Страхование домашнего имущества

 

Введение

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  владением, пользованием и распоряжением, застрахованным имуществом.

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Каждый гражданин  желает, чтобы его имущество оставалось в целости и сохранности. Но, к  сожалению, 100%-ной уверенности в  этом никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут  уничтожить жилье или иную собственность. Но можно позаботиться об их сохранности, - для этого и существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость.

Объектом  страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные  с владением, пользованием и распоряжением, застрахованным имуществом.

Застраховать  собственность сегодня можно  в любой страховой компании. Поскольку  услуга эта весьма востребована, - страховщики  выработали на ее основе множество  страховых продуктов.

Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь.

Целью данной контрольной работы является подробное  изучение договора страхования домашнего  имущества.

Задачи:

· Дать основные определения по теме страхование  домашнего имущества

· Рассмотреть особенности договора имущественного страхования и современное состояние рынка страхования домашнего имущества;

· Описать  и изучить виды договора имущественного страхования;

· Определить права и обязанности сторон договора страхования

· Определить порядок страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Рынок страхования имущества в России

1.1. История  развития страхования имущества  в России

      Страхование было известно еще  в римском праве, однако, классическое  имущественное страхование, появляется  в Европе в 13-14 вв. Основой для появления института страхования имущества стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

 В XIV веке  были установлены страховые тарифы  на регулярные плавания из  Лондона на континент и обратно. Англия  как сильная морская империя, становится своеобразным законодателем  в страховом деле. Так, в 1601 году при  парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.

 Первая  страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество».

  Еще один  вид страхования появляется в  Европе на рубеже 15-16 вв. Это так  называемое «огневое страхование». Одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).

Российскую  историю становления и развития имущественного страхования можно  разделить на три  этапа:

    1) дореволюционный (18 в. – нач.20 в.)

    2) социалистический (1917-1990 гг.)

    3) современный (с 1990-92 гг и продолжается  и в наше время).

В России институт имущественного  страхования  зарождается  в конце 17 – начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте  от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В  составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.

В это время  в Правительстве  продвигаются идеи создания частной  компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое  от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования1.

В начале 19 века фактически формируется  страхование  как вид коммерции. Появляются частные  страховые компании – «Второе  российское от огня страховое общество» (1835), Российское общество страхования  капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов.

Гражданская война 1918 – 1920 гг. и иностранная военная  интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране. Молодая Республика Советов оказалась в кольце фронтов и экономической блокады, превратилась в осажденный военный лагерь.

Жесткая централизация  руководства хозяйством и нормированного распределения продуктов, связанная с переходом к политике военного коммунизма, натурализация экономических отношений (продразверстка, натуральная заработная плата, бесплатное снабжение), устранение основ хозрасчета привели к тому, что финансовая политика исчерпывалась вопросами распределения денежных знаков, совершенно второстепенное значение которых определялось крайне узкими пределами рыночного оборота. Деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, как средство обращения и платежного средства.

В этих условиях в декабре 1920 г. государственное  имущественное страхование в  денежной форме потеряло всякую экономическую  целесообразность и было отменено. Вместо него оказывалась бесплатная государственная помощь (натурой  или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам при условии, что их деятельность отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет "О государственном имущественном страховании", который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране.

Декрет  предусматривал прежде всего государственное  добровольное имущественное страхование. Переход  к государственному обязательному  страхованию предполагалось осуществить  лишь после укрепления аппарата страховых  органов. Осуществление государственного страхования было возложено на Главное управление государственного страхования (Госстрах РСФСР) в системе Народного Комиссариата финансов РСФСР. На местах операции проводились страховыми подразделениями финансовых отделов, исполкомов.

Развитие  государственного имущественного страхования в восстанови-тельный период позволило  изъять часть денежных знаков, переполнявших  каналы обращения, что содействовало  стабилизации валюты и финансовому  оздоровлению экономики в целом.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926 – 1932 гг.) государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.

В годы массовой коллективизации, начало которой было положено в 1928 г., государственное имущественное  страхование было ориентировано  на осуществление политических целей создания крупного социалистического сельскохозяйственного производства и ликвидации кулачества как класса. Этим целям служила дифференцированная политика в определении страховых тарифов в зависимости от доходности хозяйств.

Однако  на практике часто допускались и  извращения данной политики, что вызывало необоснованное раскулачивание середняцких хозяйств специфическими финансовыми  методами через государственное  страхование.

С целью повышения  экономического значения государственного страхования с 1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан, которое было отменено временно в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Следует учесть, что к 1940 г. было коллективизировано 96,9% крестьянских дворов. Коллективизация сельского хозяйства, создание крупных колхозов и совхозов обеспечили значительное повышение товарности сельскохозяйственного производства. В общественных хозяйствах страны к 1940 г. было сосредоточено почти все производство зерна и сахарной свеклы, все производство хлопка-сырца; значительная часть картофеля, овощей, а также продуктов животноводства производимая в подсобных хозяйствах колхозников, рабочих и служащих. К 1940 г. было создано крупное социалистическое сельское хозяйство, опирающееся на развитую материальную базу.

Важные изменения  в экономике сельского  хозяйства  были учтены в новом  законе. Повышался  уровень обеспечения по страхованию  сельскохозяйствен-ных культур и  животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве. Одновременно было произведено снижение тарифов. В объем страховой ответственности включались пожар, взрыв, молния, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень и другие неблагоприятные события, от которых могли существенно пострадать строения. Стало выплачиваться страховое возмещение за вынужденный убой животных в хозяйствах граждан. Одновременно отменялось страхование сельскохозяйственных культур на приусадебных участках колхозников, как не имевшее экономической целесообразности.

В годы Великой  Отечественной войны средства государственного страхования  направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла.

За 1941 – 1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб. Однако это не исключало использования ресурсов страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий. В 1942 г. был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельхозкультур и животных. Вместе с тем временная оккупация фашистскими захватчиками значительной части территории страны в первые годы привела к сокращению операций страхового дела. По мере освобождения районов государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь. Изменение государственных границ СССР после Второй мировой войны, образование Калининградской области РСФСР, Закарпатской области УССР, изменение правового статуса южной части острова Сахалин сопровождались организацией государственного страхования в этих новых районах.

В послевоенные годы государственное  имущественное  страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой  ответственности и совершенствования  действовавших видов. В 1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли  страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа.

В 1956 г. значительные изменения вносились  в добровольное страхование имущества населения. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным.

С 1 января 1968 г. были введены новые  условия  обязательного страхования  имущества  колхозников. В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудова-ние, многолетние насаждения и т.д.

С 1969 г. по новым  правилам стало проводиться  страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

Крупная реформа  сельскохозяйственного  страхования  была проведена в 1979-1984 гг. Было введено обязательное страхование имущества совхозов в том же объеме, что и ранее проводившееся страхование колхозного имущества. 

Начиная с 1983 г. по новым условиям стало проводиться  обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Были разработаны  новые оценочные нормы на строения личной собственности. Оценка строений стала производится исходя из действующих государственных розничных цен. Новыми условиями был отменен ряд ограничений в выплате гражданам за уничтоженные или поврежденные строения.

В 1983 г. было отменено обязательное страхование мелкого скота, находящегося в личных подсобных хозяйствах граждан. Оно стало проводится только в добровольной форме (полностью отменено как самостоятельный вид страхования в 1987 г.).

С 1986 г. перечень видов добровольного  имущественного страхования дополнился страховым договором "авто-комби", который заключался с автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг.

Бурный  рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х – начале 90-х годов сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования.

 

   1.2  Современное состояние страхового рынка России

 В условиях  огосударствленной социалистической  экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего  времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это  широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся  значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с  себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном  реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. Из-за этого продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций.  Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Динамика  общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике2.

 

(Рисунок 1)

Развитие  страхового рынка в России в настоящее  время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным  состоянием экономики. Конкретно это  выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как  всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической  основы для существования страховых  операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой  является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

• следующая  группа проблем связана с развитием  страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная  база по регулированию страхового рынка  остается слабо разработанной и  требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный  характер нормативной базы; слабо  работает механизм регулирования и  использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный  страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом  рынке, это, в свою очередь, может  способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования  в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

 

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Страхование  домашнего имущества

2.1.  Принципы  страхования домашнего имущества

Страхование домашнего имущества - вид добровольного  имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Домашнее  имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

Применительно к правилам страхования домашнего  имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним  проживающие и ведущие общее хозяйство. Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении.

Важно, что  оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе  это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

Договор может  быть заключен в пользу лица (страхователя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении этого имущества, недействителен.

Страхователь  вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Страхование домашнего имущества проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

  • общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;
  • специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

  • дорогостоящее имущество;
  • коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
  • запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения  трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи)3.

Имущество считается  застрахованным на территории, указанной  в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

При заключении общих договоров в заявлении  страхователя должны быть выделены группы имущества:

  • мебель;
  • ковры и ковровые изделия;
  • фарфор, хрусталь;
  • видео-, теле-, радио- и фотоаппаратура;
  • музыкальные инструменты;
  • одежда, обувь;
  • книги;
  • бытовая техника (включая оргтехнику);
  • прочее имущество.

Стоимость одной  группы не должна превышать 40% общей  страховой суммы по постоянному  месту проживания. При страховании  дорогостоящего имущества, на которое заключен отдельный договор по повышенному тарифу, в заявлении указываются конкретно предметы свыше определенной сторонами суммы.

Страховые тарифы, применяемые в специальных договорах, значительно выше тех, которые используются в общих. В последних тарифные ставки колеблются от 0,7 до 1,5% в зависимости от величины годовой страховой суммы, а в специальных договорах – от 1,0 до 10% в зависимости от страховой суммы и разновидности объекта.

2.2. Условия  договора страхования

Предметы  домашнего имущества считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу указанному в страховом полисе. Если иное не предусмотрено договором страхования.

 При перемене  страхователем постоянного места  жительства перемещенное в связи  с этим домашнее имущество  считается застрахованным по  новому месту жительства страхователя  без переоформления страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение десяти дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки на новое постоянное место жительства в пределах территории РФ.