Страхование граждан, выезжающих за рубеж

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является древнейшей категорией общественных отношений, возникшей в целях взаимопомощи в области торговли и ставшей  одним из важнейших условий производственной деятельности хозяйствующих субъектов. Возрастание роли туризма в мировой  экономике и в частности в  национальной экономике Республике Беларусь ставит перед рынком страховых  услуг объективную необходимость  расширения комплекса предлагаемых услуг и специализации в туристском секторе.

Необходимость функционирования системы страхования  в туристском бизнесе доказывает тот факт, что по статистике туристических  потоков количество туристов, выезжающих за пределы Республики Беларусь, увеличивается  в среднем на 3,5-4% ежегодно, что  в свою очередь соответствует  общемировым тенденциям [9, c. 26]. Значимость тематики работы связана с тем, что руководство Республики Беларусь определяет развитие туристского бизнеса (как экспорта, так и импорта туристских услуг) как одну из приоритетных задач развития экономики .

Целью работы является комплексное рассмотрение особенностей страхования в сфере туризма, его основных принципов признаков  и задач. Рассматриваются особенности  сотрудничества страховщиков и страхователей  на конкретных примерах белорусских  и российских компаний, что дает более ясное представление о  специфике страхового дела в туристской деятельности. Проведенный анализ дает возможность определения необходимых  направлений развития и совершенствования  рынка страховых услуг в этом секторе.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих  задач:

- дать характеристику  основным задачам, функциям, принципам  страхования в Республике Беларусь;

- рассмотреть  проблемы и перспективы развития  рынка страхования в секторе  туристских услуг. 

Представленная  работа выполнена с целью формирования объективной оценки функционирования рынка страхования в конкретном секторе экономики Республики Беларусь.

Объектом исследования является страхование в туризме.

Предметом исследования выступают принципы, функции и  закономерности функционирования рынка  страхования.

С целью более  глубокого ознакомления с тематикой  при написании использованы различные  литературные источники, список которых  приводится в конце работы.  

1. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, ЕЕ СУЩНОСТЬ И  ЦЕЛИ

Любая экономическая  и неэкономическая деятельность человека связана с рисковыми  ситуациями, которые могут нанести  ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам  и прочим материальным и нематериальным активам.

Страхование –  это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых может  не оказаться у конкретного хозяйствующего субъекта в момент наступления страхового случая. Известно, что в основе понятия  страхования лежит «страх» страхователя за объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, денежные накопления и пр.) [8, c. 7]

Необходимость и целесообразность страховой деятельности объясняется следующими основными  факторами:

- невозможность  ликвидации ущерба собственными  силами;

- случайный характер  чрезвычайных ситуаций, невозможность  заранее предвидеть сроки наступления  рисковых ситуаций и масштабы  наносимого ими ущерба.

Как экономическая  категория, страхование является составной  частью финансов, то есть обеспечено движением  денежной формы стоимости.

Формирование  и использование страховых фондов осуществляется в процессе распределения  и перераспределения денежных доходов  и накоплений. Экономическое содержание страхования заключается в компенсации  ущерба при наступлении неблагоприятных  событий. Цель страховой компании, имеющей  коммерческий характер, состоит в  получении прибыли на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Для достижения этой цели страховая  компания решает целый комплекс задач, среди которых:

1. Предупреждение  рисков и финансовая защита  клиентов;

2. Формирование  страховых резервов за счет  страховых взносов клиентов;

3. Использование  созданных страховых резервов  на возмещение ущерба при появлении  различных непредвиденных неблагоприятных  явлений, а также оказание помощи  участникам страхования;

4. Пополнение  страховых резервов за счет  осуществления инвестиционной деятельности.

По объектам страхование подразделяется на две  отрасли - личное и имущественное  страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случаях  причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного  лица или наступления иного предусмотренного договором страхового случая. Личное страхование подразделяется страхование  жизни и страхование здоровья.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю причин¨нные убытки. Имущественное страхование в свою очередь подразделяется на страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Далее в данной работе ввиду специфики страховой деятельности в туризме больший упор будет сделан на страхование имущества туристов и страхование ответственности туристической компании [6, c. 19].

Сущность страхования, как и любой экономической  категории, характеризуется рядом  признаков, функций и принципов.

К признакам  страхования относятся:

- наличие риска  случайного характера и страха  его проявления с соответствующими  негативными последствиями;

- определенная  доля предсказуемости рисковых  событий (вероятность наступления  страхового события может быть  предвидена, измерена и учтена; страховое  событие может произойти, а  может и не произойти в любой  момент в будущем);

- возможность  финансовой оценки ущерба;

- возникновение  финансовых обязательств между  страхователем и страховщиком  на основе договоров страхования,  которые заключаются на основе  свободного волеизъявления сторон;

- замкнутость  отношений страховщика и страхователя, в том числе отсутствие ответственности  государства по обязательствам  страховщика;

- обеспечение  прав страхователей на получение  страхового возмещения независимо  от платежеспособности страховщика  в случае наступления страховых  случаев;

- необходимость  обоснования уровня страховых  тарифов [8, c. 12].

Страхование выполняет  четыре основные функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается  в возмещении риска. В рамках этой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. Рисковая функция считается  центральной функцией страхования, так как она непосредственно  связана с основным назначением  страхования - возмещением ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит  в финансировании всевозможных мероприятий  по уменьшению страхового риска за счет средств страхового фонда.

Сберегательная  функция страхования выражается в накапливании денежной суммы страховых  фондов.

Контрольная функция  страхования способствует проверке и контролю за строго целевым формированием  и использованием средств страхового фонда, а также за легитимностью совершаемых операций в процессе отношений между страховщиками и страхователями [1, c. 15].

Что качается общепринятых принципов страхового дела, в международной  практике выделяют 5 базисных принципов, закрепленных в английском праве:

1. Наличие имущественного интереса,
2. Высокая степень доверия сторон (клиентом предоставляется наиболее полная информация об объекте страхования, страховщик, в свою очередь, обязан предоставлять клиенту наиболее прозрачные условия страхования),
3. Наличие причинно-следственной связи между убытками и вызвавшими их событиями (оговаривается в договоре страхования; например, умышленное причинение вреда имуществу не считается наступлением страхового случая в имущественном страховании. Не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение),
4. Выплата страхового возмещения в пределах реального убытка (то есть в пределах страховой суммы),
5. Суброгация (передача страховщику права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, если такое имеется) [8, c. 11].

Договором страхования  считается соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю в пределах определ¨нной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования вступает в силу (если в н¨м не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии [1, c. 31].

Переход экономики  Республики Беларусь на рыночные отношения, достаточно активное развитие предпринимательской  деятельности, расширение круга товарных и обменных операций поставили страховую  деятельность на качественно новый, боле высокий уровень значения в  национальной экономике.

Страхование туристов относится к специфическим видам  страхования по защите здоровья, для  которого характерна высокая степень  неопределенности возможного ущерба при  наступлении страхового случая.

Страхование в  туризме включает оказание медицинской, юридической и административной помощи в любом уголке мира. Стоит  отметить, что наличие полиса страхования  в туризме является обязательным требованием многих стран при  выдаче визы.

Таким образом, страхование как экономическая  категория представляет собой систему  отношений по защите имущественных  интересов хозяйствующих субъектов  наступлении определенных событий  за счет страховых денежных фондов.

Далее в работе будут рассмотрены особенности  осуществления страховой деятельности в туристическом бизнесе.  

2. ОРГАНИЗАЦИЯ СОТРУДНИЧЕСТВА  ТУРИСТСКОГО ПРЕДПРИЯТИЯ  СО СТРАХОВЫМИ  КОМПАНИЯМИ

Высокий риск туристской деятельности обуславливает необходимость  нахождения возможностей его искусственного снижения. Один из основных видов минимизации  риска – страхование.

Вместе с тем, в современной научной литературе практически отсутствует информация, посвященная туристскому страхованию  как отдельному направлению деятельности страховщиков, в том числе вопросам сотрудничества страховых и туристских организаци

Туристская фирма  страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование  их в других отраслях народнохозяйственного  комплекса.

Особенности страхования  в туризме касаются непосредственно  страхования туристов. Объектом страхования  в туризме могут являться как  имущественные (багаж и пр.), так  и неимущественные (неблагоприятные  погодные условия и пр.) интересы, связанные с расходами, возникшими в результате страхового случая в  период пребывания застрахованного  лица в путешествии [8, c. 213].

Существующие  виды страхования в туристическом  бизнесе условно можно разделить  на 4 группы:

1) Личное страхование  туристов:

- медицинское  страхование от болезней и  несчастных случаев во время  путешествия,

- на случай  смерти или гибели.

2) Имущественное  страхование туристов:

- предметов личного  пользования,

- туристского  имущества, в том числе багажа

- на сумму  технического обслуживания, ремонта,  охраны сломавшегося транспортного  средства автотуриста.

3) Специфические  виды страхования на основе  индивидуализированных договоров:

- на случай  неблагоприятных погодных условий  в период пребывания туриста  на отдыхе,

- на случай  задержки транспорта,

- при нарушениях  таможенных правил, проблемах при  пересечении таможенной границы,

- на случай  конфискаций во время шоп-туров,

- на случай  ненадлежащего предоставления туристских  услуг.

4) Страхование  ответственности туристских фирм:

- защита имущественных  интересов физических и юридических  лиц,

- страхование  финансового риска туристской  фирмы,

- страхование  ответственности по искам туристов, их третьих лиц или контрагентов [3, c. 195].

В настоящее  время все ведущие туристические  агентства и операторы в Республике Беларусь в обязательный пакет услуг  включают и оформление договора страхования, включающие условия личного, имущественного и специфического страхования туристов. Приобретение страхового полиса является необходимым условием выезда граждан  Республики Беларусь за рубеж.

Одной из ведущих  страховых компаний Беларуси, заключающих  договоры добровольного страхования  от несчастных случаев и болезней во время поездок и путешествий  юридическими и физическими лицами, является закрытое акционерное общество «АльВеНа» (реАЛЬная уВЕренность в НАстоящем) [7].

Полис по «Добровольному страхованию от несчастных случаев  и болезней на время поездки за границу» действителен во всех странах  за пределами Республики Беларусь, аккредитован и признается всеми  иностранными Посольствами в Республике Беларусь. Компания сотрудничает со многими  ведущими белорусскими туристическими операторами («Вояжтур», «Галар-Экспо», «Экстрим-тур» и пр.)

Очевидным преимуществом  данной страховой компании является то, что туристское агентство может  выступать посредником между  страховой компанией и туристом. В этом случае страхователем выступает  туристическое агентство, то есть юридическое  лицо, которое заключает договор  страхования в пользу третьего лица – туриста.

Турист же может  обратиться в страховую компанию самостоятельно и заключить страховой  договор на основании устного  заявления, либо получить договор о  страховании в комплексном пакете услуг туристского агентства (что  значительно упрощает процедуру  организации путешествия) [3, c. 79].

Компанией «АльВеНа» страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в период путешествия застрахованного, покрытый страховым договором:

- внезапное заболевание  или обострение хронического  заболевания, угрожающее жизни  или здоровью;

- несчастный  случай;

- стоматологическая  помощь, связанная с острой зубной  болью или травмой; 

- смерть (в этом  случае покрываются расходы на  репатриацию страхователя) [7].

При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости  минимального покрытия.

организации заключают  договоры с иностранными специализированными  организациями, занимающимися медицинским  обслуживанием. Например, компания «Белингосстрах» сотрудничает с сервисной фирмой «Coris» (Франция), «Preventa» (Литва), «Mercury Assistance» (Германия) и так далее.

Что касается страхования  ответственности туристских фирм, то под ним понимается финансовое обязательство  страховщика (страховой компании) возмещать  убытки потерпевшим (третьим лицам, то есть туристам) при возникновении  у них права на получение компенсации  от страхователя (туристская компания).

Данная отрасль  страхования предусматривает, что:

- ущерб причинен  третьим лицам, а не самому  туристическому агентству,

- причиной ущерба  должны быть непреднамеренные  действия страхователя (например, отмена  тура в связи с внезапными  военными действиями в принимающей  стране),

- ответственность  страхователя по возмещению вреда,  причиненного третьим лицам, должна  быть оговорена в договоре  страхования (при добровольном  страховании) или в законодательстве  Республики Беларусь (при обязательном  страховании),

- возможен значительный  временной разрыв между датой  наступления страхового случая  и датой предъявления страхователю  претензий о возмещении вреда  пострадавшим третьим лицам [5, c. 32].

Недостатком рынка  страховых услуг в сегменте туризма  в Республики Беларусь является то, что в настоящее время отсутствует  компания, которая являлась бы поставщиком  страховых услуг исключительно  в секторе туристического бизнеса. В связи и с этим возможно привести пример такой фирмы на российском рынке.

"Европейское  Туристическое Страхование" –  относительно новая фирма на  российском рынке страхования,  начавшая свою деятельность в  Москве в начале 2007 года. Компания  является единственной на рынке  страховых услуг Российской Федерации,  специализирующейся исключительно  в сфере туристских услуг, благодаря  своей стратегии за полтора  года она успешна позиционировалась на рынке как лидер в предоставлении услуг страхования в сфере туризма.

Компания «Европейское Туристическое Страхование» входит в международную страховую группу European Travel Insurers (ETI), представленной в 19 столицах европейских стран и обеспечивающей сбор премии по страхованию путешествующих более 600 млн. евро в год. Цель компании –внедрение общепризнанных мировых стандартов защиты туристов во время поездки. Страховая компания работает со всеми участниками туристического рынка от крупных туроператоров до специализированных туристических агентств [4, c. 29].

Услуги компании включают:

- стандартизированное  комплексное страховое покрытие (медицинских расходов, гражданской  ответственности, рисков утери  багажа и отмены поездки),

- спектр дополнительных  услуг (организуется для специализированных  и индивидуальных туров).

При работе с  туристическими агентствами компания добивается значительных успехов, используя  следующие стратегические приемы:

- IT-технологии (быстрота  и простота процедуры оформления  страховых полисов, автоматический  расчет страховых премий),

– надежность и  предоставление гарантий страхователю (в том числе гарантирование страхового возмещения независимо от финансового  положения страховщика),

- гибкость в  предоставлении услуг страхования,  особенно специфических для туристического  бизнеса; 

- оперативность  обмена информацией за счет  расширения использования возможностей  сети Интернет;

- внедрение программных  продуктов, наиболее точно отражающих  специфику российского страхового  рынка.

Таким образом, рынок страховых услуг в секторе  туристских услуг в Республике Беларусь в достаточной степени представлен  всеми основными видами страхования. В перспективе необходимо создание более конкурентной среды, а также появление страховых компаний, которые бы специализировались на работе с туристическими агентствами. Кроме того, необходимо инновационное развитие страховых услуг в сфере туризма, что будет способствовать росту их эффективности и степени доверия между страхователями и страховщиками.

Далее в работе будет рассмотрено, каким образом  в Республике Беларусь обеспечивается страховая защита интересов туристов, а также подчеркнуты основные направления ,по которым возможно улучшение и развитие рынка страховых услуг в сфере туризма в государстве.    
 
 

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ  ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ  ТУРИСТОВ И ПОВЫШЕНИЕ  ЕЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в туристических поездках.

Страхование туристов относится к рисковым видам страхования. Его наиболее характерными чертами, которые характеризует этот сектор экономики, являются кратковременность (большинство страховых полисов  туристов заключаются на срок до 2 недель), а также относительно большая  степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая [3, c. 214].

В большинстве  случаев страховыми случаями в туристическом  бизнесе признаются:

- случаи получения  платной медицинской помощи, необходимость  которой вызвана несчастным случаем,  острым заболеванием или острым  обострением хронического заболевания,  без которой возникла бы реальная  угроза здоровью застрахованного  лица или его смерти;

- случаи непредвиденной, внезапной и независимой от  воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);

- случаи утери  багажа, документов, средств к существованию;

- случаи непредвиденных  расходов, необходимость которых  вызвана возникновением общегражданской  ответственности; 

- случаи невозможности  совершить запланированную туристскую  поездку, если это вызвано несчастным  случаем, острым заболеванием  или смертью застрахованного  лица;

- случаи неисполнения  договорных обязательств туристических  организаций перед туристами  [5, c. 27].

Кроме указанных, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой  непредвиденные и непреднамеренные расходы застрахованных лиц.

Перед страхованием в туризме стоит особая специфичная  задача, а именно обеспечение находящемуся под угрозой рисковых событий  застрахованному лицу покрытия потребности  в деньгах.

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское  страхование 

Личное страхование  туристов осуществляется:

- от несчастного  случая;

- на случай  смерти или гибели.

Перечисленные страховые случаи по специфике связанных  с ними рисков относятся к медицинскому страхованию. Медицинское страхование  туристов осуществляется на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным лицом (страхователем) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей [8, c. 178].

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой  случай соответствует страховым  событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования (так, если турист во время поездки  на море получил травму во время  прогулки на лошадях, не предусмотренной  программой тура, данный несчастный случай не будет рассматривать в качестве страхового, и страховое возмещение выплачено не будет).

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы  и туристические фирмы), а застрахованными - только туристы. Турист, таким образом, опосредованно заключает договор  страхования со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с  туристической фирмой [6, c. 129].

Согласно законодательству, любое физическое лицо вправе самостоятельно выбирать страховщика. Конечно, в большинстве  ситуаций туристическая компания предлагает туристу воспользоваться услугами конкретной страховой компании, с  которой у нее заключена договоренность, однако стоит понимать, что любое  лицо может настоять на любой другой страховой компании.

При наступлении  страховых случаев компания компенсирует ущерб за счет страховой организации, если документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования. В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Наличие медицинского страхового полиса в настоящее время  является обязательным условием для  получения визы на въезд в страны, являющиеся участницами Шенгенского соглашения. Для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается туристом по желанию, однако стоит отметить, что по негласной статистике при отсутствии страховки у туриста могут возникнуть определенные затруднения при оформлении документов на выезд, получении визы и пр.