Страхование гражданской ответственности перевозчиков

Содержание

Введение

Глава I.  Основные аспекты страхования гражданской

ответственности перевозчика

    1. Страхование ответственности и его виды
    2. Страхование гражданской ответственности перевозчика
    3. Рынок страхования гражданской ответственности перевозчика

Глава II. Анализ страховых премий и выплат гражданской ответственности перевозчика на примере СК «Росгосстрах»

    1. Организационно экономическая характеристика страховой компании
    2. Анализ страховых премий и  выплат по страхованию гражданской ответственности перевозчика в страховой компании

Глава III. Перспективы развития страхования гражданской ответственности перевозчика

Заключение

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность данной курсовой работы, определяется тем, что в наше время работа перевозчика является очень опасной, это связано с многочисленными грабежами, стихийными бедствиями и многим другим. Страхование позволит обеспечить возмещение ущерба, нанесенного пострадавшим, без обращения взыскания на денежные средства и имущество перевозчика, что позволит перевозчику направить эти денежные средства на модернизацию средств транспорта и систем безопасности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. При заключении договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Целью работы является рассмотрение страхования гражданской ответственности перевозчика в теории и на практике на примере страховой компании «Росгосстрах».

Задачи:

  • Определение страхования гражданской ответственности и его виды;
  • Изучение страхования гражданской ответственности перевозчиков;
  • Рассмотрение методов расчета страховых премий и выплат;
  • Изучение ситуации, сложившейся на рынке страхования гражданской ответственности перевозчиков;
  • Рассмотрение перспектив развития страхования гражданской ответственности перевозчиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Основные аспекты страхования гражданской ответственности перевозчика.

    1. Страхование ответственности и его виды.

Страхование ответственности - молодая отрасль страхования. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший, в свою очередь, также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

Обязательное страхование вводится в целях обеспечения гарантированного возмещения вреда, причиненного при перевозке потерпевшим, независимо от вида транспорта и характера перевозки, создания единых, не зависящих от вида транспорта, условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установления процедуры получения потерпевшими возмещения вреда.

Объектом страхования по договору обязательного страхования являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Основными принципами обязательного страхования являются:

1)  Гарантированность возмещения вреда, причиненного при перевозке жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, за счет выплаты страхового возмещения (осуществления компенсационной выплаты), в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

2) Защита имущественных интересов перевозчика в случае возникновения у него гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим за счет обязательного страхования;

3) Независимость величины и порядка возмещения вреда от вида транспорта и характера перевозки.

Задачами гражданской ответственности перевозчиков являются:

  1. Повышение финансовой устойчивости перевозчиков; в пределах страховых сумм, установленных настоящим Федеральным законом, перевозчики защищены от имущественных претензий со стороны пассажиров и третьих лиц, путем уплаты перевозчиком страховых премий, размер которых существенно ниже возможной суммы возмещения по страховому случаю;
  2. Непрерывность страховой защиты на всех видах перевозок, включая смешанные; ответственность перевозчика перед пассажирами застрахована в любой момент поездки, начиная с посадки и сдачи багажа для перевозки, и заканчивая высадкой и получением багажа, а также в период нахождения пассажира на вокзале в течение одного часа до начала поездки и одного часа после ее окончания; ответственность перевозчика перед третьими лицами застрахована в течение всего процесса эксплуатации транспортного средства;
  3. Недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров и третьих лиц. 

 

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. При заключении договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследовать по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и опущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (врачи, адвокаты, нотариусы и т.д.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.


 


 


 

 

 

Рисунок 1.1. Виды страхования ответственности.

 

 

 

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования является имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование профессиональной ответственности.

Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего порядка, установленный законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением, застрахованным профессиональной деятельности (врачебная, нотариальная деятельность и др.)

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего в порядке, установленный гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьими лицами в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего порядка, установленный гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованной деятельности, представляющей опасность для окружающей среды. 

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаи нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленный гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с  неисполнением застрахованным обязательствам, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов ответственности.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего порядка, установленный гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам.

Таким образом, принципами обязательного страхования ответственности являются: обеспечение защиты имущественных интересов потерпевшим (лицу, которому причинен ущерб) в объеме и порядке, установленные законом; причинение вреда жизни и здоровью людей (пассажиров).

    1. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

01.01.2013г. вступил в силу  Федеральный закон от 14.06.2012г. № 67- ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности перевозчика  за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке  возмещения такого вреда, причиненного  при перевозках пассажиров метрополитеном» 

В соответствии с новым законом обязательное страхование должно будет осуществлять организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие перевозки пассажиров на видах транспорта:

  1. Автомобильный (кроме такси);
  2. Городской наземный (автобусы, троллейбусы, трамваи).

Перевозчик – это транспортное предприятие, который выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и/ или пассажиров.

Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки.

Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Независимо от вида транспорта (кроме метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность. Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (кроме метрополитена), ответственность которого не застрахована.

Перевозчик, не исполнивший возложенные на него Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а так же иную предусмотренную законодательством РФ ответственность. (см. таблицу 1.1)

Таблица 1.1. Штрафы за несоблюдение требований.

За несоблюдение требований законодательства налагается административный штраф

Для должностных лиц

От 40 000 до 50 000 рублей

Для юридических лиц

От 500 000 до 1 000 000 рублей


 

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случаи причинения им увечья или смерти и/ или гибели, повреждения их имущества в результате страхового собятия. (см таблицу 1.2.)

Таблица 1.2. Страховая сумма.

Страховая сумма

Причинение вреда жизни

2 025 000 рублей

Причинение вреда здоровью

2 000 000 рублей

Причинение вреда имуществу

23 000 рублей


 

Условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.

Все виды страхования ответственности перевозчиков в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам.

При осуществлении внутренних перевозок в России ответственность перевозчиков по договору перевозки определяются ГК РФ, транспортными кодексами, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта и соглашением сторон.

Ответственность перевозчиков при осуществлении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государств, через которые осуществляется конкретная перевозка.

Полисы страхования ответственности перевозчиков используется компаниями, оказывающими услуги по перевозке людей и грузов, для покрытия возможных расходов на возмещение вреда, который может быть ими причинен третьим лицам при осуществлении перевозок. (см рисунок 1.1.)







 

 

Рисунок 1.2. Вид транспорта, на котором осуществляется перевозка.

Имеют между собой различия также договоры страхования ответственности перевозчиков в связи с деятельностью по осуществлению перевозок внутри Российской Федерации и договоры страхования ответственности по международным перевозкам.

В договоре страхования ответственности перевозчиков обязательно прописывают все случаи, которые могут быть признаны страховыми. (см рисунок 1.2.)


 

 



 


 

 


 


 

 

 

Рисунок 1.3. Вид причиненного вреда.

Кроме того, обязательно указываются вид, год выпуска и техническое состояние транспортных средств, с помощью которых осуществляются перевозки, уровень профессиональной подготовки лиц, управляющих транспортными средствами, виды перевозимых грузов и географическая территория, в пределах которой осуществляются перевозки.

Договор страхования ответственности перевозчиков может быть заключен либо на установленный срок, либо на конкретный рейс.

Застрахованный перевозчик оплачивает страховые взносы, а при наступлении страхового случая получает выплату от страховой компании.

Договором может быть ограничен размер максимальной страховой выплаты в целом, либо установлен лимит на размер выплат по каждому страховому случаю в отдельности.

Когда по страховому случаю, перевозчик обязан удовлетворить несколько претензий, а лимита страховых выплат недостаточно, чтобы полностью покрыть расходы на это,  страховая компания выплачивает компенсацию по каждой претензии в размере, пропорциональном сумме претензии, а недостающую сумму перевозчик обязан покрыть за свой счет.

Отказ в страховой выплате происходит, если:

  • Нарушил правила безопасности;
  • Неисправный транспорт;
  • Скрытие информации от страхователя;
  • Использование транспорта не для перевозок;
  • В районах, не предусмотренных договором;
  • Повышение норм нагрузки транспортного средства;
  • Ущерб нанесен в результате теракта и т.д.

При наступлении страхового случая перевозчик обязан предпринять все возможные действия для уменьшения ущерба, незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию, а в дальнейшем информировать ей обо всех претензиях, поступивших от третьих лиц в связи с этим происшествием, и оказывать содействие в суде.

Компенсация расходов:

  1. Компенсируются расходы на установление размера убытков, судебные расходы;
  2. Неправильная засылка груза, выплачиваются убытки;
  3. Несоблюдение срока доставки груза или пассажиров (штрафы);
  4. Нанесение имущественного ущерба, утрата или повреждение груза;
  5. Утрата или повреждение багажа, выплачивается полностью или частично;
  6. Вред жизни, здоровью выплачивается стоимость похорон (лечения).

Таким образом, через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

    1. Рынок страхования гражданской ответственности перевозчиков

Страховой рынок - часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международной масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Страховой рынок - гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке, какой- либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции» (№ 117- ФЗ от 23.06.1999г.), который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг. Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности (№ 234- ФЗ от 23.07.2013г.), которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций. Служба Банка России по финансовым рынкам регулярно публикует «Единый реестр субъектов страхового дела». (см рисунок 1.5)


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.4. Субъекты страхового дела.

Страхование перевозчиков составляет значительную часть страхового рынка. Для оценки надежности страховых компаний рейтинговые агентства (отечественные и зарубежные) составляют котировальные списки. Это в значительной степени облегчает выявить лидеров и аутсайдеров среди огромного количества страховых компаний, являющихся участниками, как рынка страхования перевозчиков, так и всего страхового рынка в целом. Стоит особо обратить внимание на то, что пока не существует общих критериев оценки. Каждое рейтинговое агентство выбирает различные способы оценки от объективных до совершенно субъективных.

Страховые компании, получившие лицензию на осуществление обязательного страхования ответственности перевозчиков:

  1. ОАО «АльфаСтрахование»;
  2. ОАО СК «Альянс»;
  3. СОАО «ВСК»;
  4. ООО СК «ВТБ Страхование»;
  5. ЗАО «ГУТА- Страхование»;
  6. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  7. ОАО «Страховое общество ЖАСО»;
  8. ОСАО «Ингосстрах»;
  9. ООО «Росгосстрах»;
  10. ОСАО «РЕСО- Гарантия» и т.д.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) перевозчиков перед пассажирами приведет к увеличению объема компенсаций за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу пассажира, в среднем до 6 млрд. рублей и максимально - до 11 млрд. рублей ежегодно. Такой расчет представлен Минтрансом РФ в пояснительной записке к законопроекту "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам".

По оценкам специалистов, инвестиционная база составит примерно 9 млрд. рублей через 4 года действия закона. 

"Затраты на обязательное  страхование будут составлять  по социально значимым видам  транспорта менее 5,5% от стоимости  проезда, влияние этого фактора  на рост стоимости проезда  будет незначительным".

Реализация закона повлияет на повышение уровня безопасности на транспорте, поскольку "перевозчики будут заинтересованы направлять как минимум 200 млн. рублей ежегодно на мероприятия по снижению аварийности", говорится в пояснительной записке. 

Согласно законопроекту, перевозчик не вправе осуществлять деятельность в отсутствие полиса страхования ответственности. Наличие договора страхования позволит транспортным перевозчикам компенсировать ущерб пострадавшим пассажирам по рискам "жизнь", "здоровье", а также "утрата и повреждение багажа" на принципиально новом уровне (в законопроекте лимит выплат по ущербу жизни и здоровью пострадавших пассажиров предлагается на уровне 2 млн. руб.). 

Иными словами - нет единой системы оценки даже для отечественных рейтинговых агентств. В топе лидирующих компаний, которым эксперты отмечают высокий уровень надежности, входят следующие страховщики: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Альфастрахование», «Ингосстрах», СК «Согласие», ВТБ Страхование, Страховая группа «МСК».

Таким образом, страхование перевозчиков составляет значительную часть страхового рынка. Для оценки надежности страховых компаний рейтинговые агентства составляют котировальные списки. Стоит особо обратить внимание на то, что пока не существует общих критериев оценки.

Вывод по главе I. Страхование ответственности - отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности находится на начальном этапе своего развития, но уже занимает значительную часть страхового рынка. Страхование перевозчиков является большей частью этой отрасли страхования. Рынок заставляет страховые компании расширять комплекс страховых продуктов, чтобы выстоять в условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке страховых услуг. Для оценки деятельности страховых компаний нужна единая система.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Анализ страховых премий и выплат гражданской ответственности перевозчика на примере СК «Росгосстрах».

    1. Организационно экономическая характеристика страховой компании.

Компания ОАО «Росгосстрах» создана в феврале 1992 года. «Росгосстрах»- крупнейшая в России СК, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частными лицами и компаниями для защиты от самых разнообразных рисков.