Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

                                                                                                                           

                САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

                                             ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
 
 
 
 

                                КУРСОВАЯ  РАБОТА  ПО  СПЕЦИАЛЬНОСТИ 

на тему: «Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты» 
 
 
 

    Студент  3 курса

    дневного отделения

     
 
 
 

     Научный руководитель 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                            Санкт-Петербург

                                                      2009 г.

План  работы 
 

  1. Введение………………………………………………………………………..3
  2. Ключевые понятия и основные признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты…………………………………………………...4
  3. Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты……7
  4. Условия заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты…..16
  5. Заключение…………………...……………………………………………....21
  6. Приложения…………………………………………………………………..23
  7. Список использованной литературы………………………………………..29

                               

                                        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Введение

      Человеку  не дано знать, что произойдет с ним через час, сутки или месяц. Однако он несет ответственность за свои поступки и их последствия, независимо от того, произошли они случайно, по неосторожности или же по грубому нарушению. И если кто-то пострадал по его вине, то он несет не только материальную, но и моральную ответственность, что строго предписано законом.

      Человечеству  за последние сто лет удалось сделать немало важных научно технических открытий, которые вместе со своими положительными сторонами, привели к большому количеству техногенных аварий и катастроф. Не смотря на это, сейчас мы не можем отказаться от использования опасных видов промышленности, так как потребуется серьезные преобразования всей сложившейся экономической структуры жизнедеятельности общества. Однако  стало возможным решение проблем возмещения вреда, причиняемое опасным производственным объектом, благодаря различным профилактическим и восстановительным мероприятиям. Одним из таких мероприятий является страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов. Данный договор позволяет организациям, эксплуатирующим опасные производственные объекты избежать больших убытков в случае причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде. Следовательно, для организаций есть смысл в том, чтобы четко представлять себе весь механизм страхования данного вида и знать его особенности.

      Цель моей работы  рассмотреть  данный вид страхования ответственности и выделить наиболее важные моменты договора. А так  же раскрыть основные понятия, применяемые в данной сфере страхования, для наилучшего понимания предмета исследования.

  1. Ключевые понятия и основные признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

      Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, своей деятельностью создают  повышенную вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Соответственно такие организации заинтересованы в решении проблемы возмещения указанного вреда пострадавшим лицам без больших материальных затрат со своей стороны. Одним из наиболее эффективных способов решения данной проблемы является страхование гражданской ответственности за причинение указанного вреда, которое осуществляется путем заключения договора страхования со страховщиком.

      Для определения данного договора необходимо выяснить, что представляет собой опасный производственный объект.

      Опасный производственный объект является объект, эксплуатация которого создает повышенную опасность для окружающих, т. е. опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу граждан или имуществу юридических лиц, а также окружающей природной среде. 

      Согласно  приложению 1 Федерального закона от 21 июля 1997 года          № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»1 (Закон о промышленной безопасности) к категории опасных производственных объектов относятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные объекты, на которых:

      1) Получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, указанные в приложении 1;

      2)    Используется оборудование, работающее  под давлением более 0,07 мегапаскаля  или при температуре нагрева  воды более 115 градусов Цельсия;

      3) Используются стационарно установленные  грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

      4)  Получаются расплавы черных и  цветных металлов и сплавы  на основе этих расплавов;

      5) Ведутся горные работы, работы  по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных  условиях.

      Согласно  Закону о промышленной безопасности опасные производственные объекты должны отвечать требованиям промышленной безопасности, т. е. состоянию защищенности жизненно важных интересов личности и общества от аварий на опасных производственных объектах и последствий указанных аварий.

      Эксплуатация  опасного производственного объекта возможна только при наличии лицензии на право эксплуатации такого объекта. Указанная лицензия необходима также для возможности заключения договора страхования ответственности за причинение вреда, причиненного при эксплуатации опасного производственного объекта.

      С учетом вышеизложенного можно дать определение договору страхования  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. 

      Договор страхования гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при возникновении обязанности другой стороны (страхователя) возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта  жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (страхового случая), возместить этим третьим лицам (выгодоприобретателям) указанный вред (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

      Исходя  из вышеприведенного определения, можно выделить основные признаки данного договора:

      1. Страхователем может выступать  организация, эксплуатирующая опасные  производственные объекты и обязанная согласно требованиям Закона о промышленной безопасности иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

      2. Страховщиком по Договору признается  юридическое лицо любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта.

      3. Страховым случаем может быть  только возникновение обязанности  страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта.

      4. Выгодоприобретателями по Договору  являются физические лица, жизни,  здоровью или имуществу которых,  а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором. 

      5. Страховое возмещение выплачивается  в пределах страховой суммы.  В договоре должен быть предусмотрен  лимит ответственности страховщика (страховая сумма).

      6. Договор является возмездным, так  как страхователь обязан уплатить  страховщику страховую премию  за возложение своей ответственности  на страховщика. 

  1. Содержание  договора страхования  гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

      Объектом  страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с обязанностью Страхователя возместить вред третьим лицам (Выгодоприобретателям) в результате аварии или инцидента, произошедших на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте. На основании заключенного Договора страхователь может переложить обязанность возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта на страховщика и тем самым избежать имущественных потерь.

      Страховым риском является риск возникновения  ответственности по обязательствам, обусловленным причинением вреда  третьим лицам (Выгодоприобретателям) в результате аварии или инцидента, произошедших на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте.

      Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика  произвести страховую выплату.

      Страховым случаем по Договору является причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента, произошедших в течение срока действия договора страхования на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте. Страхователь обязан возместить этот вред в силу гражданского законодательства.

      Не  относятся к страховым, случаи произошедшие вследствие:

  1. Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя (потерпевшего третьего лица). Страховщик не освобождается от страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, если вред причинен по вине Страхователя;
  2. Ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
  3. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований;
  4. Террористического акта, если иное не предусмотрено договором страхования;
  5. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  6. Действия непреодолимой силы: стихийных бедствий, природных явлений стихийного характера;
  7. Выбытия опасного объекта из обладания Страхователя по вине третьих лиц.

      Одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы. Страховой  суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой  определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

      Страховые суммы для каждого опасного производственного  объекта определяются в договоре страхования раздельно по страхованию  ответственности за причинение вреда  в результате аварии на опасном производственном объекте, и по страхованию ответственности за причинение вреда в результате инцидента на опасном производственном объекте.

      При этом размер страховых сумм по страхованию  ответственности за причинение вреда  в результате аварии на опасном производственном объекте не может быть ниже:

  • для опасного производственного объекта, на котором получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2,  или превышающих их, - 7.000.000 (семи миллионов) рублей;
  • для опасного производственного объекта, на котором получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2, - 1.000.000 (одного миллиона) рублей;
  • для иного опасного производственного объекта – 100.000 (ста тысяч) рублей.

      При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут устанавливать  размеры страховых сумм, превышающие указанные выше суммы, причем часть страховой суммы, превышающая установленный минимальный размер страховой суммы, может использоваться как для возмещения причиненного вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде, так и для возмещения отдельных видов вреда.

      Размер  страховой суммы по страхованию  ответственности за причинение вреда  в результате инцидента на опасном  производственном объекте определяется по соглашению сторон.

      Договором  страхования  может  быть предусмотрено  собственное участие Страхователя в возмещении причиненного вреда (франшиза).

      При установлении условной франшизы Страховщик не производит страховую выплату, если ее размер не превышает сумму франшизы, но производит страховую выплату  в полном объеме, если ее размер превышает сумму франшизы.

      При установлении безусловной франшизы ее размер всегда вычитается из страховой  выплаты. Убытки, не превышающие сумму  безусловной франшизы, возмещению не подлежат.

      Франшиза  устанавливается по каждому  страховому случаю. Если наступает  несколько страховых случаев,  франшиза вычитается по каждому из них.

      Франшиза  дает возможность сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного  экономического значения, и тем самым  препятствуют распылению средств страхового фонда страховщика.

      Срок  Договора влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Чем больше срок страхования, тем выше вероятность  наступления страхового случая.

      Срок  действия договора страхования устанавливается  по соглашению сторон.

      Договор страхования вступает в силу (если его условиями не предусмотрено иное):

  • при уплате страховой премии по безналичному расчету – со дня, следующего за днем поступления страховой премии (или первого страхового взноса при уплате в рассрочку) на расчетный счет Страховщика;
  • при уплате страховой премии наличными денежными средствами – со дня, следующего за днем уплаты страховой премии (или первого страхового взноса при уплате в рассрочку) по квитанции формы № А7.

      Страховщик  выдает Страхователю сертификат с указанием  даты начала и окончания срока действия договора страхования, если это предусмотрено договором страхования.

      При этом по видам деятельности в области  промышленной безопасности, подлежащим лицензированию в соответствии с  законодательством Российской Федерации, страховыми признаются случаи причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате аварии или инцидента при эксплуатации опасного производственного объекта, произошедших в период действия соответствующей лицензии и только после вступления договора страхования в силу.

      Договор страхования прекращается в случае:

  • истечения срока действия договора страхования - в 24 часа 00 минут даты окончания действия договора;
  • исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном объеме по договору страхования;
  • неуплаты Страхователем очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные сроки и размерах;
  • ликвидации Страхователя;
  • ликвидации Страховщика (по согласованию со Страхователем договор может быть передан другому Страховщику);
  • прекращения действия договора страхования по решению суда;
  • по соглашению сторон;
  • в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

      Договор страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

  • прекращение эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии или инцидента, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде;
  • утрата Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращение его обязанности по страхованию опасного производственного объекта.

      При прекращении договора страхования  по указанным выше обстоятельствам  Страховщик имеет право на часть  страховой премии пропорционально  времени, в течение которого действовал договор страхования.

      Страхователь  вправе отказаться от договора страхования  в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем  страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.

      Страховщик  вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет  установлено, что Страхователь сообщил  Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования, в заявлении на страхование.

      При предъявлении требования о признании  заключенного договора страхования  недействительным в соответствии с  настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами  Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.

      Страховщик  вправе потребовать расторжения  договора страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно  сообщать Страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.

      Содержание  договора образует права и обязанности сторон.

      Страховщик  при заключении договора обязан ознакомить Страхователя с  Правилами страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

      Так же выдать Страхователю сертификат с указанием даты начала и окончания срока действия договора страхования, если это предусмотрено договором страхования.

      Основной  обязанностью страховщика является страховая выплата в установленный договором страхования  срок или отказ в страховой выплате с письменным мотивированным обоснованием причин отказа.

      В случае если страхователь в целях  уменьшения убытков понес расходы, то Страховщик обязан возместить соответствующие  расходы в соответствии с настоящими Правилами, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика.

      Страховщик  обязан не разглашать сведения об имущественном положении Страхователя, состоянии, условиях и особенностях эксплуатации опасного производственного объекта и другую конфиденциальную информацию, ставшую известной в связи с заключением договора страхования, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.

      Страховщик  имеет право проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу опасного производственного объекта, в отношении которого заключается договор страхования ответственности организации, а также оценку риска страхования по заключаемому договору страхования. А так же при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение степени риска, потребовать от Страхователя изменения условий договора страхования или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (взноса) соразмерно увеличению степени риска.

      Как правило, в договоре предусматривается право страховщика выступать от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда, в том числе по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований. Данное право страховщика обусловлено его заинтересованностью в урегулировании убытков с наименьшими материальными затратами поскольку на него возложена обязанность возмещения вреда по Договору.

      Страхователь в период действия договора обязан своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы).

      При заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования ответственности в отношении данного опасного производственного объекта.

      В период действия договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

      В течение 3 рабочих дней сообщать (по телефону, факсу, электронной почте с последующим направлением оригинала документа) Страховщику о любой произошедшей аварии или инциденте на опасном производственном объекте, а также о любых последствиях аварии или инцидента, которые могут привести или привели к предъявлению Страхователю требований третьих лиц о возмещении вреда, предоставлять все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии или инцидента.

      В течение 5 рабочих дней сообщать (по телефону, факсу, электронной почте с последующим направлением оригинала документа) Страховщику об установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате аварии или инцидента при эксплуатации опасного производственного объекта.

      Страхователь  обязан принять необходимые и возможные меры по предотвращению аварий или инцидентов на опасном производственном объекте, уменьшению возможного вреда, который может быть причинен в результате аварий или инцидентов при эксплуатации опасного производственного объекта.

      При наступлении аварии или инцидента предпринять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю.

      Без предварительного согласия Страховщика, не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных третьими лицами.

      Подать Страховщику письменное заявление на страховую выплату и предоставить все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер вреда, причиненного в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте.

      За  неисполнение принятых на себя обязательств стороны несут ответственность  в соответствии с действующим  законодательством.