Страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество продукции при экспорте или ввозе на таможенную территорию РФ

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………………………3

Глава 1. История  возникновения страхования в России………………………………..8

    1. История развития страхования………………………………………………....8

Глава 2. Характеристика страхования гражданской ответственности в России…...12

     2.1 Понятие и виды страхования гражданской ответственности……………...12

          2.2 Страхование ответственности за качество продукции……………………...15

          2.3 Страхование ответственности товаропроизводителей…………………….20

Глава 3. Особенности  заключения договора страхования ответственности за качество продукции и правовое документы в России…………………………………..24

          3.1 Объекты и субъекты договора  страхования………………………………….24

          3.2 Общие условия договоров страхования……………………………………....29

          3.3 Правовое регулирование качества продукции, работ и услуг……………..31

Заключение…………………………………………………………………………………….41

Список литературы…………………………………………………………………………...42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Томск - 2012

Введение

В последнее время в России на страховом рынке появилось такое страхование, как страхование ответственности товаропроизводителей перед потребителями за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции, произведенной с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Это вид страхования принято называть страхованием ответственности товаропроизводителей перед потребителями за качество товаров и услуг, или страхованием ответственности за качество.

Когда страхуют ответственность за качество продукции, защищаются интересы как потребителей и производителей, так и государства. Потребители получают гарантии о реализации своих законных прав, потому что помимо обязательств изготовителей, также существует обязательства страховых компаний. Предприниматели заинтересованы в этом виде страхования, обусловливается это тем, что расширяется практика применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Этот вид  страхования активно используется в странах с хорошо развитой промышленностью  и закреплен в нормах международного права. Если в России увеличить страхование  ответственности за качество производимой продукции, то это повысит конкурентоспособность российской продукции на внешнем рынке, а также увеличит экспортные возможности товаропроизводителей.

С учетом того, что в России этот вид страхования относительно новый, опыта работы в этой сфере не такой уж и большой. Существует необходимость объединения усилий специалистов сферы страхового бизнеса также в сфере обеспечения качества продукции.

Актуальность исследованной проблемы заключается в том, что индивидуальные предприниматели и предприятия малого бизнеса осуществляют свою деятельность практически во всех сферах хозяйственной деятельности. Осуществление хозяйственной деятельности сопряжено с многочисленными рисками, такими как: потеря имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, потеря трудоспособности и здоровья работниками, предпринимательские риски и другие. В этих условиях страхование - это неотъемлемая часть ведения бизнеса, которая позволяет заблаговременно позаботиться о финансовой устойчивости предприятия в случае возникновения неблагоприятных событий.

Проблема в  том, что руководители российских предприятий  на практике мало знакомы со страхованием. Отсутствует объективное понимание  не только страховых операций, но и  самой сущности страхования, в то время как на Западе страхование  широко распространено и им часто и умело пользуются.

В странах, в которых развита рыночная экономика, страхование является одним из важнейших секторов народного хозяйства. Оно обеспечивает социально-экономическую стабильность путем гарантирования собственникам возмещения ущерба при гибели или повреждении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при достижении определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности.

Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность  всех видов общественно полезной деятельности, финансовую устойчивость предприятий, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении страховых случаев.

Одним из важнейших  показателей деятельности предприятия  является качество продукции. Улучшение  качества определяет выживаемость и  конкурентоспособность предприятия  в условиях рынка, темпы технического прогресса, внедрения инноваций, рост  эффективности  производства,  экономию всех видов ресурсов,  используемых  на  предприятии.  А  конкурентные  войны развертываются главным образом на поле качества выпускаемой продукции. Проблема качества касается абсолютно всех товаров и услуг. Особенно остро это  проявляется  при  переходе  к  рыночной  экономике.  К  работе  в условиях жесткой конкуренции российским производителям  надо  быть  готовыми уже сегодня. Предприятия любой формы собственности,  не  уделяющие  внимания вопросам  качества,  будут  просто   разорены,   им   не   помогут   никакие протекционистские меры государства.

Сложности российской экономики проявляются  не  только  в  снижении объемов  производств,  взаимных  неплатежах,  но   и   в   ее   качественных характеристиках.   Технология   отечественного   производства,   технический уровень капитального оборудования, как  правило,  значительно  ниже,  чем  в индустриально развитых  странах. Технология отечественного производства, технический уровень капитального оборудования, как  правило,  значительно ниже, чем в индустриально  развитых странах. Но даже если достаточно оперативно осуществить модернизацию производства, создать новые технологии, оправдать эти затраты на инвестиции возможно будет только за счет выпуска и реализации конкурентоспособной продукции или услуги, пользующейся спросом  у потребителя.

В настоящий  момент в России и во всем мире качество продукции и её безопасность играют все большую роль в экономике  страны. Значительная часть специалистов и политиков стала осознавать, что выход из кризисного состояния производства лежит на пути быстрого освоения конкурентоспособной продукции, строгого соблюдения технических параметров уже выпускаемой продукции изделий.

Цель курсовой работы -  изучение возникновения и развития страхования ответственности, характеристики страхования, особенностей заключения договора страхования ответственности в России, правовых документов по качеству продукции.

Для того, чтобы достичь поставленной цели, нужно рассмотреть следующие задачи:

  1. Рассмотреть историю возникновения страхования в России;
  2. Изучить характеристику страхования гражданской ответственности за качество продукции в России;
  3. Выявить особенности заключения договора страхования ответственности за качество продукции;
  4. Изучить правовые документы страхования ответственности за качество продукции.

Объект курсовой работы - страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество продукции.

Предмет курсовой работы - направление и специфика деятельности страхования гражданской ответственности предпринимателей за качество продукции.

 

 

В процессе работы применялись следующие методы:

Первый метод – наблюдение. Данный метод позволяет увидеть ход формирования страхования гражданской ответственности, а так же направления страхования гражданской ответственности, её специфику и правовую базу.

Второй метод  – описание. С помощью данного метода описаны понятие, виды страхования гражданской ответственности, особенности, объекты и субъекты договора страхования, правовая база.

Третий метод  – структурно-функциональный метод. Этот метод позволяет выявить проблемы, а затем достаточно подробно их  рассмотреть.

Четвертый метод  – статистический метод. Этот метод был использован для того, чтобы наглядно показать ту или иную проблему, привести примеры.

Пятый метод  – сравнительный. С помощью этого  метода удалось провести сравнение видов страхования гражданской ответственности.

В своей работе я использовала авторские издания, справочную литературу, монографии, периодические издания, научные статьи, нормативно-правовые документы, комментарии к законодательству, специализированные веб-сайты организаций.

Следует особо  отметить следующих ученых, труды  которых составили теоретическую  основу моего исследования: Гинзбург А.И.; Шиминова М.Я.; Архипов А.П., Адонин А.С.; Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н.; Дятлова М.В.; Фогельсон Ю.Б.; Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю.; Бесфамильная Л.В. Козинов А.Е.; Хачатурян К.С.; Анохин В.С.; Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. и другие авторы.

Ключевые монографии, которые я использовала это:

  1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. «Страхование», в этой монографии рассматривается история страхового дела и его организация в РФ, сущность и классификация страхования, дается организационная структура процесса страхования, рассматриваются системы страховой ответственности, франшиза, актуарные расчеты и методы имущественного страхования, страхования ответственности и перестрахования. Подробно раскрываются особые виды страхования.
  2. Гинзбург А.И. «Страхование», в этом учебном пособии изложены общие вопросы страхования и представлены методические основы страхования производств с длительным циклом изготовления продукции на примере судостроительного производства. Особое внимание уделено вопросам страхования предпринимательской деятельности и принципам построения страховых тарифов с учетом инфляционных процессов.
  3. Андреева Е.В. «Страхование ответственности», в монографии подробно расписана сущность и организация страховой защиты. Специальные разделы посвящены содержанию отдельных видов страхования, перестрахования, финансов страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. История возникновения страхования в России

1.1 История развития страхования

Становление страхования  на Руси связывают с “Русской правдой”, которая информирует о законодательстве X-XI века. Выделяют нормы, которые затрагивают материальное возмещение вреда общиной в случае убийства. Можно привести пример: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».1

В «Русской правде»  отражены все компоненты договора страхования  гражданской ответственности. Например, при непреднамеренном убийстве, денежный штраф в пользу князя - это результат предварительного договора страхования, обязательного только для тех, кто подписал договор, а, следовательно, принял условия вступления во взаимодействие со страховыми компаниями.

Страховые отношения  в области торговли обладает такими сведениями как, например, у украинских торговцев (чумаков). Промысел торговцев (чумачество) появились в XIII в. и занимало высокое место в украинской торговле до возникновения железных дорог.

Торговцы ездили со своим товаром на ярмарки к берегам Черного и Азовского моря. Возили они в основном рыбу и соль, так же они закупали различные товары и развозили их по окрестностям. Торговцы путешествовали караванами, и поэтому они имели общие деньги и одним из обычаев являлось то, что если вол падет, то на эти деньги и покупали нового. В этом обычае прослеживается возмещение убытков за счет его участников.

Если говорить о государственном страховании, то его можно наблюдать в Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство.  Выкуп мог предотвратить такую продажу или освободить из рабства. Для того чтобы сохранить людские поселения организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения.

Все правила  были прописаны в Соборном уложении 1649 года. В нем были указанны те суммы, которые предназначались для  выкупа, а размер выкупа зависел  от социального положения в обществе. До конца 18 века страхование в России развивалось медленными темпами. Была необходимость в страховой защите рисков. Первое общество страхования от огня возникло в Риге в 1765 году. В то время как в остальных городах страхование никак не фигурировало за исключением Санкт-Петербурга, также страхование практиковалось и за границей.

Первые шаги к развитию страхования сделала  Екатерина II. Становление государственного страхования началось в 1786 году с  манифеста «Об учреждении государственного заемного банка». А в 1797 году открылась первая контора Страхования, но она оказалась не успешной и через 8 лет её закрыли. В дальнейшем были совершены шаги к дальнейшему развитию страхования, но эти попытки тоже не увенчались успехом.

Большой вклад  в историю страхования внес Николай I. В 1827 году он издал указ об открытии «Российского Страхового от огня Общества». Организацией занимались государственные деятели, и они же занимались экономической и финансовой сферой. Эта организация имела успех и в последующие года сформировала спрос на страхование и в 1835 год была открыта первая организация по страхованию жизни. Сначала это направление медленно развивалось, но к началу 20 века заняло высокие позиции. Соучредителями обществ являлись государственные представители, они возглавляли курирование данных страхового общества. Государственная монополия сменилась частной монополией. После того, как монополия прекратила свое существование, новые компании стали медленно развиваться. Это произошло связи с принятием реформ Александра II.

Появление личного страхования в России развивается только в середине 30 годов. Так же было открыто первое акционерное общество по страхованию жизни от несчастных случаев под названием  «Российское общество застрахования капиталов и доходов».2

И последний  этап становления страхования это создание национального страхового рынка. Такой рынок образовался по средствам проведения реформ как, например отмена крепостного права или отмена капиталистических отношений и другие. Со временем стали появляться другие виды страхования, такие как морской, сухопутный, транспортный и другие. За счет чего стала развиваться сфера торговли.

За все свое существование, страхование не имело  законодательной основы и регулировалось только уставами. Только в 1894 году был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел, которое контролировало все секторы российского страхового рынка. На сегодняшний день данную функцию выполняет Федеральная служба страхового надзора.

В конце 19 века сформировалось страховое дело в России. А в связи с появлением на российском рынке иностранных компаний образовались объединения российских страховщиков, после чего создается Всероссийский союз обществ. Его составляют 83 страховые компании, которые работают на договорной основе.3

Всероссийский союз предложил практиковать страхование  движимости и недвижимости, также  коллективное страхование жизни  от несчастных случаев особенно это  было нужно для работников  заводов  и фабрик.

Самое распространенное страхование в России было страхование от огня. С каждым годом увеличивалось число страховых компаний. После страхования от огня идет страхование транспортных грузов и судов. А в больших городах было распространено страхование от битья стекол. Обычно страховали стекла широкомасштабные здания и промышленные помещения. Чуть позже начинают практиковать страхование от краж со взломами.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах  России было застраховано имущества  на сумму 21 миллиард рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд рублей), из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.4

После того как  в России настал период политического  и экономического волнения, а также  после начала Первой мировой войны, вся система страхования значительно снизила свои позиции.5

Проведение  новой экономической политики с 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном  имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. Дальнейшее развития страхования в СССР характеризуется частыми и радикальными преобразования. Несмотря на закрепление монополии Госстраха, за кооперативами было оставлено право на организацию страхования собственного имущества вместо обязательного государственного страхования. В 30-х годах кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы Госстраху. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

По статистике, к концу 80-х годов на территории СССР функционировало 5765 органов по страхованию, которые в свою очередь имели крупную сеть страховых компаний. Но переход к рыночным реформам, которые были проведены с 1991 по 1992 год, вызвал инфляцию, что ликвидировало значительную часть финансового резерва государственного страхования. Поэтому государственная монополия в области страхового дела была снята. Тогда в стране начали динамично развиваться страховые компании, потому что существует закон от 1988 года «О кооперации», в нем прописано, что кооперативы имеют право открывать свои страховые компании и самостоятельно управлять ими.  Отрицательным моментом до настоящего времени является то, что появилось большое множество новых страховых компаний, не имея при этом никакого опыта работы в этой области, а также проблема неравномерного распределения компаний по регионам.6

 

 

Глава 2. Характеристика страхования гражданской ответственности в России

           2.1 Понятие и виды страхования гражданской ответственности

 

По закону Российской Федерации объектом страхования  ответственности принято считать  имущественные интересы. Они связаны  с возмещением причиненного вреда имуществу физического лица или личности. Этот вид страхования является, какой-то частью имущественного страхования, но в тоже время в этом виде есть свои особенности в ходе проведения страхования и необходимо обладать специальными навыками и знаниями.

Главной задачей  гражданской ответственности является возмещение нанесенного ущерба. Эта  обязанность появляется с момента  подписания договора. Возмещение ущерба возникает в результате нарушения  подписанного им договора. Гражданская  ответственность, наступающая в связи с причинением вреда, которая не связана с неисполнением обязательств по договору, это внедоговорная ответственность и она прописывается в Гражданском кодексе РФ в ст.913. Эта ответственность упорядочивается законом и другими  правовыми актами. Если следовать договору страхования, то на случай нанесения вреда страхуют риск ответственности страхователя, на которого возложена ответственность.7

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция ответственности или по-другому, конкуренция исков. Конкуренция исков это предоставление возможности выбрать вид иска для защиты нарушенного права собственности - вещно-правового (иска о признании) или обязательственно-правового (об исполнении договора, о возмещении убытков). Например, вред, причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

 

Запрет на страхование  договорной ответственности, не предусмотренной  законом, ограничивает проведение таких  актуальных договоров, как страхование  ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования  договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность.

Страховым риском при страховании ответственности  признается факт наступления ответственности  страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.

Если страховщик оспаривает факт наступления ответственности (либо ее размера) при признании его  страхователем, то факт наступления  страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

В договор страхования  ответственности наряду со страхователем  может быть включен также и  застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая сумма  в договоре страхования ответственности  определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде. Размер страховой суммы, которая в договоре страхования ответственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам.8 Страховая сумма в договоре страхования ответственности обычно определяется в виде лимитов ответственности или предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая. В договоре страхования может быть установлено следующее:

  1. сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.
  2. годовые лимиты ответственности;
  3. лимиты ответственности по каждому страховому случаю. 9

При страховании  ответственности страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки, например нарушения договора. Еще он должен будет выплатить неустойку, если наступает договорная ответственность. « В страховании ответственности убытками принято считать:

  • неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено
  • расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества».10

Физическим  ущербом принято считать:

  • временная нетрудоспособность;
  • инвалидность физическая и умственная;
  • моральный ущерб;
  • затраты по уходу;
  • смерть.

Материальным  ущербом принято считать:

  • порча;
  • повреждение или уничтожение;
  • незаконное расходование имущества или вещей.

Когда лишают прав пользования, будущих доходов и  возможности прибыли это принято  называть финансовым ущербом. А моральным ущербом называют в нарушении репутации, врачебной тайной, авторских прав и многое другое.11

Потерпевший это  лицо, у которого до наступления  страхового случая со страхователем  были какие-то ни было отношения.  Наряду с основными — прямыми потерпевшими, существуют и косвенные потерпевшие, ущерб которым уже причиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпевшим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпевшими регулируются законодательством и договором.

Страхование ответственности подразделяется на виды:

  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхование ответственности судовладельцев;
  • страхование гражданской ответственности перевозчика;
  • ответственности перевозчиков железных дорог;
  • страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
  • страхование ответственности при трудовых отношениях;
  • страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору;
  • страхование ответственности за загрязнение окружающей среды страхование;
  • страхование ответственности предпринимателей за качество продукции.12

Страхование ответственности  может производиться в двух формах. Существует обязательная и добровольная форма. Обязательная форма подразумевает страховую защиту объектов, которые связаны с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. К обязательной форме относят страхование профессиональной ответственности нотариусов, страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности, и др.13

2.2.Страхование  ответственности за качество продукции

После того, как  в 1992 год вышел ФЗ РФ «О защите прав потребителей», страхование ответственности  за качество продукции приобрело  всеобщий интерес. На сегодняшний день количество людей, которые страхуют ответственность за качество, выросло на 50%, что развивает рынок.

По мере того, как развивается система защиты прав потребителей и предпринимателей в данной структуре, количество исков  и размеры выплат по ним будут расти, что без необходимой страховой защиты российского бизнеса негативно повлияет на динамику развития национальной экономики в целом. В связи с этим большую активность проявляет страхование гражданской ответственности продавцов, изготовителей и исполнителей за качество товаров, результатов, работ (услуг) на основе добровольной и обязательной форме.

В России создали  нормативно-правовую базу по защите прав потребителя это ряд документов, например ФЗ РФ «О техническом регулировании» от 27.12.2002 N 184-ФЗ и ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, эти документы требуют формирования и дальнейшего развития новых страховых услуг. Страховые компании в России сейчас находится в процессе формирования цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции через страхование.

Инструментом  финансов, которым пользуются изготовители и потребители, а также которым  это выгодно, так же как и государству. Оно является ответственным за управление качеством продукции. Это является страхование гражданской ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров.

Страхование гражданской  ответственности позволяет:

  • ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность;
  • предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;
  • обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции;
  • получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции;
  • повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции.14