Страхование автотранспорта. 2

 
       
     
       
       
       
     
       
       
       
       
       
       

Введение 

     Актуальность  темы обусловлена тем, что с каждым днем количество автомобилей на дорогах нашей страны только возрастает. Следствием этого стало возросшее количество ДТП. Государство решило позаботиться о своих гражданах и ввело обязательное автострахование.  Федеральный закон №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет объект страхования. В данном случае объектом страхования выступает гражданская ответственность.

       Гражданская ответственность - система мер имущественного характера, принудительно применяемых  к нарушителям гражданских прав и обязанностей с целью восстановить положение, существовавшее до правонарушения.

       Страхование гражданской ответственности предусматривает,  что по договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

       Целью работы является выявление проблемных вопросов применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Цель работы раскрывается постановкой следующих задач:

       1. проанализировать законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выявить его преимущества и недостатки;

       2. определить круг участников  договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, субъектов, определить их права и обязанности;

       3. рассмотреть существенные условия договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и порядок оформления страхового полиса;

       Эксплуатация  собственного автомобиля сопряжена  не только с множеством приятных моментов, связанных с комфортом и скоростью  передвижения, но и с немалыми трудностями, порой просто неприятными, а иногда и трагичными ситуациями. К ним относится потенциальная опасность причинения ущерба как себе и своему автомобилю, так и другим участникам дорожного движения: пешеходам, водителям и пассажирам автотранспортных средств. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.

Общая характеристика законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его преимущества и недостатки 

     Существует  несколько источников, регулирующих область отношений страхования  гражданской ответственности. Такими являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений является Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

       Данный Закон состоит из 34 статей, сгруппированных в шесть глав. Первая глава содержит основные понятия, используемые для целей настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.

       Во  второй главе определяются условия  и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность необходимо не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством. "Владение" - это не только, к примеру, покупка автомобиля, но и получение его в оперативное управление, допустим, по доверенности.

       Подтверждением  законопослушания со стороны владельца  транспортного средства является специальный  договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца.1

       Объект  обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях, которые указаны в законе.

       Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

       Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и  порядок их применения страховщиками  при определении страховой премии по договору обязательного страхования  устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов (они устанавливаются в зависимости от многих факторов). Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов. Действие закона ориентировано на защиту прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Другими словами, если вы стали участником ДТП и при этом не виноваты, вашему здоровью был причинен вред или нанесен ущерб имуществу, то за причинителя вреда (виновника аварии) его страховой компанией вам будет компенсирован ущерб.

       Не следует путать страхование автогражданской ответственности при ДТП со страхованием автомобиля от угона, ущерба или стихийного бедствия. Оно является добровольным, да и плата за страхование собственного автомобиля во много раз выше.  Закон нужен для того, чтобы потерпевшие в результате ДТП могли получить компенсацию. Его суть состоит в том, что потерпевший не будет оставлен один на один со своей бедой и получит компенсацию от страховой компании нарушителя. Если из-за аварии пострадал автомобиль потерпевшего, будет оплачен ремонт машины или выплачена сумма ущерба. Если пострадал водитель, пешеход, пассажир, им будут предоставлены денежные средства на лечение, реабилитацию, компенсирована потеря заработка. Родственники погибших также получат компенсацию. Таким образом, закон в первую очередь нужен потерпевшим, так как он освобождает их от необходимости выбивать деньги с виновника, что не всегда удается.2

       Компенсации виновнику ДТП правилом не предусмотрены. Но теперь и он будет защищен от значительных расходов по возмещению ущерба потерпевшему. Эти функции возьмет на себя страховая компания. Полис добровольного страхования, не сможет заменить полисы обязательного страхования. Правила и тарифы по добровольному страхованию отличаются в разных страховых компаниях. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны.

       С появлением обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств связаны те преимущества, которые предоставляются им.

       Во-первых, это гарантия возмещения потерпевшему причиненного ущерба, образовавшегося  в результате эксплуатации транспортного  средства – источника повышенной опасности. С введением указанного закона потерпевшим от дорожно-транспортных происшествий теперь не придется оставаться один на один с виновником происшествия – ему достаточно будет обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба (предоставив при этом необходимые документы).

       Во-вторых, закон об ОСАГО предоставляет  всем водителям, приобретшим полис  обязательного страхования возможность  за сумму стоимости страховки  обеспечить возмещение ущерба, который  может возникнуть в результате их действий при управлении транспортным средством.

       В-третьих, приняв указанный закон, Россия уравнялась по правовому регулированию в указанной сфере со многими странами, где аналогичные виды страхования действуют уже давно.

       Одновременно  с имеющимися плюсами, существуют и  ряд недостатков, вернее, их следует назвать недоработками соответствующего закона.

       Так, указанный вид деятельности (обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств) подлежит обязательному лицензированию. Уполномоченный на то государственный орган проводит соответствующие проверки страховых компаний перед тем, как допустить их к работе на страховом рынке. Опыт применения закона об ОСАГО показывает, что ряд компаний были не в состоянии производить выплаты пострадавшим по причине отсутствия необходимых средств. В этой связи, правильнее было бы предусмотреть обеспечение оплаты обязательств по обязательному страхованию страховой компании – банкрота государством, которое обязало всех водителей приобретать полиса ОСАГО и выдало соответствующую лицензию конкретной страховой компании, тем самым, гарантировав её надежность. После этого, государство, используя свои силовые структуры, может осуществить поиск виновных и взыскать с них сумму ущерба. Мы живем в правовом государстве, а последнее должно не только обязывать своих граждан к выполнению тех или иных действий, но и обеспечивать защиту их прав – в противном случае теряется  смысл  лицензирования указанного вида деятельности.3

       В законе также необходимо предусмотреть  экономические и административные  санкции к страховым компаниям в случае необоснованной задержки выплат страховых сумм. Одной из таких санкций может быть лишение лицензии, как это практикуется по другим видам лицензируемых видов деятельности.4

       Кроме того, объявив об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, государство не приняло достаточных мер по осуществлению надлежащего контроля за этим. Контроль на стадии регистрации транспортного средства в ГИБДД, прохождения государственного технического осмотра транспортных средств и эпизодические проверки на постах ГИБДД явно не достаточны. Согласно гражданского законодательства в РФ предусмотрена простая письменная форма доверенности на право управления транспортным средством и предоставить транспортное средство любому гражданину – право собственника. Какие – либо сведения в уполномоченные на то органы при этом не предоставляются. Выходом из сложившейся ситуации могут являться ужесточение ответственности водителей, управляющих транспортными средствами без полиса ОСАГО, процедуры проверок наличия полиса обязательного страхования у водителей.

       Сам собой напрашивается выход из сложившейся ситуации, когда полис  обязательного страхования не «привязывается»  к конкретному автотранспортному  средству, а является «именным» на того или иного водителя.

       Вместе  с тем, должным образом не налажен  обмен информацией между страховщиками  относительно безаварийной езды в период срока страхования. Ни одна страховая  компания не станет по собственной  инициативе распространять сведений о своих клиентах.

       Кроме того, много нареканий поступает  по результатам экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в  результате дорожно-транспортных происшествий. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.5

       Большая часть потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий –  водители транспортных средств. Именно им и принадлежащим им транспортным средствам причиняется ущерб. На западе потерпевший обращается за возмещением к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника. Так ему проще и удобнее. В дальнейшем обе компании производят взаимозачет.

       Постоянное  применение закона будет открывать  законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.

       Глава 2.

Субъектный  состав при страховании  гражданской ответственности 

       Субъектами  договора страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств являются страхователь, страховщик, профессиональное объединение страховщиков.

       Страхователем является лицо, заключившее со страховщиком (то есть со страховой организацией) договор обязательного страхования.6 Более подробное определение страхователей дается Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Так, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.7 Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде обязательного страхования выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства.

       В качестве страхователей, согласно ст.4 Федерального закона, выступают владельцы  транспортных средств. Они обязаны  за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

       Правилами  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств дается следующее понятие страхователя: один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

       Теперь  более подробно о том, кто именно признается владельцем транспортного средства.

       Субъектом ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, является владелец источника повышенной опасности - юридическое лицо или гражданин, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).8 Те же лица, указанные в ГК РФ, признаны владельцами транспортного средства на основании ст.1 Федерального закона №40-ФЗ.

       Не  является владельцем транспортного  средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).

       Согласно  Федеральному закону, не все владельцы  транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.3 ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транспортных средств:

       а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

       б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств  к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (автор хочет отметить, что для определения перечня данных технических характеристик потребуется внесение изменений и дополнений в Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденные Постановлением Совета Министров РФ от 23 октября 1993 г. N 1090.);

       в) транспортных средств Вооруженных  Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил РФ;

       г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.9

       Кроме этого, Федеральный закон предусматривает, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства в том случае, если риск его ответственности уже застрахован иным лицом (в порядке, предусмотренном Федеральным законом). Данное положение корреспондируется с п.1 ст.931 ГК РФ, устанавливающим, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Поскольку ГК РФ и Федеральный закон не ограничивают круг лиц, которые могут застраховать ответственность владельца транспортного средства, можно заключить, что ими могут являться любые заинтересованные юридические или физические лица (например, родственник владельца транспортного средства).10

       Для страхователя гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как субъекта договора ОСАГО возникает проблема, заключающаяся в следующем: в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ страхуется гражданская ответственность водителя при управлении конкретным транспортным средством. Привязанность полиса ОСАГО к транспортному средству создает такую проблему, что отъездив безаварийно несколько лет, и накопив скидки за безаварийную езду, водитель их немедленно лишается, поменяв автомобиль. Из такой ситуации появляются и последствия, малоприятные для страховщиков. Так совершенно нереально станет применять повышающие коэффициенты, связанные с «наличием или отсутствием страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды». В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель управляя машиной по доверенности, имеет полис ОСАГО и совершает несколько аварий, связанных со страховыми выплатами. На следующий год, чтобы избежать повышающих коэффициентов, он приобретает полис ОСАГО от имени собственника (а у него чистая страховая биография) или другого водителя, а себя вписывает в полис, как допущенного к управлению водителя. Или другой пример: на застрахованной собственником машине один из вписанных водителей совершил ДТП, связанное со страховыми выплатами. На следующий год собственник, даже исключив этого водителя из списка, будет обязан платить по повышенной ставке. То есть невиновный будет отвечать за чужую вину.

       Учитывая  вышеизложенное, логичнее было бы ввести страхование гражданской ответственности водителя без «привязки» к конкретному транспортному средству.

       Страховщиком  является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

       Правовой  статус страховщиков и особенности  осуществления ими деятельности по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств регламентируется главами 4 и 5 Федерального закона, который предусматривает жесткие требования к ним. Так, необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление данного вида обязательного страхования, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме этого, страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с рассматриваемым Федеральным законом. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

       В целях обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потерпевших, как  Федеральный закон, так и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривают требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. Так, статьей 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала. Статьей 26 данного Закона, а также пунктом 3 ст.22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривается создание страховщиками для обеспечения выполнения принятых ими страховых обязательств, страховых резервов и фондов (например, резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат).11

       Следует обратить внимание на то, что Федеральный закон №40-ФЗ предусматривает возможность замены страховщиков. Это означает, что один страховщик имеет право передать другому страховщику свои обязательства по договору обязательного страхования. Федеральный закон не содержит перечня оснований для замены страховщика; таким образом, этот вопрос остается на усмотрении самих страховых организаций. Замена страховщика допускается только с согласия страхователей, потерпевших, а также федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.12 Федеральный закон подчеркивает, что страхователи и потерпевшие имеют право выбора - согласиться на замену страховщика или отказаться от нее; кроме этого, страхователи вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.

       Замена  страховщика осуществляется на основе договора, заключаемого между страховщиками. Необходимо иметь в виду, что в случае направления страхователям и потерпевшим запроса о согласии на замену страховщика в таком запросе должны разъясняться права указанных лиц на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.

       В случаях, установленных Федеральным  законом, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика. Он может это сделать, в частности, если принятие новым страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством РФ требований к гарантиям платежеспособности страховщиков. Данные гарантии устанавливаются на основании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях обеспечения платежеспособности страховщиков. (Согласно ст.27 указанного Закона, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.)

       Кроме этого, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  может отказать в замене страховщика, если страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства РФ.

       В Законе значительное место уделено  регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности допускаются только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.13

       В связи с тем что рассматриваемый  договор определен в законодательстве как публичный, это означает, что  страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, и регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования, в том случае, когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица, когда виновный находился за рулем в состоянии опьянения, либо не имел права на управление транспортным средством, или скрылся с места ДТП, а также если не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

       Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.