Страхование автокаско в Российской Федерации

ВВЕДЕНИЕ

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, она постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики  и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование  находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И  с тех пор совершенствовалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Значимость автотранспортного  страхования, на мой взгляд, постоянно  возрастает. Даже первоклассный водитель может попасть в ситуацию, когда  многолетний опыт ему не поможет. Это и ДТП, и град, и камень, вылетевший из-под колес впереди  идущего транспорта, и угон, и  множество других случайностей, предвидеть которые никому не под силу. Проверенный  способ уберечься от подобных случайностей – это договор страхования  КАСКО автомобиля. 
 

Целью курсовой работы является анализ сущности и практики применения страхования автокаско в России.

При написании курсовой работы использованы учебники по страхованию, статистические сборники, газетные статьи и ресурсы интернета.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  СТРАХОВАНИЯ

1.1 Страхование как экономическая категория

В соответствие с российским законодательством  страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков [3].

Определение понятия «страхование»  как экономической категории  отражают четыре базовых его аспекта: 1) системы общественных отношений; 2) вида деятельности; 3) вида бизнеса (или  предпринимательской деятельности); 4) способа защиты имущественных  интересов.

Указанным аспектам соответствуют  указанные определения:

1) Страхование – система общественных  отношений (экономических, финансовых, правовых, информационных, психологических и т.д.), которая сформировалась в процессе института страхования.

2) Страхование – система мероприятий  (действий) страховщика по созданию  денежного (страхового) фонда и  возмещению ущерба страхователю (лицу, внесшему взносы в фонд) в связи с наступлением определенных  договором страхования событий.

3) Страхование как вид бизнеса  основан на формировании юридическим  лицом (страховщиком) страхового  фонда за счет страховых взносов  (премий), вносимых юридическими  и физическими лицами в результате заключения сделок со страховщиком о возмещении ущерба  (убытка) вследствие наступления страховых случаев.

4) Страхование как способ защиты  страхователем своих имущественных  интересов от гипотетических  убытков (ущербов).

Важной категорией в структуре  страхования является страховая защита. С одной стороны, она вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Таким образом, страховую  защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в  течение длительного периода  времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон.

В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования.

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям.
2. Предупредительная (превентивная) функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.
3. Инвестиционная функция, означающая, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых  брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием[3]. Она основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности  выражает требование равновесия между  доходами страховой организации  и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно  затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям  покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного  риска.

Принцип случайности состоит  в том, что страховаться могут  только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Особенности, характеризующие  экономическую категорию «страхование»:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения  между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, понесенного одним или несколькими участниками на всех вовлеченных в страхование участников
3. Страхование предусматривает распределение суммы ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.
4. Замкнутые отношения страховых отношений, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, которые обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей.

1.2 Классификационный аспект в страховых отношениях

 Классификация – способ  упорядочения предметов, объектов, явлений путем объединения их  в разряды (звенья) на основе  соответствующих им признаков  (форма, цели, содержание, свойство  и т.д.).

«Мир» страховых рисков –  огромное множество, в котором все  риски столь разнородны по происхождению, что найти единый критерий в виде «атомных весов» пока не удалось. В  силу этого в настоящее время  в мире, и в России в частности, создан не один десяток классификационных  подходов  в страховании. Классификация  страхования может быть осуществлена по:

• форме проведения;
• объекту страхования;
• характеру страховой услуги;
• роду опасности;
• виду страховой деятельности;
• кругу страхователей;
• порядку заключения договора.

Но в первую очередь  понятие страхования необходимо различать в узком и широком  смысле.

В узком понимании –  это те отношения, которые регулируются законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от  27.11.1992 года №4015-1 и является  предметом деятельности специализированных страховых организаций.

В широком смысле страхование  охватывает, помимо регулируемым законом  №4015-1, также отношениями, которые  регулируются законами РФ в системе  обязательного социального, пенсионного, медицинского страхования и те отношения  которые складываются в сфере  взаимного и кэптивного страхования .

Кэптивное страхование осуществляется компаниями, которые в основном принадлежат не страховым, а «родительским» организациям – коммерческим банкам, пенсионным и инвестиционным фондам, другим финансово-кредитным институтам, созданным для обслуживания (целиком или преимущественно) своих страховых интересов как учредителей. Проведение некоммерческих и коммерческих страхования свидетельствует о наличии 2 различных сфер в страховании.

Некоммерческое страхование  включает 3 вида обязательного страхования (социальное, медицинское, пенсионное) и взаимное страхование.

Коммерческое включает прямое (первичное) страхование и перестрахование (вторичное страхование), и кэптивное страхование.

Прямым является страхование, при котором риск выплат страховых  возмещений или страховки суммарно по договору остается у первичного страховщика.

Предоставление страховой  защиты при первичном (прямом) страховании  осуществляется на  индивидуальной и коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность  перед страхователем несет первый страховщик, во втором - их несколько  (коллективная форма). Эта коллективная форма используется при страховании  крупных рисков и называется совместным страхованием. С целью обеспечения  финансовой устойчивости первичной (прямой) страховщик может передать в перестрахование  по договору другому страховщику, но за определенную плату. Перестрахование  позволяет страховать крупные дорогостоящие  объекты и проводить страхование  от массовых и катастрофических рисков.

Классификация в страховании  имеет преимущественное значение для:

1. формирования страховых  резервов;

2. формирования адекватной  статистики;

3. формирования структуры  рынка;

4. осуществление надзора  и контроля за деятельностью  страховых организаций.

Критерием классификации  страхования могут быть самыми разнообразными. Но есть главный критерий – различия в объектах страхования. На основании которого из совокупности страховых отношений выделяют 2 отрасли: личное и имущественное страхование. По этому критерию (признаку) исторически выделилось 3 отрасли страхования:

 имущественное;

 личное;

 страхование ответственности.

Гражданский Кодекс РФ в 1996г. разрушил самостоятельность третьей отрасли, и с тех пор она вошла в состав имущественного страхования.

Под отраслью страхования  понимается обособленная сфера страхования  имущественных интересов, связанная  с последствиями страховых случаев  для однородных объектов страхования, которая управляется особыми, присущими  каждой отрасли, методами страховой  защиты. В каждой отрасли за широко трактуемой основой скрывается чрезвычайно  большое разнообразие конкретных условий  страхования, трансформирующиеся в  виды и разновидности страховании.

В соответствии с действующей  классификацией (статья 32.9 ФЗ № 4015-1 «Об  организации страхового дела в РФ») личное страхование включает первые пять подпунктов. Далее указываются  виды имущественного страхования.

Последующие уровни классификации  формируются неотраслевыми классификаторами в зависимости от применяемых критериев.

По форме проведения выделяют:

добровольное страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком;

обязательное, реализуемое  в силу обязанности, установленной  законом.

Использование классификации  страхования по признаку его обязательности обусловлено необходимостью государственного регулирования страхования в  первую очередь как института  социальной защиты. В ГК РФ  обязательное страхование разграничивается на обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование проводится, как правило, за счет страхователей (ст.935 ГК РФ) и осуществляется в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать риск своей гражданской ответственности либо жизнь, здоровье или имущество других лиц на случай причинения им вреда.

Обязательное государственное страхование проводится за счет бюджетных средств в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий.

Следующая классификация  в соответствии с одноименным  критерием – классификация по роду опасностей. В отличие от отраслевой – всеобщей, эта классификация является частичной, охватывающей только имущественное страхование. В такой классификации на первое место выходит перечень конкретных событий.

Критерий по кругу страхователей  позволяет выделить коллективное и  индивидуальное страхование.

В практике зарубежного страхования  стала применятся классификация  по порядку заключения договора. В  такой классификации выделяют массовые и крупные риски.

«Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). В соответствии с вышеприведенной классификацией «каско» относят к имущественному страхованию. «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т.д. в данном виде страхования не предусмотрено.

1.3 Страхование «Каско» в системе страховых отношений

  У термина “каско” старинная  история, связанная с истоками  возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли  европейцев, совершающие дальние  торговые плавания в Америку  и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования соответственно назывались «карго» и «каско» (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней жизни  автокаско – это все то, что  относится к целости и сохранности  корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

 «Страхование каско»  предполагает возмещение ущерба  от повреждения или гибели  только самого перевозочного  средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности  перед третьим лицом и т.  д. в данном виде страхования  не предусмотрено.

В соответствии с правилами  дорожного движения транспортным средством  является устройство, предназначенное  для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на него[4].

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование  гражданской ответственности владельца  транспортного средства как источника  повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско»  обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному  оборудованию при их полной фактической  гибели, т.е. полной утрате главной функции  изделия, или повреждении, т.е. частичной  утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций  изделия.

Объектом страхования  по договору «автокаско» являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий. На случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «Ущерб» - гибель или повреждение транспортного  средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под  лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных  бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

Аварией признается уничтожение  или повреждение транспортного  средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания  тока, боя стекол, падения транспортного  средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску «утраты  товарного вида»- уменьшение действительной стоимости имущества транспортного  средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с  целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих  риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь  на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску «угон» - утрата транспортного средства в  результате угона или хищения. В  этом случае обязательно подтверждение  факта обращения в правоохранительные органы.

Несмотря на то, что исторически  этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность каско.

Возможно, это обусловлено  тем, что легковые автомобили в большинстве  случаев приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа каско, их чаще угоняют, они попадают в ДТП. Легковых автомобилей  по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность каско.

Страхование автомобиля в  настоящее время является единственным способом защиты своего транспортного  средства и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми  являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

 Договор страхования  транспортного средства является  двусторонним и заключается в  письменной форме. Сторонами по  договору являются страховщик  и страхователь, могут быть также  третьи лица и выгодоприобретатели.

Страхование автомобиля или  КАСКО - один из самых популярных страховых  продуктов наряду с ОСАГО. Главное  их различие заключается в том, что  КАСКО – это добровольный вид  страхования, а не обязательный, защищающий имущество страхователя, а не ответственность  за жизнь и имущество третьих  лиц. Покрытие по страховому полису КАСКО  распространяется на такие риски, как ущерб при ДТП, хищение (угон), ущерб от противоправных действий третьих лиц. Все большее количество людей, приобретая автомобили разных классов, обращается в страховую компанию и приобретает полис АВТОКАСКО, чтобы обезопасить свое приобретение.

2 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ «КАСКО» В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Действующая практика  страхования «Каско» 

По системе «автокаско»  на страхование принимаются автотранспортные средства  в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве  собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

На страхование может  быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного  средства: автомобильная теле- и  радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям, соответствующим  стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

Конкретный договор страхования  может предусматривать ответственность  страховщика как по всем страховым  рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться  страхование гражданской ответственности  или личное страхование водителя и пассажиров на случай дорожно-транспортного  пришествия.

Чтобы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что [5]:

- события, их породившие, носили умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения;

- транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;

- при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  транспортного средства.

Стоимость страховки — вопрос индивидуальный. В среднем тариф составляет 5 - 9 % для отечественной машины, для иномарки – 6 - 12 % от страховой суммы при минимальной франшизе. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. В свою очередь, нет ни одного одинакового автомобилиста - отличаются машины и стиль вождения, стаж и возраст водителя, условия хранения и эксплуатации. Однако речь вовсе не идет о страховке «на глазок» - критерии везде одинаковы, цена зависит лишь от оценки этих критериев страховщиком.

Главный критерий при определении  стоимости каско - это стоимость самого автомобиля, ведь она напрямую влияет на размер выплат.

Одна из причин разброса цен, по мнению экспертов, заключается  в том, что у многих компаний нет  статистики, по которой можно правильно  рассчитать тариф. Так, если у мелких страховщиков есть одна - две машины определенной марки, то статистика по ценам получается нерепрезентативной.

Разница в тарифах также  зависит от способа приобретения машины. У машин, купленных в кредит, стоимость полиса каско ниже обычного. На тариф страхования также влияют сложность ремонта и дороговизна деталей.

Сумма страховой премии –  платы за страхование рассчитывается из величины страховой суммы, срока  страхования, базового коэффициента и  поправочных коэффициентов, учитывающих  конкретные условия страхования  и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны  могут устанавливать франшизу –  размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так  и безусловной.

Условная франшиза – та, при которой страховщик не возмещает  убыток, который не превышает сумму  франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток за вычетом  суммы франшизы.

Договор страхования транспортного  средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и  выгодоприобретатели. Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Он вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его  действия; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме (например, в случае угона застрахованного по полному  КАСКО автомобиля, страхователь получит  всю страховую сумму по договору страхования и договор прекратит  действие, а если машину потом найдут, то права на нее перейдут к страховой  компании); неуплаты очередных страховых  взносов в установленные сроки  при рассрочке; ликвидации страховщика  в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; прекращения  страхового риска (например, в случае продажи автомобиля).

Срок страхования жизни  и здоровья водителя и пассажиров автомобиля, страхования от временной  нетрудоспособности или медицинских  расходов соответствует сроку страхования  по полному или частичному КАСКО, так как данные риски не могут  быть застрахованы без страхования самого транспортного средства[10].

При признании факта наступления  страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший  вследствие утраты, повреждения или  гибели транспортного средства или  отказа в работе отдельной его  системы. Возмещение убытков производиться  путем выплаты суммы страхового возмещения.

 Величина убытка определяется  страховщиком или по его поручению  экспертной организацией, имеющей  соответственную лицензию. Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания транспортного средства, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

В случае угона или хищения  транспортного средства, застрахованного  по риску «угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой  суммы по риску «угон», действующей  на дату наступления страхового случая.

В случае повреждения транспортного  средства, застрахованного по риску  «ущерб» величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

- расходов по оплате  запасных частей, уменьшенных на  процент износа, указанного в  страховом полисе;