Современные проблемы развития малого и среднего бизнеса в России. 2

 

 


 



 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

 

Проблема развития и создания малого предпринимательства имеет особое значение и для экономики России. Малый бизнес может   обеспечить  быстрое  насыщение платежеспособного спроса, необходимые структурные сдвиги в экономике и  формирование конкурентной среды. Но следует учесть, что  реализация его потенциала во многом зависит от возможностей и условий  финансирования, с помощью которого возможно разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у предприятия, подготовить ресурсы для подъема производства.

Актуальность и значимость вопросов банковской практики обусловили ряд факторов:

  • коммерческие банки заинтересованы в кредитовании реального сектора экономики, поскольку кредитование -  это  классическая банковская операция с хорошо изученными рисками,
  • задача, имеющая исключительное значение для успешного развития российской экономики, - это построение взаимодействия банков с реальным сектором экономики,
  • после кризиса 1998 года российские  банки довольно активно начали кредитовать крупный и средний бизнес. Однако многие коммерческие банки обратили внимание еще на один субъект рынка, который практически не вовлечен  в кредитные отношения банков – малый бизнес.

В данной работе сделан анализ складывающихся взаимоотношений банков, основным занятием которых должно являться кредитование,   с малым бизнесом, имеющим при нормальных условиях большую зависимость от заемных средств. Необходимость развития кредитных отношений между банками и малыми предприятиями, возникающие проблемы между этими субъектами рыночных отношений, а также поиск путей решения выявленных проблем определили основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.

Цель данной работы – исследовать и выработать мероприятия совершенствования  организации процесса кредитования малого бизнеса, на основе анализа специфики развития малого бизнеса в нашей области и проблем взаимодействия субъектов малого бизнеса с кредитными организациями.

Для достижения поставленной цели последовательно  решаются следующие задачи:

  1. Выявить проблемы взаимодействия банков и малого бизнеса на современном этапе.
  2. Изучить роль и место коммерческих банков в кредитном процессе.
  3. Изучить процесс кредитования малого бизнеса на основе анализа кредитного портфеля коммерческого банка.
  4. Определить возможные пути совершенствования взаимоотношений между банками и малым бизнесом с учетом отечественного и зарубежного опыта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ «КРЕДИТ»

 

1.1. Сущность и функции кредита, его необходимость и возможность функционирования в экономике

Неотъемлемым атрибутом функционирования полноценного рынка является соответствующим образом организованная система кредита. Анализ литературы позволяет выделить несколько основных мнений. Часть исследователей считают, что кредит – это совокупность отношений, связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств1. Такой подход не полностью отражает сущностные характеристики кредита. Перераспределение ресурсов характерно для целого ряда иных экономических категорий, например финансов. В то же время такое толкование не раскрывает специфические признаки, присущие непосредственно кредиту. Другая группа исследователей2, не давая определения понятию «кредит», предпочитает рассматривать составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал.

Ряд зарубежных ученых3 трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем. Такой упрощенный подход к кредиту сужает сферу применения данной категории и не отражает действительного положения вещей. Вместе с тем в этом определении присутствует важная отличительная характеристика кредита – временной разрыв во встречном движении ценностей.

Наиболее полно сущность кредита может проявляться при анализе движения ссуженного капитала, или ссуженной стоимости. Эту точку зрения разделяют многие отечественные экономисты4.

Итак, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду.

Таким образом, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношения, формирующиеся между кредитором и заемщиком. Сам термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: «сreditum» - ссуда; «credo» - верю, доверяю; «credit» - он верит.

Широкое применение кредита в современной экономической системе определяется потребностями участников хозяйственных сделок, которые, с одной стороны, диктуют спрос на временно свободные ресурсы (необходимость кредита), или же создают предложение данных ресурсов (возможность кредита). Сочетание возможности и необходимости кредита в экономической системе, их сбалансированность формируют прочную финансовую базу развития всего народно-хозяйственного комплекса как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективах.

В основе эволюционного развития любого цивилизованного общества находится производственный процесс. Именно в процессе реального производства создается прибавочный продукт, перераспределяемый затем между участниками хозяйственных сделок (товаропроизводителями, потребителями, посредниками). Формы и условия такого перераспределения различны и зависят от характера конкретной сделки. Кредит, как и целый ряд иных экономических категорий, участвует в этом перераспределительном процессе. Отсюда следует, что и возможность, и необходимость его применения тесно связаны с кругооборотом стоимости в результате производства и реализации продукции, которые могут быть классифицированы соответственно как сфера производства и сфера обращения.

Причины необходимости кредита в экономической системе:

      1. Формирование начального капитала для реализации производственного процесса;
      2. Покрытие возможных финансовых проблем в результате неритмичного сбыта продукции или в иных случаях, приводящих к сбоям в кругообороте средств;
      3. Наличие сезонных и иных производств с длительным циклом преобразования стоимости из сферы производства в сферу обращения и обратно.

Возможность существования кредита в экономике определяется кругооборотом стоимости между сферами производства и обращения, а также иными факторами. Рассмотрим причины, связанные с кругооборотом стоимости.

Одной из важнейших причин, позволяющих формировать временно свободные ресурсы, являются амортизационные отчисления.

Амортизация (от лат. «amortisation» - погашение) – это исчисленный в денежном выражении износ основных средств в процессе их применения, производственного пользования5. Амортизация есть одновременно средство, способ, процесс перенесения стоимости изношенных средств труда на произведенный с их помощью продукт. Инструментом возмещения износа основных средств служат амортизационные отчисления в виде денег, направляемых на ремонт или строительство, изготовление новых основных средств. Со временем начисления амортизационных взносов до момента их использования накапливаемые средства становятся временно свободными и могут быть обращены на иные хозяйственные сделки, что и формирует основу кредитных отношений в обществе.

Вторым важным компонентом, обеспечивающим возможность существования кредита в экономике, является прибыль.

Прибыль – это положительная разница между доходами от продажи товаров и услуг и затратами на производство и продажу этих товаров. Прибыль – один их наиболее важных показателей финансовых результатов хозяйственной деятельности предприятия.

Принято различать несколько видов прибыли: валовая (балансовая); бухгалтерская, экономическая. Нас в рассматриваемом аспекте интересует только чистая прибыль, то есть средства, остающиеся в распоряжении товаропроизводителя после выплаты налогов, отчислений, обязательных платежей. Именно из чистой прибыли формируются резервные средства на непредвиденные нужды (страховой запас), и аккумулируются средства для расширения производства в будущем (инвестиции). Данные средства длительный срок накапливаются и создают основу кредитных операций в обществе.

Следующим фактором, позволяющим формировать кредитные отношения в экономической системе, является возможный временный разрыв между моментом получения товаропроизводителем и необходимостью вложения средств в новый производственный цикл.  Временный разрыв может быть вызван как объективными причинами (сезонный характер производства), так и прочими обстоятельствами (падение спроса на выпускаемую продукцию, конкурентные отношения, меры государственного ограничения и т.д.). Вне зависимости от характера причины, у собственника скапливаются временно свободные финансовые ресурсы, которые могут быть использованы иными участниками экономических отношений.

Исследуя причины существования кредита, было бы неправильно ограничиться только кругооборотом стоимости, связанным с движением средств между сферами производства и обращения. В любой экономической системе существует целый ряд денежных потоков, связанных с экономической и неэкономической деятельностью физических лиц. У данной категории участников общественных отношений имеются как регулярные доходы (заработная плата, пенсии, стипендии и т.д.). Регулярные доходы населения использует в основном на оплату текущих потребностей, однако некоторая часть может откладываться для формирования сбережений различной направленности (например, на приобретение дорогостоящей вещи, отпуск, покупку недвижимости и т.д.). Разовые поступления в значительно большей степени формируют сбережения и накопления граждан.

Таким образом, сбережения и накопления населения также формируют финансовый ресурс, который может быть использован для развития кредитных отношений в экономической системе.

Однако наличие в экономике временно свободных денежных средств не приводит автоматически к появлению кредита. Осуществить конкретную кредитную операцию можно только после того, как встретятся две стороны: кредитор и заемщик.

Кредитор (от лат. «creditor» - заимодавец, веритель) представляет сторону кредитной сделки, предоставляющую некоторую стоимость во временное пользование второй стороне. Кредитор может ссудить как собственное имущество или денежные средства, так и то, которое он сам получил в порядке кредита.

Заемщик, или дебитор (от лат. «debitor» - должник, обязанный), - сторона по кредитной сделке, берущая кредит и принимающая на себя обязательства по его возврату кредитору в указанное время и на оговоренных условиях.

В современном мире одни и те же организации могут выступать одновременно в качестве кредитора и заемщика. В процессе исторического развития роль основного кредитора в экономике перешла к банковским институтам, которые являются главными финансовыми посредниками, размещая как собственные ресурсы, так и те, которые размещены у них прочими хозяйствующими субъектами и гражданами. В то же время, привлекая различные депозиты, размещая иные обязательства на рынке, банки сами становятся заемщиками.

Кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Поскольку экономисты по-разному трактуют сущность кредита и кредитных отношений, в вопросе о принципах кредитования также нет единства. Они представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность  и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе в области кредитных отношений. Можно выделить принципы, которые принимаются большинством ученых:

    • срочность;
    • платность;
    • возвратность;
    • обеспеченность кредита;
    • целевой характера кредита.

Возвратность кредитования – это основная сущностная характеристика кредита. Кредит представляет собой возвратное движение ссуженной стоимости. Именно возвратность отличает кредит от других экономических категорий.

Срочность представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть  возвращен в строго определенный срок.

Платность как один из принципов кредитования означает, что ссуженные средства  передаются кредитором заемщику не безвозмездно, а на условиях возврата суммы несколько большей, чем вложенная первоначально. Но практике платность выступает в виде процента за пользование кредитом.           

Принцип – обеспеченность выданной ссуды до недавнего времени трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Но в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуды, следует иметь ввиду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременность возврата кредита: залогового обязательства,  договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Экономической основой погашения кредита является непрерывный кругооборот фондов предприятия-заемщика, что выражается поступлением выручки на его расчетный счет. Таким образом, в качестве первичного обеспечения кредита выступает денежный поток заемщика, который завершается приростом стоимости, что и становиться основной для возврата кредита. Параллельно с этим применяется вторичное обеспечение кредита. Это особый вид операций, реализация которых позволит возвратить кредитору сумму долга, а также выплатить ссудный процент. Формы вторичного обеспечения постоянно совершенствуются.

Говоря о роли кредита в финансировании деятельности предприятия, необходимо заметить, что благодаря кредиту быстрее происходит процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Повышение эффективности функционирования экономики, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Таким образом,  кредит – это совокупность экономических отношений, возникающих между заемщиком и кредитором по поводу ссуженной стоимости, движение которой должно обеспечить ее эффективное размещение, использование и возврат.  Из-за присущих воспроизводственному процессу колебаний и связанных с ними постоянных изменений потребностей хозяйственных организаций в оборотных производственных фондах и фондах обращения возникает объективная необходимость в кредите. В основе системы кредитования лежат принципы: срочности, платности и обеспеченности, которые отражают сущность и содержание кредита. Роль кредита является динамичной и изменяется в зависимости от конкретных задач и целей экономического развития. Роль кредита характеризуется также состоянием  законодательства и экономики страны в целом. Чем совершеннее отношения между экономическими субъектами рынка, тем многообразнее формы и виды кредита, используемые в экономике. Расширение сфер применения кредита во многом зависит от используемых форм и видов кредита. Основной формой современного кредита является банковский, который наиболее полно выполняет функцию кредита по аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении.

Вопрос о роли, которую кредит играет в экономических отношениях, остается полемичным в научной среде. Выделяют следующие функции кредита:

    1. аккумуляция временно свободных ресурсов;
    2. перераспределительная;
    3. замещение наличных денег в обращении.

В рамках функции аккумуляции временно свободных денежных средств  кредит формирует финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике6. Ряд ученых объединяют данную функцию кредита с перераспределительной. Однако процесс аккумуляции временно свободных денежных ресурсов предшествует их перераспределению между участниками экономических отношений в обществе, поэтому заслуживает отдельного рассмотрения.

Базой для аккумуляции временно свободных ресурсов служит специфика обращения стоимости как в сфере производства, так и в сфере обращения: часть ресурсов не используется немедленно по получении собственником, а накапливается. К таковым относятся прибыль и амортизационные отчисления (рис. 1).

Рисунок 1 – Схема распределения выручки субъектом предпринимательской деятельности

В результате формируются особые денежные средства, накапливаемые в текущий момент времени с целью потребления их в будущем (сфера аккумуляции ресурсов). На некоторое время эти средства высвобождаются из процесса кругооборота финансового субъекта и могут быть использованы в качестве заемных средств в кругообороте другого финансового субъекта, вернувшись к кредитору обратно с определенным приростом. Накопление данных ресурсов производится чаще всего путем размещения денежных средств на счетах в банках либо методом формирования прочих финансовых активов (покупка ценных бумаг различных эмитентов, расширение практики коммерческого кредитования покупателей своей продукции, иные сделки). Таким образом создается основа для перераспределения ресурсов в рамках экономической системы.

Перераспределительную функцию кредита можно без преувеличения назвать ключевой для определения места и роли кредита в экономической системе. Подтверждается это и тем, что практически все исследователи выделяют данную функцию. Важность перераспределительной функции кредита для полноценного функционирования экономики заключается в том, что посредством ее реализации осуществляется перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы. Причем, в отличие от сферы финансов, где средства перемещаются на основе административных методов управления, перетекание капитала посредством кредита происходит на рыночных принципах. Государство в лице центрального банка выступает в этом случае лишь как посредник, разрабатывающий общие правила осуществления данной операции, не вмешиваясь в их суть. Тем не менее в экстремальных ситуациях в рамках государственного денежно-кредитного регулирования экономики возможна экономическая и административная корректировка основных направлений использования кредитных ресурсов. Необходимость перераспределения денежных средств между различными отраслями экономики обусловлена различной нормой рентабельности капитала.

Предприниматель, занимающийся бизнесом в низкорентабельной отрасли, ограничивает инвестиции в собственный бизнес, предпочитая  альтернативные, более прибыльные формы вложения капитала. Традиционно к ним относятся инвестиции в ценные бумаги и депозитные счета в банках. Привлеченные средства банк направляет в доходные активные операции, самой распространенной их которых является кредитование. При этом заемщиком, скорее всего, будет предприниматель, работающий в высокорентабельной отрасли и заинтересованный в дополнительных форсированных инвестициях, источником которых, могут быть кредитные вложения. Таким образом посредством банковского кредита происходит перетекание капитала между отраслями в рамках экономической системы. Перераспределительная функция кредита также способствует перетеканию денежных средств между отдельными регионами. Разный уровень промышленного производства, структуры производства, концентрации производственного и банковского капитала обеспечивают различное предложение ресурсов и спрос на них. Это неравенство сглаживается перетеканием временно свободного капитала из регионов, где наблюдается их излишек (в абсолютном или относительном исчислении), на те территории, где ресурсов недостаточно. Данный процесс регулируется с помощью процентных ставок.

Конечные результаты действия перераспределительной функции кредита таковы:

- свободные денежные средства  преобразуются в реально функционирующий  капитал;

- поддерживается уровень реального  производства, вне зависимости от  разной скорости обращения капитала в сферах производства и обращения;

- стимулируется научно-технический  прогресс во всех сферах деятельности  общества.

Третья функция кредита – функция замещения наличных денег и сокращения издержек обращения – выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками. Данную функцию кредита выделяют многие экономисты, однако, при общности трактовок, называют ее по-разному: эмиссионная7; функция замещения наличных денег в обращении; функция экономии издержек обращения; функция стимулирования экономии затрат8

 

 

1.2 Формы и виды кредита

 

Как и многие другие теоретические вопросы, определяющие сущностные характеристики кредита, вопрос о формах кредита в экономической литературе трактуется неоднозначно. Если подходить с философских позиций, форма – это способ существования предмета или явления, внутренняя организация содержания. Таким образом, изучение форм кредита позволяет выявить богатство содержания этой экономической категории и классифицировать ее, выделив компоненты, сходные по фундаментальным признакам, но различные по проявлению.

Подход к определению форм кредита может быть двояким: суженным и расширенным. В первом случае можно говорить о кредите в денежной форме и о товарном кредите. Кредит, предоставляемый в денежной форме (его называют денежный или финансовый кредит), предполагает движение ссуженной стоимости непосредственно в форме денег. Товарный кредит представляет собой движение стоимости  в виде товара, услуг, работ. Однако такая узкая трактовка не позволяет охватить весь спектр кредитных отношений, существующих в экономической системе. Расширенное толкование форм кредита позволяет учесть не только форму движения ссуженной стоимости, но и состав участников сделки, ее назначение и т.д. В настоящее время  наибольшее распространение получила следующая классификация форм кредита: коммерческий, государственный, банковский, потребительский и международный.

Коммерческий кредит – это самая древняя из рассматриваемых форм кредита. Она одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношений между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Как заемщиками, так и кредиторами при такой форме кредитования выступают действующие предприниматели, бизнесмены. Основными специфическими чертами коммерческого кредита являются:

- кредит предоставляется в товарной, а не в денежной форме (как  правило, в виде отсрочки платежа за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги);

- кредитная деятельность не  требует наличия специальных  лицензий, разрешений, сертификатов  и т.д. и может осуществляться  любым участником хозяйственных  отношений;

- доходы кредитора, как правило, не носят явного характера (как например, процент за пользование банковским кредитом); зачастую экономический эффект кредитора заключается в расширении сбыта собственной продукции, повышении заинтересованности покупателей в рамках конкурентной борьбы.

Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя: простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

- в роли кредитора выступают  не специализированные кредитно-финансовые  организации, а любые юридические  лица, связанные производством либо  реализации товаров или услуг;

- предоставляется исключительно  в товарной форме;

- ссудный капитал интегрирован  с промышленным или торговым, что в современных условиях  нашло практическое выражение  в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;

- средняя стоимость коммерческого  кредита всегда ниже средней  ставки банковского процента  на данный период времени;

- при юридическом оформлении  сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

Разновидностями коммерческого кредита являются:

    • вексельный кредит;
    • лизинг;
    • факторинг;
    • форфейтинг;
    • консигнация;
    • открытый счет.

Банковский кредит можно отнести к одной из основных форм кредита в современной цивилизованном, экономически развитом обществе. Кредитором выступает банк или финансово-банковское учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью, заемщиком – любое юридическое лицо, занимающееся бизнесом и испытывающее временную потребность в финансовых ресурсах. Цель заимствования кредита может быть также любой – как поддержание или возобновление производства, так и обмен или потребление.

Можно выделить две особенности банковского кредита:

    1. Двойной обмен обязательствами, имеющий место при банковском кредитовании. Банк, совершая кредитную сделку, выдает, как правило, не собственные средства, а те которые переданы ему для хранения  в виде депозитов. Таким образом, привлекая ресурсы на депозитные счета банк принимает на себя обязательство вернуть средства депозитору по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы. Подобного обмена обязательствами нет ни в одной другой хозяйственной сделке.
    2. Банковский кредит носит производственный характер, что означает необходимость использования его в процессе воспроизводства капитала. Банк, выдавая кредит, предусматривает возврат ссуженной стоимости с определенным приростом в виде ссудного процента. Источником данного прироста является прибавочная стоимость, возникающая в производственном процессе.

Банковский кредит можно классифицировать по видам, учитывая следующие характеристики:

    • Срок кредитования;
    • Отрасль экономики, использующая кредит;
    • Цель кредитования;
    • Объект кредитования;
    • Порядок обеспечения;
    • Порядок предоставления;
    • Способ предоставления.

1. В зависимости от сроков кредитования банковский кредит классифицируется на: кратко-, средне- и долгосрочный.

Принято считать, что к краткосрочным кредитам относятся сделки со сроком погашения до одного года. Краткосрочные кредиты призваны в первую очередь обслуживать кругооборот оборотного капитала заемщика, покрыть возникающие сложности в его ликвидной позиции, помощь в решении текущих финансовых задач.

В экономически развитых странах получили распространение онкольные кредиты. Онкольный кредит – представляет собой краткосрочный кредит, который не имеет точной даты погашения и должен быть возвращен банку по первому требованию.

К среднесрочным кредитам относят со сроком погашения более одного года, но не свыше 5-8 лет. В различных странах предельная граница определения среднесрочного кредита может варьироваться (в Германии – 6, в США – 8 лет и т.д.).

Долгосрочными считаются со сроком погашения более шести лет. Как среднесрочные, так и долгосрочные кредиты могут использоваться заемщиками в качестве источника покрытия инвестиционных потребностей.

В современной российской практике принято использовать только две временные категории для анализа кредитного потока, выделяя краткосрочные (на срок до года) и долгосрочные (на срок свыше года) ссуды. При этом доля долгосрочных кредитов в общей совокупности банковского кредитования незначительна.

2. В зависимости от отрасли экономики, в которую направляется кредит, его модно подразделить:

- Кредит, предоставляемый промышленным компаниям,  в свою очередь, можно классифицировать на инвестиционный и текущий. Инвестиционные кредиты направляются на цели развития производственного комплекса, что требует привлечения значительных сумм на достаточно длительный срок. В таком случае кредитором может выступить крупный коммерческий банк или банковское объединение. Текущие кредиты направлены на покрытие временных финансовых разрывов в кругообороте ресурсов промышленной компании.

- Сельскохозяйственные  кредиты, как правило, не отличаются значительными суммами и носят сезонный характер. Связано это со спецификой сельскохозяйственного производства. Учитывая низкую рентабельность данного сектора национальной экономики, банки неохотно вкладывают средства в его развитие, что может привести к нарушению продовольственной безопасности государства. Поэтому во многих странах кредитованием аграрного сектора национальной экономики занимаются банки с государственным капиталом либо кредиты выдаются под гарантии правительственных структур. В нашей стране с этим сектором экономики работали Сельхозбанк СССР (1932 – 1958), Госбанк СССР (1959 – 1987), Агропромбанк СССР (1987- 1991) и т.д.