Современные платежные системы
Сибирский государственный университет путей сообщения
Кафедра «Финансы и кредит»
Современные платежные системы
Курсовой проект
По дисциплине «Банковское дело»
Проверил:
доцент
___________.
(подпись)
_________________
(дата проверки)
______________________________
_______________
(запись о допуске к защите)
_______________
(оценка по результатам
защиты)
Новосибирск 2015
Cодержание:
Введение………………………………………………………… |
3 |
Глава 1.Теоретические основы
организации современных платежных систем……………………………………………………………… |
5 |
1.1.Сущность и значение платежных систем……………………………….. |
5 |
1.2.Принципы построения платежных систем……………………………. |
7 |
Глава 2. Основные виды платежных систем ……………………………… |
8 |
2.1.Классификация видов платежных систем………………………………. |
8 |
2.2. Платежные системы на пластиковых карточках………………………. |
10 |
2.3. Системы удаленного банковского обслуживания «Хоумбанкинг: определение и виды…………………………………………………………... |
20 |
Заключение…………………………………………………… |
35 |
Список литературы…………………………………………………… |
36 |
Введение
В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важным прогрессом развития рынка в современных условиях. Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Цель моей работы - на основе учебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний день Платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.
Для конкретизации выбранной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:
- Рассмотреть понятие «платежная система»;
- Выявить сущность и значение платежных систем в современной экономике;
- Обозначить основные принципы построения платежных систем;
- Выделить участников платежной системы;
- Рассмотреть основные виды и классификации платежных систем;
- Рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура, основные преимущества и проблемы функционирования данных систем.
- Рассмотреть системы удаленного управления своими банковскими счетами - «Хоумбанкинг»: виды, возможности системы, факторы, сдерживающие развитие электронных банковских услуг в Российской федерации.
- Рассмотреть системы, построенные на цифровых деньгах, расчеты по которым проходят через сеть Интернет: сущность и общие схемы расчетов в электронных цифровых системах, защищенность электронных платежей.
Объектом исследования данной работы является Платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота. Предметом исследования – различные виды Платежных систем.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.
Во введении раскрывается актуальность темы, цели выполнения работы и задачи, которые необходимо решить для достижения поставленных целей, а так же краткую характеристику структуры работы.
В первой главе раскрывается сущность и значение платежных систем, а так же принципы их построения.
Во второй главе рассмотрены основные виды современных платежных систем: системы на основе пластиковых карт, системы удаленного банковского обслуживания, системы на основе цифровых деньгах, а так же некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных.
В заключении подводятся итоги выполненного исследования, обобщаются основные выводы курсовой работы.
Глава 1 Теоретические основы организации современных платежных систем
1.1. Сущность и значение платежных систем
На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.
Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.
Современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
Один из путей решения проблем наличного и безналичного оборота – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.
Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Это понятие так же раскрывается как "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами". Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Таким образом, электронные платежные системы являются одним из возможных и наиболее реальных путей совершенствования наличного и безналичного оборота.
1.2. Принципы построения платежных систем
При всей неоднородности определения принципов построения современных платежных систем можно выделить такие принципы как:
- Принцип безопасности предполагает, что протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций. Современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения этой задачи.
- Принцип анонимности предполагает полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.
- Принцип портативности предполагает, что инструментарий любой электронной платежной системы дает возможность пользователю не быть привязанным к какому-то конкретному техническому устройству и делает его свободным в передвижениях, позволяет приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.
- Принцип двунаправленности предполагает, что в платежных системах деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.
Кроме этого можно выделить принцип скорости и эффективности проведения транзакций, принцип проведения операций в пределах собственных средств и полученных кредитов пользователя, принцип мультивалютности платежных систем, выражается в том, что при совершении оплаты в системе имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что современные электронные платежные системы, имея собственные принципы построения, являются выделившейся частью платежной системы безналичных расчетов.
Глава 2 Основные виды Платежных систем
2.1. Классификация видов Платежных систем.
В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Так г-н Ю.С. Крупнов в своей статье «О природе электронных денег» определяет виды платежных систем в соответствии с пятью денежными компонентами и платежами, каждый из которых имеет свои особенности, хотя и выполняется платильщиками в диалоговом режиме.
1. Выписывание счетов по кредитным картам.
2. Накопление задолженности по электронным торговым счетам. (Данная система связана с провидением огромного количества микроплатежей, которые необходимо аккумулировать на сумму, соразмерную с обычной коммерческой транзакцией)
3. Хранение денег на электронных счетах. (Инструментами данной системы является смарт-карта, либо «бескарточный» эквивалент смарт-карты в виде электронного счета, на который предварительно необходимо внести наличные деньги или перевести средства с обычного банковского счета.)
4. Оформление счетов по электронным дебетовым картам.
5. Перевод денег с помощью электронных чеков. (Позволяют переводить средства с уже имеющихся банковских счетов с правом выписки на них электронных чеков.)
По мнению г-на Е.И. Платонова и г-на В.А. Кузнецова современные платежные системы можно поделить в зависимости от схемы их функционирования на следующие виды:
1. Системы в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
2. Системы в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
На западе существует следующая классификация платежных систем:
1. Системы на базе пластиковых карт (based-card).
2. Системы на основе сетей (network-based).
Или расширенная классификация, которая в данной работе принята для рассмотрения как наиболее оптимальная:
1. Платежные системы на основе пластиковых карт.
2. Системы удаленного банковского обслуживания.
3. Электронные цифровые платежные системы.
Таким образом, можно отметить, что у российских специалистов нет единого подхода к классифицированию различного вида платежных систем. Классификации западных специалистов можно свести к двум последним, представленным в данном параграфе классификациям, которые и были взяты за основу.
2.2. Платежные системы на пластиковых карточках
Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Основными участниками платежной системы являются:
- организация – эмитент карточек;
- держатели карточек;
- торговые организации, обслуживающие эти карты;
- кредитная организация-эквайер;
- процессинговый центр;
- расчетный агент.
Рассмотрим подробнее каждого из участников, их функциональное назначение и схему взаимодействие данных элементов Платежных систем при проведении операций по пластиковым картам.
Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковским карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.
В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Кредитная организация может осуществлять эмиссию карт собственной Платежной системы или может выступать эмитентом карт других Платежных систем (в основном международных).
Эмитенты, на основе заключенных договоров, могут предоставлять своим клиентам – юридическим и физическим лицам два типа карт:
- расчетные;
- кредитные.
Держатель расчетной
карточки должен заранее
Для обеспечения платежей
держатель кредитной карточки
может не вносить
В России сложилось разделение карт на корпоративные и личные. В основе этого разделения положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты: юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом, физическое лицо имеет личную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.
В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию.
Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами - специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация по карте и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции по этой карте.
Банк – эквайер – это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемых с помощью банковских карт, а так же проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.
Операции приема и выдачи наличных денег держателями банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, открываемые эквайерами (или эмитентами карт).
На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.
Процессинговый центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействия между участниками платежной системы. В процессинговом центре ведется база данных платежной системы, которая содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку на основании накопленных за день протоколов операций, произведенных посредством карточек для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирование и рассылка стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).
Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого банки-члены системы открывают в расчетном банке корреспондентские счета. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков – эмитентов карт.
Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.
Для примера рассмотрим механизм работы платежной системы при покупке товара в торговой сети с использованием банковской карты. Данная операция осуществляется следующим образом:
1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;
2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
4. Банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (квитанция электронного терминала), который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7. Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковких карт, эмитентом которых он не является;
9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента, и зачисляет ее на корсчет банка-эквайера;
11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.
Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.
Как видно из вышеизложенного примера, для проведения операции с использованием пластиковых карт задействуется большое количество агентов, поэтому универсальные платежные системы, карты которых в настоящее время получили наибольшее распространение, включают большое число участников каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в одном стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.
Характеристика основных платежных систем современного рынка пластиковых карточек:
1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная
международная платежная
Торговая марка «VISA» появившись 38 лет тому назад, насчитывала тогда не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. По прошествии больше четверти века оборот по картам «VISA» превысил отметку 3 триллиона долларов США. На конец второго квартала 2004 года банки-члены «VISA» выпустили около 1,3 миллиардов карт «VISA», которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах.
Россия занимает одно из лидирующих мест в развитии бизнеса Платежной системы «VISA». В 1994 году в стране насчитывалось не более 30 000 пластиковых карт «VISA». Стабильный и уверенный рост привел к тому, что на конец июня 2004 года в обращении находилось уже 11,8 миллиона карт системы «VISA». Ежегодный оборот по картам данной Платежной системы в России достиг 15 миллиардов долларов США и обслуживаются более чем в 55,5 тысячах торговых точек и 10,7 тысячах банкоматов.
2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay International.
"MasterCard International" и "Europay International" - крупнейшие (после «VISA») платежные организации США и Европы, соответственно, создавшие стратегический альянс для увеличения конкурентоспособности. «MasterCard International» начал свою историю в 1966 году, когда была создана Межбанковская Карточная Ассоциация – «Interbank Card Association» (ICA) которая позже была переименована в «MasterCard International». Ассоциацией управлял Совет полномочных представителей участников ассоциации. В 1968 "ICA" начало мировую экспансию. Первым шагом было создание ассоциации с "Banco Nacional", Мехико. В этом же году "MasterCard" сформировал альянс с "Eurocard". Чтобы подчеркнуть, то, что ассоциация стала действительно международной, ее переименовывают в "MasterCard".
Компания "EuroCard" была создана шведским банкиром Валленбергом в 1964 году как банковская альтернатива компании "AmericanExpress". В 1965 году "EuroCard" была реорганизована в акционерное общество "EuroCard International". В 1996 году был заключен 10 - летний договор о сотрудничестве между "Mastercard" и "Europay". В результате этого появился новый совмещенный логотип.
По данным «Europay», сейчас в обороте во всем мире находится 278,5 млн. карточек системы EUROCARD/MASTERCARD, по которым можно снимать наличные деньги в 580 тыс. банкоматов и производить расчеты более чем в 20 млн. торговых предприятий, расположенных во всем мире. Оборот платежей, проводимых По карточкам объединенной системы , к концу 2003 года составил более чем 1,5 триллиона долл США.
К концу 2014 года в России насчитывается 220 миллионов пластиковых карточек VISA и MasterCard. Но при этом, лишь половиной из них пользуются активно.
3. AMERICAN EXPRESS - третья по
величине компания на рынке
пластика. Компания была организована
более 100 лет назад и первоначально
специализировалась на