Страхование автотранспорта
Содержание
Введение
В
условиях рыночных отношений сфера
применения страхования расширяется,
охватывая все формы
Личное страхование и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.
Долгосрочное страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования.
Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. В большинстве случаев, условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.
В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко.
В России теоретическая база страховых отношений сформирована учеными А. П. Архиповым, Ю. Т. Ахвледиани, Л. В. Бесфамильной, К. Г. Воблым, Е. И. Ивашкиным, Е. В. Коломиным, Ф. В. Коньшиным, И. Б. Котлобовским, Л. А. Орланюк-Малицкой, Л. И. Рейтманом, К. Е. Турбиной, В. В. Шаховым, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, Р. Т. Юлдашевым и др.
Развитию российского страхового рынка, теоретических и практических аспектов развития страховых отношений посвящены исследования В. В. Аленичева, В. Ю. Балакиревой, Ю.С. Бугаева, Ю. М. Журавлева, А. Ю. Лайкова, И. В. Ломакина-Румянцева, Э. Т. Кагаловской, А. П. Плешкова, А. А. Цыганова.
Вышеизложенное, свидетельствует об актуальности темы курсовой работы, целью которой является анализ проблем развития личного страхования в современной России.
Целью нашего исследования является изучение особенностей и порядка заключения договора личного страхования.
Для достижения поставленной цели в курсовой работе решены следующие задачи:
- дано понятие страхования;
- показаны уровни классификации страхования;
- раскрыты особенности личного страхования;
Объектом исследования является договор личного страхования.
Предметом выступает процесс личного страхования и проблемы его развития.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, разбитых на параграфы, заключения, списка использованной литературы и приложений.
При написании данной работы были использованы следующие методы: литературный обзор, метод анализа, синтеза, сопоставления, метод сравнения.
1. Теоретические и нормативно-правовые основы организации личного страхования в современной практике
1.1.
Особенность личного
страхования
Личное страхование - отношения на защите личных интересов физических людей при подходе определенных событий (страховые случаи) за счет денежно-кредитных фондов сформировались из страховых платежей, заплаченных ими (страховые вознаграждения) [24, с. 78].
Соответственно согласно пункту 934 ГК Российская Федерация понята как контракт личного страхования соглашение, согласно которому, одна сторона (страховщик) предпринимает за оплату, вызванную в соответствии с контрактом (страховое вознаграждение), заплаченный другой стороной (страховщик), заплатить за один раз или заплатить сумму, периодически вызываемую в соответствии с контрактом (страховая сумма) в случае tresspass жизни или к здоровью страховщика или другого гражданина, названного в контракте (застрахованный человек), достижения определенного возраста этим или подходами в его жизни другого случая, предоставленного в соответствии с контрактом (страховой случай).
Таким образом, в отличие от страхования собственности при личном страховании застрахованным человеком может быть только человек, тогда как в собственности может быть застрахован, включая, и интересы организаций. Поскольку страховщик, конечно, может действовать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании всегда - интерес, связанный с человеком, то есть с человеком, вместо с собственностью. Кроме того, для личного страхования в отличие от собственности никакие ассигнованные виды страхования в Гражданском кодексе Российской Федерации не присутствуют. Любой интерес, связанный с человеком человека, может быть застрахован фактически, и любые специальные правила для отдельных видов таких интересов не установлен.
Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает страхование жизни, здоровье и т.д., которые ограничены случаем порождения застрахованным человеком потери собственности. Формально пункт, который вообще не требуют 934 ГК, который к застрахованному вреду человека был сделан, но предполагает реализацию личного страхования на случай подхода любого случая в жизни застрахованного. Однако страхование - форма защиты против вреда. Поэтому и при личном страховании это необходимо, тот вред относительно одного из нематериальных благословений был причинен застрахованному человеку, но это не требуется, что у этого вреда была денежно-кредитная оценка. По-другому, это не требуется, у того страхования всегда был характер компенсации вреда. Поэтому в страховом случае с собственностью оплату называют как компенсация, и в страховом случае с человеком - обслуживание.
У контракта личного страхования есть общественный деятель. Это означает, это «общество, как если бы говорит, что защита человека, общество интересуется его любым показом, включая защиту против случайных событий посредством денежно-кредитных платежей, не является просто частным предпринимательством, но в реализации такой защиты в целом» также [15, с. 79].
Страховщик, имея право заключить личное страхование договоры от определенного вида, не имеет право сдаться в заключении такого контракта к любому из тех, кто к этому обратится. Кроме того, страховщик, заключая контракт личного страхования не имеет право применить различные тарифы и привилегии относительно различных страховщиков. Если для кого-то каждый есть привилегия, другой также имеет право просить ее. Если за одну страховую оплату окупается под определенным тарифом, также другой имеет право потребовать вычисление оплаты под тем же самым тарифом. Это не касается, конечно, случая, когда, например, при страховании на случай болезни для различного возраста различные тарифы установлены. Гласность контракта защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая таким образом, поскольку цена такого контракта находится под общественным контролем. Будучи установленным, цена общественного контракта должна быть для всех идентична, и индивидуальный подход в учреждении цены за такие контракты запрещен.
К личному страхованию несут все виды страхования, связанного с событиями вероятности в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятого в Российской Федерации, к ветви личного страхования, имеют страховой полис виды, в котором объекте страхования преимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, способностью работы и условием пенсий страховщика или застрахованный. Теперь в России после видов личного страхования чаще всего применены [18, с. 46]:
- Страхование жизни;
-
Страхование на несчастные
- Медицинское страхование;
- Страхование пенсии;
- Страхование памяти
- И другие.
Давайте останавливаться более детально на каждом из видов личного страхования.
Страхование жизни
Объект этого вида страхования - преимущественные интересы, Застрахованные, связанные с его жизнью.
Страховой случай при страховании жизни - осуществленный случай, предоставленный в соответствии с контрактом страхования с который подход, там обязанность страховщика сделать страховую оплату застрахованной или выгодоприобретателю, а именно [18, с. 94]:
- дожитие действие контракта страхования, застрахованного к установленной дате, закрылось;
-
Смерть контракта,
- дожитие застрахованный к срокам установлен в соответствии с контрактом страхования за оплату страховой арендной платы.
Договоры страхование жизни состоит для срока не меньше чем 1 года.
Страхование на несчастные случаи и болезни
Распределение этого вида личного страхования вызвано следующими обстоятельствами: несчастный случай или здоровье вреда болезни относительно личного нематериального благословения, и этого интереса должны быть застрахованы согласно контракту личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть вредит собственности застрахованного. Порождение этого вреда также - случай во время его жизней, и пункт 1 из пункта 934 ГК, Российская Федерация позволяет выполнять личное страхование на случай любого такого случая, то есть страхование на случай таких расходов может формально быть потрачено в форме персонала. Но те же самые расходы могут быть застрахованы и согласно специальному контракту медицинского страхования (Законный пункт 3 "О медицинском страховании от граждан в Российской Федерации") и согласно контракту страхования собственности (пункт 929 ГК Российская Федерация).
Объем риска согласно контрактам страхования на несчастные случаи и болезни присоединяется к обязанностям сделать вызванным в соответствии с контрактом страхования или законной страховой оплаты при подходе следующих случаев [24 , с. 94]:
- Рисунки вреда здоровью, застрахованному вследствие несчастного случая или болезни;
-
Смерть, застрахованная в результате
несчастного случая или
-
Потери (постоянный или время)
способность работы (генерал или
профессиональный) в результате
несчастного случая и болезни,
за исключением видов
Итак,
основой как добровольного, так
обязательного личного страхования выступает
именно договор личного страхования .
Поэтому обратим внимание на проблематику
заключения и исполнения таких договоров.
1.2.
Порядок заключения
и расторжения договора
личного страхования
Недостаточно считать, что договор с другим лицом заключен, если обе стороны подписали документ под названием "договор", в котором записаны все согласованные ими условия. Для того чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией "заключение договора", оно должно удовлетворять нескольким обязательным требованиям.
Первое из них - договор может считаться заключенным, только если сторонами согласованы все существенные условия договора. В ст. 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов: условие о предмете договора; условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [1, ст. 432].
Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто допускается общая для всех ошибка. Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т. е. текст договора разработан заранее и в тексте оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Часто некоторые из этих пустых мест не заполняют или ставят прочерк, и тогда трудно бывает понять, согласовали ли стороны это условие. Такая небрежность при желании может послужить основанием для признания договора не заключенным.
Второе требование, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора, - согласование условий должно произойти в установленной законом форме. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора: устная; письменная; нотариальная.
Письменная
форма имеет различные
Реальные и консенсуальные договоры. Факт достижения согласия по всем существенным условиям необходим для того, чтобы с юридической точки зрения договор считался заключенным. Для многих договоров этого достаточно. Такие договоры называются консенсуальными, т.е. заключаемыми путем достижения согласия (по-латыни согласие — consensus). К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа — до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами. Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным, тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса.
Заключение договора страхования. Страховой полис. Способы согласования условий договора страхования. Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта. Первый, самый обычный, - подписание сторонами одного документа под названием "договор", в котором зафиксированы все согласованные условия. Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК, состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях [26, с. 16].
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова "conclusion" - "заключать". Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.
Страховой полис, страховой сертификат. Первоначально полис был договором. Тогда в XV-XVI вв. в Лондоне на Ломбартдстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались в кофейнях, и особенно славилась этим кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возник полиса Ллойда. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в правовой системе России страховой полис, страховой сертификат, квитанция — это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь в следующем параграфе. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.
Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), - эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования. В 1994 - 1995 гг. банки, выдавая кредиты, требовали застраховать их. Причем если бы банк страховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита, то он бы был страхователем, заключал договор и платил взнос. Банк, экономя на страховом взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а это возможно, если страхуется интерес заемщика, т. е. его ответственность за невозврат кредита. Банки жадничали и поплатились. Договор страхования заключал заемщик, и ему выдавалось страховое свидетельство, которое тот передавал банку. После того как кредиты не отдавались, банки обращались с требованием к страховщику, который отказывал в выплате под любым предлогом. После этого следовало судебное дело, которое банк проигрывал, так как у банка на руках было только свидетельство, а не договор. Суды совершенно справедливо отмечали, что страховое свидетельство не является договором и из него ясно, что договор был подписан, что не банк является в нем страхователем, но неясно, является ли банк в этом договоре выгодоприобретателем, т. е. есть ли у него право требовать выплату от страховщика. Если бы банки сами страховали свой интерес и сами платили премию, то выигрывали бы они.
Действие договора страхования. Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса. В п. 1 ст. 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". Это соответствует и житейскому представлению о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В ст. 957 ГК записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса". То есть, момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и момент его заключения - это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действовать, недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховую премию. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько тесно связаны между собой нормы ГК. В судебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты премии. В договоре стороны определили, что премия в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу, и он платит сначала половину премии, а затем еще половину. Но половина премии - это не премия, и даже не первая ее часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Страховые премии освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми премиями и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховой премии.
Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации прост: если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение премии в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу, и проблемы с налогами исчезнут. Однако вступление в силу договора с момента уплаты премии - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, стороны записывают в договоре страхования, что он вступаете силу с момента его подписания.
Однако стороны договора, и страхователь в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А подписанный обеими сторонами договор страхования - это юридически еще не действующий договор, а лишь декларация о намерениях. Когда уплата премии является обязательством. Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования: стороны согласовали в договоре срок начала его действия; срок определяется уплатой первого взноса.
Порядок расторжения договора личного страхования рассмотрим подробно. Обязательства возникают из договора. Значит, отсутствие вступившего в силу договора страхования означает отсутствие каких-либо обязательств у сторон. Таким образом, уплата премии (взноса), если от нее зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком. Действительно, если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает премию в таком-то размере, и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты премии. Следовательно, обязательство не возникает. А после вступления договора в силу, т.е. после уплаты премии, оно также отсутствует, так как обязательство прекращается его исполнением.
Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты премии, то уплата премии является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично - если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу, и уплата остальных частей премии является обязательством. Если уплата премии не является обязательством, то последствие неуплаты только одно: договор не вступает в силу, и все. Последствия неисполнения обязательства гораздо серьезнее.
Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать, и, во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки. К убыткам относятся в том числе и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков [19, с. 86].
Наконец, в-третьих, неисполнение денежного обязательства в срок рассматривается ГК как неосновательное обогащение, и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты согласно ст. 395 ГК. Примером является возможность внести страховую премию не деньгами, а другим имуществом, например ценными бумагами.
И страховщик, и страхователь бывают в этом заинтересованы, но против такой возможности выступает страховой надзор. Действительно, везде написано, что страховая премия является платой за страхование, что она уплачивается, но платить можно только деньгами. Однако есть большая разница между случаем, когда премия является обязательством и когда она не является обязательством, потому что исполнение обязательства можно заменить, например, на отступное. Вывод отсюда простой. Уплатить страховую премию чем-либо, кроме денег, нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег. Однако в определенных случаях, когда договор уже действует и внесение премии является обязательством уплату премии можно заменить передачей вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора. При этом только нужно юридически все правильно оформлять.
Срок действия договора и срок действия страховой защиты. Срок действия договора совсем не всегда должен совпадать со сроком действия страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это может быть, только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.
Прекращение договора страхования. В каких случаях прекращается договор: договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения: если отпала возможность наступления страхового события; если от договора отказался страхователь [28 ,с. 49].
Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично. Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: "Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.