Статистика страхования. 4

Глава 1.Статистика страхования

1.1 Основные  понятия статистики страхования

1.2 Статистика  имущественного и личного страхования

1.3 Ответственное  и обязательное страхование

Глава 2.Анализ показателей рынка

2.1 Исследование  развития рынка страховых услуг

2.2 Результаты страховых компаний

Заключение

Список использованных источников и литературы

ВВЕДЕНИЕ

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в  общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением -- обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы) -- объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают  также сферу имущественного и  личного страхования граждан, что  непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение  долгосрочных и краткосрочных договоров  страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев, автогражданской ответственности).

Актуальность  темы предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы страхования  вообще и выявления его особенностей в Приморском крае, в частности.

Вместе с  тем, многие аспекты рынка страховых  услуг и его государственного регулирования в теоретическом  и методологическом плане исследованы  недостаточно. Многообразие различных  аспектов страхования, актуальность поиска новых подходов к решению проблемы эффективности государственного регулирования рынка страховых услуг обуславливает важность проведения дальнейших исследований в этом направлении. Этим обуславливается выбор темы, целей, задач, объекта курсовой работы.

В курсовой работе представлены теоретическая и практическая части. В теоретической части описывается сущность, виды, особенности страхования. В практической показаны динамика и анализ страховой деятельности в Приморском крае.

Главная цель курсовой работы заключается в определении главных направлений развития и особенностей рынка страховых услуг как важной сферы хозяйственной деятельности Приморского края.

В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:

1. уточнить определения  “страхование”, “рынок страховых  услуг” с учетом, прежде всего, особенностей реформируемой экономики;

2. определить  виды страхования с учетом  правового регулирования приморским  законодательством;

3. рассмотреть  страхование как элемент страхового  рынка; провести детальный анализ  в различных сферах страхования, в частности, по Приморскому краю;

4. сравнить полученные  данные между собой.

В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является Приморский рынок страховых  услуг и механизм его государственного регулирования.

Предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой приморской экономики.

Информационной  базой работы послужили отечественные  и зарубежные разработки по проблемам  функционирования рынка страховых услуг, законодательные и нормативно-правовые документы Приморского края.

Глава 1. Статистика страхования

Страхование имеет  длительную историю, на протяжении которой  оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (около 1760 г. до н.э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования, основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страховое в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 г. до н.э.

В период X-XIII вв. страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное  страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

1 этап (XIV-конец  XVII вв.) связан с эпохой, так называемого  первоначального накопления капитала

2 этап (конец  XVII - конец XIX вв.) связывается с  эпохой свободного предпринимательства  и свободной конкуренции

3 этап (конец  XIX - XX вв.) связывается с эпохой  монополизации предпринимательской  деятельности и конкуренции.

Существенное  развитие страхования приходится во второй половине XV в., когда европейцы  начали активно осваивать новые  земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые  опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики - предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 г. создается  Венецианский кодекс морского страхования.

В конце XVII - начале XVIII вв. возникают первые страховые  общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 г., в Париже в 1686 г. и другие преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным  толчком к развитию страхования  имущества от огня явился Большой  Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события был учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

Принято считать, что страхование жизни также  зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 г. появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

К концу XVIII в. в  Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия  развития коммерческого страхования  на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII - начала XIX в. вызвали  к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать  завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление  регулярного перестрахования как  института страхового дела.

В настоящее  время страхование является важным сектором, как мировой, так и национальной финансовой системы.

1.1 Основные  понятия статистики страхования

Страхование, на сегодня является важной, но менее  изученной сфер экономики. Для более глубокого понимания изучаемого материала необходимо владеть терминологией страхования.

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей  и их дела от различного рода опасностей.

Страхование (страховое  дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в  узком смысле представляет собой  отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). Страхователь (полисодержатель) -- дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой взнос и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть как резиденты и нерезиденты, так и лица без гражданства, представляющие различные типы собственности, различные отрасли (сектора) экономики. Основная обязанность страхователя состоит в осуществлении регулярных страховых взносов (премии, платежи). Страховщик -- юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на эту деятельность на территории России. Страховщиками могут быть государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность напрямую или через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые посредники являются связующим звеном между страховой компанией и ее клиентами -- они выполняют непосредственное страховое обслуживание.

Основные функции  страховых посредников можно  классифицировать следующим образом:

- информирование  клиентов о специфике деятельности  страховой компании и условиях  страхования;

- принятие и первичный анализ качества страховых предложений, заключение, возобновление договора страхования и инкассация страховых взносов;

- разъяснения  клиентам их прав и обязанностей (действий) при наступлении страхового  случая.

В зависимости  от способа и места приобретения различают следующие виды страховых полисов:

- индивидуальный -- приобретается исключительно по  месту жительства и желанию  клиента;

- коллективный -- страхуются работники коллектива (чаще от несчастного случая  и страхование жизни);

- смешанный, который основывается на сотрудничестве территориальных посредников со специализированными компаниями, а также на налаживании оптимального компромисса в процессе совместной деятельности субъектов государственного и негосударственного страхования.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, осуществляющие свою деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры -- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Росстрахнадзор извещение о намерении вести посредническую деятельность по страхованию не Позже чем за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (разрешения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации, допускается в том случае, если это предусмотрено соответствующим межгосударственным соглашением с участием России.

Страховой брокер:

- представляет  интересы клиента, действует как  консультант своего клиента и  информирует его о диапазоне  предоставляемых компанией доступных  страховых услуг; » ведет переговоры  от имени своего клиента с  целью достижения приемлемого  компромисса между размером страхового покрытия и стоимостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечивает полную цепочку услуг -- от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;

- обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распределения риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении страхового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;

- умеет создать  устойчивую схему превращения  значимых потенциальных клиентов  в реальных партнеров страховщика.

Страховой взнос -- плата за страхование, которую  страхователь обязан внести страховщику  по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым тарифом

1.2 Статистика  имущественного и личного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества не входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность

Имущественное страхование бывает следующих видов:

- страхование  средств наземного транспорта;

- страхование  средств воздушного транспорта;

- страхование  средств водного транспорта;

- страхование  грузов.

Страхование других видов имущества:

- страхование  атомных расходов;

- страхование  государственного жилого фонда;

- страхование  подворий, квартир и дач граждан;

- страхование  электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, кинокамер.

Сейчас преобладает  добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию  строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой  суммы,

по страхованию домашнего имущества -1-5%,

по страхованию  животных 5-20%,

транспортных  средств 1-12%,

имущество предприятий 0,05-8%,

имущества госпредприятий 3-20%,

морских судов 0,4-4%,

авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые  компании дифференцируют страховые  тарифы по объему страхового риска.

По факту  риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как  форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный, может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или смерти. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того долгосрочным, и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

· по объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование  медицинских расходов.

· по виду личного  страхования:

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев.

· по количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое  лицо);

- коллективное  страхование (страхователями или  застрахованным выступает группа  физических лиц).

· по длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

· по форме выплаты  страхового обеспечения:

- с единовременной  выплатой страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

· по форме уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

Принципы личного  страхования:

1. Личное страхование  является дополнительной формой  государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование, является обязательным, а личное - добровольным.

2. Выплаты по личному  страхованию направлены на поддержание  привычного уровня потребностей, в отличие от выплат социального  страхования, которые призваны, обеспечит определенный минимум потребностей.

3. Страхователями по личному  страхованию выступают как физические, так и юридические лица, а застрахованными  - только физические лица. Страхователь  может выступать и одновременно, застрахованным.

4. В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные лица, а так же лица в возрасте от 16 лет и более 80 лет.

5. Личное страхование  включает в себя страхование  жизни, страхование от несчастных  случаев и медицинское страхование.

1.3  
Ответственное и обязательное страхование

Особенность страхования  ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

2. Страхование гражданской  ответственности перевозчика.

3. Страхование профессиональной  ответственности работников (на  западе - ответственность врачей, медсестер,  работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

1. Страхование гражданской  ответственности предприятий - источников  повышенной опасности.

2. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств

3. Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора  страхования ответственности известны  два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина  ущерба (устанавливается max предел  страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются  в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего,  интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Современный этап развития обязательного страхования в  России (с 1991 г.) характеризуется рядом  специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что  цель страхования -- защита имущественных  интересов физических и юридических  лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех  или иных объектов позволяет применять  при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.

В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров -- вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необходимо также из Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхования, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

Множественность пробелов и противоречий в регламентации  обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще переходному периоду становления нового типа экономических отношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, переживает период активного нормотворчества.

Глава 2 Анализ показателей рынка

2.1 Исследование  развития рынка страховых услуг

Согласно данных Инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу по состоянию на 01.07.2007 года в Приморском крае осуществляли деятельность 76 страховых  организации, из которых 18 региональных и 58 филиалов инорегиональных компаний. За отчетный период приморские страховщики достигли следующих показателей страховой деятельности (таблица 1):

Таблица 1: Структура  страховых премий и выплат в Приморском крае, I полугодие 2007 года

Общий объем  страховых премий за первое полугодие 2007 года в сравнении с аналогичным  периодом 2006 года составил 4,1 млрд. рублей(+13%), в том числе премии по обязательному  медицинскому страхованию - 1,9 млрд. руб., по обязательному страхованию автогражданской ответственности 1,0 млрд. руб., по добровольным видам страхования - 1,1 млрд.руб. Общий объем страховых премий за первое полугодие 2008 года к анализируемому периоду 2007 года составил 5,6 млрд. рублей (+38/1%)/ в том числе премии по обязательному медицинскому страхованию - 2,8 млрд. рублей (50,4% от общего объема премий), по обязательному страхованию автогражданской ответственности -1,1 млрд. рублей (19,7%), по добровольным видам страхования - 1,7 млрд. рублей (29,7%). Показатели деятельности страховых компаний Российской Федерации в целом в сравнении с сопоставимым периодом 2007 года выглядят следующим образом: обязательное медицинское страхование 180,3 млрд. руб. (38,1% от общего объема премий), обязательное страхование автогражданской ответственности - 39,1 млрд. руб. (8,2%), добровольные виды страхования - 247,7 млрд. руб. (52,2%), всего собрано 473,6 млрд. руб. (+23,8% по сравнению с показателями 2007 года). Доля Приморского края в общем объеме страховых премий, собранных в Российской Федерации составляет: 2,8% по обязательному страхованию автогражданской ответственности, 1,2% по обязательному медицинскому страхованию, 0,66% по добровольным видам страхования.