Страхование. 5
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Северо-Кавказская
академия государственной
службы»
Курсовая работа
по дисциплине
«Гражданское право. Часть 2»
на тему:
«Страхование»
Ростов-на-Дону
2010 год
Оглавление
Введение
1. Страховое
законодательство..............
1.1. Основные
понятия страховых отношений...
2. Классификация
страховых отношений...........
2.1. Личное страхование
как вид страхования. Виды договоров личного
страхования...................
2.2. Договор имущественного
страхования. Виды
2.3. Специальные
виды страхования..............
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации, оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
В современной доктрине не выработан единый подход к определению страхового права, его места в системе российского права и законодательства. Эти вопросы являются дискуссионными, и разные исследователи придерживаются различных, порой прямо противоположных, точек зрения. Страховое право является комплексным образованием, сочетающим как публично-правовые, так и частноправовые начала.
Проблемам страхования посвящены работы таких отечественных ученых - экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др.
Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении особенностей страхования в России. Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных заданий:
- изучить сущность страхования;
- раскрыть принципы классификации в страховании;
- рассмотреть правовую базу страхования в РФ;
- проанализировать основные виды страхования.
1. Страховое законодательство
Страховое законодательство имеет комплексный характер и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование страховых отношений. Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы.
Центральное
место в регулировании
Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», Постановление Правительства РФ от 14.09.2009 г. № 731 «Об издании разъяснений по единообразному применению Федерального закона ''О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования''».
Кроме законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о Министерстве финансов, это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации.
Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
Одним из значимых источников страхового права является обычай делового оборота. В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности — это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ — обычно предъявляемого требования). Обычаи делового оборота — правила поведения, не предусмотренные законодательством. Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения.
Особое
место в механизме нормативно-
Надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ.
К основным функциям Федеральной службы страхового надзора (ФССН) относят:
- выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;
- ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;
- контроль за обоснованностью страховых тарифов;
- контроль платежеспособности страховщиков;
- установление правил формирования и размещения страховых резервов;
- установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
- разработка нормативных и методических документов по страхованию.
ФССН вправе:
- получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
- проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
- при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование
страховой деятельности осуществляется
ФССН на основании учредительных
документов. В лицензировании указывается
конкретные виды страхования, которые
страховщик вправе осуществлять.
1.1. Основные понятия страховых отношений
В страховании существует своя терминология, термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.
Для понимания, определим сначала, что такое страхование. Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму1.
Раскрытие содержания понятий, образующих своего рода «общую часть» страхового права, облегчает изложение всего последующего материала и избавляет от повторений.
Страхователями являются юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ).
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. По существу речь идет о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК РФ. Согласно указанной статье заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ закона (ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ).
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай которого производится страхование (п.1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.
Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности.
Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. Это позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, - имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью. Еще одной отличительной особенностью страхового интереса является его обязательная правомерность. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК).
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма – это, как правило верхний предел того, что может получить страхователь. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньшей.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консесуального договора. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.
Страховой тариф – это вставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.
Страховым агентом признается физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ).
Как
известно, действие норм права неразрывно
связано с правоотношениями, которые
являются формой бытия этих норм и
основным элементом правового
- страховое правоотношение носит волевой характер;
- страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
- юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
- наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.
Таким образом, страховое правоотношение — это отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика2.
Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складывающиеся между их участниками, носят как частноправовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает частноправовой характер.
2. Классификация страховых отношений
Страхование классифицируют по различным критериям. Все существующее разнообразие гражданских правоотношений может быть соответствующим образом классифицировано. Классификация страховых правоотношений преследует не только теоретические, но и практические цели, заключающиеся в правильном уяснении прав и обязанностей сторон, определении круга правовых норм, подлежащих применению в процессе возникновения, реализации и прекращения правоотношения.
В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения ГК РФ подразделяет страхование на виды. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом — страхователем со страховой организацией — страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления (п. 1 ст. 927 ГК РФ). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон. Обязательным является страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В зависимости от характера оснований возникновения правоотношений они делятся на регулятивные и охранительные. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются на основе правомерного поведения субъектов, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Это нормально развивающиеся страховые отношения, в которых реализуется регулятивная функция страхового права. Охранительные правоотношения — это отношения, возникающие из правонарушений. Они направлены на защиту нарушенных или оспоренных субъективных прав. В них реализуется охранительная функция страхового права. Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способами, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что неуведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
По роли в достижении главной цели страховые отношения можно подразделить на основные и вторичные. Основные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм права, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора страхования. Вторичные страховые правоотношения определяют дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений, которые направлены на регулирование поведения, действий этих субъектов для обеспечения реализации основных правоотношений.
Следующая классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. При имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с имуществом, при личном — личность, принадлежащие ей неотчуждаемые нематериальные блага, такие как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат. Следует знать, что имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования.
Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий. Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Особую
группу составляют специальные виды страхования
(ст. 970 ГК РФ). Их отличительной особенностью
является то, что положения гл. 48 ГК применяются
к ним, если иное не предусмотрено законами
об этих видах страхования. К специальным
видам страхования ГК относит страхование
иностранных инвестиций от некоммерческих
рисков, морское, медицинское страхование,
страхование банковских вкладов, пенсий.
Указанный перечень не является исчерпывающим.
Законодательством могут быть предусмотрены
и иные специальные виды страхования.
2.1
Личное страхование
как вид страхования.
Виды договоров
личного страхования
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Среди иных отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности.
Личное страхование базируется на следующих принципах.
- Наличие имущественного интереса. Страховой интерес имеют:
- страхователь в собственной жизни;
- супруг в жизни другого супруга;
- работодатель в жизни своих работников и т.д.
- Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.
- Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.
Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.
Необходимо учитывать, что лицам, страдающим рядом заболеваний, страховые компании отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний, в частности, относятся ВИЧ-инфекция и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным.