Страхование гражданской ответственности

СИБИРСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ  КОЛЛЕДЖ – ФИЛИАЛ

ФЕДЕРАЛЬНОГО  ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО  УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО 

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ЯДЕРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» «МИФИ» 

Кафедра экономики и управления 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине: Страховое  дело

на  тему: Страхование  гражданской ответственности: многообразие видов  и условия проведения 
 
 
 

Выполнил       Руководитель     

Студент группы    _____________

_______________  Д.А. Пичкова                                            О.А. Горевая

      подпись      инициалы, фамилия     подпись                      инициалы, фамилия

_______________      ________________    

      дата            дата 

Нормоконтролер 

_______________  Е.С. Кузнецова

   подпись      инициалы, фамилия

_______________ 
 

Новосибирск

2011 

СИБИРСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ  КОЛЛЕДЖ

Кафедра экономики и управления

                     УТВЕРЖДАЮ 

Заведующий  кафедрой экономики 

__________________Свалова  Е.Е.

«_____»_________________200   г

ЗАДАНИЕ НА КУРСОВУЮ РАБОТУ
 

Студенту________________________________________курса______группа_____________Специальности________________________________________________________________ 

1.Тема курсовой  работы_________________________________________________________

__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

2. Срок сдачи курсовой работы на кафедру_________________________________________

3. Перечень подлежащих  разработке вопросов и общее  направление работы _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

4. Примерный  график выполнения отдельных  этапов и разделов курсовой  работы: 

Перечень  работ Дата
1. Изучение  литературных источников, разработка  уточненного развернутого плана  
2. Утверждение  плана работы у руководителя  
3. Разработка  и написание вводной части  
4. Разработка  и написание теоретической части  работы  
5. Выполнение  и написание практической части  работы  
6. Подготовка  рекомендаций  
7. Разработка  и написание остальных разделов, включая заключение, приложения  и библиографию  
8. Сдача  курсовой работы руководителю  
 

    5. Объем  работы ______________________ стр.

    6. Перечень  приложений, прилагаемых к курсовой  работе ___________________________

    _____________________________________________________________________________

    _____________________________________________________________________________ 

7. Дата  выдачи задания «___»__________________ 200   г. 

      Руководитель      _________________________________

                                                      (подпись)

      Задание принял к исполнению    __________________________________

                   (подпись) 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование ответственности — сравнительно молодая отрасль страхования, которой  чуть более 100 лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни.

     Суть  страхования ответственности состоит  в том, что страховщик принимает  на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль  имеет большое значение, как для  страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая  компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека.

     С другой стороны, страхование гражданской  ответственности улучшает шансы  потерпевшего, так как при наличии  страхования у лица, нанесшего  ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

     В отличие от имущественного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью  граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     Ни  одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно не большие  группы граждан, которые эти законы нарушаю, причиняя ущерб личности или  имуществу других граждан сознательно  или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно. В этом случае вступает в силу Гражданский кодекс РФ, предусматривающий, что причинитель  вреда обязан возместить этот причиненный вред потерпевшим. В целях предотвращения подобных правонарушений и устранения их последствий и производится страхование гражданской ответственности.

     Во  многих случаях обязательность страхования  ответственности закреплена законом  и она становится механизмом защиты интересов и страхователей и  потерпевших, поэтому в мировой  практике многие виды страхования ответственности  являются обязательными. В настоящее  время разрабатываются проекты  обязательного страхования ответственности  этим, и объясняется актуальность этой темы.

     Цель  данной курсовой работы рассмотреть  многообразие видов и условий  проведения страхования гражданской  ответственности. Для раскрытия  данной цели необходимо решить следующие  задачи: определить сущность и назначение страхование гражданской ответственности, рассмотреть страхование гражданской  ответственности как самостоятельный  институт страхования, проанализировать проблемы, тенденции и перспективы  развития страхования гражданской  ответственности в России.

     В данной работе использую учебную, методическую литературу, материалы экономических  журналов, данные интернета. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ 

     Исторической  предпосылкой возникновения страхования  гражданской ответственности в  качестве самостоятельной отрасли  послужило бурное развитие фабричного способа производства в XIX веке и формирование института гражданской ответственности. В условиях промышленной революции происходило значительное расширения производства, вовлечение в него огромных масс населения, механизация производственных процессов и развитие транспорта. Одновременно учащались случаи травматизма, увечьев, смертности на производстве, что послужило объективно введению законов гражданской ответственности. Так, в 1871 г. в Германии появилось промышленное страхование ответственности и позже в законодательстве многих стран – гражданская ответственность определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи в производстве. Они возмещали ущерб даже в том случаи, если вины их в причинении данного ущерба не было. Это послужило импульсом становления и развития страхование гражданской ответственности предпринимателей, исходя из выгодности платы страховому обществу заранее определенной премии в сравнении с опасностью уплаты крупных сумм компенсации пострадавшим рабочим и лишения тем самым прибыли и надежности экономического положения в будущем.

     Карл  Готлоб Мольт (Германия) считается основоположником отрасли страхования ответственности. Им создана в 1875 г. первая специальная страховая компания «Всеобщий страховой союз», принимающая риски ответственности фабрикантов, и он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности.

     Риск  ответственности – это денежные обязательства юридических и физических лиц за свои действия, в результате которых может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу и другим интересам третьих лиц.

     В Гражданском кодексе РФ (ч. 1, ст. 15) отмечается, что вред, причиненный  личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу  юридического лица, подлежит полному  возмещению лицом, причинившим вред. Под вредом понимается «всякое умаление охраняемого законом материального  или нематериального блага». Причинением  вреда имуществу считается уничтожение, или разрушение, или порча имущества  гражданина, организации или предприятия. Причинением вреда личности считается  снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного  или иного повреждение здоровья или его смерти.

     Гражданская ответственность – предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего) лица, удовлетворение его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит случайный компенсационный характер – лицо, непреднамеренно причинившее ущерб, обязано возместить его пострадавшему лицу в соответствии с законом. При заключении  договора страхования эта обязанность перекладывается на страховщика, и страхователь тем самым освобождается от своих обязательств.1

     

     

     

     

     

     

     

     Экономический механизм страхования гражданской ответственности 

     Различают два вида страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора различаются основаниями возникновения обязательств. Ответственность за причинение вреда возникает в соответствии с законом (деликатная – внедоговорная ответственность) в случаях, когда обязательство является следствием причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц. Ответственность за нарушение договора наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорного обязательства (договорная ответственность).

     Основным  объектом страхования гражданской  ответственности является внедоговорная  ответственность. Потерпевшим в  этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскальзывает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора (например, при ремонте крыши кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

     В некоторых случаях ответственность  виновного лица за причинение вреда может возникать одновременно как деликатная и договорная. Например, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель работ) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. То есть потерпевший имеет право предъявлять иск, исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинением вреда – в соответствии с договором.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.2

     Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособность, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю определенной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежат к отраслям страхования ущерба.

     Страхование ответственности преследует цель предохранить, страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь.

     Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно  обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

  • защиту практически от всех притязаний по ответственности;
  • возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;
  • переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
  • возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшем.3
 
 
 
 
 
 
 
 
  1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  КАК САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ  ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ
 
    1. Особенности страхования гражданской  ответственности
 

     В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

     В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела на территории РФ» страхование ответственности выделено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике. Это объясняется наличием специфических особенностей страхования ответственности.

  1. При совершении каким-либо лицом правонарушения при причинении им физического (приведшего к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти), материального (выражающегося в уничтожении, повреждении или незаконном расходовании имущества), финансового (связанного с лишением будущих доходов или права пользования чем-либо) или морального (выражающегося в физических или нравственных страданиях) вреда третьим лицам возникают различные виды ответственности причинителя вреда (уголовная, гражданско-правовая, административная и т.д.). Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность. Гражданско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности - возмещение причиненного ущерба.
  2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.
  3. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо — потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности.
  4. В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший — выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае — причинении ему вреда страхователем.
  5. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом. В практике страхования возможно:
  • определение лимитов страховой ответственности отдельно на одного и на несколько пострадавших в результате одного страхового случая, а также лимита ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;
  • определение общего (единого) лимита по одному страховому случаю.
  1. Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков. Поэтому страховщики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не страхуют.
  1. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность на основании полученной лицензии, аттестата или иного документа. Юридические лица имеют право застраховать только гражданско-правовую ответственность в процессе осуществления профессиональной деятельности их работников, так как сами юридические лица профессией не обладают.4
 

2.2. Условия проведения  страхования гражданской  ответственности 

     В качестве субъектов  договора страхования  ответственности  выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указанно, в чью пользу он заключен.

     Объектом  страхования ответственности являются:

    • имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
    • имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).

     Страховым случаем является:

    • факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
    • факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).5

     Конкретные  сферы деяния и страховые события  ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования.

     Страхованием  ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др. Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

     Договоры  и правила (условия) страхования  ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Росстрахнадзором. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных

средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

     При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальных претензий от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и  др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.6

        Условия договоров  страхования ответственности предусматривают  установление максимальных пределов выплачиваемых  страховщиком сумм возмещения, которые  называются лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности страховщика. Один из них предусматривает максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иногда дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая. Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сумма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

     Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных единицах) К показателю, называемому параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиками в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое главное — установить основные факторы, в наибольшей степени, влияющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве параметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число транспортных средств, на которые распространяется действие договора, и др.

     В зависимости от вида и условии страхования страховые  выплаты могут производиться или страхователю (застрахованному лицу), или непосредственно потерпевшим третьим лицам. В первом случае страхователь (застрахованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а страховщик в свою очередь производит страховую выплату страхователю (застрахованному лицу), компенсируя произведенные последним затраты. Однако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них суммы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убытков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движения денежных потоков. К тому же в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата возмещения страховщиком непосредственно потерпевшему в большей мере соответствует законодательству.7 

    1. Виды  страхования гражданской  ответственности
 

     В соответствии с законом «Об организации  страхового дела в РФ» (ст. 32.9) выделяют следующие виды страховании ответственности:

     – страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

     – страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного транспорта;