Современные банковские продукты и технологии

Министерство образования и науки Российской Федерации

 ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

Финансово-экономический факультет

 

Кафедра банковского дела и страхования

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Современные банковские продукты и технологии

ОГУ 38.03.01. 5015.204. ОО

 

 

 

Руководитель работы

ст.преподаватель

___________________Н.Н.Михеева

“____“________________2015 г.  

Нормоконтроль

___________________Д.А.Волкова

“____“________________2015 г.

Исполнитель

студент группы 14 Эк(ба)ЭПО

___________________А.С.Алтаева

“____“________________2015 г.  

  

 

 

 

 

 

 

Оренбург 2015

 

 

Аннотация

 

 

Курсовая работа посвящена «Современным банковским продуктам и технологиям». В работе рассматриваются теоретические основы современных банковских продуктов и технологий. В работе дается характеристика современных банковских продуктов и технологий, которые используются Сбербанком России. Большое место в работе уделено проблемам внедрения современных банковских продуктов и технологий на российском рынке. Подробно описываются современные тенденции развития современных банковских продуктов и технологий. Работа содержит 30 листов текста и одно приложение.

 

 

The Summary

 

 

Coursework devoted to "Modern banking products and technologies". The paper examines the theoretical foundations of modern banking products and technologies. The work is a characteristic of modern Bank products and technologies that are used by Sberbank of Russia. A large place will be given to the introduction of modern banking products and technologies in the Russian market. Details modern trends in the development of modern banking products and technologies. The work contains 30 sheets of text and one app.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

Введение………………………………………………………………………...…5

1 Теоретические основы  исследования современных банковских  продуктов и технологий……………………………………………………………………...…7

1.1.Понятие и сущность  банковских продуктов и технологий………………………………………………………………….…......7

1.2.Классификация банковских  продуктов и технологий………………………………………………………….…………......9

1.3.Жизненный цикл современных  банковских продуктов и технологий………………………………….………………………………….…14

2 Анализ современных банковских  продуктов и технологий………………...18

2.1.Современные банковские  продукты и технологии, используемые Сбербанком России…………………………………………………………...…18

2.2. Проблемы  внедрения  современных банковских продуктов  и технологий на российском рынке……………..………………….…………….20

3 Современные тенденции  развития современных банковских  продуктов и технологий………………………………………………………………………..24

Заключение……………………………………………………………………….30

Список использованных источников…………………………………………...31

Приложение А(справочное) Классификация  новых банковских продуктов…………………………………………………………………….…32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковская сфера подвергается постоянным изменениям и развитию. Это связано с развитием экономики страны, внешнеэкономических отношений, мировых финансовых рынков, а также с государственным регулированием банковской деятельности. 

Уровень и сущность банковского дела в России, сложившиеся традиции пока не соответствуют международному уровню. Освоение зарубежных финансовых рынков, постепенное сближение с мировыми стандартами выполнения банковских операций характерно в настоящее время для банковской деятельности в России. Меняются методы работы банков, формы обслуживания клиентов, технологии выполнения операций.

Российская банковская система со всеми ее специфическими особенностями не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы.

В настоящее время банковская система переходит на качественно новый этап своего развития, когда в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынке должны создавать принципиально новые организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии.

Одной из традиционных сфер банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворения потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики, являются банковские продукты и услуги. Поэтому представляется очень важным изучение мирового опыта банковских продуктов и услуг с целью его применения в нашей стране, что представляется особенно актуальным в условиях интеграции России во всемирное мировое хозяйство на фоне глобализации хозяйственной деятельности.

Объектом исследования  курсовой работы является банковские продукты и технологии.

Целью данной курсовой работы является изучение современных банковских продуктов и технологий.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить теоретические основы современных банковских продуктов и технологий;
• выявить проблемы внедрения современных банковских продуктов и технологий на российском рынке;
• рассмотреть современные тенденции развития современных банковских продуктов и технологий.

Методы исследования:

• теоретический метод изучения данной проблемы;
• метод системного анализа;
• метод сравнения;

Теоретической базой исследования являются труды отечественных ученых, специалистов в области экономики таких как: В.М.Козырев, М. Фридман, А.В.Муравьева, О.И. Лаврушин, Л.В.Кох, и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы исследования современных банковских продуктов и технологий

 

1. Понятие и сущность «банковских продуктов и технологий»

 

 

Содержание банковской деятельности в части, направленной на клиента, раскрывается через ряд фундаментальных понятий, состояние развития которых в значительной степени обуславливают эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке. Приступим к рассмотрению этих понятий.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента. [8]

Банковская операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Таким образом, банковский продукт - это не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности.

Банковский продукт – это банковская услуга, которая удовлетворяет существующие стандартные потребности клиентов банка и реализуется на рынке с целью получения дохода.

Что же касается новых банковских продуктов, реализуемых на рынке, то их достаточно часто объединяют понятием «инновация». Банковский продукт- это результат посреднической деятельности банка на рынке денег и капиталов, направленный на удовлетворение потребностей его клиента. Соответственно банковская услуга-это полезность банковского продукта, проявляющаяся в ходе его потребления. Специфика банковских продуктов состоит в том, что процесс создания продукта и процесс удовлетворения потребности клиента происходят одновременно. Банковская деятельность, начавшись с посредничества в денежной сфере, переместилась в сферу движения капиталов и его производных рынков. В настоящее время реализация банковских продуктов происходит на денежном рынке и рынке капиталов. Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию». Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Банковская инновация по содержанию включает:

а) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

в) новые финансовые операции.

Что касается банковских технологий, то термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг. С развитием технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и средств связи, а также вследствие проявления новейших тенденций в развитии отечественной и мировой банковской системы, на которых мы уже отчасти останавливались, такие возможности не только открылись перед большинством кредитных организаций, но активнейшим образом стали ими претворяться в жизнь. [6]

Действительно, используемые во всем мире банковские технологии не только определяют "лицо" банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются в настоящее время одним из первых критериев в оценке банка с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они являются индивидуальным "ноу хау" банка, его своеобразной "внутренней кухней" и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать и предложить клиентам соответствующий сегодняшнему дню и их потребностям уровень сервиса, опирающийся на все достижения науки и техники.

Как видно, понятие "банковские технологии" достаточно широко. Оно включает в себя такие задачи, как построение системы обслуживания клиентов по отдельным операциям и в целом по банку, комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, интерактивному обслуживанию клиентов или каких-либо других. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации.

Таким образом, можно констатировать не просто появление нового понятия, это, что за короткое время оно стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось и в наблюдаемой последнее время преемственности терминов. Так, традиционное понятие "банковское дело" и одноименная наука преобразуются теперь в "банковские технологии" и науку о них. Это происходит потому, что сегодня во главу угла ставятся не теоретические, а практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации.

 

 

1.2 Классификация банковских продуктов и технологий

 

 

В настоящее время можно выделить несколько видов банковских технологий. Рассмотрим информационные банковские технологии.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные и объектные.

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи.

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать и которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в томчисле за счет повторного ввода данных.[2]

Документарные информационные технологии

Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. При внедрении документарной информационной технологии, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов. Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка. Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведен по балансу. Составление реестров – этот другой «регламентный» бизнес – процесс, не имеющий ничего общего с документом.

Основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

1) платежные;

2) договоры;

3) делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка.[7]

Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает следующее:

1) описание операции (услуги  банка);

2) описание клиентов (услуги  пользователей);

3) описание документов  и правил их заполнения и  контроля;

4) описание технологической  цепочки проведения операции (услуги);

5) описание особенностей  бухгалтерского учёта проведения  данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет и учетную политику. В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражается в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентах и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д. В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной банковской системе, верификация и исполнение.

Объектные информационные технологии

Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки.

Можно выделить три основных объектов. Первый тип, наиболее сложный, – это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных или планируемых операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других не платежных операций банка. Второй тип – бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип – проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет – технологий.

Настоящие технологии будущего

С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Что касается новых банковских продуктов, то их можно классифицировать по ряду отличительных признаков (рис.А1)

Банковский продукт по индивидуальности:

По индивидуальности новый банковский продукт бывает:

1) единичный;

2) массовый.

Единичный продукт - это индивидуальный продукт.

Как вещь он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других их банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей

Массовый банковский продукт – это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта финансового актива, например, банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Банковский продукт по лимитированности:

По лимитированности новый банковский продукт бывает:

1) лимитированный – продукт, объем или количество выпуска  которого строго квотируется. К  лимитируемым банковским продуктам  относятся акции, облигации, кредитные  соглашения и др. Данный продукт  выпускается в расчете на конкретного  покупателя;

2) нелимитированный – продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами.

Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается никакими нормами, кроме фактора покупательского спроса. К нелимитируемым банковским продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные карты, банковские счета и т.п.

Банковский продукт по форме:

Новый банковский продукт может выступать в форме:

• имущества;

• имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности (деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.). К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т.п.

По содержанию новые банковские продукты можно подразделить на следующие виды:

1) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском  финансовом рынке, т.е. только в  одном банке;

2) новый для России  зарубежный банковский продукт, т.е. новый банковский продукт, появившийся  на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за  рубежом на финансовых рынках  других стран в соответствии  с их конкретными условиями  и юрисдикцией;

3) новые финансовые операции [16].

По видам новые банковские продукты можно подразделить на:

1) электронные денежные  расчеты с применением пластиковых  карточек;

2) банкомат как элемент  электронной системы платежей;

3) Home banking – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте;

4) форфейтинговые операции банков;

5) форвардный опцион;

6) операции «своп»;

7) операции по сочетанию  контокоррента с овердрафтом и др.

В дополнение к классификации

На наш взгляд, имеющаяся классификация новых банковских продуктов не в полной мере раскрывает их сущность. При внедрении в банковскую практику новых банковских продуктов целесообразно задумываться об эффективности их внедрения. В этой связи предлагаем использовать для изучения новых банковских продуктов следующие авторские признаки классификации:

• по источникам финансирования затрат по созданию и приобретению нового банковского продукта;

• по текущему использованию нового банковского продукта;

• по степени влияния на финансовые результаты банка;

• по степени вложения индивидуального труда сотрудников банка в создание нового банковского продукта;

• в зависимости от участия в банковской деятельности.

Функционирующие (работающие) новые банковские продукты – банковские продукты, использование которых приносит банку доход в настоящий период. Нефункционирующие (неработающие) продукты – которые не используются по каким-либо причинам, но могут использоваться в будущем.

Внутренние – то есть новые банковские продукты, которые разработаны лично сотрудниками или учредителями банка. Внешние (приобретенные со стороны) – то есть новые банковские продукты, которые получены от других физических или юридических лиц за плату или безвозмездно.

Стоит отметить, что приведенная классификация не является полной, а включает в себя только основные признаки новых банковских продуктов. Однако использование данной классификации позволит более подробно исследовать понятие и виды новых банковских продуктов.

 

 

1.3 Жизненный цикл современных банковских продуктов и технологий

 

 

Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. Жизненный цикл банковской инновации – это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или технология обладает активной жизненной силой и приносит банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду. Продуцент банковской инновации есть производитель данной банковской инновации, т. е. сам банк или ассоциация банков. концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере.

Это значение проявляется в следующем:

1. концепция жизненного  цикла банковской инновации вынуждает руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать хозяйственную деятельность, как с позиции настоящего времени, так и с точки зрения перспектив ее развития, т. е. с позиции будущего времени.

2. концепция жизненного  цикла банковской инновации обосновывает  необходимость систематической  работы по планированию выпуска  инноваций, а также по приобретению  инноваций 

3. концепция жизненного  цикла банковской инновации является  основой механизма анализа и  планирования инновации. При анализе  банковской инновации можно установить, на какой стадии жизненного  цикла она находится, какова ее  ближайшая перспектива, когда начнется  резкий спад и когда она  закончит свое существование.

Планирование банковской инновации можно осуществлять на протяжении всего жизненного цикла инновации.

Банку как продуценту банковской инновации приходится постоянно решать четыре задачи:

1. Что надо сделать  для расширения существующих  и освоения новых финансовых  рынков?

2. Что надо предпринять  для разработки банковской инновации?

3. Что надо сделать  для внедрения банковской инновации  на рынке?

4. как эффективно управлять  банковской инновацией?

Решения этих задач создают основу для определения необходимого периода времени, материальных, финансовых, трудовых, информационных ресурсов. увязка времени и ресурсов в единый процесс определяет значимость концепции жизненного цикла банковской инновации для деятельности банков. жизненный цикл нового кредитного банковского продукта включает в себя семь стадий:

 

1. Разработка нового банковского кредитного продукта

2. Выход на рынок

3. Развитие рынка

4. Стабилизация рынка

5. уменьшение рынка

6. Подъем рынка

7. Падение рынка

Перечисленные стадии, т. е. стадия выхода на рынок и стадия развития рынка, связаны с продвижением и диффузией банковского продукта. Диффузия инновации – это распространение уже однажды освоенной инновации. При рассмотрении жизненного цикла новой банковской технологии следует учитывать следующие моменты:

1. Банковская технология  реализуется в форме законченного  документа, описывающего всю процедуру  выполнения данной технологии. Этот  момент отражает алгоритм банковской  технологии. алгоритм банковской технологии представляет собой систему последовательных действий, применяемых по строго определенным правилам, приводящую к решению поставленной перед банковской деятельностью задачи.

Банковские технологии реализуются в двух направлениях:

1) внутри банка-продуцента  данной технологии;

2)на финансовом рынке  путем продажи банковской технологии  другим финансовым институтам.

2. Целью реализации банковской  технологии является получение  экономической выгоды в виде  снижения времени на проведение  какой-то работы, высвобождения работников  при ликвидации ненужной работы, экономии денежных средств и  т. п.

Методика разработки инновационного кредитного банковского продукта включает следующие шаги:

Шаг 1. Разработка концепции удовлетворения вербализованной потребности клиента, на основе которой ставится задача создания нового или модернизации существующего банковского продукта. Вербализованная потребность клиента выражается в виде постановки бизнес-задачи, которую необходимо решить клиенту.

Шаг 2. «Бизнес-диагностика клиента»: оценка бизнес-потенциала клиента на основе данных о его экономических и маркетинговых возможностях.