Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Современные деньги и денежное обращение

Министерство образования Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ

Институт _________________________________________________________

(название института)

Кафедра __________________________________________________________

(название кафедры)

Специальность: __________________

Специализация: __________________

Форма обучения:

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

по дисциплине "Деньги, кредит и банки"

«Современные деньги и денежное обращение»

(название темы)

Выполнил(а) студент(ка)

заочной формы обучения

специальности

специализации

(зачетной книжки) (подпись) (инициалы и фамилия)

Руководитель работы: ______________

(ученая степень, звание) (подпись) (инициалы и фамилия)

Москва – 2011 г.

Содержание:

Введение

Современные деньги – это уже далеко не толстые пачки банкнот или мешки со звонкой монетой. Нынешнее понятие денег прямо ассоциируется у всё большего числа людей с цифрами на экране монитора или мобильника. Давно прошли те времена, когда показателем накоплений и наличия свободных средств были сберегательные книжки известного банка. Вместе с развитием новых средств коммуникации (интернет, мобильная связь) банковское обслуживание неизбежно ушло в виртуальную реальность, породив такой популярный сервис как интернет-банк.

Интернет-банк (или интернет-банкинг) – это система оказания и получения банковских услуг через сеть интернет. Как правило, такое общение с банком происходит через сайт финансового учреждения. Для работы в системе необходимо подключить услугу в офисе банка и иметь под рукой компьютер с выходом во всемирную сеть. Управление банковским счетом возможно из любой точки мира, а тарифы на услуги, получаемые таким образом, обычно ниже, чем при личном обращении в банк, или совсем бесплатны.

Современный интернет-банкинг «вырос» из прежних систем типа «банк-клиент» и в настоящее время форсированно мигрирует в сторону мобильного банкинга. Развитие технологий, появление новых гаджетов, которые объединяют в себе компьютер и телефон, распространение мобильного интернета – все это размывает понятия «интернет-банка», «мобильного банка» или «SMS-банкинга». Правильнее вести речь об удаленном банковском обслуживании с использованием современных технических устройств и доступа к сети интернет.

Что дает интернет-банкинг (для упрощения будем использовать именно этот термин, подразумевая все виды дистанционного банковского обслуживания) рядовому потребителю финансовых услуг? Прежде всего – удобство. Любые операции можно совершать, не отходя от компьютера или не выпуская из рук телефон с планшетом. Во-вторых, следует вести речь об экономии. Как времени, которое прежде приходилось тратить на стояние в очередях, заполнение кучи требуемых бумаг. Так и денег, поскольку тарифное обслуживание в режиме «он-лайн» обычно дешевле, ведь банк экономит на инфраструктуре и расходах на персонал.

Банки тоже получают ощутимую выгоду от применения новых технологий. Как уже было отмечено, экономятся ресурсы, снижаются издержки на оказание услуги в расчете на одного клиента или одну транзакцию. Ускоряются операции, исключаются ошибки, связанные с человеческим фактором, электронное проведение операции подчинено строгой логике вычислительных систем.

Однако, чаше весов с достоинствами системы непременно противостоит чаша с объективными проблемами. И самая главная из них – это вопрос безопасности. В самом деле, на смену крепости банковских хранилищ и сейфов приходят довольно хрупкие компьютеры. Защищенность электронных финансов постоянно пытаются проверить разного рода преступники, хакеры и мошенники. И здесь на смену стальным дверям приходят технологии информационной безопасности.

Защита денежных средств клиента банка при использовании интернет-обслуживания заключается в применении систем идентификации, паролей и контроля доступа. Как правило различные системы используют несколько устоявшихся алгоритмов. Этот может быть система сертификатов безопасности, система переменных кодов или система динамических паролей. Каждый банк развивает собственную технологию в рамках этих концепций. У каждой из систем есть свои плюсы и минусы, поэтому до сих пор не придумано единого и универсального способа обеспечения безопасной идентификации клиента при использовании дистанционного банковского обслуживания.

Сейчас услугу интернет-банкинга предлагает почти каждый розничный банк. И хотя физические офисы банков еще полны клиентов, и очередь к кассиру или операционисту в банке продолжает занимать свое место в жизни людей, количество пользователей дистанционного банковского обслуживания неуклонно растет. Снижаются технические требования к оборудованию, растут скорость и распространение услуг доступа к интернет, повышаются грамотность и осведомленность населения. И кто знает, быть может совсем скоро для управления деньгами не потребуются даже компьютеры. И чтобы отправить денежный перевод родным или заплатить за ЖКХ, нам надо будет всего лишь подумать об этом.

Современные виды денег

Можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические деньги.

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись или являются всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные).

Характерная особенность натуральных денег состоит в том, что они могут существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствует их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного веса, а затем монет. Металлические деньги возникли в глубокой древности. В Украине появление первых монет относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.

Использование натуральных денег (прежде всего – золотых) в качестве всеобщего эквивалента имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имеют собственную стоимость как товара. Поэтому в период господства натуральных денег не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег.

Однако с развитием рыночной экономики возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

Номинальная стоимость символических денег значительно выше, чем стоимость того материала, из которого они изготовлены.

Бумажные деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся сделках непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования гарантии. Такая гарантия обеспечивается в первую очередь, конкуренцией и желанием сохранить высокую репутацию банком-эмитентом, а во вторую очередь – благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала.

Денежные системы в течение длительного времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и кредитной – обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

Электронные деньги – современная альтернатива обычным деньгам для оплаты товаров в сети Интернет

На сегодняшний день есть большое количество способов заработка денег в Интернете. К наиболее популярным из них относятся: продвижение сайтов с помощью контекстной рекламы, каталогов статей, ссылок, серфинг, клики, партнерские программы, копирайтинг и многое другое. Каждый из них предполагает осуществление операций с электронными деньгами. Но что представляют собой электронные деньги и чем они отличаются от обычных?

Как мы знаем, деньги, как средство расчета, множество раз меняли свою ценность и форму. Древние люди меряли полезное приобретение шкурами животных, мешками лука, позже – серебряными, золотыми монетами и бумажными деньгами.

В наши дни, когда процесс развития человечества совершил свой очередной виток в историческом пространстве, с появлением современных информационных технологий, появился новый вид денег – электронный, который во многих случаях является гораздо более удобным, нежели привычные, наличные средства расчета.

Стоит сразу разъяснить различия между электронными деньгами и безналичными. Электронные деньги – это платежный инструмент, зачастую не требующим персонификации, в отличие от безналичных имеет отдельное, небанковское обращение, и сосредотачивается, главным образом, в виртуальной среде – среде сети Интернет.

Накопление и использование (продажа, покупка, обмен электронных денег) осуществляется, зачастую, с помощью специальных систем электронных платежей. В наши дни их существует предостаточно, но самыми популярными из них являются такие системы как Яндекс. Деньги, E-Gold, Вебмани, Paypal.

Чтобы воспользоваться любой из этих платежных систем, надо зарегистрироваться и создать электронный кошелек, на котором будут накапливаться ваши деньги. При осуществлении покупки какого-либо товара в интернет-магазине или использовании какой-либо услуги (чаще всего в Интернете), деньги с вашего электронного кошелька переводятся на электронный кошелек продавца.

WebMoney – это одна из самых популярных небанковских платежных систем, которая получила широкое распространение в сети Интернет. При помощи данного платежного сервиса можно не только делать покупки в интернет-магазине, но и оплачивать услуги интернет-провайдера, коммунальные платежи, услуги мобильного оператора. Также подобный платежный сервис незаменим для тех, кто удаленно работает и у кого нет возможности лично встретиться со своим работодателем.

Какими способами деньги могут попасть в интернет? Электронные деньги можно как «ввести» в кошелек, так и «вывести» из него. Ввод WebMoney Россия может осуществляться при помощи прямого пополнения, а также при помощи платежной(аналогично пополнению счета мобильного телефона). Эти карточки можно купить частного лица, у дилера или в обменном пункте.

Вывод Webmoney Россия происходит с помощью банковской системы путем перевода денежных средств на счет в банке или карточку, однако за подобное «превращение» электронных денег в реальные банк, осуществляющий подобную операцию, и сама система берут комиссию в виде процента от переводимой суммы.

Как и множество других платежных систем, Вебмани не принадлежит какой-то определенной стране – в ней производятся операции с деньгами представителей различных государств. Для удобного использования, в системе существует несколько электронных валют, каждая из которых является эквивалентом реальных денег. Зная список обменников, клиент системы WebMoney в любое время может обменять свои рубли на валюту другой страны или наоборот.

Примечательно, что такая технически подкованная страна как Япония, ведет расчеты электронными деньгами не только в сети Интернет, но и оплачивает ими за проезд в общественном транспорте или за парковку.

В России электронные деньги еще не вызвали особого доверия со стороны населения, но в некоторых случаях виртуальные расчеты могут составить достойную конкуренцию реальным деньгам.

II. Денежное обращение и его показатели

Денежное обращение — это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах в связи с реализацией товаров, с оплатой оказываемых услуг, с совершением различных платежей (выплата заработной платы, уплата налогов, возврат и предоставление кредита, уплата процентов и т. д.).

Базой для денежного обращения служит обращение товаров. В процессе обращения деньги не покидают сферу обращения, а вновь и вновь обращаются в соответствии со своими функциями.

Сфера денежного обращения включает:

1. Безналично-наличное перечисление — посредством записей на счетах в банке, отражающие платежи.

2. Наличное обращение в виде денежных знаков. Участвуют в сфере денежного обращения:

домохозяйства (физические лица);
предприятия и организации;
учреждения (за счет бюджета) и другие юридически лица, находящиеся вне банковской системы.

Деньги покидают сферу обращения в том случае, если они привлечены банковской системой на некоторый срок или вовлечены в государственный бюджет.

Особенности наличного и безналичного денежного обращения:

У наличных и безналичных денег разная циркуляция. Наличные деньги бывают в обороте много раз и выбывают из него, когда они физически изнашиваются. Безналичные деньги циркулируют единожды в форме списания с одного счета на другой.

У наличного и безналичного оборота разные контрагенты (участники). Наличный оборот всегда связан с населением, а у безналичного оборота контрагентами выступают субъекты, которые осуществляют предпринимательскую деятельность (предприятия, компании и т. д.).

Наличные и безналичные деньги выполняют разные функции. Наличные деньги: функция платежа, обращения, сбережения и накопления. Безналичные деньги: платежа и накопления (в виде остатка на счетах).

Безналичные расчеты легче контролировать.

Исходя из связи с производством ВВП выделяют два основных вида денежного обращения:

1. Когда оборот непосредственно связан с реализацией товаров и услуг; с расчетами в сфере капитального строительства; а также расчеты на фондовом рынке.

Таким образом, первый вид включает:

денежные расчеты в торговле;
платежи, поступающие за услуги коммерческих служб, транспорта и т. д.;
расчеты в капитальном строительстве;
операции на фондовом рынке.

2. Когда денежное обращение возникает в связи с осуществлением денежных расчетов нетоварного характера и включает:

выплаты заработной платы;
выплаты процентов, дивидендов;
налоги, сборы, вносимые в государственный бюджет;
оборот по банковским операциям;
оборот по операциям страховых компаний и т. д.

Таким образом, денежное обращение хотя и связано с товарным оборотом, но значительно больше оно обслуживает связи нетоварного характера.

2.Модели кругооборота денег

Оборот денег в экономической системе осуществляется по разным циклам. Наиболее простая схема денежного оборота представлена на рис. 2.

Рис. 2. Модель простейшего кругооборота денег и товаров в экономической системе:

поток товаров (услуг);
поток денег (расходы населения на покупку товаров и услуг);
поток денег (платежи за потребленные ресурсы);
поток ресурсов, необходимых для производства товаров и услуг (сырье, рабочая сила и др.).

Приведенная модель показывает, что в экономической системе циркулируют два оборота.

Первый оборот представлен потоком ресурсов, необходимых для производства товаров (услуг) (движение по часовой стрелке). В схеме допускается, что ресурсы принадлежат населению, которое обменивает их у хозяйствующих субъектов на готовые товары и услуги. Бартер исключает использование денег в качестве посредника при обмене.

Поэтому появляется посредник, который помогает обеим сторонам произвести торговые операции по сбыту и приобретению товаров. Таким посредником являются деньги, поток движется против часовой стрелки. Ресурсы, необходимые для производства товаров и услуг, включают в себя материальные ценности, рабочую силу, организаторские способности предпринимателя, нематериальные активы. Поток этих ресурсов уравновешивается платежами за потребленные ресурсы. Эти денежные платежи выступают в виде заработной платы, процентного дохода, рентных платежей, арендного дохода и т. д. В конечном итоге два указанных потока составляют самостоятельный оборот, способный уравновесить товарную массу денежной массой.

Второй оборот представлен потоком готовых товаров и услуг, предлагаемых хозяйствующими субъектами населению. Этот поток товаров и услуг уравновешивается потоком суммарных платежей и расходов, которые осуществляет население, покупая товары и услуги.

Из этой схемы оборота видно, что количество денег в обращении должно быть связано с количеством товаров и услуг. В противном случае их неувязка может привести к обесценению денег и к инфляции.

Денежные отношения, возникающие в процессе обмена «деньги — товар», выступают как финансовые отношения. Такой кругооборот денег обслуживает не только товарный рынок, рынок услуг и рынок ресурсов, но и финансовый рынок.

Рис. 3. Модель кругооборота денег, финансовых активов капитала в экономической системе:

расходы потребителей;
расходы, связанные с вложением капитала;
налоги и сборы;
финансовые активы (облигации государственных внутренних займов, казначейские векселя, золото и др.);
платежи за купленные государственные финансовые активы;
капитал, проходящий через финансовый рынок (покупка акций, облигаций и т. п.);
доход от вложений капитала;
поток ресурсов;
доход от реализации ресурсов.

Приведенная модель (рис. 3) показывает, что капитал хозяйствующего субъекта и капитал населения направлен в конечном итоге на получение национального дохода.

Капитал населения — это деньги, оставшиеся у населения после уплаты налогов и покупки товаров и услуг и пущенные в оборот с целью извлечения прибыли.

Государство регулирует денежный оборот с помощью налогов, государственных займов и др.

Доход, полученный населением от вложения капитала и от реализации ресурсов (рабочая сила, сырье и т. п.), в совокупности представляет собой национальный доход.

Национальный доход — это доход, полученный населением страны из всех источников за определенный промежуток времени, обычно за год.

Отношения, связанные с использованием капитала и получением национального дохода, представляет собой финансовые отношения.

Закон денежного обращения, особенности его действия в современных условиях

Закон денег отвечает на вопрос, какое количество денег должно находиться в обращении, чтобы деньги могли выполнять свои функции.

Закон денежного обращения устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

Необходимое количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства обращения, зависит от трех факторов:

количество проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);
уровень цен товаров и тарифов (связь прямая);
скорость обращения денег (связь обратная).

Все факторы определяются условиями производства. Чем больше развито разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг на рынке. Чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость товаров и услуг и цен.

Д = Т · Ц/v,

Д — денежная масса;

Т — товарная масса;

Ц — цена;

v — скорость оборота денег.

Закон денежного обращения выражает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем их цен и скоростью обращения денег.

Если деньги выполняют функцию средства платежа, то общее количество денег должно уменьшиться. Кредит оказывает обратное влияние на количество.

Количество денег как средство платежа определяется:

общим объемом обращающихся товаров и услуг (зависимость прямая);
уровнем товарных цен и тарифов на услуги (зависимость прямая, так как чем цены выше, тем больше требуется денег);
степенью развития безналичных расчетов (связь обратная);
скоростью обращения денег, в том числе кредитных денег (связь обратная).

С учетом кредитных отношений

Д = А — В + С — М/Е,

Д — денежная масса, необходимая для обращения;

А — сумма цен реализованных за данный период времени товаров;

В — сумма цен товаров, проданных в кредит, срок оплаты по которым наступил;

С — сумма платежей за ранее проданный товар (по долговым обязательствам);

М — сумма взаимопогашающихся платежей;

Е — среднее число оборотов денег как средство обращения и платежа за данный период времени (скорость).

Фишер записал эту формулу в виде уравнения обмена:

М * v = Q * P,

M — масса денег;

v — скорость обращения;

Q — количество товаров;

P — цена.

Формула показывает, что количество товаров напрямую связано с уровнем цен.

Если денежная масса большая, то цены высокие и отсюда инфляция.

Факторы, влияющие на количество денег в обращении:

1. Объем товарной массы (чем он выше, тем больше нужно денег, но понятие товара включает в себя все, что подвергается обмену, в том числе труд, земля, ценные бумаги. Отсюда следует: чтобы совершался обмен, должен быть ассортимент).

2. Уровень цен. Чем ниже цена, тем больше нужно товара и соответственно денег.

В обратном направлении (меньше денег) если действуют следующие факторы:

степень развития кредита (чем больше товаров в кредит, тем меньше надо денег);
развитие безналичных расчетов;
частота выплат денег (чем чаще выплачиваются деньги, тем меньше их надо для оборота).

3. Скорость обращения денег (число оборотов денежной единицы за промежуток времени).

В развитых странах 2-3 оборота в год. В России в период гиперинфляции до 20 оборотов, сейчас приблизительно 7-8 оборотов в год.

Правовое регулирование денежного обращения

Денежная система представляет собой совокупность отношений, связанных с обращением национальной валюты в стране.

Под денежным обращением понимается движение денежной массы внутри страны в наличной и безналичной формах. В настоящее время создана денежная система, включающая официальную денежную единицу (банкноты Банка России, а также металлическую монету); эмиссию наличных денег; организацию наличного денежного обращения. В соответствии с гл. VI федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение на территории страны других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются.