Страхование домашнего имущества и квартир. 2

    CoolReferat.com

    ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

    ГОУВПО  «МАРИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

    Институт  экономики, управления и финансов

    Кафедра экономико-математических методов 
 
 
 
 
 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

     на  тему:

     «Страхование  домашнего имущества и квартир» 
 
 
 
 
 

Выполнила: студентка ММ-51,         

Дочкина Е.С.

Проверил: к.ф.-м.н., доцент, Садовин Н.С. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Йошкар-Ола

   2010 г.

Содержание 

Введение………………………………………………………………………...…3

1.Имущественное страхование граждан

1.1.История развития страхования в России…………………………………….5

1.2.Основные положения страхования домашнего имущества граждан и строений……………………………………………………………………….…10

1.3. Обязательное  и добровольное страхование……………………………….14

2. Математические  модели расчета тарифных ставок……………………...…17

3. Расчеты страховых тарифов

3.1. Расчет тарифной  ставки по страхованию имущества  в программе Microsoft Excel………………………………………………………………...…23

3.2. Калькулятор   тарифов страхования имущества…………………………..25

Заключение…………………………………………………………………….…28

Список использованных источников ……………………………..……………29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Каждый  гражданин желает, чтобы его имущество  оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности  в этом никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить жилье или иную собственность. Но можно позаботиться об их сохранности, - для этого и существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость.

     Застраховать  собственность сегодня можно  в любой страховой компании. Поскольку  услуга эта весьма востребована, - страховщики  выработали на ее основе множество страховых продуктов.

     Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества  граждан. Первый вид страхования  подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные  постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь.

     В данной курсовой работе более подробно рассмотрены вопросы, связанные со  страхованием квартир и домашнего имущества. Первая глава посвящена общей теории страхования имущества граждан, в частности домашнего и строений: кратко изложена история возникновения и развития страхования в России, приведен рейтинг крупнейших компаний на рынке страхования физических лиц, рассмотрены основные правила, положения и виды страхования имущества. Во второй главе представлена  методика расчета тарифных ставок  для рисковых видов страхования, которая применима при имущественном страховании. Третья глава расчетная: в ней реализована задача по нахождению брутто-ставки в программе Microsoft Excel,  по предлагаемой методике расчета тарифной ставки имущественного страхования физических лиц, представленной  во второй главе. А так же  рассмотрен страховой калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость полиса в разных компаниях и соответственно выбрать подходящий и выгодный вариант. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Имущественное страхование граждан
0. История развития страхования  в России

           Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

     Первые  отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде».

     Многие  авторы, исследуя сущность норм актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы, имела все элементы государственного обязательного страхования на случай пленения.

     Страхование в России до конца 18 века развивалось  довольно медленно. Существовавшие потребности  в страховой защите рисков удовлетворялись  услугами иностранных страховых  компаний.

     Первое  страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

     Становление страхования в России обычно связывают  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

     В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его  деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского  от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

     Сравнивая организационные структуры, действовавшие  на страховом рынке России, следует  остановиться на деятельности акционерных  страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть  страхового рынка.

     Акционерные общества в отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж с взломом и прочее.

     Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

     Таким образом, к концу 19 века в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

     В 1913г. во всех страховых учреждениях  России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС –8%.

     В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование  от огня. Второе место в имущественном  страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго).

     После Октябрьской революции 1917г. преобразование страхового дела в России прошло два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального.

     В 1918г. Съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов, признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введение государственной монополии. Это был второй этап преобразования страхового дела. В середине 1919г. проходила компания по ликвидации акционерных, страховых обществ и организаций. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов.

     Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания  Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом  Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном  страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

     Законодательное введение личного страхования относится  к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

     В годы Великой отечественной войны  средства государственного страхования  направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944гг. Госстрах СССР передал в государственный  бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5.8 млрд. руб.

     В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

     С 1 января 1968г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов.

     В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое продолжается до настоящего времени. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

     На  сегодняшний день страховые компании предлагают для физических лиц самые  различные виды добровольного страхования имущества, среди которых страхование квартир, дач, загородных домов и домашнего имущества. К объектам страхования относятся несущие конструкции (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные конструкции, домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника) и многое другое.

     Но, пока граждане, как свидетельствует  практика, все еще достаточно беспечно относятся к собственному имуществу: из существующих в России частных  домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.

     Жизнь показывает, что беспечное отношение  к собственному имуществу оборачивается  серьезными убытками. По статистике, в 2003 году прямой материальный ущерб имуществу россиян от стихийных бедствий составил более 42 млрд. рублей, от пожаров - более 4 млрд. рублей (на 22% больше, чем в 2002 г.). Причем наибольшее число пожаров в 2003 году было зарегистрировано в жилом секторе – 72,5%. А прямой материальный ущерб имуществу россиян от действий преступников составил в прошлом году более 37 млрд. рублей.

     Однако  основная проблема реального и значимого  роста страхования физических лиц - это низкий уровень доходов населения, ниже уровня страховой бедности, который составляет, по мнению экспертов, величину порядка $150-$200 по регионам и порядка $400 в Москве на каждого члена семьи в месяц. Пока уровень доходов ниже уровня страховой бедности, страховаться может заставить только введение обязательных видов страхования.

     Основными клиентами страховых компаний, по имущественному страхованию, в основном являются:

     - Люди среднего возраста и старше, которые, как правило, страхуются  «по привычке». Они помнят советские  времена, когда страхованием имущества  и строений было «покрыто» почти все население.

     - Люди в возрасте 25-30 лет со средним  уровнем дохода, которые уже имели  положительный опыт общения со  страховыми компаниям .

     Стоит отметить, что состоятельные слои населения не являются частыми гостями  в офисах страховых компаний – отчасти из-за того, что считают себя в состоянии покрыть без особых проблем любые возникшие расходы, отчасти из-за нежелания раскрывать размеры своего состояния перед третьими лицами, отчасти из-за того, что больше доверяют круглосуточной охране, сверхнадежной сигнализации и видеонаблюдению.

     В настоящее время компания «Росгосстрах»  является крупнейшим игроком на рынке  – ее портфель по имущественному страхованию  составляет более 11 млн. договоров, т.е. более 80% застрахованных в России загородных домов и частных домов в городской черте. Достаточно большой опыт наработан такими страховщиками, как Альфастрахование, Россия, СОГАЗ, РЕСО-Гарантия, Страховой дом ВСК, Иннгосстрах и т. д., которые уже несколько лет назад вышли на рынок имущественного страхования.

     Для наглядности обратим внимание на рейтинг крупнейших компаний на рынке  страхования физических лиц.

     Таблица 1.

Крупнейшие  компании на рынке страхования имущества  физических лиц в первом полугодии 2004г. 

     Как видно из рейтинга, страхование физических лиц – довольно-таки убыточный  вид страхования – в среднем по Топ-35 доля выплат к взносам составляет 35%, при этом у трех компаний выплаты в 2 и более раз больше, чем полученные премии. Как видно, этот вид страхования больше необходим в целях рекламы, способствует росту имиджа, узнаваемости, расширению контактов в целях выхода на страхование юридических лиц.

     1.2. Основные положения  страхования домашнего имущества граждан и строений

     Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или  повреждения имущества в результате стихийных бедствий несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

     Объектом  имущественного страхования граждан  не могут бы документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

     В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные 4) транспортные средства.

     Мы  рассмотрим подробнее страхование домашнего имущества и строений, в частности квартир.

     Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода под почвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

     При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

     Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

     Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его перевозки  любым видом транспорта в связи  с переменой страхователем постоянного  места жительства, кроме случаев, когда законодательством или  договором перевозки установлена  ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

     Домашнее  имущество, находящееся на даче или  в летнем садовом домике (в том  числе вывезенное с постоянного  места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору,

     В случае выбытия страхователя с места  жительства, указанного в страховом  свидетельстве, независимо от причины  выбытия (кроме перемены страхователем  постоянного места жительства с  перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

     Договор страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество  принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

     Ущербом в имущественном страховании  считается:

     в случае уничтожения или похищения  предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

     в случае повреждения предмета — разница  между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     Вопрос  о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления  документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

     Из  событий страхования домашнего  имущества исключаются уничтожение  и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

     Если  похищенное домашнее имущество находилось под охраной органов внутренних дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) органами внутренних дел, но не выше страховой суммы по договору. 

     1.3. Обязательное и  добровольное страхование

     Страхование строений, принадлежащих гражданам, а так же домашнего имущества - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, квартиры), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

     Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

     В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под  коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

     При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок. Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

     Не  пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются  при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков (например, запчастей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.