Содержание

   Введение……………………………………………………………………….3

1. Экономическая сущность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств…………………………………..5

1.1Понятие страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и его формы…………………………………………………..……………..………..5 1.2 Нормативное регулирование ОСАГО и ДСАГО……………………...…8

1.3 История  развития автострахования………………………………………9

2. Анализ современного состояния саго……………………………………..12

2.1 Оценка сборов и выплат по осаго за 2007-2008 гг………………………12

2.2  Мировая практика проведения саго……………………………………...15

3. Проблемы и перспективы саго……………………………..………………17

3.1 Проблемы  саго……………………………………………………………..17

3.2 Перспективы саго………………………………………………………….18

Заключение…………………………………………………………………….20

   Список  использованной литературы…………………………………………22

ВЕДЕНИЕ

      Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

      Цель  данной работы: изучить теоретические  аспекты страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств и состояние рынка  страхования гражданской ответственности.

     Для реализации поставленной цели потребовалось  решение следующих задач:  
- изучить понятие страхования гражданской ответственности;

- рассмотреть  основные моменты обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств;  
- проанализировать рынок страхования в современных условиях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.

1.1 ПОНЯТИЕ  СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ  И ЕГО ФОРМЫ. 

     Существуют  различные виды страхования. Одним  из них является имущественное страхование. Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.¹ Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица. Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

     Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

     Одной из разновидностей имущественного страхования  является страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.

      Это наиболее известный вид страхования  гражданской ответственности. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводит практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих. По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским  законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам  при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

      Страховая сумма по договору - сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред.²

      В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать  обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного  средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и  сбивает едущего сзади велосипедиста). Помимо обязательной формы страхования гражданской ответстветственности владельцев автотранспортных средств, существует и добровольная форма (ДСАГО). Добровольное страхование гражданской ответственности позволяет увеличить лимит ответственности сверх лимита по полису ОСАГО. 
 

2. НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОСАГО И ДСАГО

     Существует  несколько источников, регулирующих область отношений страхования  гражданской ответственности. Такими являются Конституция РФ, Гражданский  кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений является Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств».

     Начнем  с того, что данный Закон состоит  из 34 статей, сгруппированных в шесть  глав. Первая глава содержит основные понятия, используемые для целей  настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.

     Во  второй главе определяются условия  и порядок осуществления обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Закон  возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей  риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц при использовании  транспортных средств. Выполнить эту  обязанность необходимо не позднее  чем через пять дней после возникновения  права владения транспортным средством. "Владение" - это не только, к  примеру, покупка автомобиля, но и  получение его в оперативное  управление, допустим, по доверенности.

     Подтверждением  заключения сделки по страхованию является специальный договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца.³

       Объект  обязательного страхования - имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при его использовании на территории России. Это правило не действует  при возникновении ответственности  вследствие причинения вреда при  использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в договоре обязательного страхования. 

1.3  ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ

     Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю, самое удивительное что сохранилось имя первого  автовладельца со страховкой. 1 февраля 1898 года, уже через три года после  того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в страховой  компании в американской страховой  компании Travelers Insurance Company.

     Доктор  заплатил $12,25 за полис с покрытием  в $500. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить  несколько тысяч человек на всю  страну, а лошадей было более 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным «гужевым транспортом» и опасался доктор Трумэн.

     Все изменили 20-е годы, когда включился  конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая  в связи с резким увеличением  количества автотранспорта на дорогах, потребовала какого-либо страхования  возможного ущерба. Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской  ответственности владельцев машин, помимо уже существовавшего добровольного  страхования собственных автомобилей. Первопроходцем стал Массачусетс. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для  любого автомобиля. Его примеру вскоре последовали другие штаты. Идея автостраховки  не вызвала отчуждения - все-таки автомобиль в те годы был больше роскошью, чем средством передвижения, и терпеть большие убытки по своей или по чужой вине не хотелось никому.

     За  Америкой пошла Европа. К началу 50-х практически все европейские  страны сделали «автогражданку»  обязательной. Тогда же родилась международная  система «зеленой карты» - международного договора о взаимном признании страховых  полисов. Название пошло от зеленого цвета первых полисов.

     До  России идея «автогражданки» шла  почти сто лет, хотя в самом  начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. Первые разговоры  о введении страхования автомобилей  велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем  фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В 60-е подумывали о введении такого типа страхования, но так и не решились пойти по пути «загнивающего Запада».

     В итоге автострахование в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме. Неудивительно, что современный российский автолюбитель с непривычки воспринял введение обязательного страхования автомобилей  в 2003 году в штыки. Однако делать нечего - сегодня более 90% автовладельцев имеют  полис ОСАГО. Несмотря на множество  споров вокруг доходности «автогражданки»  для страховых компаний и принципов  расчета ее стоимости для водителей, она все-таки приносит некий элемент  цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту  других типов страхования. Например, количество автомобилей, застрахованных по полисам автокаско, в 2007 году выросло  на 30%. Неудивительно, если учесть бум  продаж новых иномарок в прошлом  году.

     ОСАГО – обязательное страхование автогражданской  ответственности введено в России с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО  № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Данный вид страхования  носит обязательный характер, и обязанности  по исполнению закона возложены на РСА (Российский союз автостраховщиков) и МВД России.

     Сейчас  большинство автолюбители считают  ОСАГО нормальным естественным видом  страхования, а также стали пользоваться услугами страховых брокеров, которые  предлагают помимо стандартных условий  по ОСАГО также большой выбор  по другим видам страхования –  КАСКО, страхование здоровья, жизни, имущества и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ САГО

2.1 ОЦЕНКА  СБОРОВ И ВЫПЛАТ ПО ОСАГО ЗА 2007-2008 ГГ.

В данном пункте я хотел бы рассмотреть  динамику изменения сборов и выплат по ОСАГО.

Таблица №1. Общие  статистические данные за 2007 год об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.⁴ 

2008 год

Таблица №2. Общие статистические данные за 2008 год об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.⁵ 

     Из  предложенных выше таблиц видно, что  страховой рынок ОСАГО развивается, этот вывод можно сделать из следующего:

1. Количество заключенных договоров ОСАГО возросло на 500 тысяч с 34,5 миллионов до 35.
2. Размер страховых выплат по договорам ОСАГО возросло с 41,3 млрд.руб. до 44,7 млрд.руб.
3. Размер страховых премий по ОСАГО составил в 2007- 72 млрд.руб,

в 2008-75,5 млрд. рублей

4. Количество произошедших страховых случаев увеличилось с 1630955 до 1757745.

     Видно, что страховые выплаты и премии растут пропорционально с ростом заключенных договоров и произошедших страховых случаев. 

2.  МИРОВАЯ ПРАКТИКА ПРОВЕДЕНИЯ САГО

         В Мировой практике САГО детально разработанно и широко используется в большинстве стран мира. Имея некоторые различия в разных странах, его суть сводится к требованию об обязательном предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда третьим лицам, то есть к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во многих странах действуют так называемые лимиты ответственности страховщиков по размерам страховых выплат , при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Так, например, Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют⁶:36 млн. долл. — в Швеции; по 2 млн. долл. — в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. — в Австрии; более 500 тыс. долл. — во Франции; 370 тыс. долл. — в Великобритании; более 230 тыс. долл. — в Германии; около 150 тыс. долл. — в Словении; более 120 тыс. долл. — в Хорватии; менее 40 тыс. долл. — в Эстонии; более 30 тыс. долл. — в Испании; 9 тыс. долл. — в Болгарии; 5 тыс. долл. — в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.

      В то же время в таких странах, как  Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда имуществу - неограниченны.

      Особо регламентируется порядок расчета  сумм возмещения ущерба при наличии  взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование  нескольких методов такого расчета⁷:

• принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;
• правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго — 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца — 60%);
• правила «Висконсин», в соответствии с которым от страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;
• концепции «без вины» — она предусматривает полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.

      Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных  зависит от действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих  норм — от условий договора страхования. 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ САГО

      3.1 ПРОБЛЕМЫ САГО

     Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как  они возникают вследствие того, что  Российская Федерация относится  к странам с развивающейся  экономикой. Эти проблемы более чем  хорошо известны: низкий объем ВВП  на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость  экономики от экспорта энергоносителей  и проч.

     Остановимся на некоторых главных проблемах  собственно страхового рынка.⁸

     1. Потенциал российского страхового  рынка

     Российский  рынок, своим потенциалом с момента  его возникновения привлекал  внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

      Большое «оживление» наблюдаются сегодня  только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует  иностранный и отечественный  инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д.

     2. Проблема недостаточной капитализации  рос сийских страховщиков и перестраховщиков

     Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены  и постепенно повышаются, не кардинально  изменят данную ситуацию. Даже крупные  страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной  емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный  риск или большое количество рисков.

      Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательное требование о том, что самоудержание страховщика  на один риск, то есть часть, которую  он может оставить за собой, зависит  от величины его уставного капитала.