Становление и развитие страхового рынка в РФ
Содержание
Введение…………………………………………………………
1 Понятие и сущность страхового рынка………………………………...4
2 История становления
3 Развитие страхового рынка в современных условиях………………..15
4 Проблема страхового
Заключение……………………………………………………
Список литературы…………………………………
Введение
Страхование, как известно, является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является крупным источником инвестиций в экономику.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. В условиях рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства предъявляют спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.
Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний. Функции инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста обеспечиваются страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
1. Понятие и сущность страхового рынка
Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Первоначальный смысл понятия «страхование» связывают со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность 1.
Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.
Источниками страхового права являются законодательные и нормативно-правовые акты разного уровня и различных отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.
Страхование
- необходимый элемент
Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту. Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать также:
• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения, бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка: наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса; наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность; формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте, структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: местным (региональным); национальным (внутренним); мировым (внешним). По отраслевому признаку выделяют рынок страхования: личного; имущественного; ответственности. В свою очередь, каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе страхования относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида); система организации продаж страховых полисов и формирования спроса; гибкая система тарифов; собственная инфраструктура страховщика, а также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные; финансовые; трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее, в свою очередь, состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос; конкуренция; ноу-хау страховых услуг; инфраструктура страховщика. Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами. При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
• научно-технический прогресс;
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела);
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.);
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.);
• конъюнктура мирового страхового рынка.
2. История становления страхования в России
История страхования в России – это предмет изучения и анализа использования мировой практики в современных условиях.
Страхование в России прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.
Страховое дело в России до 1917г.
Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества. До конца XVIII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Первое страховое общество в России было создано в 1765 г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В 1827 г. учреждено «Первое Российское от огня страховое общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 г. – товарищество «Саламандра» (получившее на 12 лет монополию на страхование от огня в Закавказье, на Дону и в Сибири). Эти две компании разделили страховой рынок Российской империи на сферы своего влияния. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. 2 По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции. К концу XIX в. в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый уход страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 г. был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхование проводили правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения). Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками инвестиций в государственные займы, акции торгов промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных связей и мирового торгового обмена. В результате к началу XX в. в России сложился развитый страховой рынок.
Страховое дело в России в 1917-1988 гг.
После Октябрьской революции 1917 г. произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учредился контроль над всеми видами страхования. В 1918 г. съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введение государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, организация заключалась в отмене имущественного страхования, ликвидации частных страховых компаний, в противовес которым государственной страховой компании создано не было 3. В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков страхование теряло свое значение. Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 гг. страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 г. было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоящих на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 г. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным). В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941-1945 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд. рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 г. из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток 4. В 1958 г. произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерства финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и т.д. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 г., когда было введено обязательно страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 г. Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министра СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хоз. постройки) и животные (КРС, лошади и верблюды). К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 г. число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходиться 5-6 договоров страхования, то это, конечно же, немного.
Страховое дело в России после 1988 г.
Началом демонополизации
страхового дела в России считается
принятие закона «О кооперации» (1988 г.),
который предусматривал, что кооперативы
могут создавать собственные
страховые организации и
3. Развитие страхового рынка в современных условиях
С 2001 по 2005 гг. на развитие страхового рынка РФ значительно повлияли два фактора. Во-первых, это значительное сокращение сборов страховой премии по страхованию жизни, связанное с изменением налогового законодательства, что привело к сокращению объемов «псевдострахования». Во-вторых, реализация Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Падение объема страховой премии по страхованию жизни было частично компенсировано притоком премии по обязательному страхованию владельцев транспортных средств.
Значительное влияние на развитие страхового рынка оказало усиление законодательных требований, особенно в части финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, и усиление страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Законодательные инициативы, принятые в 2005–2007 гг.: требования к минимальному размеру уставного капитала страховой организации – не менее 30 млн рублей (для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, – 60 млн рублей, осуществляющих перестрахование, – 120 млн рублей); правила формирования и размещения страховых резервов страховщиков; требования к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков; требования к нормативному соотношению активов и принимаемых страховых обязательств; специализация на отрасли страхования жизни и иное страхование, чем страхование жизни. В 2007 г. внесены изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», подписан Федеральный закон «О взаимном страховании в РФ». Под влиянием перечисленных факторов происходило дальнейшее финансовое оздоровление страхового рынка уже в качественном отношении, при сохранении роста количественных показателей. При сокращении числа страховых компаний значительно увеличились их капитализация, объем собираемых премий и выплат, их активы (см. табл. 2) 5.
Более 50% суммарной величины активов принято в покрытие страховых резервов. Основными видами активов продолжают оставаться долговые ценные бумаги, предоставленные займы, банковские вклады (депозиты), а также денежные средства 6.
Более полное представление о развитии страхового рынка в России можно получить при сопоставлении данных по отечественному страховому рынку с показателями других стран. Для таких сравнений используются несколько показателей: объем собираемых страховых премий, их доля в ВВП, объем страховой премии, приходящийся на душу населения (см. табл. 3) 7.
В 2007 г. сумма страховой премии на душу населения в РФ составила 209,4 доллара США, что позволило России подняться по этому показателю на 50-е место в мире, в Ирландии эта величина составляла 7 171, в Великобритании –7 114, в Швейцарии – 5 741, во Франции – 4м148, в США – 4 087, в Финляндии – 3 906, в Литве – 227, в Бразилии – 202. В 2009 г. по этому показателю РФ заняла в мире 48 позицию.
Уровень проникновения в России (доля страховой премии в ВВП) в 2007 году составил 2,3%, а в развитых странах Европы от 6 до 16%, в США этот показатель составлял 8,9%, в Японии – 9,6%, в Индии – 4,7%, в Китае – 2,9%.
Среди множества видов страховых услуг важную роль играет страхование жизни, как основной источник инвестиций. В 2007 г. страховая премия на душу населения по этому виду страхования в РФ составляла 6,1 доллара, в Ирландии – 5 715, в Великобритании – 5 730, в Швейцарии – 3 159, во Франции – 2 928, в США – 1922, в Финляндии – 3 093, в Литве – 81, в Бразилии – 951.
Таким образом, статистические данные указывают на то, что современный российский страховой рынок развит в недостаточной степени. На развитие страхования негативно повлияли:
1) существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
2) состояние экономики страны и отсутствие надежных инструментов
долгосрочного размещения страховых резервов;
3) отсутствие
системы мер по
о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
4) низкий
уровень капитализации
развитость
национального
5) низкая страховая культура населения страны и другие.
После небольшого перерыва Россия вновь поднимает вопрос о вступлении ее в ВТО. Вступление России в ВТО предполагает либерализацию ее страхового рынка. Массовый приход иностранных страховщиков, обладающих значительно большим опытом, технологиями продаж и управления, финансовыми ресурсами, с одной стороны, является значительной угрозой для российских страховщиков, с другой – стимулом к повышению их конкурентоспособности. Процесс либерализации российского страхового рынка начался в 1999 г. и последние изменения в российском законодательстве свидетельствуют об этом: разрешена деятельность страховых компаний с преобладающим иностранным капиталом; установлены такие же требования к минимальному размеру уставного капитала, как и для российских страховщиков; увеличена до 25% квота участия иностранного капитала; разрешено осуществлять перестрахование рисков иностранными перестраховщиками (кроме риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития как иностранными, так российскими перестраховщиками); отменены ограничения на иностранных страховщиков государств – членов ЕС, с которыми заключены соглашения РФ. Однако, существенные ограничения страховой деятельности иностранных страховщиков в РФ остаются (в частности, для вновь приходящих на российский рынок, невозможно заниматься страхованием жизни и обязательными видами страхования). 8 По этой причине, а также по ряду причин, изложенных выше, приход иностранных инвестиций в российский страховой сектор ограничен. Доля участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховщиков составляла в начале 2010 г. 16,1% (в т. ч. прямое участие составляет 9%, косвенное – 7,1%) вместо 4% в 2004 г. 9
Одна из серьезных проблем российского страхового рынка – капитализация страховщиков. В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций с 2012 г. изменятся требования к размеру минимального уставного капитала страховщиков (для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием, его величина устанавливается в размере 60 млн рублей, 240 млн рублей – для страховщиков, занимающихся страхованием жизни, 480 млн рублей – занимающихся перестрахованием, для остальных – 120 млн рублей). Однако в первом полугодии 2010 г. большая часть российских страховщиков не готова к выполнению данной нормы: в секторе страхования жизни не соответствуют этим нормам 93% страховщиков, в других секторах и в перестраховании – 69%, в медицинском страховании – 83% 10. Одним из возможных способов обеспечения страховщиками указанных значений является слияние страховых компаний. В последние годы идет процесс приобретения российских компаний иностранными. Возможно объединение небольших страховых компаний в общества взаимного страхования. В 2010 г. в Закон внесены нормы, регулирующие их деятельность. 11 Проблема капитализации является ключевой и для решения других проблем: высокой доли и существенной зависимости национального российского рынка от международного рынка перестрахования. В России работают представительства большинства крупнейших иностранных перестраховочных компаний. Управление перестраховочными потоками из России осуществляется крупными международными брокерами. Предложение национального перестраховочного рынка достаточно ограничено. Введение в российское законодательство ограничений, запретов на перестрахование за рубежом может обострить проблемы платежеспособности российских страховщиков. В страховом законодательстве России отсутствуют нормы, регламентирующие контроль над международным перестрахованием. Классификация страховых услуг в ВТО объединяет: прямое страхование, перестрахование, деятельность страховых посредников, услуги аффилированные к страхованию (деятельность актуариев, аварийных комиссаров и т. п.). В полной мере не разработана нормативная база, регулирующая деятельность брокеров, актуариев, аварийных комиссаров и других. Нуждаются в приоритетной защите от иностранной конкуренции рынок страхования жизни и добровольное пенсионное страхование. Они наименее развиты в РФ, но потенциально составляют исключительную ценность для российской экономики как источник внутренних инвестиций. По мере прихода других иностранных страховщиков, положение российских страховых компаний может только усугубиться.
Таким образом, в своем развитии страховой рынок РФ значительно отстает от страховых рынков развитых стран.