Современные деньги: сущность, формы, эволюция. 6



 

 

 

Кафедра экономики, бухгалтерского учета, финансов и менеджмента

 

 

 

 

 

Современные деньги: сущность, формы, эволюция

Курсовая работа

по дисциплине «Микроэкономика»

 

Содержание

Стр.

 

Введение  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  3

1.       Происхождение и сущность денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5                                    

    1. Появление денег как результат развития торгового обмена . . . .  5

1.2.     Сущность и функции денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  . . 7

 2.      Современные деньги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

         2.1.   Формы современных денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16

         2.2.    Сущность кредитных денег. . . . . .  . . . . . . ... . . . . . . . . . . . . . . . . 18                                     

          3.      Деньги и их роль в экономике . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . .29

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35

Список литературы  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Деньги – это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами  или франками, деньги служат средством  оплаты, средством сохранения стоимости  и единицей счета во всех, кроме самых начальных экономических системах.

В этой работе прослеживается наиболее интересная и значимая тема «Современные деньги: сущность, формы, эволюция».  Так как сущность денег невозможно рассмотреть без функций денег, то непосредственно затрагивается и эта сторона вопроса. В настоящее время тема денег является самой актуальной в нашей жизни, так как без наличия денег ни один человек не сможет прожить в этом мире. К тому же она приходится очень значимой и непосредственной для будущих экономистов, так как экономическая теория построена на основе денег. Эта тема является и современной в нашей жизни, так как постоянно экономическая система пополняется все новыми видами денег, которые просты в обращении и в какой-то степени облегчают жизнь человека. Без наличия денег ни один человек прожить не сможет.

Цель данной работы: выявить  значение денег в современной  экономике. Для достижения поставленной цели необходимо сформулировать следующие  задачи, которые необходимо решить в данном курсовом исследовании:

    • изучить теоретические аспекты сущности денег;
    • узнать, в чем состоят функции денег;
    • показать особенности изменения и совершенствования видов денег;
    • раскрыть роль денег в современной экономике.

Предметом данной работы являются сами деньги, на что концентрируется особое внимание.  

При исследовании данной темы использовались теоретические материалы профессиональных экономистов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Происхождение и сущность денег 
    1.1 Появление денег как результат развития торгового обмена

 
В Киевской Руси чеканка золотых и серебряных монет началась в X веке. Из серебряных слитков рубились куски-монеты, которые стали называться рублями. Государство постепенно монополизировало чеканку золотых монет и получало от этого доход. Несмотря на достоинство золота, у него есть значительный недостаток, который заключается в том, что это мягкий металл, поэтому быстро стирается, теряет свою полноценную стоимость, полезность. Этот недостаток заметили смекалистые русские люди и начали сберегать новые золотые монеты и пускать в ход старые. Поэтому появилась необходимость выпускать монеты1 из других металлов (например, из меди). Позже крупные монеты были заменены бумажными деньгами, не имеющими такой же внутренней стоимости, полезности2.

Бумажные деньги, обратимые  в золото, впервые появились в Древнем Китае. В Европе же роль бумажных денег играли расписки о принятии на хранение товаров и золота, эти расписки можно считать и первыми ценными бумагами в форме векселей. «В России выпуск денежных ассигнаций начался в 1769 году. В этот период российские денежные банкноты почти целиком обеспечивались наличным золотом, допускался выпуск банкнот сверх золотого фонда на сумму не более одной трети его».3 Значит, произошел отрыв бумажных денег от их золотого содержания. Это привело к соблазну выпуска, эмиссии денег. С использованием чеканки монет из разных металлов возникла новая проблема – деньги потеряли свою однородность, то есть одна и та же денежная единица ценилась по-разному в зависимости от вида металла. Естественно, что деньги из золота и серебра ценились выше, чем деньги из меди. В итоге металлические деньги стали делиться на «хорошие» (ценные) и «плохие» (с более низкой ценностью денежной единицы).

Существует еще, как  минимум, одна причина потери деньгами своей однородности. Государство, осуществляя эмиссию денег, выпускает деньги, не подкрепленные товаром, провоцируя тем самым галопирующую инфляцию4. В этом случае возникает ситуация, похожая на ту, что была в СССР в начале 1920-х годов: люди получали заработную плату мешками денег и, соответственно, ходили в магазин  за покупками с мешками денег.

В сегодняшнее время  на бумажных деньгах можно найти  начертание их номинальной стоимости5, но она не соответствует реальности. Экономические отношения развивались, это привело к тому, что бумажные деньги перестали удовлетворять потребности в развитии производства. Появляются кредитные деньги, которые обусловлены предоставлением кредита. Первой формой таких денег стал вексель6. Когда продавец продает свой товар, чтобы приобрести чужой товар, ему придется пользоваться векселями, которые и становятся деньгами. Потом появилась банкнота7. Затем все более распространяется безналичный расчет, который связан с чеком8

(см. Приложение 1).

Итак, развитее денег  таково: сначала кредитные и бумажные деньги можно было разменять на золото, потом их уже не только нельзя разменять на золото, но и они не имеют под собой кредитной основы и получают название просто «бумажно-кредитных» денег.

Почему же возникает  такая серьезная проблема? Дело в  том, что в начале XX века требовались дополнительные деньги на продолжение экономического роста. «Мировой экономический кризис 1929-1933 гг. заставил большинство стран покончить даже с ущербными формами разменности национальных валют на золото (Великобритания – 1931 г., США – 1933 г., Франция – 1936 г.) и ликвидировать последние остатки свобод его использования для денежных целей».9А темпы добычи золота отставали от темпов производства товаров и услуг, то есть денег не хватало, а это тормозило развитие экономики. Государство приняло решение в пользу прогресса: осуществило эмиссию необеспеченных банкнот, что дало не только возможность к продолжению экономического роста, но и привело к хронической инфляции10. «Именно стоимость товаров, реализация которых осуществляется с отсрочкой конечного платежа, лежит в основе представительной стоимости современных денег».11

 

 

 

1.2 Сущность и функции денег.

 
          Деньги - категория экономическая. В экономической литературе деньги определяются как особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, который служит всеобщим эквивалентом и представляет собой «кристаллизацию меновой стоимости».

Деньги - любые общепринятые средства платежа, которые могут  обмениваться на товары и услуги и  использоваться для оплаты долгов. Одна из двух важнейших категорий любого товарного хозяйства. Деньги - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров. 
          Сущность денег проявляется в их функциях. По Марксу, деньги выполняют пять функций - средства обращения, меры стоимости, средства накопления, средства платежа и мировых денег. Такое же значение играют деньги при золотом стандарте. Под золотым стандартом понимается денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото. В обращении используются золотые монеты, а также денежные знаки, разменные на золото.

 Функции денег.

 

Первичная и основная функция денег – быть средством  обращения. С помощью денег происходит обмен товарами и услугами. Как уже говорилось, первые элементарные отношения строились по схеме «товар-товар», а с появлением денег покупка и продажа товара или услуги стали гораздо эффективнее и строились по схеме «товар-деньги-товар». Используя деньги как товарный эквивалент, люди стали не только экономить время и силы, но и расширились возможности обмена между продавцами и покупателями.

С развитием экономических  отношений момент покупки товара и оплаты может не совпадать, это привело к появлению новой функции денег – средство платежа, означающей покупку с последующей оплатой. Например, предоставление покупки товара в кредит, оплата штрафа или любой другой квитанции. Кредитные деньги (чеки, банкноты, векселя) уже используют везде и часто, поэтому можно сказать, что деньги одновременно выполняют функцию и средства обращения, и средства платежа. В современных условиях «стоимость платежа покоится на вере людей в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги»12.

Теперь логично выделить такую функцию денег как единица  счета, средство измерения или мера стоимости. Я уже сказала, что у каждой величины существует своя мера измерения: у длины – метр, у объема – кубический метр, у веса – килограмм и так далее. А это усложняет сопоставление этих величин. Деньги же обладали стоимостью в виде затрат на добывание золота, производство золотых денег. Именно это давало возможность сосчитать количество различных товаров в одних и тех же денежных единицах. А когда золото ушло из обращения, деньги стали кредитными деньгами, утратили стоимость, присущую золотым деньгам, стали обладать представительной стоимостью13, что дает деньгам возможность оставаться знаками стоимости товаров и услуг. «В России в период высокой инфляции 1992-1994 годов, а также кризиса 1998-1999 годов в качестве меры стоимости и средства накопления выступали доллары США или твердые валюты европейских стран».14

Следующая проблема заключается  в том, что в функцию меры стоимости  деньги выполняют в разных странах по-разному, поэтому приходиться устанавливать пропорции обмена денежных единиц, то есть курсы валют. Но, тем не менее, с помощью денег можно сопоставлять товары и услуги, то есть соблюдать эквивалентность обмена.

Еще одна немаловажная функция  – функция накопления, а деньги играю роль средства сбережения. А теряют ли деньги свою стоимость, уходя из обращения? Когда люди начинают сберегать денежные средства, они должны узнать какой темп инфляции существует в стране и будет существовать в ближайшем будущем. Это необходимо сделать для того, чтобы не потерять большую часть стоимости денег. Даже при низком темпе инфляции, теряется незначительная стоимость денег, но экономические агенты продолжают накапливать деньги, сохраняя часть стоимости, что и получило название накопления денег или сбережений. Но здравомыслящий человек не будет накапливать деньги «в чулок», а положит их, скажем, в банк под проценты, получив в скором времени определенное возмещение утерянной стоимости. Любители искусств могут приобрести ценные картины, антиквариат, скульптуру, пытаясь сохранить стоимость обесценивающихся бумажных денег. Таким образом, особенностью функции накопления является то, что она выступает как форма образования сокровищ. С помощью этой функции можно воздействовать на денежное обращение: увеличивать (происходит приток денег из накопления в обращение), уменьшать (происходит отток денег из обращения в накопление). В первую очередь, это зависит от развития экономики. При благоприятном развитии экономики происходит сокращение накопления, люди начинают больше потреблять, у них нет нужды накапливать деньги, и они уходят в обращение.

Деньги могут также  служить источником инвестиций. Здесь деньги поступают производителям в качестве кредита и используются для расширения производства.

Если у человека есть долг, который нужно вернуть с  учетом процентов, то деньги могут служить  мерой отложенных платежей.

Деньги, представляющие собой твердую конвертируемую валюту15, которые можно использовать для международных расчетов, выступают в роли мировых денег. Говоря о функции мировых денег, нельзя не упомянуть ситуацию, сложившуюся в мире в 1940-х годах. В 1944 году прошла Бреттон-Вудская конференция, при которой создали Международный Валютный Фонд и присвоили доллару те же функции, какие имело золото, будучи мировыми деньгами. К началу 1970-х годов происходит рост рыночной цены золота в долларах. Для разрешения этой кризисной ситуации в 1975 году созывается Ямайская конференция, которая провозгласила уход золота из международного обращения, основной валютой становились кредитные деньги под названием «специальные права заимствования» (SDR – Special Drawing Rights). Резервными валютами наряду с долларом стали немецкая марка, французский франк, английский фунт стерлингов. МВФ распродал свой золото запас, а члены МВФ получили свою долю в СДР. Но ведь страны, выкупив золото у МВФ, пополнили им свои запасы, поэтому СДР приравнивались к золоту. В современном мире ситуация изменилась, появилась новая денежная валюта – ЕВРО, которая играет роль мировых денег в Европейском сообществе. В качестве резервных валют выступают банкноты США, Англии, Японии.

Подводя итог, дадим одно из определений денег. Деньги – универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и услуги, пригодный для расчетов и платежей.

Для понятия сущности денег необходимо рассмотреть свойства денег. Деньгам должны быть присущи  следующие качества:

      • неподдельность (сложность изготовления фальшивых денег);
      • удобство использования (портативность, различаемость, узнавание денежных знаков);
      • износостойкость (использование денег в течение продолжительного времени);
      • делимость (способность денежных единиц делиться на части, что позволяет разменивать крупные деньги на мелкие);
      • однородность (деньги одного  итого же достоинства должны обладать равной покупательной способностью, будь они золотые медные и тому подобное).

 

Формы денег.

 

Начнем рассматривать  деньги с самой малой величины – с монетных денег. Монетные деньги – форма денег, которая передалась нам историческим путем, монетные деньги применяются все реже в крупных финансовых операциях, они используются в виде так называемой «мелочи», что продливает им «жизнь». А вот кредитные деньги в форме банкнот, выпускаемых центральным банком страны, и в форме казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством, употребляются чаще. Бумажные деньги и монеты образуют наличные деньги. Наличные деньги называются так потому, что они наличествуются, их можно пощупать. Наличность постепенно уступает место безналичным деньгам. Почему они до сих пор существуют, если уже есть возможность использовать безналичные деньги? А потому, что у них есть масса положительных моментов. Например, наличность можно легко и в любой момент превратить в безналичные деньги, а вот обратный процесс может вызвать трудности. Кроме того, как уже говорилось, обладание наличными деньгами дает свой психологический эффект, обыватель чувствует себя более комфортно, если у него «на руках» есть какое-то количество бумажных денег и монет. Это важно для человека, который не доверяет ни государству, ни кому-либо еще. Еще одна положительная черта наличности заключается в том, что ее не обязательно регистрировать, тогда как безналичные деньги поневоле фиксируются учреждениями, на счетах которых они находятся.

Существуют еще символические  деньги. Символические деньги –  деньги, стоимость и полезность которых выше, чем затраты на их выпуск (стоимость чеканки, печатания). Символические деньги не подкреплены товаром, который можно на них купить. Бумажные деньги и металлические, неслитые из золота или серебра, можно назвать символическими. Таким образом, символические деньги теряют свою покупательную способность, и возникает явление, называемое «бегством от денег», когда люди быстрее хотят избавиться от денег, обратив их в товары.

Основная масса денежных средств – это безналичные  деньги, которые находятся на банковских счетах. Прогресс денежной системы заключается в том, что происходит увеличение использования безналичных денег. Безналичными деньгами пользуются не только предприятия и банки, они удобны и для простого пользователя, поэтому в современном обществе он может выбирать форму оплаты. В использовании безналичных денег большую роль играет политика государства. В советский период истории России наличный и безналичный обороты денег были строго разграничены, государство следило за превращением безналичных денег в наличность, а в период перехода экономики к рыночным отношениям возникли проблемы, связанные с обналичиванием денежных средств, появились посредники, проводящие такие операции за плату, уходящие от налогов.

Большое место в денежной системе заняли денежные чеки. Вы можете свободно использовать чеки, если организация, которой вы хотите оплатить услуги или товар, согласна на это. Чек удобен тем, что деньги получит именно тот человек, кому он принадлежит, и не надо при этом присутствовать владельцу счета. То есть чек может выступать в качестве средства платежа только при условии, что в банке существует депозитный вклад. Во многих развитых странах существует еще и разновидность чека – чековые счета до востребования. Достоинства такого чека очевидны: средства банка на основании чека, ставшего письменным приказом вкладчика, переводятся для осуществления любых его платежей в пределах суммы на счете.

Самой интересной формой денег являются электронные деньги. За ними стоит будущее, которое всегда привлекало молодежь. Собственно говоря, электронные деньги – это экономические отношения, ведь их нельзя пощупать, как наличность, потому что электронные деньги являются числами, записанными на мощных винчестерах. Разновидностью электронных денег служат кредитные карточки, обязательства банка оплатить покупки за счет предоставления кредита владельцу карточки, пластиковые карты, которые вставляешь в банкомат, вводишь PIN-код, другую информацию о себе и получаешь наличные, как делают в России. «Число держателей пластиковых карт в России за первые 10 месяцев 2003 года увеличилось на 5 млн. - до 21 млн. человек. По данным Центробанка, в день по платежным картам совершается более 1 млн. операций общим объемом в 3 млрд. рублей».16

Пластиковые карты используют более в 200 стран мира, значит они  стали «элементом технологической революции в банковском деле».17 
Еще есть дебетовые карточки, по которым можно оплатить товар или услугу с помощью счета в банке, причем банк здесь не предоставляет кредиты. Использование такого рода карточек очень удобно, так как можно не иметь при себе крупную сумму наличных денег, или денег может не хватить, тогда банк предоставит их в кредит. «Считается, что сами по себе кредитные карточки экономят 10% расходов на оплату товаров».18

Существует еще разновидность  электронных денег – смарт-карта. Ее преимущества:

  1. При использовании смарт-карт не возникает проблем, связанных с транспортировкой наличных денег, потому что нечего перевозить.
  2. Нет необходимости соединяться с центральным компьютером, так как вся нужная информация находится на магнитной полосе смарт-карты или на микрочипе.
  3. С началом использования смарт-карт величина ущерба от мошенничества и неправильного использования уменьшилась. Так «в 1992 году в США недобросовестное использование кредитных карт причинило ущерб свыше $1 млрд.».19

Анализируя преимущества безналичного расчета перед наличным, можно догадаться и оказаться правым в том, что видна тенденция к переводу денежных расчетов в систему безналичных платежей. Вклады на счетах до востребования, чековые вклады можно считать деньгами, а как же быть с вкладами, помещенными на определенный срок с целью получения процентов? В отличие от счетов до востребования, они представляют собой не текущие, а потенциальные платежные средства, поэтому их называют «почти деньгами» и не относят к общей денежной массе.

Деньги, которые хранятся на счетах банка, которые были предоставлены ему в кредит от владельца денег, называются «кредитными деньгами».

Существуют еще деньги повышенной эффективности, которые  отражают совокупность наличных и безналичных денег, являются результатом деления всей денежной массы на денежный мультипликатор20. Деньги повышенной эффективности – это наиболее ликвидные средства, деньги, активно участвующие в обращении и способные порождать дополнительные деньги.

Теперь анализируя вышесказанное  можно даже упорядочить информацию в виде таблицы:

 

Денежная масса.

Наличные деньги

Безналичные денежные средства

монеты

банкноты

текущие

(чековые счета)

срочные счета

прочие виды денежных средств


Рис. 1.

Структура денежной массы  может показать:

  1. степень доверия граждан и фирм банкам страны (то есть, чем больше доверия, тем больше средств они хранят в банках в безналичной форме);
  2. степень распространения в стране криминальной и «теневой» экономики (чем больше развита «теневая» экономика, тем больше денег вращается в виде наличности, так как наличность легче скрыть от государства, от налогов);
  3. уровень уверенности граждан страны в правильности выбранного пути, экономического курса правительства (чем выше уверенность, тем большую часть своих сбережений граждане хранят в банках на более выгодных счетах с более длительным сроком хранения).

2. Современные деньги

2.1 Формы современных денег

Исходя из природы  материала можно выделить два  основных вида денег: натуральные и  символические деньги.

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись или являются всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные).

Характерная особенность  натуральных денег состоит в  том, что они могут существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствует их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного  веса, а затем монет. Металлические  деньги возникли в глубокой древности. В Украине появление первых монет  относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.

Использование натуральных  денег (прежде всего – золотых) в  качестве всеобщего эквивалента  имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имеют собственную стоимость как товара. Поэтому в период господства натуральных денег не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег.

Однако с развитием  рыночной экономики возможности  использования натуральных денег  оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

Номинальная стоимость  символических денег значительно  выше, чем стоимость того материала, из которого они изготовлены.

Бумажные деньги и  различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся  сделках непосредственное присутствие  самих благородных металлов становится необязательным. Становится возможным  заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Появление кредитных  денег связано с развитием  кредитных отношений, когда купля-продажа  осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают  и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования гарантии. Такая гарантия обеспечивается в первую очередь, конкуренцией и желанием сохранить высокую репутацию банком-эмитентом, а во вторую очередь – благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала.

Денежные системы в  течение длительного времени  сочетали функционирование металлической  системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и кредитной – обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

2.2 Сущность кредитных денег

Кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Кредитные деньги, как  и бумажные, являются неполноценными, т.е. не имеют собственной внутренней стоимости, а являются представителями стоимости.

Кредитные деньги это знаки стоимости, возникающие на основе кредитов, обладающие всеобщей обращаемостью.

Сходство с бумажными:

1.    Неполноценные

2.    Их покупательная способность определяется их представительной стоимостью

3.    Необходимое условие устойчивости – выпуск денег в соответствии с ПТОД

Отличия:

1.    Они имеют кредитную природу. Они не только знаки стоимости, но и знаки кредита. Их кредитная природа обусловлена тем, что они возникают на основе кредитных операций, которые осуществляют банки.

2.   По эмитенту. Бумажные деньги выпускались казначейством, а кредитные выпускаются банками, коммерческими и центральными.

3.    Различный порядок эмиссии. Бумажные выпускались в порядке безвозвратного финансирования для покрытия расходов, а кредитные – на основе банковских кредитных операций, они возвращаются в банк при погашении ссуд.

4.     По обеспеченности. Бумажные деньги практически ничем не обеспечивались, кроме силы государства. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обеспечения определяется по той операции, на основе которой они выпущены.

5.   Если бумажные неустойчивы по своей природе, то кредитные могут быть как устойчивыми, так и неустойчивыми. Это зависит от операции, на основе которой они выпускаются.

6.    Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, в этом случае их выпуск увязывается с ПТОД и они устойчивы.  
Три канала выпуска кредитных денег:

1.    Кредитование хозяйства;

2.    Кредитование государства;

3.    Покупка ценных бумаг и валюты.

По вопросу видов кредитных денег существует несколько точек зрения.

Первая концепция (придерживается преподаватель). К кредитным деньгам  относится два вида денег –  деньги наличные (банкноты, от англ. bank note), в России это билеты банка  России, а второй вид – безналичные кредитные деньги – это остатки на банковских счетах. Точнее, это остатки на счетах до востребования.