Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Спрос и предложение на страховые услуги на примере Сибирского федерального округа

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное бюджетное государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управлений»

(ФБ ГОУ ВПО ВСГУТУ)

Кафедра: «ФиК»

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: Страховое дело

На тему:

«Спрос и предложение на страховые услуги на примере Сибирского федерального округа»

Выполнила: студ. 4 курса з/о

Тапхарова А.В. 354929

Проверила: Дмитриенко О.В.

Улан-Удэ

2013

Содержание

Введение……………………………………………………………….…..3

Глава1. Спрос и предложение на страховые услуги……………………..4

1.1 Страховая услуга и её особенности на рынке страхования в РФ...4

1.2 Спрос на страховые услуги…………………………………………8

1.3 Предложения на страховые услуги…………………………….…11

Глава 2. Анализ страхового рынка Сибирского ФО…………………...13

2.1 Краткая характеристика Сибирского федерального округа……13

2.2. История развития страхования в Восточной Сибири. ……..…16

2.3 Анализ страхового рынка Сибирского ФО за январь-март 2012 года………………………………………………………………………..………2Глава 3. Перспективы развития страховой отрасли в СибирскомФО……………………………………………………………….…36

Заключение……………………………………………………………………..37

Список литературы……………………………………………………………..40

Введение

В России происходят глубокие экономические перемены, связанные с мировым финансовым кризисом. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы. Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности.

Целью данной работы является изучение понятия страхового дела, его развитие в Сибирском федеральном .

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие, сущность и роль страхования;

- рассмотреть историю развития по этапам;

- изучить развитие страхования в Сибирском ФО

Глава1. Спрос и предложение на страховые услуги

1.1 Страховая услуга и её особенности на рынке страхования в РФ

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставленная страховой организацией. Как и всякая услуга, она имеет стоимость и потребительскую стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.

В случае наступления страхового события, эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения/обеспечения.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора…

Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и страховыми выплатами по договору + издержки страховых компаний, т.е. эквивалентность доходов и расходов страховщика является основой безубыточности страховой деятельности. Однако при этом, страховая компания не получает никакой прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется спросом на нее. При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний не велико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий.

Однако после насыщения страхового рынка в условиях конкуренции попытка искусственно поддерживать высокий уровень цен со стороны предложения становится опасным, т.к. столкнувшись с завышением цен одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как на любом другом, существует тенденция выравнивания уровней цен страховых продуктов.

Важным макроэкономическим фактором, оказывающим влияние на общий уровень страховых тарифов, является величина банковского процента.

Банковский процент влияет на страховую деятельность по следующим направлениям:

1) тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рисками. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопления в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять страховые тарифы с банковским процентом.

2) деньги, получаемые страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента осуществления страховых выплат должны использоваться.

Прежде всего, они используются страховщиком в коммерческих целях: инвестируются в недвижимость, ценные бумаги… . Часть инвестиционного дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента.

Другой вариант – когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предлагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемая страховой компанией зависит от состояния дел у конкретного страховщика, т.е. от величины и структуры его страхового портфеля, управления расходами, доходами, которые страховая компания получает от инвестированных средств.

Доходность различных видов страхования не может быть постоянной. Она зависит от многих факторов: от общей рисковой ситуации на рынке, от стадии жизненного цикла, на которой находится страховой продукт.

Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги те же самые, что у любого товара:

- введение на рынок

- рост спроса

- насыщение / зрелость

- спад продаж и уровня прибыльности

- вытеснение с рынка.

Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата страхового поля и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется. Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии – стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость ее снижения, либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке носит более жесткий характер.

Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей.

В традиционных видах страхования конкуренция развивается по следующим направлениям:

1) разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей.

2) снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями.

3) улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов. Все это приводит к снижению уровня страховых тарифов.

1.2 Спрос на страховые услуги

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях. Главной причиной, подавляющей интерес к страхованию, является политическая и макроэкономическая нестабильность, хотя для каждой из групп потенциальных клиентов эта нестабильность имеет конкретное выражение: неплатежи в промышленности, банковские и финансовые кризисы, задержки в выплатах зарплат населению, нестабильность получения доходов предпринимателями. Хотя страховая зашита и является одним из способов защиты разнообразных имущественных и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту потребления страховых услуг.

Спрос можно разделить на корпоративный и индивидуальный. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный - со стороны физических лиц. Разделение весьма условно, так как по одному и тому же договору часто страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) - физическое лицо. В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, напротив, большая часть страховых продуктов ориентирована на корпоративных клиентов.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей (их размер, структуру, динамику), опросы, тестирование и анкетирование, сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов (анализируются причины отказов клиентов от предлагаемых услуг и пожелания в области изменения условий страхования, потребности и страховые интересы клиента, выявленные в процессе контакта с агентом и т.п.).

Как уже было отмечено выше, потребности в страховых услугах не (относятся к числу важнейших, поэтому в страховом маркетинге речь идет не только об изучении, но и о формировании спроса. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

Для западного общества задача формирования спроса на страхование ' стоит менее остро, так как за десятилетия у руководителей предприятий.предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В России, напротив, привычки к страхованию нет. Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью. В нашей стране институт частной собственности переживает сейчас период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

Факторами спроса на страхование являются:

количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);
доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);
стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);
для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (обратная зависимость);
налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);
наличие требований законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);
инфляционные ожидания (уменьшение спроса);
ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования).

1.3 Предложения на страховые услуги

Исследование предложения на страховом рынке (изучение конкурентной среды) проводится двумя основными способами:

1) анализ публикуемых статистических и аналитических материалов о состоянии рынка,

2) использование собственных источников информации.

Первый способ дешевле, второй позволяет получить более полную и конкретизированную по нужным направлениям информацию.

Оптимальным вариантом исследования является сочетание обоих способов.

Предложение страховых услуг определяют страховщики - юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности. На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Как и в других отраслях экономики, конкуренция среди страховщиков может быть ценовой (снижение страховых тарифов) и неценовой (предоставление лучших условий страхования). Ценовая конкуренция (удешевление страховых услуг) осуществляется за счет тарифной нагрузки (то есть расходов страховщика на ведение дела и осуществление мероприятий по предупреждению страховых случаев, а также закладываемой в тариф нормы прибыли страховщика). Нетто-ставка (часть страховых взносов, за счет которых финансируется выплата страховых возмещений) может служить источником снижения тарифов только в том случае, если страховая компания очень крупная, находится в выгодном рыночном положении и может обеспечивать лучшую пространственную и временную раскладку ущерба между большим числом страхователей. Снижение нетто-ставки (по сравнению со среднерыночной) мелкими компаниями с целью демпинга, захвата рынка и т. п. недопустимо, так как следствием ее может явиться неспособность страховщика выполнить принятые на себя обязательства и его банкротство. Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

количество страховщиков (прямая зависимость);
среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость);
структура и финансовое состояние рынка (емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала);
убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость);
налогообложение страховых организаций;
доходность инвестиций страховых компаний.

Глава 2. Анализ страхового рынка Сибирского ФО

2.1 Краткая характеристика Сибирского федерального округа

Сибирский федеральный округ образован 13 мая 2000 года. В состав округа входят следующие регионы:

- Республика Алтай

- Республика Бурятия

- Республика Тыва

- Республика Хакасия

- Алтайский край

- Красноярский край

- Иркутская область

- Кемеровская область

- Новосибирская область

- Омская область

- Томская область

- Читинская область

- Агинский Бурятский АО

- Таймырский (Долгано-Ненецкий) АО

- Усть-Ордынский Бурятский АО

- Эвенкийский АО

Территория СФО составляет 30% территории России, население - 20,5 млн человек (14,3% населения России). На территории округа сосредоточены: 85% общероссийских запасов свинца и платины, 80% угля и молибдена, 71% никеля, 69% меди, 44% серебра, 40% золота. Валовый региональный продукт составляет 11,4% в объёме ВВП России. Доля округа в общем объеме промышленного производства РФ составляет 12,4%, а общем объеме сельскохозяйственного производства - 16,2%.

Удельный вес городского населения в общей численности населения округа составляет 70,5%, сельского– 29,5%. На 1000 жителей округа трудоспособного возраста приходится 610 лиц нетрудоспособного возраста. Плотность населения - 4,0 чел. на 1 кв.км. (в России – 8,4 чел.).

Ведущие отрасли промышленности:

- цветная металлургия;

- электроэнергетика;

- лесная и деревообрабатывающая;

- черная металлургия;

- химическая и нефтехимическая;

- пищевая и мукомольная;

- топливная;

- строительных материалов;

- машиностроение и металлообработка;

- легкая.

Важнейшие отрасли сельского хозяйства: животноводство, производство зерна, овощеводство.

Сибирский федеральный округ - основной транспортный узел России. Через СФО проходят основные транзитные потоки России (грузоперевозки и пассажирские перевозки) из европейской части страны в азиатскую.

Доля Сибирского федерального округа в общей протяженности:

- железных дорог России – 17,5% (2-е место);

- автомобильных дорог (общего и ведомственного пользования) России – 16,8% (3-е место);

- судоходных внутренних водных путей России – 29,7% (1-е место).

На территории округа действуют Сибирские отделения 3-х Российских Академий наук - СО РАН (Сибирского отделения Российской Академии наук), СО РАСХН (Сибирского отделения Российской Академии сельскохозяйственных наук), СО РАМН (Сибирского отделения Российской Академии медицинских наук), в состав которых входят более 100 научно-исследовательских организаций, а также сеть научно-опытных станций.

2.2. История развития страхования в Восточной Сибири.

История страхования в Восточной Сибири началась с учреждения в 1884г. «Иркутского общества взаимного страхования имуществ от огня» (далее «Общество).

В соответствии с учредительными документами «Общество» принимало на страхование любые строения, находящиеся в черте г.Иркутска, а также разного рода движимое имущество, за исключением: денежных средств, ценных бумаг, драгоценных камней, золота, серебра в монетах и слитках, а также предметов, страхование которых «Общество признает для себя неудобным». Перед заключением договора страхования «Общество», согласно Уставу, взимало денежную сумму в размере 10% от предполагаемой страховой премии в виде задатка с последующим зачетом этой суммы в счет страховой премии. В случае отказа «Общества» от принятия риска на страхование данная сумма подлежала возврату. Интересно отметить тот факт, что «Казенные, городские и другие общественные учреждения … от внесения задатка при объявлении о страховании» освобождались. Договор страхования заключался сроком на 1 год и действовал с 12 часов того дня, когда была произведена уплата страховой премии до 12 часов дня с истечением срока полиса. Страховыми событиями признавались убытки, причиненные владельцу застрахованного имущества вследствие:

1. пожара;

2. тушения пожара «посредством сломки»;

3. залива водой и др.

При наступлении страхового события страхователь был обязан уведомить Правление «Общества» о страховом событии в течении трех дней. Если имущество было уничтожено полностью, то выплата страхового возмещения проводилась в течение 30-ти дней с момента наступления страхового случая, при частичном повреждении имущества страховая выплата осуществлялась в течение 10-ти дней с момента наступления страхового случая.

Страховое возмещение не выплачивалось в случае, если убытки «произойдут от неприятельского нападения вооруженной силою, землетрясения, урагана или взрыва пороховых магазинов», а также при наличии злого умысла со стороны страхователя.

В случае, если собранных страховых премий окажется недостаточно для урегулирования страхового убытка, недостающая сумма могла быть заимствована, с согласия Городской Думы, из свободных городских сумм в размере, не превышающем 50 000 рублей. При недостаточности и этого кредита «Обществу» предоставлялось право на получение ссуды из городской казны в размере, не превышающем одной трети суммы чрезвычайных пожарных убытков. Возврат денег должен был производиться по мере накопления необходимой суммы денег в запасном страховом капитале «Общества». В случае, если размер убытка превысит размер указанных сумм, недостающая часть денежных средств раскладывается между всеми участниками взаимного страхования в виде дополнительных страховых премий.

Тарифная политика «Общества» основывалась на статистических наблюдениях за пожарами по России и корректировалась с учетом специфики г.Иркутска. К факторам, повлиявшим на увеличение местного страхового тарифа (в сравнении с общероссийским) следует отнести:

1. большую долю деревянных строений с деревянной крышей в портфеле «Общества» в первые годы его существования (например, в 1894 г. этот показатель составил 42,15%);

2. Отсутствие в г.Иркутске городского водопровода (Первый водопровод в Иркутске появился в начале 20 в.).

Фактически сложившаяся структура тарифной ставки была следующей: средняя премия на 1000 руб. страховой суммы составляла 11,7 руб., из которых на содержание Правления «Общества» было затрачено 2,09 руб., пожарного обоза – 0,37 руб., уплаченных перестраховщикам премий и расходов, связанных с выплатой страхового возмещения – 2,01 руб. (в официальных документах «Общества» эти статьи расходов объединены, так что выделить отдельной строкой средние расходы на перестрахования и выплату страхового возмещения нет представляется возможным). Общая величина расходов на 1000 руб. страховой суммы составила 4,47 руб. Отметим, что страхование осуществлялось без посредничества страховых агентов: путем заключения договора страхования в здании Правления «Общества».

В целях определения оптимального страхового тарифа все недвижимое имущество подразделяется на три класса (по степени риска повреждения огнем) по три разряда в каждом классе. Отнесение строения к определенному разряду зависит от:

1. Свойства материалов, из которых построено здание и сделана крыша;

2. Хозяйственного назначения застрахованных зданий, характера осуществляемой в пределах этих зданий деятельности;

3. Степени опасности от огня соседних зданий, ремесленных заведений и иных условий.

Следует отметить, что страховой тариф определялся исключительно Правлением «Общества», что обеспечивало тщательный отбор рисков при заключении договора страхования.

Для анализа страховой деятельности «Общество» использовало следующие показатели: средний риск портфеля (отношение размера страховой суммы к числу договоров страхования); средний горевший риск (отношение страховой суммы принятых на страхование объектов, по которым произошло страховое событие к числу этих событий); горимость страхового рубля (отношение страховых выплат к совокупной страховой сумме); полнота сгорания (доля уничтоженного принятого на страхования имущества); горимость премий (отношение страховых выплат к совокупной страховой премии); горимость строений (отношение количества строений, принятых на страхование и по которым произошло страховое событие к общему количеству строений, принятых на страхование); опустошительность пожара (количество поврежденных зданий за один пожар).