Статистика страхования страхового рынка

Содержание:

1. Введение…………………………………………………………3

2.  Статистика страхования стахового рынка…………………6

2.1.Социально-экономическая сущность страхового дела

              и задачи статистического изучения………………………..6

2.2.Основные показатели статистики страхования и методология их исчисления………………………………………………….16

   3. Заключение…………………………………………………..... .24

4. Список использованной литературы………………………...26

ВВЕДЕНИЕ

В современном обществе важную роль в механизме управления экономикой выполняет статистика. Она осуществляет сбор, научную обработку, обобщение и анализ информации, характеризующей развитие экономики страны, культуры и уровня жизни населения. Оценивания предпринимательских и финансовых рисков, в маркетинге, страховании и тому подобное. В результате предоставляется возможность выявления взаимосвязей в экономике, изучения динамики ее развития, проведения сопоставлений и в конечном итоге – принятия эффективных управленческих решений.

Статистика является методологической основой для многих экономических дисциплин. В частности, наиболее тесным образом связаны статистика и анализ. Статистическая методология является в анализе основополагающей.  Все аналитические данные получают с помощью статистических приемов.

Предметом статистики являются размеры и количественные соотношения между массовыми общественными явлениями, закономерности их формирования, развития, взаимосвязи. В приведенном определении предмета статистики подчеркиваются две принципиальные его особенности. Во-первых, статистика изучает количественную сторону общественных явлений, а во-вторых, она изучает не одиночные, а массовые явления.

Количественная сторона общественных явлений - это в первую очередь их размеры. Изучая количественную сторону явлений, статистика отображает ее в своих числах-показателях и именно этим характеризует конкретную меру явлений, устанавливает общие свойства, выявляет сходство и разницу отдельных черт, объединяет элементы в группы, выявляет определенные типы явлений.

Изучение количественной стороны общественных явлений неразрывно связано с их качественным содержанием. Ведь количественная размерность не существует без качественной определенности. Так, при группировке населения по возрасту статистика разделяет качественно отличные контингенты:

o        дошкольного возраста,

o        школьного,

o        трудоспособного,

o        пенсионного.

Однако прежде чем делать расчеты, необходимо определить качественные свойства и границы каждого контингента.

Явления общественного жизни динамичные, они непрерывно меняются и развиваются. Со временем меняются размеры явлений, соотношения и пропорции. Их значение является различными для отдельных объектов, регионов и тому подобное. А после того количественную сторону общественных явлений статистика должна изучать в конкретных условиях пространства и времени.

Другая особенность предмета статистики связана с массовостью общественных явлений. Статистика изучает явления, которые повторяются в пространстве или с течением времени.

Для массового явления характерное участие в нем определенного множества элементов, существенные свойства которых похожи. Так, акционеров фирмы объединяет собственность, менеджеры, в отличие от акционеров, управляют делами фирмы, рабочие выполняют определенные производственные функции. Наличие любых свойств у отдельного, одиночного элемента — случайность. Значительное количество элементов объединяется в одно целое, совокупное действие случайностей дает результат, практически независимый от случая. Общеизвестно, что рынок ценных бумаг связан с риском. Склонность к риску среди населения как потенциального инвестора различная. Одни готовые рисковать, другие не воображают риска без гарантий или избегают его при любых условиях. В общем же, склонность к риску среди молодежи значительно высшая, чем среди людей преклонного возраста.

В соответствии с международной классификацией финансовых институтов, используемых в процессе формирования потоков социально- статистической информации, страховые компании относятся к сектору финансовых корпораций, подсектору небанковских финансовых учреждений.

Страхование как экономическая категория является составной частью категории финансов любой страны. Однако если финансовые потоки  в целом связаны с распределением и перераспределением доходов, расходов и накоплений, то страхование отражает только перераспределительные отношения между субъектами.

2 .СТАТИСТИКА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО РЫНКА.

2.1. Социально-экономическая сущность страхового дела и задачи статистического изучения.

Страхование – это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства и является важнейшим условием нормального , непрерывного и бесперебойного воспроизводственного процесса. Рисковый характер, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природными силами, порождает специфические отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий форс-мажорных обстоятельств и стихийных бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти субъективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности  людей в поддержании достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфика, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.

Услуги страхования распространяются на страховом рынке. Страховой рынок- это особая сфера денежных отношений. Где объектом купли- продажи выступает специфическая услуга- страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

В последнее десятилетие страховой рынок России характеризуется роском числа страховых компаний и страховщиков, а также объемов соверша­емых ими операций, появлением новых потребностей и новых направ­лений их деятельности. Кроме того, произошло достаточно резкое обо­стрение конкуренции со стороны как отечественных страховых компа­ний, так и зарубежных страховых и перестраховочных фирм,.однако

в Государственном реестре страховщиков на 01.01.2005 зарегистрировано 1280 страховых организаций. За прошлый год  число страховых организаций сократилось на 8%.  Под кампанию по отзыву лицензий у страховщиков, не выполнивших требования по увеличению минимального размера уставного капитала, попало 226 компаний. Всего за 2004 год рынок уменьшился на 264 страховщика.

      Общая сумма страховых премий (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2004 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или возросла на 9,0 и 8,1%  в сравнении с 2003 годом.

o        

Основными признаками, характеризующими специфику данной экономической категории, являются:

     вероятностный, случайный характер возникновения страхового слу­чая, связанный с рисковым характером рыночной экономики.

Стра­ховой случай — это наступление неожиданных, непредсказуемых и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесе­ния материального или морального ущерба юридическим и физи­ческим лицам;

      возможность количественной оценки нанесенного ущерба с помо­щью натуральных и денежных измерителей;

      объективная необходимость перераспределения ущерба в статике и динамике, т.е. по горизонтали между территориальными субъекта­ми и во времени;

      возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страхо­вые взносы каждого страхователя имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном масштабе и в течение определенного периода.

Классификация видов и способов страхования осуществляется в за­висимости от:

      специфики страховых компаний — государственное и негосударст­венное страхование. Иногда используют термины «централизован­ное» и «децентрализованное страхование». Централизованное страхование связано с прямым законодательным выделением из нацио­нального дохода и национального богатства страны определенных потоков — страховых фондов. Децентрализованное страхование предполагает создание финансовых резервов из других источников.

Со своей стороны негосударственные страховые учреждения могут относиться к различным формам собственности — акционерной (от­крытого или закрытого типа), собственности взаимных и коопера­тивных фондов, товариществ, совместной (типа Joint Venture), част­ной собственности;

     страхователей (физических или юридических лиц, которые уплачи­вают страховые взносы и тем самым вступают в конкретные страхо­вые отношения со страховщиком) — личное, общественное и соци­альное страхование, страхование ответственности, предпринима­тельских рисков, банковских рисков;

      числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответст­венности, — широкое и ограниченное страхование. Ограничение объема страховой ответственности зависит от финансовой страхо­вой компании, специфики контролируемого ею рынка, типа страхо­вателей, уровней странового и валютного рисков, риска форс-ма­жорных обстоятельств;

      уровня страхового обеспечения, который выражается уровнем стра­ховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятого для страхования (в процентном отношении). Часто условия страхования дают возможность страхователю самому устанавливать уровень страхового обеспечения. Существуют две системы страхового обес­печения — система пропорционального обеспечения и система пер­вого риска, которая предусматривает возмещение ущерба в рамках стоимости застрахованного имущества. Если сумма ущерба оказа­лась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возме­щаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещае­мым) риском;

формы — обязательное и добровольное страхование. Общество в лице государства устанавливает законом обязательное страхование, т.е. обязывает определенный круг страхователей вносить фиксиро­ванные страховые платежи, когда необходимость возмещения мате­риального или иного ущерба или оказания денежной помощи каса­ется интересов не только конкретного страхователя, но и общества в целом. Иными словами, обязательная форма страхования распро­страняется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому в нашей стране обязательным является социальное страхование, стра­хование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхова­ние строений, пассажиров и военнослужащих, а так же введенной в 2003 году страхование гражданской ответственности (ОСАГО).                                                                                                         

В соответствии с классификацией ЕЭС существуют следующие виды страхования.

1. Долгосрочное страхование

      страхование жизни и аннуитетов;

      страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;

      связанное долгосрочное страхование;

      непрерывное страхование здоровья;

      страхование тонтин;

      страхование возмещения капиталов;

      страхование пенсий;

      индустриальное страхование жизни.

  2. Общие виды страхования,:

   от несчастных случаев;

      на случай болезни;

      автомобилей;

      железнодорожного подвижного состава;

      самолетов;

      судов;

      транспортное страхование грузов;

      от пожаров и стихийных бедствий;

      имущества;

      гражданской ответственности водителей автотранспорта;

      гражданской ответственности владельцев авиакомпаний;

      гражданской ответственности судовладельцев;

      общей ответственности. По этому виду различают страхование за­долженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием общей гражданской ответственности;

      кредитов и депозитов;

      от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работаю­щих по найму;

      от прочих финансовых потерь;

      судебных издержек.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет­ся в целях соблюдения требований законодательства Российской Феде­рации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и иных субъектов и за­интересованных лиц и самого государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осу­ществляет Федеральная служба России по надзору за страховой дея­тельностью (Росстрахнадзор). Росстрахнадзор выдает страховым ком­паниям лицензии на осуществление страховой деятельности, устанавли­вает правила формирования и размещения страховых резервов, показа­телей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой дея­тельности, контролирует обоснованность страховых тарифов и обеспе­чение платежеспособности страховых компаний.

К функциям Росстрахнадзора относятся также ведение единого Го­сударственного реестра страховщиков и их объединений, Реестра стра­ховых брокеров и разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности. Кроме этого Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью занимается обобщением практики страховой деятельности, разработкой предложений по разви­тию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

                            Полномочия Росстрахнадзора

            получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, необхо­димую для выполнения своих функций информацию от предпри­ятий, учреждений и организаций, в том числе от банков, а также от физических лиц;

            осуществлять проверки за соблюдением законодательства Россий­ской Федерации о страховании и достоверности представляемой от­четности;

            при выявлении нарушений требований законодательства давать субъектам страхового рынка рекомендации по их устранению, а в случае невыполнения рекомендаций приостанавливать или ограни­чивать действие лицензий этих субъектов впредь до устранения выяв­ленных нарушений либо принимать решение об отзыве их лицензий;

            обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой компании в случае неоднократного нарушения законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации институциональных единиц, осуществляющих страховые услуги без лицензии.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхова­ния позволяет сформировать такую систему страхования, которая обес­печивает универсальный объем страховой защиты общества в целом.

Принципы обязательной формы страхования:  

            устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан за­страховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;

            имеет сплошной охват;

            распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подле­жащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет авто­матически включаться в сферу страхования, учитываться при оче­редной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;

            является бессрочным;

            осуществляется нормированное страховое обеспечение.

              Принципы добровольной формы страхования

                  Действует одновременно и в силу закона, и на добровольных нача­лах;

            добровольное участие в страховании относится только к страхова­телям;

                  имеет выборочный охват;

    всегда ограничена сроком страхования;

                            действует только при уплате разового или периодических страховых

взносов;

                  страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Соотношение между добровольным и обязательными формами

за 2004 год  по Российской Федерации

Основной причиной падения сборов  по добровольным видам страхования стало  их снижение  по  страхованию жизни: взносы уменьшились  на 31,6%, а выплаты — на 21,1.

Показатели 2004 года по личному и имущественному страхованию выросли на 27,5  и 21,8% соответственно. В 2004 году на добровольные виды страхования приходилось 67,9% от общей суммы сборов страховых премий, где 21,6%-сборы по страхованию жизни. Доля имущественных видов (кроме страхования ответственности)-32,5%, на  премии по страхованию ответственности пришлось всего 2,6%.

Иногда страховые компании создают так называемый страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Страховой пул создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимаю­щая риски на страхование, выдает полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая страховая компания может про­извести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу.

Кроме страхования на практике используется и такой инструмент оптимизации уровня принятых рисков, как перестрахование.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование определенные риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансо­вых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспече­ния собственной финансовой устойчивости и рентабельности. Одновре­менно передается и соответствующая доля страховой премии.

Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому (третьему, четвертому) страховщику (перестра­ховщику), такую операцию называют ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, —ретроцессинером.

2.2. Основные показатели статистики страхования и методология их исчисления.

Страхование — процесс двусторонний. Основные субъекты страхо­вания следующие.

Страхователь (полисодержателъ) — дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой взнос и вступившее в кон­кретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть как резиденты и нерезиденты, так и лица без гражданства, представляющие различные типы собственности, различные отрасли (сектора) экономики. Основная обязанность страхователя состоит в осуществлении регулярных страховых взносов (премии, платежи).

Страховщик — юридическое лицо любой организационно-право­вой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на эту деятельность на территории России. Страховщиками могут быть государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховщики могут осущест­влять страховую деятельность напрямую или через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые посредники являются связующим звеном между страхо­вой компанией и ее клиентами — они выполняют непосредственное страховое обслуживание.

Основные функции страховых посредников можно классифициро­вать следующим образом:

                  информирование клиентов о специфике деятельности страховой компании и условиях страхования;

                  принятие и первичный анализ качества страховых предложений, за­ключение, возобновление договора страхования и инкассация стра­ховых взносов;

                  разъяснения клиентам их прав и обязанностей (действий) при на­ступлении страхового случая.

В зависимости от способа и места приобретения различают следую­щие виды страховых полисов:

                  индивидуальный — приобретается исключительно по месту житель­ства и желанию клиента;

                  коллективный — страхуются работники коллектива (чаще от не­счастного случая и страхование жизни);

                  смешанный, который основывается на сотрудничестве территори­альных посредников со специализированными компаниями, а также на налаживании оптимального компромисса в процессе совместной деятельности субъектов государственного и негосударственного страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, осущест­вляющие свою деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зареги­стрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Росстрахнадзор извещение о намерении вести посредническую деятельность по страхованию не Позже чем за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна

быть приложена копия свидетельства (разрешения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключе­нием договоров страхования от имени иностранных страховых органи­заций на территории Российской Федерации, допускается в том случае, если это предусмотрено соответствующим межгосударственным согла­шением с участием России.

Страховой брокер:

• представляет интересы клиента•действует как консультант своего клиента и информирует его о диа­пазоне предоставляемых компанией доступных страховых услуг; » ведет переговоры от имени своего клиента с целью достижения при­емлемого компромисса между размером страхового покрытия и сто­имостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечи­вает полную цепочку услуг — от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;

• обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распре­деления риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении стра­хового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;

• умеет создать устойчивую схему превращения значимых потенци­альных клиентов в реальных партнеров страховщика.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым та­рифом.

Основные показатели развития страхового рынка