Страхование домашнего имущества. 2

 

Министерство образования и науки РФ

ФГБОУ ВПО «Саратовский государственный технический университет

имени Гагарина Ю.А.»

 

Кафедра «Прикладная экономика и управление инновациями»

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

по дисциплине: «Страховая деятельность»

на тему: «Страхование домашнего имущества»

                                                                                

 

 

Выполнил:

 студентка ФЭМ                                                                                        

                                                                          гр. КОМз-61

заочной формы обучения                                                                                                                                        Шашкова Алена Николаевна

(Microsoft office Word 2007)

                                    Проверил:

к.э.н., доцент

Сенокосова Т.Г.

 

 

 

 

Саратов 2013

 

Министерство образования и науки РФ

ФГБОУ ВПО  «Саратовский государственный технический университет

имени Гагарина Ю. А.»

Кафедра «Прикладная  экономика и управление инновациями»

 

 

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой ПЭИ

проф. Гордашникова О.Ю.

«___»___________2012 г.

 

 

ЗАДАНИЕ №3 (вариант)

на выполнение курсовой работы

по дисциплине «Страхование домашнего имущества»

студенту факультета экономики и менеджмента

группы КОМз-61 Шашковой Алёне Николаевне

 

В курсовой работе необходимо:

1. Рассмотреть теоретические аспекты имущественного страхования граждан
2. Рассмотреть особенности договора имущественного страхования
3. Провести расчет страховых тарифов
1. Рассмотреть математические модели расчета тарифных ставок
2. Провести расчет страхового тарифа с помощью калькулятора
4. Сделать выводы об особенностях имущественного страхования граждан в России.

 

Дата выдачи:

Срок выполнения:

                                                  Руководитель:_________ Сенокосова Т.Г.

Студент:_____________  Шашкова А.Н.

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………...…5

1.Организационная часть…………………………………………………………6

1.1.История развития страхования в России…………………………………….6

1.2.Основные понятия страхования домашнего имущества …………………11

1.3. Обязательное и  добровольное страхование……………………………….14

1.4. Страховые риски  и страховые случаи……………………………………..16

1.5.Особенности договора имущественного страхования…………………….22

1.6.Права и обязанности сторон………………………………………………...26

1.7.Страховая сумма…………………………………………………………….29

2. Расчетная часть………………………………………………………………..31

3.1. Математические модели расчета тарифных ставок ……………………...31

3.2. Калькулятор  тарифов  страхования имущества…………………………..36

Заключение…………………………………………………………………….…39

Список использованной литературы…………………………………………...41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Замечания

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование как система  защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Застраховать  собственность сегодня  можно в любой страховой компании.

Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь.

В данной курсовой работе подробно рассмотрены вопросы, связанные со  страхованием квартир и домашнего имущества. Первая глава посвящена общей теории страхования имущества граждан, кратко изложена история возникновения и развития страхования в России, приведен рейтинг крупнейших компаний на рынке страхования физических лиц, рассмотрены основные понятия страхования имущества. Во второй главе рассмотрены особенности договора имущественного страхования. В третьей главе рассмотрены методики расчета тарифной ставки имущественного страхования физических лиц, а так же  рассмотрен страховой калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость полиса в разных компаниях и соответственно выбрать подходящий и выгодный вариант.

 

1. Организационная часть

1.1. История развития страхования в России

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Первые отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить  в памятнике древнерусского права - «Русской Правде».

Многие авторы, исследуя сущность норм актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы, имела все элементы государственного обязательного страхования на случай пленения.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

Первое страховое общество в  России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного  страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. [8]

В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

В 1913г. во всех страховых учреждениях  России было застраховано имущества  на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС –8%.

В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование  от огня. Второе место в имущественном  страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго).

В условиях гражданской войны, разрухи  и почти полного обесценения  денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов.

Государственное имущественное страхование  было восстановлено после окончания  Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом  Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

Законодательное введение личного  страхования относится к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

В годы Великой отечественной войны  средства государственного страхования  направлялись в первую очередь на нужды фронта и тылаВ 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается до настоящего времени. Законодательную  базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

На сегодняшний день страховые  компании предлагают для физических лиц самые различные виды добровольного страхования имущества, среди которых страхование квартир, дач, загородных домов и домашнего имущества. К объектам страхования относятся несущие конструкции (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные конструкции, домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника) и многое другое.

Но, пока граждане, как свидетельствует  практика, все еще достаточно беспечно относятся к собственному имуществу: из существующих в России частных  домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.

Основными клиентами страховых  компаний, по имущественному страхованию, в основном являются:

- Люди среднего возраста и  старше, которые, как правило,  страхуются «по привычке». Они  помнят советские времена, когда  страхованием имущества и строений было «покрыто» почти все население.

- Люди в возрасте 25-30 лет со  средним уровнем дохода, которые  уже имели положительный опыт  общения со страховыми компаниям  .

Стоит отметить, что состоятельные  слои населения не являются частыми гостями в офисах страховых компаний – отчасти из-за того, что считают себя в состоянии покрыть без особых проблем любые возникшие расходы, отчасти из-за нежелания раскрывать размеры своего состояния перед третьими лицами, отчасти из-за того, что больше доверяют круглосуточной охране, сверхнадежной сигнализации и видеонаблюдению.

В настоящее время компания «Росгосстрах»  является крупнейшим игроком на рынке  – ее портфель по имущественному страхованию  составляет более 11 млн. договоров, т.е. более 80% застрахованных в России загородных домов и частных домов в городской черте. Достаточно большой опыт наработан такими страховщиками, как Альфастрахование, Россия, СОГАЗ, РЕСО-Гарантия, Страховой дом ВСК, Иннгосстрах и т. д., которые уже несколько лет назад вышли на рынок имущественного страхования.

Для наглядности обратим внимание на рейтинг крупнейших компаний на рынке страхования физических лиц.

Таблица 1.

Страхование имущества  физических лиц, 1-ое полугодие 2012 года:

Место	Компания / группа компаний	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Взносы, 1-ое полугодие 2011 года, тыс. руб.	Уровень выплат, %	Темпы прироста взносов, %
1	ГК "РОСГОССТРАХ"	6 645 571	1 324 535	5 935 653	19.9	12.0
2	ОСАО "РЕСО-Гарантия"	687 053	233 476	582 117	34.0	18.0
3	СОАО «ВСК»	666 651	101 206	612 542	15.2	8.8
4	Страховая группа "Альфастрахование"	413 193	42 862	271 745	10.4	52.1
5	Группа Альянс	310 171	82 217	293 196**	26.5	5.8
6	Группа компаний "Ингосстрах"	251 702	97 388	163 931	38.7	53.5
7	ООО "СК "Согласие"	248 109	50 365	111 796	20.3	121.9
8	СГ "СОГАЗ"	169 845	45 755	128 121	26.9	32.6
9	Группа МАКС	168 148	16 519	305 995	9.8	-45.0
10	ОАО "СГ МСК"	165 457	61 133	247 202	36.9	-33.1
11	Страховая группа "Югория"	120 972	23 510	119 578	19.4	1.2
12	Группа «Ренессанс Страхование»	120 784	18 832	110 648	15.6	9.2
13	ЗАО "СГ "УралСиб"	118 980	41 400	190 930	34.8	-37.7
14	Группа "Цюрих"	105 012	38 727	85 296	36.9	23.1
15	ООО СК "ВТБ Страхование"	94 947	10 988	44 542	11.6	113.2
16	ОАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ"	71 856	12 158	50 948	16.9	41.0
17	Группа СК "Русский Стандарт"	58 391	559	36 654	1.0	59.3
18	ЗАО "ГУТА-Страхование"	56 045	9 474	43 007	16.9	30.3
19	ЗАО "СК Чартис"	49 338	21 478	2 635	43.5	1 772.4
20	ООО "ИСК Евро-Полис"	43 613	1 686	9 944	3.9	338.6
21	ООО "Первая страховая компания" (ООО "1СК")	41 086	12 666	77 287	30.8	-46.8
22	ОАО "СК "ПАРИ"	39 397***	2 433	33 569	6.2	17.4
23	ОСАО «РОССИЯ»	28 237	2 261	25 845	8.0	9.3
24	ООО "СО "Сургутнефтегаз"	27 221	1 600	25 520	5.9	6.7
25	ООО "СК ЮЖУРАЛ-АСКО"	24 872	13 709	21 719	55.1	14.5
26	КИТ Финанс Страхование (ОАО)	21 567	2 509	24 462	11.6	-11.8
27	СГ "АСКО"	19 341	5 201	16 141	26.9	19.8
28	Группа страховых компаний "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование"	18 200	162	20 101	0.9	-9.5
29	ЗАСО "ЭРГО Русь"	16 759	12 422	13 629	74.1	23.0
30	СОАО "Национальная Страховая Группа"	16 468	3 311	13 600	20.1	21.1
31	ОАО "Национальная страховая компания ТАТАРСТАН"	15 643	2 913	11 858	18.6	31.9
32	ООО "Дженерали ППФ Общее страхование"	15 497	65	42 954	0.4	-63.9
33	ООО СК "Северная казна"	15 064	4 731	12 222	31.4	23.3
34	ЗАО "СК "ТРАНСНЕФТЬ"	14 987	3 437	4 376	22.9	242.5
35	ООО СК «ОРАНТА»	14 745	4 126	18 204	28.0	-19.0
36	ОАО РСК "Стерх"	13 284	4 598	8 232	34.6	61.4
37	Страховая Группа "Капитал"	11 443	2 313	11 446	20.2	-0.0
38	ООО СК "Гелиос"	10 259	1 246	7 433	12.1	38.0
39	ОАО "РСТК"	10 152	898	12 854	8.8	-21.0
40	СГ АСК	9 428	4 334	7 580	46.0	24.4
41	ООО "Страховая фирма "Адонис"	8 723	-	1 642	-	431.2
42	ОАО СК "РЕГИОНГАРАНТ"	8 094	2 109	8 454	26.1	-4.3
43	ОАО "Межотраслевой страховой центр"	7 138	353	1 668	5.0	327.9
44	Группа "Чулпан"	6 809	2 809	6 188	41.3	10.0
45	ЗАО "ОСК"	6 790	5 049	6 292	74.4	7.9
46	САО "Экспресс Гарант" (ОАО)	5 980	2 763	5 980	46.2	-0.0
47	ООО "Строительная Страховая Группа"	5 156	441	1 957	8.6	163.5
48	ОАО "СК ГАЙДЕ"	5 077	1 188	4 655	23.4	9.1
49	ОАО СК "ПОЛИС-ГАРАНТ"	4 756	239	4 855	5.0	-2.0
50	ЗАСО "Надежда"	4 283	3 163	3 612	73.9	18.6

Источник: "Эксперт РА" по данным компаний, приславших анкеты

 

Как видно из рейтинга, страхование  физических лиц – довольно-таки убыточный вид страхования –  в среднем доля выплат к взносам  составляет 35%, при этом у нескольких компаний выплаты в 2 и более раз больше, чем полученные премии. Как видно, этот вид страхования больше необходим в целях рекламы, способствует росту имиджа, узнаваемости, расширению контактов в целях выхода на страхование юридических лиц.

 

1.2. Основные понятия страхования домашнего имущества граждан

Страхование домашнего  имущества - вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Страховщик - страховая компания, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. [1]

Страхователи - юридические  лица, дееспособные физические лица, индивидуальные предприниматели, а также государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования. [5, с. 16]

Страхование домашнего  имущества проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода  и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. [5]

С учетом назначения предметов  можно условно выделить следующие  группы объектов страхования домашнего  имущества:

• мебель;
• одежда, обувь;
• радио - телеаппаратура;
• электроприборы;
• швейные, вязальные, пишущие машины;
• электронные вычислительные машины;
• музыкальные инструменты;
• фото- и киноаппаратура;
• часы;
• посуда и предметы сервировки стола;
• предметы оптики;
• книги и журналы;
• ковры и ковровые изделия;
• предметы изобретательного и декоративного искусства;
• парфюмерия;
• ювелирные изделия;
• инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);
• строительные материалы и т.д. [7]

Не принимаются на страхование:

• документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
• ценные бумаги;
• денежные знаки;
• рукописи;
• фотоснимки и слайды;
• предметы религиозного культа;
• принадлежности к транспортным средствам;
• животные;
• плодово-ягодные и другие насаждения, и посевы. [7]

Право личной собственности - это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают  одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый  признак предмета домашнего имущества  как объекта страхования - фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.

Домашнее имущество  может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При  страховании домашнего имущества  гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений. [5]

Применительно к правилам страхования домашнего имущества  членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие  и ведущие общее хозяйство. Под  совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении. [10]

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта  действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. [10]

Договор может быть заключен в пользу лица (страхователя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении этого имущества, недействителен. [5]

 

1.3. Обязательное и добровольное  страхование

Страхование строений, принадлежащих гражданам, а так же домашнего имущества - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, квартиры), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Строения, подлежащие обязательному  страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок. Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков (например, запчастей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

1.4. Страховые риски и страховые случаи

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю. [11]

Страхование по настоящим  правилам производится на случай наступления  следующих рисков (предполагаемых событий):

1. Риск "Пожар".

Под пожаром понимается:

воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе  стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания; воздействие продуктов горения;

воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых  с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

2. Страхованием по  риску "Пожар" не покрывается  ущерб, причиненный:

воздействием полезного  огня или тепла, необходимого для  процесса обработки, ремонта или  для других целей;

выделением тепла при  брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества;

повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной  аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня;