Специфика потребительского кредита и его развитие в РФ
Федеральное
государственное
СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ
Филиал
в г. Вологде
КАФЕДРА
ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ
КУРСОВАЯ
РАБОТА
СПЕЦИФИКА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО
РАЗВИТИЕ В РФ.
Дисциплина: Деньги,
кредит, банки.
Студента 4-го курса 2 группы
Специальность
«Финансы и кредит»
Проворова Татьяна Александровна
Научный руководитель:
к.э.н.,
доцент Вихарева Е.В.
Оценка _______________________
Подпись_______________________
г. Вологда
2011
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………
1.
Сущность потребительского
1.1. Необходимость и сущность кредита ………………………………....4
1.2. Понятие потребительского кредита………………………………….7
1.3. Виды потребительского кредита……………………………………..11
1.4. Роль потребительского кредита в экономике……………………….17
2.
Условия потребительского кредитования
в Сбербанке РФ …………...20
2.1. Общая характеристика Сбербанка России………………………….20
2.2. Потребительское кредитование в Сбербанке РФ……………...……25
3.
Практическая часть………………………………
Заключение
………………………………………………………………...…
Список
использованной литературы………………………………………..31
Введение
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Созданию
современной кредитной системы
Российской Федерации предшествовал
длительный исторический период, который
определялся социально-
История
кредитной системы прошла несколько
этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная
система развивалась по капиталистическим
законам, которые отражали соответствующую
социально-экономическую
Цель настоящей работы – рассмотреть сущность и специфику потребительского кредита в РФ.
В соответствии с целью необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть необходимость и сущность кредита
-
раскрыть понятие
- рассмотреть виды потребительского кредита
-
проанализировать условия потребительского
кредитования в Сбербанке РФ.
1. Сущность потребительского кредита
1.1.
Необходимость и сущность
кредита
Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность, платность - принципиальные характеристики кредита [3, с.167].
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них [5, с.243].
В условиях рыночной экономики роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.
Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.
Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда предприятие находится "в прорыве'', потому что сорвалась по той или иной причине реализация готовой продукции, подвели поставщики, возникают трудности с выплатой зарплаты своим работникам и т.д. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса [6, с.320].
Кредит
необходим для поддержания
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.
Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить, без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
1.2. Понятие потребительского кредита
Потребительский кредит - это денежные ссуды, предоставляемые физическим лицам для приобретения потребительских товаров. При этом покупаемые товары обычно выступают обеспечением кредита.
Потребительский кредит тесно связан с торговлей. С одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит.
С другой стороны, рост кредитования населения увеличивает платежеспособный спрос, так как в условиях высокой насыщенности рынка товарами продать дорогостоящий товар в рассрочку легче, чем за наличные.
Изначально основным видом потребительского кредита была продажа товаров с рассрочкой платежа - торговая фирма продавала товар частным лицам на условиях оплаты его стоимости частями в течение определенного времени. При этом стоимость покупки увеличивалась на сумму процента за кредит. В настоящее время такая кредитная сделка в развитых странах применяется редко.
Гораздо чаще используются сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе с участием посредников - специализированных финансовых компаний.
Кредитором в этом случае является не продавец, а финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче потребительских кредитов. В настоящее время на рынке преобладают мощные финансовые компании, на долю которых приходится до 75% потребительских кредитов, выдаваемых в стране.
Порядок выдачи потребительского кредита состоит в следующем.
На первом этапе коммерческой сделки продавец и покупатель заполняют специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде приобретаемого товара. По сути это - кредитная заявка, которая по заполнении направляется магазином в финансовое учреждение, где она внимательно изучается. Основное внимание при этом обращается на доходы покупателя, за счет которых будут осуществляться платежи по погашению задолженности. Для этого в ряде стран созданы специальные картотеки, в которых содержатся сведения о всех случаях неплатежей, обычно в масштабах региона (штата, департамента). Обычно не удовлетворяется примерно 15% поступивших кредитных заявок.
Приняв решение о предоставлении кредита, финансовая компания направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом первоначального взноса наличными. Первоначальный взнос обычно составляет 20-25% цены товара.
В течение определенного срока, который устанавливается в зависимости от вида товара на 1-4 года, покупатель погашает свою задолженность, внося финансовой компании сумму, включающую процент за кредит.
Потребительский кредит по причине своей доходности привлекает пристальное внимание коммерческих банков.
Непосредственное участие коммерческих банков в потребительском кредите осуществляется путем предоставления частным лицам персональных кредитов. Практика предоставления персональных кредитов частным лицам возникла впервые в США и Великобритании. Затем эта практика распространилась в других развитых странах.
Персональные банковские кредиты, выдаваемые частным лицам, существенно отличаются от финансирования продажи товаров.
1.
Персональные кредиты - это банковские
ссуды в денежной форме,
2.
Ссуды не обусловлены какой-
3.
Отсутствие посредников делает
сделку более мобильной и
Хотя персональные кредиты не связаны с конкретной коммерческой сделкой, они, как правило, используются для покупки потребительских товаров, оплаты различных услуг (туризм, учеба и т.д.). Заемщик, получив в банке персональный кредит, может по своему усмотрению выбрать необходимый товар и продавца. При этом очень важно, чтобы полученный кредит использовался для оплаты товаров и услуг, а не для погашения существующего долга.
Как правило, погашение долга осуществляется ежемесячно равными долями. Банки следят за тем, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 25-35% расходов семьи.
Кроме того, банки нередко ставят дополнительные условия выдачи персональных кредитов, например поручительство одного из супругов, родителей и т.п.
В основу кредитного процесса американских коммерческих банков положено изучение кредитоспособности заемщиков с помощью балльной системы оценки надежности клиентов.
Банк при получении кредитной заявки клиента рассматривает самые разнообразные критерии для оценки надежности заемщика:
- род занятий;
- стаж работы;
- жилищные условия;
-
длительность проживания в
- семейное положение;
- недельный заработок;
- банковский счет;
- кредитная рекомендация.
В зависимости от набранных баллов решается вопрос о предоставлении кредита или об отказе.
На
потребительские кредиты
Как правило, процент по потребительскому кредиту согласуется с темпами инфляции в стране.
В развитых странах потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания населения имеет большое экономическое значение. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства.
В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая идея – для повышения уровня жизни населения кредит должен быть доступен в необходимом объеме.
Для получения кредита заключается кредитный договор, в котором определяются конкретные условия кредитной сделки: сроки, процентная ставка, сумма, целевое использование ссуды, обеспечение кредита, ответственность за нарушения договора и т.д.
В современных условиях в нашей стране сохраняется такой вид потребительского кредита, как продажа товаров с рассрочкой платежа.
Сумма
первоначального взноса, срок рассрочки
платежа зависят от стоимости товара.
Максимальный срок кредита - до 5 лет [6,с.132].
1.3.
Виды потребительского
кредита
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по "ряду признаков, в том числе по тину заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают[3,с.138]:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
- краткосрочные(сроком от 1 дня до 1 года):
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3- 5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время к России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любою вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдача ссуды с рассрочкой платежа действует принцип» согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столько обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, гак как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицирует следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или но специально составленному графику),
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом; т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом[11,с.220].
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов. Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако, общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - что простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?
Во-первых тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения но ссуде нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация я стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.