Современные формы банковского обслуживания. Интернет-банкинг
Кафедра экономики, управления и финансов
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Финансы. Деньги. Кредиты. Банки.»
на тему: «Современные формы банковского обслуживания. Интернет-банкинг»
Оглавление
Введение 3
ГЛАВА 1. «Интернет-Банкинг» - как вид банковской электронной деятельности
1.1.История развития «Интернет - Банкинг» 7
1.2.Международный опыт «Интернет-Банкинг» 8
1.3. Отечественный опыт развития «Интернет-Банкинг» 11
ГЛАВА 2. Исследование механизма действия финансовых отношений интернет обслуживания (на примере ОАО Банк «Возрождение»)
2.1. Анализ действия механизма
дистанционного банковского
2.2.Общая характеристика ОАО Банк «Возрождения» 23
ГЛАВА 3. Основные направления совершенствования развития «Интернет-Банкинг» в российских банках. 26
Заключение 29
Список используемой литературы 31
Введение
Актуальность темы курсовой работы. Современный мир вступил в период динамичных изменений, выражающихся, прежде всего в процессах глобализации, охватывающих все сферы жизни общества, в том числе сферу финансов и кредита. В связи с указанными процессами финансовые институты испытывают определенное давление и подвергаются дополнительным рискам, заставляющим их корректировать политику в области управления и развития. Ответом на данные вызовы являются разработка передовых технологий, затрагивающих все сферы общественного хозяйства, переход к новым способам оказания услуг.
Современный
банковский бизнес - это, прежде всего
качество обслуживания и
Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. Современный клиент, искушенный и информированный в области систем управления взаимоотношениями с клиентами, вполне обоснованно желает получать банковские услуги, отвечающие его требованиям и ожиданиям. При этом услуги должны быть доступны, оперативны, максимально комфортны для клиента. Поэтому коммерческие банки должны постоянно совершенствовать свои технологии, принимать меры по увеличению отказоустойчивости информационных сервисов и их доступности.
Формирование российской банковской сферы протекает постоянно. В современных экономических условиях выжить и оставаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность.
Интеграция
российской банковской системы
в мировую, конкуренция немыслима
без опоры на современные
В
связи с этим для многих
банков развитие электронных
банковских услуг стало не
просто новым дополнительным
банковским сервисом, а стратегическим
направлением деятельности. По мнению
экспертов, переход к электронному
способу ведения бизнеса –
одна из самых значительных
тенденций в современном
- общественная значимость отношений, возникающих в сфере осуществления электронных банковских услуг;
- отсутствие в Российской Федерации исследований теоретических основ порядка осуществления инновационной деятельности банков в сфере электронных банковских услуг;
- необходимость анализа банковской инновационной практики в данной сфере, с целью выявления наиболее типичных проблем и путей их разрешения.
Научная разработанность темы исследования. Необходимость исследования инновационной деятельности в сфере электронных видов банковских услуг тем более велика, что деятельность хозяйствующих субъектов в сфере оказания электронных банковских услуг не только оказывает существенное влияние на стабильность кредитно -денежной и фискальной систем государства, но и что не менее важно, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга лиц, - в том числе потребителей финансовых услуг.
В зарубежной научной литературе уделяется большое внимание проблемам организации банковских электронных расчетов. Однако следует отметить незначительную степень разработанности исследуемой проблемы в отечественной научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Братко А.Г., Воеводская Н.Д., Володина В.Н., Гласман А.М., Голубков Е.П., Жарковская Е.П., Костерина Т.М., Маслеченков Ю.С., Уткин Э.А
При
этом нужно отметить, что результаты
продвижения услуг банка на
рынке и его борьбы за
Тот факт, что отношения банков с клиентурой и пути их совершенствования и развития в перспективе деятельности банков не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей курсовой работы в условиях перехода к рынку, в задачи которой входит:
1. Раскрыть сущность банка;
2. Узнать роль банка;
3. Рассмотреть
виды банковских услуг, проблемы
их качества и социальной
4. Рассмотреть инновации в сфере банковских услуг;
5. Рассмотреть
эффективность использования
Цель исследования – исследование современных форм банковского обслуживания – системы «Интернет-банкинг».
Данная цель определила постановку следующих задач:
- определить понятие и сущность системы «Интернет-Банкинг» как вида банковской электронной деятельности;
- представить основные преимущества и тенденции развития системы «Интернет-Банкинг»;
- выявить основные факторы, определяющие использование Интернет-банкинга;
- провести анализ системы дистанционного банковского обслуживания
Объект исследования – «Интернет - Банкинг» ОАО Банк «Возрождение»
Предмет исследования – факторы, влияющие на организацию банковских электронных расчетов в коммерческом банке, и содержание деятельности по повышению их эффективности.
Методы исследования. При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: теоретический метод- анализ и синтез литературы по проблеме, статистический метод, опытно- экспериментальный, метод группировки данных.
ГЛАВА 1. «Интернет-Банкинг» как вид банковской электронной деятельности
1.1.История развития «
Банк – это организация, работающая в особой сфере – финансовых услуг. Он является финансовым посредником, привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и, предоставляя их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Таким образом, он стимулируют развитие каждого этапа кругооборота экономических агентов, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.
В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.
К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Эволюция развития электронных банковских услуг основывалась на развитии средств коммуникации и банковских компьютерных технологий, а так же обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой, существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Внешняя среда побудила банки к переменам и создала для них технологическую основу возникновения этих услуг.
ИНТЕРНЕТ со всех сторон наступает на нашу жизнь, и совсем скоро управлять своими финансами через него станет обычным делом. За рубежом люди уже давно привыкли к дистанционному управлению банковскими счетами. И там число пользователей, получающих онлайновые банковские услуги растет стремительными темпами и этот рост в последующие годы, по мнению аналитиков еще больше усилится. Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка.
1.2.Международный опыт создания «Интернет-Банкинг»
Точкой отсчета
Первые виртуальные банки в Интернете были созданы в середине 90-х годов в США. Одной из причин стало существующее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. В этой ситуации банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране.
При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями, следовательно, у банка возникала экономия на издержках; виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного в виртуальный банк.
Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.
В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.
Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний, выпускающих программное обеспечение. В настоящий момент в США порядка 5% клиентов управляют счетами через ИНТЕРНЕТ.
В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись, и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.
Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценных индивидуальных клиентов – тех, кто мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активно действует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов – еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).
В Европе основным двигателем развития Интернет-банкинга стала интеграция. Переход на единую валюту открыл возможность экспансии на рынки других стран. Многие банки решили начинать ее при помощи ИНТЕРНЕТА, создавая Интернет-отделения и дочерние Интернет-банки, организуя онлайновое обслуживание по всей Европе.
По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные» банки. К примеру, сейчас 95% банков Финляндии предоставляют Интернет-услуги и ими пользуются 10% клиентов. В Англии цифры чуть скромнее: 65% банков и 4-5% клиентов. Лидерами предоставления данной услуги в Азии являются такие страны , как Корея и Сингапур.
1.3.Отечественный
опыт развития «Интернет-
В нашей стране отсчет компьютеризации банковской сферы ведётся с 1989 г., когда в СВИФТ вступили первые советские банки. Первым в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Первая система удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка – «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов.
По уровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты, поставляемые «под ключ».
Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет. Интернет –банкинг набирает популярность в России, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет. По приблизительным оценкам через Интернет предоставляют более 50 российских банков а число пользователей интернет – банкинг составило 1,2–1,5 млн. человек, из них 90% – физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза.
Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2011 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.
Банки, которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются о введении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа – и железнодорожных билетов в режиме онлайн.
Однако в целом что-то радикально новое в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финансовых учреждениях.
Впрочем, российские кредитные организации еще не предоставляют полноценных услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США.
Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики – узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.
Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк, скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке «Союз» сервис обходится дешевле – 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 – 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.
Обычно комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%.
Любопытно, что иногда финансовые учреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.
Сейчас банк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема. К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, «Уралсиб», Росбанк. Общепризнанным законодателем виртуальной моды считается ВТБ 24. Его система «Телебанк» представляет на сегодня, пожалуй, максимальный набор операций. У ВТБ 24, наверное, и самый обширный список компаний-партнеров (более 40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия.
Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга – удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, – SMS-банкинг. С помощью службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.
Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных – в десятки раз быстрее. Главной национальной особенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.
По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие для всех российских банков:
• недостаточность имеющейся правовой базы;
• вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми институтами;
• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, в особенности on-line-услуг.
В России практически отсутствует стройная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг. Организация безопасности – традиционная проблема. Связанные с ней вопросы – одни из самых болезненных при разработке систем оп-Ипе-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания.
Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтому распространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культуры потребления финансовых услуг и интернет-банкинга.
Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:
• большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;
• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
• большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.
Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечение информационной безопасности.
ГЛАВА 2 Исследование механизма действия финансовых отношений интернет обслуживания (на примере ОАО Банк «Возрождение»)
2.1.
Анализ действия механизма дистанционного
банковского обслуживания в
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.
Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.
Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:
• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;
• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;
• video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
При необходимости этот перечень может быть расширен. Опыт создания и успешного функционирования виртуальных банков, накалив конкуренцию на рынке предоставления высокотехнологичных банковских услуг, подтолкнул гигантов традиционного банкинга к идее оказания своих услуг через сеть Интернет. Многие крупные банки, ранее создавшие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуации: они были поставлены в условия "внутренней " конкуренции. Дочерний онлайновый банк стал конкурировать с материнским банком, который стал предоставлять онлайновые услуги в рамках программ развития сервиса. Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем Интернет-банкинга можно:
- открывать и закрывать
- покупать и продавать