Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

1.Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 3

2.Перспективы развития отдельных видов страхования в России 18

3.Задача. 22

4.Список литературы 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

 

Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. При осуществлении  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного  страхования плату (страховую премию) при наступлении события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. За причиненный ущерб  страхователь может нести уголовную, административную ответственность. 

С 1 июля 2003 года государство устанавливает  обязательную форму страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 

Документом, свидетельствующим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, который заключается на 1 год. 

В федеральном  законе "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" записано, что  обязательное страхование гражданской  ответственности вводится в целях  защиты прав потерпевших на возмещение вреда при использовании транспортных средств. 

ФЗ от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ вступает в силу с 1 июля 2003 года. 

Отношения по обязательному страхованию представляют собой защиту интересов физических и юридических лиц при наступлении  определенных событий за счет денежных фондов, создаваемых из уплачиваемых ими страховых премий. 

В ст. 6 Закона определяются объект обязательного  страхования и страховой риск, т.е. страхуемый интерес и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. 

Объект  страхования при обязательном страховании  определен в п. 1 ст. 6 Закона - имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с риском наступления  ответственности. Иными словами, страхованию  подлежат интересы страхователя или  застрахованных лиц, указанных в  договоре страхования. 

В качестве страхового риска Закон рассматривает  наступление гражданской ответственности  владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (п. 2 ст. 6 Закона) с исключениями, предусмотренными в этом же пункте. Наступление гражданской  ответственности - это все же не страховой  риск, а страховой случай. Под  риском же следует понимать возможное  наступление гражданской ответственности  владельца транспортного средства.  

В ст. 9 Закона устанавливаются ставки страховых  тарифов и определяется порядок  расчета страховых премий. 

Определение договора обязательного страхования, содержащееся в абзаце восьмом ст. 1 Закона, говорит о защитном характере  отношений по обязательному страхованию, т. к. устанавливает обязанность  страховщика компенсировать потерпевшему вред, причиненный в результате наступления страхового случая. Причем при возмещении вреда потерпевшему защищаются и интересы причинителя вреда (страхователя, застрахованного

лица), ибо  он освобождается от исполнения обязательства  в части выплаченной страховщиком суммы, хотя и обязан возместить потерпевшему вред в сумме, превышающей страховое  компенсирование. 

Из п. 3 ст. 22 Закона следует, что страховщики  формируют специализированные резервы  для будущих выплат. 

Предоставляя  защиту потерпевшему, обязательное страхование  отказывает в защите причинителю  вреда. Это прямо следует из ст. 14 Закона, где приведен перечень ситуаций, при которых у страховщика, выплатившего компенсацию, возникает регрессное требование к причинителю вреда. 

Участники обязательного страхования  

1) Водитель транспортного средства  

Водитель - это лицо, управляющее транспортным средством, то есть тот, кто сидит  за рулем транспортного средства. Единственное исключение из этого правила  предусмотрено для случая обучения управлением транспортным средством (абзац пятый ст. 1 Закона). В такой  ситуации в силу установленной Законом  фикции водителем считается не ученик, который сидит за рулем, а обучающее  лицо.  

Водитель  в качестве участника отношений  по обязательному страхованию несет  определенные обязанности, а именно:  

- абзац второй  п. 1 ст. 11 Закона возлагает на водителя  обязанность при ДТП сообщить  другим его участникам по их  требованию сведения о договоре  обязательного страхования, по  которому застрахована гражданская  ответственность владельца транспортного  средства, если сам страхователь  отсутствует. 

- в силу п. 1 ст. 32 Закона водитель  обязан иметь при себе страховой  полис и передавать его для  проверки сотрудникам милиции. 

В п. 2 ст. 15 Закона, указано, что по договору обязательного  страхования может быть застрахована только ответственность владельцев, использующих транспортное средство на законных основаниях. 

2) Страхователь  и застрахованные лица 

Владелец  транспортного средства, заключивший  договор обязательного страхования, становится страхователем. 

Специальные обязанности страхователя, установленные  Законом: 

- абзац первый  п. 1 ст. 11 Закона возлагает на страхователя  обязанность при ДТП сообщить  другим его участникам по их  требованию сведения о договоре  обязательного страхования, если  сам страхователь является участником  ДТП; 

- в силу  п. 2 ст. 11 Закона страхователь обязан  сообщить страховщику не только  о случаях наступления ответственности,  но и обо всех других случаях  причинения вреда третьим лицам,  которые могут повлечь за собой  наступление такой ответственности;  

- на основании  п. 2 ст. 11 Закона страхователь до  удовлетворения требований потерпевших  должен предупредить об этом  страховщика и действовать в  соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен  иск - привлечь страховщика к  участию в деле. Неисполнение  этой обязанности и удовлетворение  требований потерпевших без согласия  на это страховщика может повлечь  отказ в выплате, если страховщик  докажет, что возмещение вреда  страхователем потерпевшим было  необоснованным; 

- согласно  п. 2 ст. 12 Закона страхователь обязан  предоставить страховщику для  осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему  был причинен вред. Последствием  неисполнения страхователем этой  обязанности может стать отказ  в выплате, то есть отказ  страхователю в страховой защите  в том случае, если осмотр и  экспертиза поврежденного имущества  не позволили установить обстоятельства  причинения вреда и/или размер  подлежащих компенсированию убытков;  

- в случаях,  перечисленных в ст. 14 Закона, страхователь  обязан возместить страховщику  суммы, выплаченные потерпевшему  в силу возникшего регрессного  требования; 

- если заключен  договор с условием ограниченного  использования транспортного средства  и ограничения по каким-либо  причинам нарушены, страхователь  обязан незамедлительно и в  письменной форме сообщить об  этом страховщику и соответственно  доплатить премию (п. 3 ст. 16 Закона). Последствием неисполнения этой  обязанности является возникновение  у страховщика регрессного требования  к лицу, причинившего вред (ст. 14 Закона).  

Специальные права страхователя, установленные  Законом: 

- из п. 3 ст. 15 Закона вытекает право страхователя  на получение страхового полиса  и специального знака государственного  образца; 

- на основании  п. 4 ст. 15 Закона у страхователя  есть право на получение от  страховщика сведений о страховании;  

- определенная  в ст. 17 Закона категория страхователей  имеет право на компенсацию  части страховых премий; 

- ст. 23 Закона  допускает замену страховщика  по соглашению между двумя  страховщиками, причем гарантирует  страхователю право не давать  на это своего согласия либо  отказаться от продления договора  страхования, если истек двухмесячный  срок, предусмотренный в п. 1 ст. 10 Закона; 

- абзац второй  п. 2 ст. 11 Закона можно истолковать  в том смысле, что страхователь  вправе потребовать от страховщика  выплаты компенсирования после того, как он сам возместил причиненный вред.  

3) Потерпевший, имеющий право  на возмещение вреда 

В силу абзаца шестого ст. 1 Закона потерпевшим  признается лицо, жизни, здоровью или  имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного  средства иным лицом. 

Обязанности, сформулированные в Законе для потерпевших:  

- при первой  возможности уведомить страховщика  о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться  своим правом на выплату (п. 3 ст. 11 Закона); 

- предоставить  страховщику все документы и  доказательства, а также сообщить  все известные сведения, подтверждающие  объем и характер вреда, причиненного  жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона); 

- представить  поврежденное имущество или его  остатки страховщику для осмотра  и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен  воспользоваться своим правом  на выплату (п. 2 ст. 12 Закона). Потерпевший  не вправе ремонтировать поврежденное  имущество или утилизировать  его остатки до осмотра и  экспертизы (оценки) страховщиком, если не истек срок для осмотра, экспертизы и оценки, установленный в п. 3 ст. 12 Закона.  

Все последствия  неисполнения указанных обязанностей сводятся к тому, что потерпевший  может не получить выплату. Никакой  ответственности за неисполнение этих обязанностей потерпевший нести  не может, ибо потерпевший не является стороной договора страхования. 

Права потерпевших:    

- основное  право потерпевшего - право требовать  от страховщика выплаты страхового  возмещения в качестве выгодоприобретателя  по договору страхования; 

- на основании  п. 4 ст. 12 Закона потерпевший вправе  сам обратиться за экспертизой  и/или оценкой поврежденного имущества,  если страховщик не сделал  этого в срок, установленный в  п. 3 ст. 12 Закона. При этом стоимость  экспертизы (оценки) включается в  состав убытков, подлежащих возмещению  страховщиком; 

- по ст. 18 Закона потерпевшие, жизни и/или  здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального  объединения страховщиков компенсационных  выплат, порядок выплаты которых  установлен в главе III Закона. Это право предоставлено не  всем потерпевшим, а только  лицам, постоянно проживающим  на территории РФ, независимо  от гражданства, а также иностранным  гражданам, временно находящимся  на территории РФ на условиях  взаимности. 

4) Страховщик 

Закон устанавливает  к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, следующие требования:  

- необходимость  иметь в каждом субъекте РФ  своего представителя (п. 1 ст. 21 Закона). При этом под представителем  в соответствии с абзацем десятым  ст. 1 Закона понимается либо обособленное  подразделение страховщика с  полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику  потерпевшими, и осуществлять выплаты,  либо другой страховщик, наделенный такими же полномочиями. Причем страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование - это следует из того, что в тексте Закона под страховщиком понимается только страховая организация, имеющая соответствующую лицензию (абзац десятый ст. 1);

- наличие  не менее чем двухлетнего опыта  страхования транспортных средств  и/или ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21 Закона). Следует помнить,  что двухлетний опыт должен  быть у страховой организации  к моменту обращения за лицензией,  а не к моменту начала операций  по обязательному страхованию; 

- необходимость  наличия у головной конторы  и представителей страховщика  соответствующего помещения (абзац  второй п. 3 ст. 21 Закона).  

Закон устанавливает  некоторые важные права страховщиков:  

- право страховщика  участвовать в урегулировании  требований, предъявленных к страхователю, при нарушении этого положения  правил страхования предусматривался  отказ в выплате; 

- возможность  избавления страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования (п. 4 ст. 13 Закона); 

- дополнительное  основание для отказа в выплате,  закрепленное в п. 6 ст. 12 Закона, когда  невозможно установить наличие  страхового случая и/или размер  подлежащих возмещению убытков  из-за того, что потерпевший отремонтировал  или утилизировал поврежденное  имущество до его осмотра и  экспертизы. Следует отметить, что  в п.6 ст. 12 Закона предусматривает  не освобождение от выплаты,  а право отказать в выплате;  

- важное  право страховщика на получение  информации от различных органов  власти и управления, сформулированное  в п. 1 ст. 30 Закона в форме обязанности  соответствующих органов; 

- наконец,  право регрессного требования  страховщика к страхователю или  застрахованному лицу в случаях,  перечисленных в ст. 14 Закона. 

5) Профессиональное  объединение страховщиков 

В силу п. 2ст. 24 Закона по своей организационно-правовой форме профессиональное объединение  страховщиков, по существу, представляет собой ассоциацию. Положения, касающиеся ассоциаций указанные в Законе: 

- объединение  открыто для вступления новых  членов и в его уставе должна  содержаться соответствующая норма  (п. 3 ст. 24 Закона); 

- при создании  объединения помимо согласия  антимонопольного органа требуется  еще и согласие органа страхового  надзора (п. 2 ст. 24 Закона); 

- объединение  вправе самостоятельно вести  предпринимательскую деятельность (последний абзац п. 2 ст. 25 Закона);  

6) Участие государства в отношениях  по обязательному страхованию: 

- издание нормативных правовых  актов; 

- осуществление  органом страхового надзора обычного  контроля за деятельностью страховщиков, включая выдачу лицензий, и специального  контроля; 

- осуществление  органами внутренних дел контроля  за исполнением обязанности владельцев  транспортных средств страховать  свою ответственность (ст. 32 Закона);  

- обязательное  предоставление страховщикам органами  исполнительной власти информации, связанной со страховыми случаями  или событиями, послужившими основаниями  для обращения потерпевших за  компенсационной выплатой (п. 1 ст. 30 Закона); 

- создание информационной системы  по обязательному страхованию  (п. 3 ст. 30 Закона). 

Договор страхования 

1) Заключение договора страхования  и его действие 

В соответствии с абзацем первым п. 3 ст. 15 Закона полис вручается страхователю при  заключении договора обязательного  страхования, а согласно абзацу второму  п. 3 ст. 15 именно полис удостоверяет осуществление обязательного страхования, то есть подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию ответственности. В силу абзаца первого п. 3 ст. 15 Закона страховщик уже при заключении договора обязан выдать страхователю полис, который страхователь будет предъявлять инспекторам ГИБДД/ДПС, подтверждая, что обязанность по страхованию он исполнил. 

При заключении договора обязательного страхования  владелец транспортного средства в  соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан предоставить страховщику сведения о страховании, которые он получил  от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых  указан в п. 4 ст. 15. сведения предоставляются  по форме, установленной Правительством РФ (п. 6 ст. 15 Закона). 

По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 10 Закона, срок действия договора обязательного  страхования составляет один год. На иные сроки могут заключаться  договоры в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных  государствах (п. 2 ст. 10 Закона), и договоры, подписываемые на время следования до места регистрации (п. 3 ст. 10 Закона).  

В абзаце втором п. 1 ст. 10 Закона предусмотрено  автоматическое продление договора на следующий год, если страхователь за два месяца до окончания срока  его действия не отказался от продления.  

В абзаце втором п. 1 ст. 10 Закона содержится указание на то, что при автоматическом продлении  договора страхования просрочка  уплаты страхователем премии на срок не более 30 дней не влечет прекращения  действия договора. 

2) Условия  договора страхования 

Особенности договора обязательного  страхования: 

- условия  договора обязательного страхования  должны соответствовать типовым  правилам, которые установлены Правительством  РФ (ст. 5 Закона), и страховая премия  должна определяться по ставкам  и тарифам, утвержденным Правительством  РФ (ст. 8,9 Закона) 

- согласно  п.1 ст. 15 Закона в договоре обязательного  страхования должны быть указаны  транспортные средства, гражданская  ответственность владельцев которых  застрахована. Из текста п. 1 ст. 15 Закона вытекает, что по договору  страхования может быть застрахована  ответственность владельцев сразу  нескольких транспортных средств;  

- п. 2 ст. 15 Закона  предусматривает, что по договору  обязательного страхования считается  застрахованной ответственность  всех законных владельцев транспортного  средства, указанного в договоре, независимо от того, какие из  владельцев названы в договоре, а какие нет; 

- в ст. 7 Закона  определены не минимальные значения  страховых сумм, а сами страховые  суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона  страхование на сумму выше, чем  установлено в ст. 7, уже не будет  обязательным страхованием в  части превышения страховой суммы  над установленным значением; 

- страховая  сумма, установленная в ст. 7 Закона, ограничивает страховую выплату  для одного страхового случая;  

- могут заключаться  договоры обязательного страхования  с ограниченным использованием  транспортных средств (ст. 16 Закона). Однако подобные договоры могут  заключать только граждане и  только в отношении принадлежащих  им транспортных средств (п. 1 ст. 16 Закона). Ограничения по использованию  могут быть двух типов - использование  транспортного средства только  перечисленными в договоре водителями  и использование транспортного  средства только в определенный  период времени, который не  может быть менее шести месяцев  в календарном году (п. 1 ст. 16 Закона);  

- в соответствии  с абзацем вторым п. 1 ст. 13 Закона  в страховом полисе должны  быть указаны места нахождения  и почтовые адреса страховщика  и всех его представителей  в субъектах Федерации, а также  средства связи с ними и  сведения о времени их работы.  

3) Уплата страховой премии 

Размер  подлежащей уплате страховой премии определяется тарифами, утвержденными  Правительством РФ ( п. 2 ст. 8 Закона). Тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Причем перечень возможных коэффициентов открыт - абзац четвертый п. 2 ст. 9 Закона позволяет вводить коэффициенты в зависимости от любых обстоятельств, единственным квалифицирующим признаком которых является их существенное влияние на величину риска.  

Некоторым категориям граждан, определенным в  ст. 17 Закона или в установленном  ею порядке, часть страховых премий компенсируется. В частности, инвалидам, получившим транспортное средство через  органы социальной защиты, компенсируется за счет средств федерального бюджета 50 процентов страховой премии (п. 1 ст. 17 Закона). 

4) Страховая выплата 

Потерпевший вправе предъявить страховщику одно из двух взаимоисключающих требований - требование о страховой выплате, вытекающее из договора обязательного  страхования, либо деликтное требование о возмещении вреда. Разграничение  этих двух требований вытекает, во-первых, из п. 1 ст. 13 Закона, а во-вторых, еще  более четко, чем в п. 1 ст. 13, это  разделение проведено во втором предложении  п. 2 ст. 11 Закона. 

Договорное  требование о страховой выплате  предъявляется по правилам ст. 12, 13 Закона и для него действуют жесткие  временные ограничения, установленные  в этих статьях. 

Деликтное требование о возмещении вреда предъявляется  по общим правилам подсудности и  оплачивается госпошлиной. К нему не применяются правила о сроках, установленные в ст. 12, 13 Закона. Однако, во-первых, давность по деликтному требованию не ограничена двумя годами, как  по договорному, во-вторых, деликтное  требование в отличии от договорного  может быть предъявлено сразу  к двум ответчикам - страховщику  и причинителю вреда, с тем  чтобы в рамках одного процесса решить вопрос о возмещении вреда в пределах страховой суммы, и о возмещении вреда, превышающего страховую сумму.   

Ключевое  событие на рынке страхования - введение с 1 июля 2003 года в действие закона об обязательном страховании автогражданской  ответственности (ОСАГО). "Автогражданка", как и в первом квартале 2003 года, так и в 2004 году быстро пополняла  портфели страховщиков. Такая динамика вполне очевидна и обусловлена психологией  страхователя: большинство автовладельцев, удачно использующих добровольное страхование, перешли на ОСАГО в тех же компаниях. Поэтому дележ автовладельцев начался  еще до введения закона. 

Введение  ОСАГО привело к созданию программ, сочетающих добровольное и обязательное страхование, что позволило снизить  тарифы по добровольным видам. 

Под влиянием ОСАГО будет изменяться рынок  страхования автотранспорта. Страховые  компании ожидают, что значительная часть водителей, страхуя ответственность, не забудет и об автомобиле. Покупая  полис страхования автогражданской  ответственности, люди будут проявлять  интерес и к иным видам, в первую очередь к страхованию имущества  и недвижимости. А в связи с  тем, что у большой части населения  доходы выросли, следует прогнозировать и развитие классического страхования  жизни.  

С вступлением  в силу Закона об обязательном страховании  гражданской ответственности автовладельцев существующая форма добровольного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев теряет смысл в случаях, когда сумма страхового возмещения меньше, чем при обязательном страховании, а страховая премия при добровольном страховании выше или равна таковой  при обязательном.

Добровольное  страхование гражданской ответственности  автовладельцев является конкурентоспособным  в тех случаях, когда оно может  перерасти обязательное. Страхователь заключает договор обязательного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев, который фактически образует первый. На нем надстраивается добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Для прежних страхователей произошло незначительное удорожание, равное премии по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев.

Для страховщиков это возможно выгодно, так как  убытки более высоких уровней, то есть большие убытки, происходят значительно  реже. Таким образом, страховщик выигрывает дополнительные средства для выравнивания сальдо по обязательному страхованию  гражданской ответственности автовладельцев.   

В РФ до введения Закона "Об обязательном страховании  гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" наиболее успешное было каско-страхование (страхование угон + ущерб). Введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев сократило спрос на каско страхование. Прежде всего, оно будет, как и прежде, хорошо продаваться при страховании дорогих автомобилей, потому что суммы страхового покрытия по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев новых автомобилей иностранного производства, как правило, недостаточны. 

Рисковая  ситуация в России - это, в первую очередь, ситуация убыточности, то есть размер убыточности. Необходимо проанализировать, какие факторы риска существенно  влияют на частоту и размер убыточности  на единицу риска. 

Поскольку в страховании ответственности  среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причиненные жизни и  здоровью, урегулируются зачастую в  течение нескольких лет, то необходимо принимать во внимание следующие  факторы: 

1) число  транспортных средств и ежегодный  размер его прироста.

2) число ДТП  и размер убытков.  

3) быстрая  помощь на месте происшествия  оказывает решающее влияние на  размер ущерба вследствие причинения  вреда жизни и здоровью людей. Жизнь или смерть, выздоровление или инвалидность - все зависит от этого.  

4) качество  и эффективность правовой системы  по защите от неправомерных  требований и взыскания регрессных  требований.   

Эффективность действий милиции по предотвращению инсценированных ДТП зависит  от целого ряда факторов. Один из самых  важных - предотвращение и разоблачение страхового мошенничества: инсценированные  и подстроенные ДТП, а также завышение  размеров понесенного ущерба. В России автовладельцы и водители начинают проявлять в этой сфере большую  активность. 

Помощью страховщику может быть: высокая  ставка при раскрытии случаев  побега водителя с места ДТП, предотвращение угонов автомобилей, создание ситуации, делающей невозможным вождение автомобиля без прав, и препятствующей эксплуатации незастрахованных автомобилей, например, благодаря эффективному контролю за тем, застрахован ли автомобиль, сделав невозможным использование поддельных документов, наклеек и маркировок.