Страхование гражданской отвецтвенности

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И  СПОРТА УКРАИНЫ

ТАВРИЧЕСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ В.И. ВЕРНАДСКОГО

 

Экономический факультет

Дневное отделение

Кафедра "Финансы  предприятий и страхования"

 

Абселямова  Назима Энверовича

 

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕЦТВЕННОСТИ

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

 

 

 

                                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Симферополь 2012

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ................................................................................................................3

Раздел 1. Теоретические основы страхования  ответственности

1.1 Сущность и классификация  страхования ответственности..........................5

1.2. Виды страхование  гражданской   ответственности ………………………...……10

1.3 Страхование ответственности  за рубежом………………………...…………………….46

 

Раздел 2. Анализ современного состояния рынка страхования ответственности

2.1.Нормативно-правовое регулирование  страхования ответственности….…53

2.2.Методика определения страховых  сумм и тарифов в  страховании  ответственности ...................................................................................................68

2.3. Выводы и предложения…………………………………..........................................95

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ…………………………………..............99

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                

                                                  Введение

Вопросы разработки надежных правовых механизмов, создающих условия для  развития предпринимательской деятельности, являются в настоящее время наиболее приоритетными в экономической  политике государства. Значительное место  в решении поставленных задач  отводится страхованию. В этой связи  важно проводить работу в данном направлении таким образом, чтобы  после появления нормативных  актов, создающих новый "правовой фон" в атмосфере бизнеса, предпринимателям не пришлось столкнуться с застарелыми  проблемами, которые создают препятствия  для применения новых законов.

Речь в данном случае идет о противоречивых критериях, разграничивающих обязательное и добровольное страхование, неясностях, связанных со страхованием ответственности, вытекающей из договора, учетом вины страхователя в наступлении страхового случая и т.д. Необходимость устранения имеющихся в данном вопросе двусмысленностей существует давно, экспертами ведутся  активные дискуссии, существует множество  публикаций по данной теме, но при этом проблемы никуда не деваются, поскольку  законодательство в этой части остается прежним.

При этом необходимо отметить, что  принципы страхования ответственности  уже достаточно разработаны в  зарубежной практике, в связи с  чем перенятие зарубежного опыта  в данной сфере представляется необходимым.

Перечисленными выше факторами  обусловлена актуальность темы курсовой работы, целью которой является сравнительный  анализ рынка страхования ответственности  в Украины и за рубежом. Для  достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

1. охарактеризована сущность и особенности договора страхования ответственности;
2. проведен анализ рынка страхования ответственности;
3. изучен мировой опыт в области страхования ответственности;
4. рассмотрены проблемы и перспективы развития российского рынка страхования ответственности.

Таким образом, объектом данного исследования является рынок страхования ответственности, а предметом – проблемы и перспективы  рынка страхования ответственности.

В соответствии с поставленной целью  и задачами структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы страхования  ответственности

 

      1.1 Страхование ответственности: сущность, содержание и значение

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке  ущерба, тем меньшая доля средств  приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая  раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме  создавала широкие возможности  прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась  его участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью  теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для  заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов  страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страхователей  и очень важной с теоретической  точки зрения.

Закон Украины «О страховании» определяет, что объектами страхования могут  быть три группы имущественных интересов:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Рассмотрим  одну из областей страхования - страхование ответственности.

 

Впервые страхование ответственности  появилось во Франции в 1825 г., когда  был принят закон о гражданской  ответственности части предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Подобные законы были изданы впоследствии в Германии в 1871 г., в Англии - в 1880 г.  Развитие страхования гражданской  ответственности проходило достаточно быстро: в начале XX в. в Германии существовало до 40 различных видов страхования  ответственности; этот вид страхования  развивался во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах. Однако наиболее интенсивное развитие началось, когда  законодательством большинства  стран принцип имущественной  ответственности причинителя вреда  стал все шире распространяться на случаи без виновного причинения вреда. Это связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, которые могут причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Таким образом, западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя . Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. В 1929 г. оно было введено в Австрии, в 1930 г. - в Англии, в 1932 г. - в Швейцарии, в 1935 г. - в Чехословакии, в 1939 г. - в Германии и т.д. Кроме автомобильного страхования обязательное страхование гражданской ответственности возникало в других областях. Например, в области воздушных перевозок (Англия, Германия), охоты (обязательное коллективное страхование охотников от гражданской ответственности, введенное в фашистской Германии 1 апреля 1937 г.) и т.д. Изданный в Испании в 1933 г. Закон "О трудовых случаях в промышленности" обязывал владельцев промышленных предприятий к страхованию от ответственности за смерть или инвалидность рабочих от "трудового случая ".

Постановлением СТО СССР от 10 февраля 1926 г. было разрешено страхование  гражданской ответственности, которое  стало применяться Госстрахом, созданным в 1921 г., в форме особого вида страхования моторных лодок. Сущность страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был уплатить третьему лицу, на основании своей перед ним ответственности за событие, наступившее во время страхования. После Великой Отечественной войны в СССР Ингосстрахом (с 1947 г. из Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР) проводилось страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке в отношении иностранных граждан (в том числе туристов), находящихся на территории СССР, а также советских граждан, выезжавших на автомашинах личного пользования за границу. При осуществлении внешнеторговых связей с зарубежными странами на время рейсов грузового транспорта системы Совтрансавто гражданская ответственность их владельцев страховалась в Ингосстрахе в обязательном порядке на условиях "синей" или "зеленой карты". Сегодня это страхование сохранилось лишь в отношении "зеленой карты".

В 30-е годы в СССР проводилось  гарантийное страхование, на первый взгляд несколько схожее со страхованием ответственности. Гарантийное страхование  обязывало Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или  небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанными с приемом, передачей, хранением, охраной и  транспортированием вверенного им застрахованного  имущества. Предметом данного страхования  являлось имущество, вверяемое служащему, а не его ответственность, причем это имущество всегда было известным  образом индивидуализировано (составление  описи и прочее). Вследствие этого  гарантийное страхование (скорее) относилось к страхованию имущества. Служащий не оказывался субъектом каких-либо прав и обязанностей по договору гарантийного страхования. Именно в этом и состояло главное отличие страхования гражданской ответственности от гарантийного страхования, поскольку при страховании ответственности страхование не приурочивается к какому-то определенному имуществу и предметом страхования является имущественный интерес страхователя, заключающийся в том, чтобы его имущество не понесло ущерба в случае ответственности перед третьими лицами.

Необходимо отметить, что в самом  начале становления страхования  ответственности законодательство практически всех стран, в том  числе и СССР, данный вид страхования  считался видом имущественного страхования. Например, В. Райхер, крупнейший специалист по истории развития страхования  относил страхование гражданской  ответственности к области имущественного страхования. До 90-х годов XX в. отсутствие в украинском праве законодательных  актов, предписывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, причиненный  имуществу, жизни или здоровью третьих  лиц, а также невысокий уровень  страховой культуры привели к  почти полному отсутствию традиционных для других стран видов страхования  гражданской ответственности.

Для современного украинского страхового рынка обязательное страхование  гражданской ответственности - сравнительно новый и малоизученный вид  страхования. В Украине пока получило достаточно полное обоснование обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств и  частично освещаются его другие виды. В большинстве нормативно-правовых актов лишь упоминается обязанность  заключать договоры страхования  ответственности. Например, Кодекс торгового  мореплавания "страхование ответственности  за ущерб от загрязнения собственником  судна, перевозящего наливом в качестве груза 

более чем 2000 тонн нефти", Воздушный  кодекс "страхование ответственности  владельца воздушного судна перед  третьими лицами за вред, причиненный  жизни или здоровью либо имуществу  третьих лиц при эксплуатации воздушного судна" и т.д.

Одним из сравнительно новых видов  страхования ответственности является экологическое. В настоящий момент основными законодательными актами, содержащими нормы страхования  в сфере природопользования, являются: Гражданский кодекс украины , Закон "Об организации страховой деятельности", Федеральный закон "Об охране окружающей среды ", закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов ", закон "О безопасности гидротехнических сооружений ", закон "Об использовании атомной энергии ". Однако ни один из этих актов не определяет условия и порядок  проведения такого страхования, не указывает  перечень страховых рисков. На различных  условиях функционирует обязательное страхование профессиональной ответственности - ответственности нотариусов, адвокатов, аудиторов и т.д. Однако механизм, включающий условия и порядок  проведения такого страхования, пока законодательством  не определен. В сложившейся в  настоящий момент правовой ситуации можно считать, что страхователи обязаны иметь договор страхования  своей ответственности для того, чтобы осуществлять свою профессиональную деятельность, а страховые организации  не имеют юридической базы для  того, чтобы относить данное страхование  к обязательному. Другими словами, получается, что страхование профессиональной ответственности является обязательным для самих страхователей, но не является таким для страховщиков.

                  

                   1.2 Виды страхование  гражданской  ответственности

Страховани  собственников транспортных средств

Страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств  является одним из наиболее массовых видов страхования, которое в  большинстве стран мира является  по форме обязательным видом страхования.Осуществление  такого страхования в обязательной форме предопределяется несколькими обстоятельствами. Во-первых, транспортное средство является источником повышенной опасности. Нормы гражданского законодательства большинства стран мира определяют именно собственника транспортного средства ответственным за причинение вреда здоровью или имуществу других лиц (третьих лиц), кроме случаев, если дорожно-транспортное проишествие было следствием действия непреодолимой силы, т.е. гражданская ответственность водителя транспортного средства перед третьими лицами наступает почти всегда в случаях дорожно-транспортного проишествия.

Во-вторых, такие гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку  участником дорожно-транспортного  проишествия потенциально может  быть каждый гражданин. Каждый год в  дорожно-транспортных проишествиях по вине водителей автомототранспорта гибнет или получает травмы значительное  количество  людей, например  в 1999 году в Украине произошло 34554 ДТП, в которых погибло 5269 человек  и ранено 38277 человек, то вероятность  того, что каждый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет, может стать участником такого рода события.

Кроме этого, ежегодно происходит свыше 200 тысяч автоаварий с материальными  повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений, зданий и т.п.. В результате причиняются огромные материальные и моральные убытки, через суды проходят гражданские  и уголовные дела десятков тысяч  граждан, на года растягиваются выплаты  компенсаций пострадавшим виновниками  автоаварий,значительно ухудшается материальное состояние семей обеих  сторон.

Больше двух тысяч дорожно-транспортных проишествий происходит по вине водителей  неустановленного транспорта, что требует  создания особой системы социальной защиты пострадавших. В-третьих, даже установление гражданской ответственности собственника транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения вреда потерпевшему, прежде всего из-за отсутствия достаточных средств у собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет создать надежную систему социальной защиты как третьих лиц   потерпевших, так и собственников транспортных средств.

Обязательное страхование собственников  транспортных средств, вопреки его  очевидной социальной направленности, в большинстве стран вводилось  «административно-силовым» путем, поскольку  сталкивалось с определенным сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние  иногда воспринимают обязательное страхование  как вид дополнительного обязательного  сбора в виде страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда понятен  и сам объект страхования —  гражданская ответственность собственника источника повышенной опасности. Кроме  того, до момента происхождения дорожно-транспортного  проишествия и наступления гражданской  ответственности каждый водитель считает  себя на дороге «наилучшим и безопаснейшим». Законом Украины «О страховании» страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств  включено в перечень обязательных видов. На основании этого Кабинет министров  Украины принял постановление о  введении с 1 января 1997 года обязательного  страхования гражданской ответственности  собственников транспортных средств.Обязательное страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств  ставит целью обеспечить возмещение убытков, причиненныхдорожно-транспортным проишествием.

Сущность договора обязательного  страхования гражданской  ответственности  собственников транспортных средств.Были установлены такие два вида договоров обязательного страхования гражданской ответственности:

• обычный договор, который составляется с собственником транспортного  средства, зарегистрированного в  Украине или временно ввезенного на территорию Украины для пользования;

• дополнительный договор, который  действует на территории государств, указанных в страховом полисе, и на условиях, установленных в  этих государствах, в соответствии с соглашениями, заключенными с МТСБУ. Страховой суммой по договору обязательного  страхования гражданской ответственности  определены денежные суммы, в пределах которох страховщик (страховая организация) в соответствии с условиями страхования  обязаны осуществить выплату  третьему лицу или третьим лицам (в случае, если потерпевших в  дорожно-транспортном приключении  несколько) после наступления страхового случая. В Украине установлены  следующие максимальные суммы, которые  страховщик должен будет возместить по Договорам обязательного страхования  гражданской ответственности автовладельцев:

·        8,5 тысяч гривен по ущербу, нанесённому жизни и  здоровью пострадавшего лица;

·        25,5 тысяч  гривен по ущербу, нанесённому имуществу  пострадавшего лица.

Страховая сумма и страховые  платежи по обязательным страхованиям гражданской ответственности определяются Кабинетом министров Украины. Страхователю предоставляется право выбора страховщика  для заключения договора обязательного  страхования гражданской ответственности. Страховщик (страховая организация) не может отказать любому страхователю  в заключении договора обязательного  страхования гражданской ответственности. Страховщик по договоренности имеет  право уменьшать размер страховых платежей, поощряя собственников транспортных средств, которые постоянно обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также повышать размеры страховых платежей собственникам транспортных средств, по вине которых произошли страховые случаи (на условиях, которые устанавливаются МТСБУ, но не большее как 50 % размера страхового платежа в обоих случаях). Страхование автогражданской ответственности может производиться с франшизой (часть убытка, которая возмещается Страхователем самостоятельно, при этом франшиза влияет на уменьшение страхового платежа). При заключении Договора страхования меньше, чем на один год, страховой платёж составляет определенный процент от страхового платежа, рассчитанного на год (например, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев – 90%, 11 месяцев – 95%). В зависимости от результатов страхования в предыдущие годы, при определении страхового платежа на следующий год, применяется система скидок и надбавок «БОНУС-МАЛУС». В случае выезда за границы Украины Страхователь обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных МТСБУ, если пользование транспортным средством за пределами Украины требует обязательного страхования гражданской ответственности на условиях стран, которые посещаются.

 

Порядок возмещения убытков и страховые  полисы

Для возмещения убытков, причиненных  вследствие дорожно-транспортного

проишествия, Страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник

Страхователя) обязаны (в зависимости  от случая) обратиться с заявлением к

страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на

основании таких документов:

·        заявления  о выплате страхового возмещения;

·        справки органов  внутренних дел об обстоятельствах  происхождения

дорожно-транспортного прпроишествия;

·        справки (выводов  экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата

и т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его

возникновения;

·        справки медицинских  учреждений о сроке временной  нетрудоспособности

или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в

случае ее возникновения;

·        копии свидетельства  о смерти (для погибших во время  дорожно-

транспортного проишествия или  умерших вследствие этого проишествия) и

документа о правопреемстве для  наследников.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или ее наследникам

на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком указанных

документов, кроме случаев, если споры, связанные с выплатой страхового

возмещения, рассматриваются в  судебном порядке.

За вред, причиненный здоровью третьего лица вследствие дорожно-транспортного

проишествия, страховщик (страховая  организация) осуществляет выплату

страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае:

·        гибели во время  дорожно-транспортного проишествия  или смерти

вследствие этого проишествия  наследнику третьего лица — в размере  страховой

суммы;

·        установления третьему лицу инвалидности І группы — в размере 100 %

страховой суммы, II группы — 80 %, III группы — 60 % этой суммы;

·        временной  потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки— в

размере 0,2%, но не более чем 50 % страховой  суммы.

Страховщик (страховая организация) платит указанные страховые суммы  каждому

потерпевшему третьему лицу, но в  целом не более чем пять страховых  сумм. В

случае, если общий размер вреда  по одниму страховому случаю превышает

пятикратный размер страховой суммы, возмещение каждому потерпевшему третьему

лицу пропорционально уменьшается.

В случае причинения вреда имуществу  третьего лица вследствие дорожно-

транспортного проишествия, если субъекты страхования не пришли к соглашению

относительно размера убытков, выплата страхового возмещения осуществляется на

основании выводов экспертизы, которая  ведется за счет страхователя.

Размер франшизи при возмещении убытков, причиненных имуществу  третьих лиц,

устанавливается на уровне до 2 % страховой  суммы.

Страховщик  не возмещает убытков:

·        в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника

транспортного средства, виновного  в создании дорожно-транспортного

проишествия;

·        за поврежденное или уничтоженное любого имущества (груза), что

помещалось в транспортном средстве Страхователя, виновного в создании

дорожно-транспортного проишествия;

·        за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его

собственнику, виновному в обствен дорожно-транспортного проишествия;

·        за загрязнение  или повреждение объектов окружающей естественной среды;

·        за следствия  пожара, который возник вне края проезжей части и на

близлежащей к ней территории;

·        за повреждение  или уничтожение антикварных  вещей, изделий из

драгоценных металлов, ценных и полудрагоценных  камней, предметов религиозного

культа, коллекций картин, рукописей, дензнаков, ценных бумаг;

·        если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие

намеренных действий третьего лица, признанных такими в установленном  порядке;

·        если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие массовых

беспорядков и групповых нарушений  общественного порядка, воинских конфликтов,

стихийного бедствия, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не

связанной с этим проишествием.

МТСБУ возмещает вред, причиненный  только жизни и здоровью третьего лица.

Такое возмещение осуществляется в  срок и на условиях, определенных для

страховщиков (страховых организаций), в случае:

·        если транспортное средство, которое послужило причиной дорожно-

транспортного проишествия, не установлено;

·        если дорожно-транспортное проишествие совершилось вследствие угона

или похищения транспортного средства страхуемого;

·        предоставление Страхователем своего транспортного  средства

работникам милиции и здравоохранения  в соответствии с действующим

законодательством;

·        если страховщик (страховая организация) — член МТСБУ

неплатежеспособный по своим обязательствам в соответствии с договорами

обязательного страхования гражданской  ответственности.

МТСБУ обеспечивает также возмещение убытков, если страховой случай вызван

транспортным средством, собственник  которого застраховал гражданскую