Стабилизация и повышение надёжности банковской системы РФ

 

Введение

Темпы, которыми развивается  экономическая и политическая ситуация в мире, требуют оперативных и  решительных шагов в области  финансовой политики. Подходы, которые  применяются на нынешнем этапе глобальной интеграции, в первую очередь направлены на установление полного контроля над  финансовыми системами на всех уровнях  участия - от механизмов денежно-кредитной  политики до самих участников рынка. Эта задача является наиболее актуальной для России: в современных условиях необходимо решить главную стратегическую задачу - обеспечить перманентное повышение  экономической конкурентоспособности  страны и на этой основе - повышение  уровня жизни населения. Россия должна уйти от роли международного поставщика сырья и обеспечить диверсификацию своей экономики на основе передовых  технологий. Решение этих задач в  условиях рыночной экономики невозможно без мощной, развитой, независимой  банковской системы. Мировой опыт показывает, что развитие банковской системы  приобретает стратегический характер. Это вопрос сохранения России как  экономически независимого государства  и гарантии ее экономического и политического  суверенитета. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависят развитие человеческого  потенциала российского государства, развитие национальной промышленности, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей, обеспеченность россиян качественным жильем, развитие системы образования. Однако на современном этапе позиции  нашей страны на международной арене  и ее уровень экономического развития в значительной степени ограничены недостаточным развитием ее финансовой и, в особенности, банковской системы. Если не изменить ситуацию, то возникнут  серьезные риски, с одной стороны, существенного снижения статуса  России на мировом рынке, с другой стороны, невозможности решения  стоящих перед страной социально-экономических  задач. В России необходима новая  государственная политика ускоренного развития банковской системы. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека.  Вышеизложенное обуславливает актуальность данной работы.

Цель работы – изучить  особенности стабилизации и повышения  надежности банковской системы России.

Задачи работы:

  • рассмотреть сущность стабильности банковской системы;
  • изучить механизмы повышения стабильности и надежности банковской системы;
  • проанализировать активизацию механизмов воздействия на стабильность и надежность банковской системы;
  • рассмотреть проблему роли отечественной банковской системы в стимулировании инвестиций в экономику страны;
  • изучить влияние кризиса на стабильность и надежность российской банковской системы;
  • определить направления повышения стабильности и надежности банковской системы России.

Объект работы – банковская система РФ. Предмет работы - проблемы стабилизации и повышения надежности банковской системы России.

 

 

 

 

 

Глава 1.Теоретические  и правовые аспекты стабилизации и повышения надежности банковской системы РФ

1.1 Понятие и  сущность банковской системы  и повышения её надёжности

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно—расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе  органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно—финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов  входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

  1. организация безналичного оборота;
  2. организация налично-денежного оборота;
  3. аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
  4. расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;
  5. организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

  1. государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
  2. централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
  3. самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди  специальных органов государственной  власти, созданных для осуществления  финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных  частей государственной организационной  политики – денежно—кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные  организации. Несмотря на то, что они  не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев  осуществляют властные полномочия.

Устойчивое развитие экономики, в том числе и ее важнейшего звена - банковской системы, становится ключевой проблемой современного мира. Неустойчивость национальных экономик, неравномерность экономического развития отдельных государств, подогреваемая  спекуляциями банков, приводят не только к национальным банковским кризисам, но и становятся частью мировых финансовых потрясений.

Стабильность банковской системы государства является многогранным и сложным понятием. Для полноценного рассмотрения стабильности банковской системы не достаточно дать только определение, необходимо еще раскрыть условия, критерии и факторы стабильности банковской системы, определить процесс  управления стабильностью банковской системой.

В российском законодательстве используются термины «стабильность  банковской системы» и «финансовая  надежность кредитной организации». При этом четкого определения данных понятий не дано. При этом под экономической стабильностью он понимает «сохранение положительных тенденций в уровне использования потенциала банка». Практически все определения стабильности банковской системы концентрируют свое внимание на стабильности функционирования, в отдельных случаях упоминается развитие системы. Однако при рассмотрении сложной системы возникают не только вопросы функционирования и развития: важной характеристикой является и структура системы Банки и банковские операции.

Таким образом, по нашему мнению, необходимо выделить разные типы стабильности банковской системы: стабильность функционирования системы, стабильность развития системы, стабильность структуры системы. Эти  компоненты характеристики стабильности банковской системы могут выступать  как отдельные объекты исследований и являются одинаково важными  для анализа стабильности банковской системы. Все эти виды стабильности взаимосвязаны. Стабильность банковской системы - это комплексное понятие, которое сочетает в себе характеристики стабильности функционирования банковской системы, стабильности развития банковской системы и стабильности структуры банковской системы. Определим каждый вид стабильности по отдельности. Стабильность функционирования - это способность банковской системы исполнять взятые на себя обязательства перед своими контрагентами. Стабильность развития - это стабильность положительной динамики характеристик функционирования банковской системы. Стабильность структуры - это приверженность элементов банковской системы (банков) определенной модели функционирования и неизменность этой приверженности в течение времени. Очевидно, что абсолютно стабильные системы - это чистая абстракция. Существуют системы с различной степенью стабильности. И, следовательно, встает важный вопрос измерения степени стабильности, сопоставления стабильности различных систем, изучения динамики стабильности системы во времени. Решение задачи измерения степени стабильности системы предполагает определение критериев стабильности, то есть параметров системы, которые могли бы охарактеризовать исследуемое свойство. Стабильность развития банковской системы характеризуется через положительную функциональную динамику, совершенствование показателей банков и банковской системы. Стабильность структуры определяется через изменение функциональной специализации элементов банковской системы. Одним из основополагающих условий стабильности банковской системы является стабильность всей экономической системы или макроэкономическая стабильность. Однако, по мнению большинства исследователей, экономическая система подвержена колебаниям, а, следовательно, будут изменяться параметры стабильности банковской системы. Банковская система также оказывает влияние на стабильность экономики. Другим необходимым условием стабильности банковской системы является наличие необходимой законодательной базы («правил игры») и рыночной инфраструктуры (наличие развитых финансовых рынков).

На уровне банковской системы  выступают следующие условия: эффективность  методов регулирования банковской системой (лицензирования, пруденциального надзора, предупреждения банкротства и санирования); эффективность менеджмента кредитных организаций; наличие системы поддержки со стороны регулирующих органов. Мастепановой Д.А. сформулированы принципы устойчивости банковской системы России, которые схожи по смыслу с обозначенными выше условиями стабильности

1. Соответствие банковской  системы непосредственно требованиям,  предъявляемым к понятию системы,  как таковой;

2. Принцип адекватного  правового обеспечения;

3. Принцип сбалансированности  процессов формирования финансовых  ресурсов;

4. Принцип функциональной  сбалансированности банковской  системы и способности ее к  мобильной адаптации к изменениям  в экономической и социальной  среде;

5. Принцип открытости  и доступности банковской информации;

6. Принцип зависимости  устойчивости банковской системы,  и ее «второго уровня» от  степени устойчивости составляющих  ее элементов.

По нашему мнению, основными  условиями стабильности банковской системы являются: отсутствие кризиса  экономической системы, предсказуемость  параметров экономического развития, прозрачность и полнота правового  обеспечения банковской деятельности. Факторы стабильности - это те причины, которые способствуют или препятствуют стабильности системы.

 

 

1.2 Специфика проблем  стабилизации банковской системы  РФ

В настоящее время одной  из основных проблем банковской системы  России является неравномерность размещения кредитных организаций по федеральным  округам. Данные официального сайта  Банка России по состоянию на 1 января 2013 года свидетельствуют о том, что  в стране всего 956 кредитных организаций, из них более половины (564) сосредоточено  в Центральном федеральном округе, а основная их часть (494) находится  в Москве. Значительная часть денежных средств регионов концентрируется  в крупных московских банках через  их филиальную сеть. Это отрицательным  образом сказывается на развитии реального сектора экономики  в подавляющем большинстве регионов страны.  Другой основной проблемой является недостаточность ресурсной базы большинства российских банков. Размер собственного капитала является главной характеристикой любого банка, фундаментом, который определяет возможности привлечения и размещения ресурсов, т.е. объем операций по всем основным видам деятельности банка. Согласно данным официального сайта Банка России по состоянию на 1 января 2013 года у 656 из 956 кредитных организаций (68,6 % от общего количества) зарегистрированный уставный капитал меньше 500 млн. рублей. В слабости капитальной базы заключается основная причина невозможности активного и конструктивного влияния большинства российских банков на развитие реального сектора экономики, ускорение темпов экономического развития и решение многих социальных проблем.  Большинство коммерческих банков не в состоянии за счет собственных ресурсов и средств вкладчиков, депозитов юридических лиц, межбанковских кредитов обеспечить кредитование реального сектора экономики и, прежде всего, предприятий с длительным сроком кругооборота средств (агропромышленного комплекса, судостроения, авиастроения, среднего и тяжелого машиностроения). Кредитование таких отраслей требует обязательного соответствия «длинных кредитов» «длинным пассивам». В противном случае неизбежно возникновение кризисных явлений в результате противоречия «длинных кредитов» «коротким пассивам».  
Правительство Российской Федерации и Банк России не должны пассивно следить за всем этим. В начале 90-х годов ХХ века в России считалось, что деятельность частных банков из-за большей заинтересованности их руководителей и работников в результатах своего труда будет более эффективной по сравнению с государственными банками. Но неудачный опыт функционирования большинства вновь созданных инициативных коммерческих банков в нашей стране не подтвердил это. Для подавляющего большинства руководителей частных банков личные интересы намного выше, чем содействие банков развитию реального сектора экономики страны. Поэтому необходимо увеличение количества государственных банков за пределами Москвы и Московской области.  Государственные банки имеют больший доступ, чем частные, к средствам бюджетов всех уровней, пользуются большим доверием населения и поэтому имеют преимущество перед частными при аккумулировании сбережений физических лиц. Государству при увеличении количества госбанков будет легче осуществлять регулирование денежного обращения, контролировать совокупную денежную массу. Вероятность возникновения большой инфляции и связанных с ней негативных последствий для экономики уменьшится.  
Всё это будет способствовать развитию реального сектора экономики страны и увеличению производства отечественной конкурентоспособной продукции.

Одна из острейших проблем современной банковской системы РФ – крайне низкий уровень ее капитализации.

Совокупный капитал всех российских банков сегодня составляет около 6 млрд. долл. США. Это меньше собственного капитала любого из ста крупнейших банков мира. Мировая практика показывает, что для эффективного обслуживания воспроизводственного процесса капитал  банковской системы должен составлять 6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в два раза ниже. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. В Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии – 14,5%, во Франции – 15,4%. Уровень капитализации банковской системы РФ ниже, чем у многих промышленных предприятий России. При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий. Банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых явно не хватает. Государство в этом процессе не участвует, хотя на нем лежит большая доля ответственности за утрату банками своих капиталов.

После глобального финансово-экономического кризиса 2008—2009 гг. в банковском секторе России сформировался ряд системных рисков.

Существующие проблемы продолжают генерировать дополнительные риски  для дальнейшего развития банковской системы России.

В частности, с начала текущего года величина кредитного риска банковского сектора увеличилась на 6%. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора по состоянию на 1 августа 2012 г. составила 28,1%.

В первом полугодии 2012 г. величина рыночных рисков возросла на 11,5%. Удельный вес рыночных рисков в совокупной величине рисков банковского сектора незначительно повысился и составил 6,7%.

Большинство российских банков имеет универсальный характер. Они  выполняют функции депозитно-кредитных институтов. Осуществляют привлечение средств на депозиты, предоставляют кредиты, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание.

Кроме того, проводят операции на фондовом рынке и рынке производных финансовых инструментов, что характерно для инвестиционных банков.

При таком подходе инвестиционные риски накладываются на кредитные риски, что может привести к кумулятивному эффекту.

Среди наиболее острых проблем  устойчивости российских банков и развития кредитно-банковской системы можно выделить следующие:

-недостаточный уровень капитализации банковской системы; рост числа банков с низким показателем достаточности капитала; высокую степень концентрации банковских активов; агрессивную кредитную политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования; нехватку ликвидности у коммерческих банков; ухудшение условий кредитования реального сектора экономики; высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов; низкую производительность труда в отрасли.

За время своего существования российский банковский сектор пережил ряд финансовых кризисов, которые привели к потере существенной части финансовых активов. Однако в последние годы прослеживается тенденция к росту размеров активов банковского сектора, которые на середину 2012 г. составляли 45,5 трлн рублей. Общий объем собственных средств (капитала) кредитных организаций на конец первого полугодия 2012 г. составлял 5,5 трлн руб., почти треть — 1,6 трлн руб. приходилась на ОАО «Сбербанк России». Отношение объема собственных средств банков к ВВП к концу 2011 г. упало ниже 10% и в настоящее время составляет 9,5%. Для сравнения, в Бразилии этот показатель составлял 30%, во Франции — 25%, в ФРГ — 15%. Для большинства российских банков характерен низкий уровень рыночной капитализации. По состоянию на 1 сентября 2012 г. в России действовали 963 кредитные организации, из них только 170 (около 18%) имели капитал более 1 млрд рублей.

В рейтинге 500 крупнейших компаний мира по уровню капитализации (на 1 апреля 2012 г.) присутствовали только два российских банка — ОАО «Сбербанк России» с капитализацией 72 млрд долл. (86 место) и ОАО Банк ВТБ с капитализацией 24 млрд долл. (366 место).

Несмотря на определенный рост, совокупный размер капитализации российской банковской системы в 2012 г. был меньше, чем размер капитализации таких американских банков, как «Бэнк оф Америка» и «Ситибэнк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Нормативно-правовое  регулирование банковской системы  РФ

Современное правовое регулирование  банковской деятельности Российской Федерации  строится на множестве разноуровневых актов. Рассмотрим этот пласт нормативных актов, выстроив четкую иерархию.

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов  о банковской деятельности имеют  следующие два закона:

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)[1] Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

Второй по значению - "Федеральный закон О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.)[2]. Закон «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон «О банках…» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

Помимо названных законодательных  актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве  иных законодательных актов. В частности  можно выделить: Федеральный закон  от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг" (с  изменениями от 30 декабря 2001 г.)[3]; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.)[4], Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г.)[5] и др.

Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных  нормативных актах. В частности  можно выделить:

- Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.)[6];

- Постановление Правительства  РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях  антимонопольного контроля на  рынке финансовых услуг и об  утверждении методики определения  оборота и границ рынка финансовых  услуг финансовых организаций"[7];

- Распоряжение Правительства  РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций[8].

Огромную роль, на современном  этапе развития законодательства о  банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового  статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции  настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П ЦБР[9] Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР".

Осуществление нормотворческой  функции регламентировано Банком России в Положении о порядке подготовки и вступления в силу нормативных  актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.[10]

Официальные разъяснения  Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных  правовых актов (кроме нормативных  актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься  Банком только при условии, что это  прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми  актами для случаев толкования последних[11]. Например, Официальное разъяснение  Банка России от 26 июля 2000 г. об отдельных  вопросах, связанных с применением  Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", издано в  связи с запросом Арбитражного суда г. Москвы[12].

Официальные разъяснения  Банка России по вопросам применения его собственных нормативных  актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости  восполнения пробела правового  регулирования по предмету нормативного акта Банка.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования  в официальном издании Банка  России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных  Советом директоров. Нормативные  акты Банка России не имеют обратной силы.

Важно подчеркнуть, что нормативные  акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной  регистрации нормативные акты Банка  России, устанавливающие:

- курсы иностранных валют  по отношению к рублю;

- изменение процентных  ставок;

- размер резервных требований;

- размеры обязательных  нормативов для кредитных организаций  и банковских групп;

- прямые количественные  ограничения;

- правила бухгалтерского  учета и отчетности для Банка  России;

- порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной  регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для  федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в  Министерстве юстиции Российской Федерации.

В качестве примера действующих  актов ЦБ России можно выделить:

- Указание оперативного  характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных  с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13]

- Указание ЦБР от 31 марта  2000 г. N 766-У "О критериях определения  финансового состояния кредитных  организаций" (с изменениями от 8 июня, 21 декабря 2000 г.)[14]

- Инструкция ЦБР от 24 августа  1998 г. N 76-И "Об особенностях  регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы  на территории иностранного государства" (с изм. и доп. от 17 марта 1999 г.)[15]

- Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т "О порядке осуществления  банковских операций кредитными  организациями вне места своего  нахождения"[16].

В отечественной нормотворческой  практике нередки случаи принятия "совместных" подзаконных актов, авторами которых  выступают несколько органов  федеральной исполнительной власти.

В таком "коллективном правотворчестве" участвует и Центральный банк.

Еще раз подчеркнем, что  при применении на практике норм изложенных в ведомственных актах ЦБР  и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить  действующему законодательству РФ.

В заключение отметим, что  заниматься нормотворчеством в части  банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. Из положений Конституции РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о  том, что банковское законодательство относится к исключительному веденью Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ современного состояния  и уровня развития  банковской системы России

2.1 Требования, предъявляемые  Банком России к коммерческим  банкам

Организация, осуществляющая банковскую деятельность, не может  быть создана просто по желанию: Банковское дело явно регламентируется более подробно, чем любая другая сфера деятельности. В настоящей главе исследуются  требования, предъявляемые Центральным  Банком России к вновь образующемуся  коммерческому банку и процесс  рассмотрения документов при вынесении  решения о выдаче лицензии.

Лицензионный порядок  означает, что коммерческие банки  действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от Центрального Банка России. В  лицензии предусматривается перечень операций, которые выполняются банком.