Страхование автомобиля КАСКО
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ»
РОССИЙСКАЯ ОТКРЫТАЯ АКАДЕМИЯ ТРАНСПОРТА
Факультет «Экономический»
Кафедра «Экономика, финансы и управление на транспорте»
Курсовой проект
по дисциплине: «Страхование»
Подготовил: студент 5 курса з/о
Белозёров Д.А.
Шифр: 0910-п/ФК-0866
Проверил:
ст.преп. Плеханова А.Ю.
Москва 2013
Оглавление.
Введение.
Глава I. Автострахование ОСАГО.
1.1 Основные положения ОСАГО.
1.2 Добровольное страхование
транспортных средств.
1.3 Зелёная карта.
Глава II. Страхование автомобиля КАСКО.
Заключение.
Список используемой
ВВЕДЕНИЕ.
Владение и эксплуатация транспортным средством связаны с огромными рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением транспортного средства риски в меньшей степени поддаются снижению.
В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования авто ответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:
- рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;
- предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
- сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
- контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.
Автострахование даёт преимущество автовладельцу переложить все свои финансовые издержки при любом ДТП на свою страховую компанию.
Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильных видов страхования:
- обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности,
- страхование «Автокаско»,
- страхование дополнительного оборудования,
- страхование от несчастных случаев,
- «Зеленая карта».
Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам:
- обязательность страхования гражданской ответственности,
- высокая стоимость автомобилей иностранного производства,
- увеличение количества автоаварий,
- большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО.
В ходе данной работы рассмотрим боле подробно каждый вид автострахования.
Глава I. Автострахование ОСАГО
1.1 Основные положения ОСАГО
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами.
Согласно Закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года об ОСАГО «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», введенному в действие с 1 июля 2003 г., эксплуатация транспортного средства без полиса обязательного автострахования не допускается. Отсутствие автогражданки влечет за собой штраф. Без автогражданки нельзя зарегистрировать и снять с учета машину, а также пройти техосмотр.
ОСАГО регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ, который называется "Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" с изменениями 21 июля 2005 г., а также прилагаемыми к нему Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263
Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.
Не обязаны также страховать автогражданскую ответственность владельцы транспортного средства, риск ответственности которого уже застрахован.
У каждой страховой компании свои условия страхования автомобилей. Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний. Автовладелец может заключить договор в следующих случаях:
- до того, как его автомобиль поставят на учёт;
- с условиями рассрочки взноса по 50% и меньше;
- вызвав непосредственно к себе
представителя страховой
Преимущества в случае заключения договора:
- владелец автомобиля может
перезаключать договоры
- он можете получать
Лимит ответственности полиса ОСАГО - 400 000 руб., а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
страхование автотранспортное гражданская ответственность
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.
Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
территории преимущественного использования транспортного средства;
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств
Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов - ее пятикратный размер.
Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.
Имея полис ОСАГО, убытки возмещаются в следующих случаях:
1. При угоне.
2. При повреждении.
В случае ДТП страхователь получает определённую выплату. Однако это происходит только в том случае, когда он предоставит следующие документы:
1. акт
осмотра транспортного
2. заявление
о выплате возмещения
3. фотография повреждений автомобиля;
4. акт
осмотра транспортного
5. если он попал в аварию, то он должен предоставить справку из милиции;
6. в том случае, если причинён вред здоровью, он должен предоставить справку из медучреждения;
Страховая выплата обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования либо закона на основании заявления и страхового акта.
Ущерб компенсируют через 15 дней после того, как будет предоставлен последний документ. В течение пяти дней страховщик сделает оценку повреждений после того, как ознакомится с заявлением о выплате.
Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.
Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.
11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст.3 федерального закона "О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“" и ст.2 федерального закона "О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.
В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию "Соглашения о прямом возмещении убытков", согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.
С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.
Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).
По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу. В табл. № 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Таблица 1 Структура страхового тарифа ОСАГО
Компоненты тарифа |
размер,% |
|
Брутто - ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) |
100 |
|
Нетто - ставка (часть брутто ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования) |
77 |
|
Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: резерв гарантий резерв текущих компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств |
3 1 2 20 |
|
Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.
Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:
причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
непреодолимой силы или стихийного бедствия;
военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.
Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.
Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.
В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:
Заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.)
доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
расходы на погребение;
ущерб, причиненный имуществу.
Пересчет страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования выполняется по следующей формуле
Пд = (П1-П0) * (N-M) /N,
Где Пд - размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;
П0 - первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);
П1 - страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);
М-число месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса (при этом не полный меся принимается за полный)
N срок страхования в месяцах.
Ниже представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.
Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:
при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;
при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.
воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).
Не входить в покрытие ущерб в части:
повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений,
имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
морального вреда, упущенной выгоды;
вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);
вреда виновного
водителя, управляемому им транспортному
средству/прицепу/грузу/
вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему);
Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:
умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);
не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);
не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет - ни какого регресса быть не может);
находился в состоянии опьянение (алкогольного наркотического или иного);
скрылся с места ДТП;
ДТП произошло в период не предусмотренном договором страхования.
Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:
паспорт страхователя и собственника транспортного средства
свидетельство о регистрации или ПТС
водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
предыдущий полис (в случае пролонгации договора)
Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса - как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.
Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.
Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Из правила исчезла возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.
Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс. руб. делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).
Сейчас водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.