Страхование "Автокомби"

СТРАХОВАНИЕ «АВТОКОМБИ»

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Комбинированное страхование (комби-страхование, или АВТОкомби) - комбинированное страхование автотранспортных средств, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование.

К страхователям относятся:

- дееспособные физические  лица (граждане Российской Федерации  или иностранные граждане, постоянно  проживающие на территории Российской  Федерации), владеющие автотранспортными  средствами на праве личной собственности, лизинга, аренды, а также на основании нотариально оформленной доверенности, выданной собственником автотранспортного средства, являющиеся грузоотправителями/ грузополучателями или владельцами багажа, а также индивидуальные предприниматели, заключившие со Страховщиком договор страхования;

- юридические лица  любых организационно правовых  форм, владеющие автотранспортными  средствами на праве собственности,  лизинга, аренды, найма, являющиеся  грузоотправителями/грузополучателями, заключившие со Страховщиком договор страхования.

По договору комбинированного страхования средств наземного  транспорта Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую  премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки застрахованному транспортному средству, перевозимому грузу, убытки, возникшие вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу (произвести страховую выплату) третьих лиц, а также вследствие наступления несчастного случая во время эксплуатации транспортного средства, в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Действие договора страхования, предусматривающего страхование от несчастных случаев во время эксплуатации автотранспортного средства, распространяется на водителя и пассажиров (в дальнейшем «Застрахованные»).

В качестве получателя страховых  выплат в случае смерти Застрахованного  в результате несчастного случая во время эксплуатации автотранспортного средства может выступать любое лицо (Выгодоприобретатель), которое вправе назначить Застрахованный при заключении договора страхования, либо наследник по закону.

По договору страхования, предусматривающему страхование от несчастных случаев во время эксплуатации автотранспортного средства, страховая защита не распространяется на события, не связанные с эксплуатацией автотранспортного средства, а также происшедшие вследствие не предусмотренных настоящими Правилами событий: обострение хронических и сердечно-сосудистых заболеваний, различного рода приступы, алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение, включая отравление от этих причин и т.д.

Договор страхования  заключается сроком на один год (или  на более короткий срок).

Не допускается страхование:

- противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом.

- расходов, к которым Страхователь может быть принужден в целях освобождения заложников.

В договоре может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная).

 При условной франшизе  Страховщик освобождается от  ответственности за убыток, если  его размер не превышает размер  франшизы, и убыток подлежит возмещению  полностью, если его размер  превышает франшизу.

При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме  или в абсолютной величине.

Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то установленная в договоре страхования франшиза вычитается из суммы страхового возмещения только один раз.

2. ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ ОСНОВА

Комби-страхование регулируется гражданским законодательством РФ, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными нормативными документами в области страхования (Федеральным Законом «О безопасности дорожного движения»). Кроме того, отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем, дополнительно регулируются Правилами страхования каждой страховой организации

3. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ. ИСКЛЮЧАЕМЫЕ ОБЪЕКТЫ

3.1. Объектом страхования являются:

3.1.1. Имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, грузом, дополнительным оборудованием и принадлежностями, багажом.

3.1.2. Имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с эксплуатацией Страхователем застрахованного автотранспортного средства.

3.1.3. Имущественные интересы Страхователя (включая Застрахованных по посадочным местам), связанные с нанесением вреда его жизни, здоровью в результате несчастного случая во время эксплуатации автотранспортного средства.

3.1.4. Необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию застрахованного автотранспортного средства и оборудования к нему (багажа, груза, жизни и имущества третьих лиц), произведенные Страхователем при наступлении страхового случая.

3.2. По договору страхования могут быть застрахованы:

3.2.1. Автомототранспортные средства:

а) автомобили - легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами);

б) мотоциклы, мотороллеры;

в) сельскохозяйственная техника (тракторы, мотоблоки), механизмы на самоходном ходу, аэросани.

3.2.2. Дополнительное оборудование и принадлежности к автотранспортному средству, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя.

3.2.3. Багаж, находящийся в застрахованном автотранспортном средстве (при страховании транспортных средств, перечисленных в подп. “а”, “б” п. 2.2.1), представляющий собой предметы хозяйственного, культурно-бытового назначения, личные вещи, за исключением антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, документов и фотоснимков.

3.2.4. Груз, перевозимый на автотранспортном средстве.

3.2.5. Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц во время эксплуатации автотранспортных средств.

3.2.6. Водитель и пассажиры автотранспортного средства - от несчастных случаев во время эксплуатации автотранспортного средства.

4. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

4.2.1. При страховании автотранспортных средств, грузов, водителя и пассажира от несчастных случаев страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

4.2.2. При страховании гражданской ответственности Страхователя страховым случаем признается факт возникновения у Страхователя обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц во время эксплуатации автотранспортного средства, подтвержденный вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией, признанной Страхователем в добровольном порядке.

4.3. В договор страхования также могут быть включены следующие Условия страхования:

4.3.1. Условие 1: «Страхование автотранспортных средств» - возмещаются убытки, возникшие в результате наступления следующих событий:

а) «хищение автотранспортного средства»;

б) «ущерб» - повреждение или полная гибель автотранспортного средства в результате: дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим автотранспортным средством, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и др.), опрокидывания, угона или хищения застрахованного автотранспортного средства, а также короткого замыкания в системе электрооборудования автотранспортного средства, боя стекол камнями и иными предметами, падения с высоты или какого-либо предмета на него, пожара, взрыва, провала под лед, повреждения дорожного покрытия вследствие аварии подземных коммуникаций (водопроводной или отопительной систем), стихийных бедствий (удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка или наводнения), противоправных действий третьих лиц (хищение частей автотранспортного средства, дополнительного оборудования и его частей, кроме хищения автотранспортного средства);

в) «утрата товарного вида», наступившая в результате вышеперечисленных событий, включенных в договор страхования;

г) повреждение или полная гибель дополнительного оборудования и  принадлежностей к автотранспортному  средству, не входящих в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя, и багажа, находящегося в автотранспортном средстве, в результате вышеперечисленных событий, включенных в договор страхования.

4.3.2. По договору страхования также возмещаются необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию застрахованного автотранспортного средства, оборудования к нему и багажа.

4.3.3. Договор страхования, предусматривающий страхование автотранспортного средства (Условие 1) , может быть заключен по одной из следующих Схем страхования:

Схема 1: «Страхование по полному пакету рисков» - возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие:

- хищения застрахованного  автотранспортного средства;

- повреждения или гибели  застрахованного автотранспортного  средства в результате событий,  перечисленных выше (кроме повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине его рисунка, технического брака завода-изготовителя);

- утраты товарного  вида застрахованным автотранспортным  средством;

- повреждения или полной  гибели дополнительного оборудования  и принадлежностей к застрахованному автотранспортному средству и багажа, находящегося в данном автотранспортном средстве.

Схема 2: «Хищение автотранспортного средства» и «ущерб» - возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный вследствие хищения, повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства.

Схема 3: «Ущерб» - возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный вследствие повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства.

4.3.4. Условие 2: «Страхование грузов» - возмещаются убытки вследствие повреждения, полной гибели (утраты) всего или части перевозимого груза, возникшие в результате:

- огня (пожара);

- взрыва, удара молнии, бури, вихря, других стихийных  бедствий (кроме наводнения и  землетрясения);

- аварии автотранспортного средства (ДТП);

- пропажи автотранспортного  средства (вместе с грузом) без  вести;

- непредвиденных событий  при погрузке, укладке, выгрузке  груза и заправке автотранспортного  средства топливом;

- противоправных действий  третьих лиц (кража, разбой, грабеж).

По договору страхования  также возмещаются необходимые  и целесообразно произведенные  расходы по спасанию застрахованного  груза.

Не возмещаются убытки, возникшие в результате:

1. Нарушения Страхователем  (его представителем) установленных  правил перевозки, пересылки, хранения грузов.

2. Нарушения правил  упаковки и укупорки грузов, отправления  их в поврежденном состоянии.

3. Подмочки груза атмосферными  осадками, влияния температуры или  особых и естественных свойств  груза, включая усушку.

4. Пожара или взрыва самовозгорающихся, взрывоопасных веществ и предметов, погруженных без ведома Страховщика.

5. Недостачи груза  при целостности наружной упаковки.

6. Повреждения груза  грызунами, насекомыми, червями.

7. Необоснованного замедления  в доставке грузов и падения цен.

8. Наводнения и землетрясения.

9. Аварии из-за неисправности  сооружений, с которых производится  погрузка грузов на автотранспортное  средство.

4.3.5. Условие 3: «Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» - ответственность наступает, если во время эксплуатации застрахованного автотранспортного средства произошло событие, признанное страховым случаем и повлекшее за собой:

а) увечье, утрату потерпевшим  трудоспособности (расстройство здоровья ребенка) или его смерть (вред жизни или здоровью).

Возмещению подлежат убытки в связи с причинением  вреда жизни или здоровью потерпевших, в пределах установленной договором  страхования страховой суммы, включая:

- заработок, которого  потерпевший лишился вследствие  потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы,  необходимые для восстановления  здоровья (на лечение, дополнительное  питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, специальный медицинский уход, протезирование, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии и т.д.);

- часть заработка,  которого в случае смерти потерпевшего  лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении  или имевшие право на получение от него содержания;

- расходы на погребение;

- необходимые и целесообразные  расходы по спасанию жизни  третьих лиц, которым причинен  вред в результате страхового  случая;

б) уничтожение или  повреждение имущества (транспортные средства, здания, сооружения, постройки, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащего третьим лицам (реальный ущерб).

Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате уничтожения  или повреждения имущества третьих  лиц, в пределах установленной договором страхования страховой суммы, включая необходимые и целесообразные расходы по спасанию поврежденного в результате страхового случая имущества.

Если договор страхования  заключен с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, осуществляющих управление застрахованным(и) автотранспортным(и) средством(ами) по поручению Страхователя.

По договору страхования, заключенному с индивидуальным владельцем автотранспортного средства, застрахованной считается гражданская ответственность самого Страхователя и лиц, включая членов его семьи, эксплуатирующих автотранспортное средство по доверенности, выданной Страхователем.

Исключения к Условию 3:

Страховщик не несет  ответственности по своим обязательствам за вред, причиненный вследствие:

1. Действия непреодолимой  силы или стихийных бедствий (урагана,  ливневого дождя, снежной бури  и т.д.).

2. Действий лиц, противоправно  завладевших и использовавших  застрахованное автотранспортное  средство.

3. Причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  водителя и пассажиров, которые во время страхового случая находились в автотранспортном средстве Страхователя.

4. Управления автотранспортным  средством лицом, находящимся  в состоянии алкогольного, токсического  или наркотического опьянения,  а также лицом, не имеющим документа на право управления данным автотранспортным средством.

5. Использования транспортного  средства для обучения, участия  в соревнованиях на скорость, для проверки скорости или  при испытаниях любого рода.

6. Нанесенного морального  ущерба третьим лицам.

Кроме того, Страховщик не несет ответственности за убытки, возникшие при требованиях о  возмещении ущерба сверх объемов  и сумм возмещения, предусмотренных  законодательством Российской Федерации.

4.3.6. Условие 4: «Страхование от несчастных случаев во время эксплуатации автотранспортного средства».

При включении данного  Условия в договор страхования  ответственность Страховщика наступает, если во время эксплуатации застрахованного  автотранспортного средства произошло  событие, признанное страховым случаем и повлекшее за собой:

а) временную утрату Страхователем (Застрахованным) трудоспособности (временное  расстройство здоровья Застрахованного  ребенка). Ответственность Страховщика  наступает с первого дня нетрудоспособности (лечения) в размере 0,1% за каждый день, начиная с первого дня, но не более 2-х месяцев со дня наступления несчастного случая;

б) получение Страхователем (Застрахованным) инвалидности. Страховая  выплата производится в следующих  размерах от величины страховой суммы: при установлении категории “ребенок-инвалид” – 100%, I группы инвалидности - 100%, II - 60%, III - 30%;

в) смерть Страхователя или  Застрахованного (ых), находящегося (щихся) во время наступления несчастного  случая на посадочном (ых) месте (ах). Страховая  выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому посадочному месту.

Исключения к Условию 4:

Страховщик не несет  ответственности по своим обязательствам, если смерть, инвалидность или утрата трудоспособности (потеря здоровья) Страхователем (Застрахованным) наступили непосредственно или косвенно в результате:

1. Совершения или попытки  совершения действий, по поводу  которых возбуждено уголовное  дело.

2. Самоубийства или  попытки самоубийства.

3. Добровольного алкогольного, наркотического и токсического  опьянения и действий, связанных с этим.

4. Умышленного причинения  Страхователем (Застрахованным) себе  телесных повреждений.

5. Несчастных случаев  во время эксплуатации транспортного  средства, произошедших из-за психических  или тяжелых нервных расстройств,  вследствие гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если Страхователь (Застрахованный) страдал ими в течение года до заключения договора страхования.

4.4. Общие исключения.

Произошедшее событие не может быть признано страховым, если оно наступило вследствие:

4.4.1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

4.4.2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

4.4.3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

4.4.4. Конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов.

4.5. В договоре страхования по соглашению сторон могут быть предусмотрены и иные исключения из страхования в зависимости от степени риска и иных обстоятельств, оцениваемых Страховщиком при заключении договора страхования (например, упущенная выгода Страхователя).

5. СТРАХОВАЯ СУММА

5.1. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату по договору страхования, определяется соглашением Страхователя и Страховщика в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и конкретизируется Правилами страхования каждой страховой организации.

5.2. Страховая сумма автотранспортного средства не может превышать его действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью считается действительная стоимость автотранспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора страхования, с учетом цен заводов-изготовителей автотранспортных средств и других параметров, влияющих на нее, а также процента износа за время эксплуатации.

5.3. Действительная (страховая) стоимость автотранспортного средства (прицепа) определяется на основании представленных Страхователем документов:

- для автотранспортного  средства отечественного производства – справка-счет на автотранспортное средство, выданная организацией-продавцом, данные соответствующих прейскурантов цен, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства на день заключения договора страхования;

- для автотранспортного  средства иностранного производства  – счет-фактура завода изготовителя  или его официального дилера, работающего на территории Российской  Федерации, иные документы, свидетельствующие  о действительной стоимости автотранспортного средства иностранного производства на день заключения договора страхования, включая документы, выданные продавцом автотранспортного средства, находящимся в стране, в которой оформлялась купля-продажа.

Кроме того, основанием для  определения действительной (страховой) стоимости автотранспортного средства могут являться: заключение организации, являющейся профессиональным оценщиком, бухгалтерские документы о балансовой стоимости автотранспортного средства (для юридических лиц), отечественные и зарубежные каталоги и т.д.;

- для дополнительного  оборудования и принадлежностей,  не входящих в комплектацию  автотранспортного средства согласно  инструкции завода-изготовителя  и багажа, находящегося в автотранспортном  средстве – чек, счет-фактура  организации-продавца, бухгалтерские документы о балансовой стоимости дополнительного оборудования (для юридических лиц), иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости дополнительного оборудования и багажа на день заключения договора страхования.

5.4. Страховая сумма на дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя, устанавливается с указанием страховой суммы каждого объекта. Общая их страховая сумма не может превышать 15% страховой суммы застрахованного автотранспортного средства.

5.5. Страховая сумма по договору страхования, предусматривающего страхование груза, не может превышать действительной (страховой) стоимости груза, указанной в сопроводительных документах, и определяется в следующем порядке:

- при не систематической  перевозке грузов – по каждой  конкретной перевозке;

- при систематической  перевозке различного рода или  однородных грузов – исходя  из среднесложившейся стоимости  груза за предшествующий год  (период) или согласно графику перевозки.

5.6. Страховая сумма при страховании багажа, постоянно находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации, устанавливается на основании описи, представленной Страхователем, с указанием каждого предмета багажа.

5.7. Страховая сумма по страхованию ответственности перед третьими лицами устанавливается по соглашению сторон как одна величина или отдельно по видам ответственности (вред жизни и/или здоровью, реальный ущерб).

В договоре страхования, предусматривающем страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, по соглашению Страховщика со Страхователем, в пределах страховой суммы могут быть установлены предельные суммы страховых выплат:

- по одному страховому  случаю;

- по каждому виду  риска (вреду жизни и здоровью, реальному ущербу);

- по каждому автотранспортному  средству.

При определении размера  страховой суммы Страховщик и  Страхователь руководствуются среднестатистическими  данными дорожно-транспортных происшествий, размерами причиненного ущерба, с учетом характеристик транспортных средств.

5.8. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев во время эксплуатации автотранспортного средства определяется сторонами по их усмотрению. При этом по желанию Страхователя может быть застрахован или весь салон (по «системе мест») или отдельные посадочные места (по «паушальной системе»).

При страховании по «системе мест» страховая сумма устанавливается для каждого места. Число застрахованных мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта транспортного средства.

При страховании по «паушальной системе» страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из Застрахованных, находящийся в транспортном средстве в момент страхового случая, считается Застрахованным в доле от общей страховой суммы.

5.9. Договором страхования страховая сумма для имущества (автотранспортного средства, дополнительного оборудования и принадлежностей, груза, багажа) может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.

5.10. Расчет страховой премии по дополнительному соглашению (в связи с увеличением Страхователем страховой суммы при неполном имущественном страховании) производится в следующем порядке:

5.10.1. Общая страховая премия по дополнительному соглашению к договору страхования делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев, оставшихся до конца срока действия основного договора страхования (неполный месяц считается за полный).

Результатом является величина страховой премии по дополнительному  соглашению, полученная исходя из увеличенного размера страховой суммы на оставшийся период срока действия основного договора страхования.

5.10.2. Страховая премия по основному договору страхования делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев (неполный месяц считается за полный), оставшихся до конца срока действия договора.

Результатом является величина страховой премии по основному договору на оставшийся период срока его действия.

5.10.3. Величина страховой премии, подлежащая уплате Страхователем по дополнительному соглашению к основному договору страхования, определяется путем вычитания из полученной величины страховой премии по дополнительному соглашению (п.п. 5.10.2.) величины страховой премии за оставшийся период срока действия по основному договору страхования (п.п. 5.10.3.).

5.11. Если страховая сумма превышает страховую стоимость имущества (автотранспортного средства, дополнительного оборудования и принадлежностей, груза, багажа), то договор страхования является недействительным в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость имущества. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

5.12. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой стоимости она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

5.13. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

5.14. Если при наступлении страхового случая произведенная страховая выплата окажется менее размера страховой суммы, определенной договором страхования, то после произведенной выплаты действие договора страхования продолжается, а страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты.