Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зелёная карта

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования 

Волжский государственный инженерно–педагогический университет

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Тема: «Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зелёная карта» »

Выполнил:

Студент 4 курса ФК-07-2

Михайлов А.Г.

Проверил:

Н.Новгород

Введение

Глава 1. Международная система автострахования «Зелёная карта»

            1.1 Понятие «Зелёная карта»

            1.2 Основные задачи и условия системы

            1.3 Правило страхования по системе «Зелёная карта»

  Глава 2. Участники системы «Зелёная карта»

             2.1 Россия –как участник системы «Зелёная карта»

             2.2 Рейтинг страховых компаний  по величине сборов страховой  премии по   системе «Зелёная карта»

             2.3Стоимость «Зелёной карты» в России

             2.4 Тарифы на страхование "Зеленая карта" в Украине.

    Глава 3 «Зелёная карта» Итоги 2009 года.

Заключение

Список литературы

1. МЕЖДУНАРОДНАЯ  СИСТЕМА АВТОСТРАХОВАНИЯ

                             «ЗЕЛЁНАЯ КАРТА»

           1.1Понятие «Зелёная карта»

В послевоенное время в  связи с возрастанием автомобильного движения в европейских странах  надо было как можно быстрее создать  систему, которая могла бы обеспечить две основных цели:

- защита интересов пострадавшего  в результате дорожно-транспортного  события в случае причинения  ему убытка (вреда) иностранным  гражданином; 

- защита собственника  транспортного средства во время  путешествия по территории Европы  от необходимости выполнения  дополнительных требований по  автострахованию, которые предполагаются национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев.

Тщательно рассматривая этот вопрос, созданный в 1946 году подкомитет по автотранспорту Комитета по транспорту Европейской экономической комиссии ООН в Женеве представил свои предложения  в Рекомендации №5 от 25.01.49 г., которая  и устанавливала систему "Зеленая  карта", что со временем было закреплено в Резолюции ООН №43 от 05.06.52 г. (вступила в силу 01.01.53 г.). Многочисленные вопросы, которые оставались неурегулированными в этой Рекомендации, нашли свое отражение в так называемом Лондонском соглашении - типичном двустороннем соглашении, которое было принято в 1949 году на встрече представителей страховых компаний заинтересованных стран в Лондоне. Тогда же там был основан Совет Бюро - орган управления новой системы.

Таким образом, непосредственной основой действия системы "Зеленая  карточка" стал не многосторонний договор, а ряд двусторонних соглашений, заключенных  на основе Лондонского образцового  соглашения, между организациями - членами  системы. Одним из принципов системы "Зеленая карта" является требование о том, что в каждом государстве, которое желает вступить в систему "Зеленая карта", создается Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, которые занимаются обязательным страхованием гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Кроме этого, соответственно Европейской конвенции "О наказании  за дорожно-транспортные преступления" (ETS N 52, Страсбург, 30 ноября 1964 года), предусмотрено, что органы государственной власти страны пребывания гражданина имеют  право вести судебное преследование  по доверенности государства по факту  ДТП (совершения преступления), совершенного таким гражданином на территории этого государства. При этом следует  заметить, что к дорожно-транспортным преступлениям, соответственно этой Конвенции, относится управление транспортным средством без наличия страхового полиса ответственности перед третьими лицами от убытков, вследствие использования  такого транспортного средства.

В систему "Зеленая карта" в 1953 году вошли 10 стран - членов ЕС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция).

Таким образом, "Зеленая  карта" - это полис страхования  ответственности владельцев транспортных средств, которые выезжают за границу. В большинстве стран Европы принято  обязательное страхование ответственности  владельцев транспортных средств, поэтому  лицо, которое въезжает на автомобиле на территорию каждой такой страны, обязана иметь полис страхования ответственности. Система "Зеленая карта" является международным договором, созданным сообществом страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Одновременно название "Зеленая карта" присвоено страховому удостоверению, которое подтверждает, что его владелец является владельцем транспортного средства, гражданская ответственность которого застрахована. Если вы собираетесь выехать на автомобиле за границу, желательно, а во многих случаях обязательно, получить "Зеленую карту". Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие согласно полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, отвечает минимальным требованиям страны, в которую вы попадаете. Страны-участники Договора о Зеленой карте взяли на себя обязательства признать на территории каждой из стран страховые полисы (Зеленые карты) о страховании гражданской ответственности. В каждой стране - участницы системы "Зеленая карта" страховыми организациями создается Национальные бюро, которые выполняют две основные функции: выпускают удостоверения "Зеленая карта" для выдачи их страхователям (Бюро по возмещению убытков), а также регулируют претензии, которые возникают в стране и подают иски иностранным гражданам, виновным в причинении вреда (убытка) при использовании ими автотранспортных средств (Бюро по урегулированию претензий). Удостоверение "Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса.

           1.2.  Основные задачи и условия  системы

Целью создания системы было упрощение международного движения автотранспортных средств путем  обеспечения страхования рисков ответственности перед третьими лицами в связи с использованием таких транспортных средств, соответственно требованиям страны посещения.

Система обеспечивает гарантирование компенсации потерпевшим лицам в случае дорожно-транспортных происшествий, соответственно национальному законодательству страны посещения поможет владельцам транспортных средств снять с себя ответственность за материальный вред, который может быть нанесен имуществу, здоровью и жизни пострадавших лиц на территории стран-членов системы «Зеленая карта».

По Закону страхуется ответственность владельца транспортного средства (ТС):

-  за вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц,

-  за вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц.

Основной задачей этой системы является создание эффективной  защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях с участием автовладельцев - нерезидентов страны, в которой случилось такое происшествие. Такая система должна прежде всего ввести механизм гарантированных выплат компенсаций пострадавшим по вине автовладельцев других стран. Это обеспечивалось выполнением определенных условий странами-членами системы «Зеленая карта».

Во-первых, в таких странах  должно осуществляться обязательное страхование  гражданской ответственности собственников  транспортных средств.

Во-вторых, в каждой стране должна быть единая организация, которая  осуществляет урегулирование убытков, причиненных автовладельцами этой страны на территории других государств, а также единая организация, которая урегулирует убытки автовладельцев - нерезидентов на территории своего пребывания.

В-третьих, государство —  член системы «Зеленая карта», не должно осуществлять препятствий при трансфере свободно конвертируемой валюты, которая направляется на страховые выплаты.

Убытки в странах —  членах системы «Зеленая карта» урегулируются, как правило, через уполномоченную национальную организацию (Моторное страховое  бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвинутые к автовладельцу - резиденту другой страны, на соответствующее моторное страховое бюро этой страны. В этом случае первое моторное страховое бюро рассматривается как бюро — регулировщик убытков, а второе — как бюро-плательщик.

Взаимоотношения между моторными  страховыми бюро стран — членов системы «Зеленая карта» регулируется двусторонними соглашениями, которые  укладываются по унифицированной форме.

Итак, если автовладелец является резидентом страны — члена системы «Зеленая карта», он беспрепятственно может проезжать территориями всех стран — членов этой системы без обязательного страхования на условиях страны, которые посещаются.

Функционирование этой международной  системы привело к эффективности, прежде всего как механизма защиты потерпевших от транспортных средств, которые задействованы в международных организациях.

В случае создания ДТП резидентом одной страны на территории другой страны претензии пострадавших урегулируют  через Национальное моторное страховое  бюро. Функционирование этой международной  системы доказало ее эффективность, прежде всего, как механизма защиты пострадавших от транспортных средств, которые задействованные в международных  соединениях.

Убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией водителя, который  совершил наезд, а урегулированием  страховых случаев занимается Моторное Бюро страны, где вы находитесь.

Расходы на ремонт автомобиля и/или восстановление здоровья людей, которые пострадали, платятся в размерах, установленных законодательством  государства, в котором состоялось ДТП.

               1.3. Правило страхования в системе «Зеленая карта»

Настоящие правила в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями международной  системы страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта» (далее –  система «Зеленая карта») определяют условия, на которых осуществляется страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта».

    Для целей настоящих  правил используются следующие  понятия и термины:

1. договор страхования – договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта»;
2. страна системы «Зеленая карта» - страна, на территории которой действует система «Зеленая карта», за исключением Российской Федерации;
3. обязательное страхование - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
4. транспортное средство - любое нерельсовое устройство, предназначенное для перевозки по суше людей, грузов или оборудования, установленного на нем, снабжённое двигателем и приводимое в движение при помощи механической энергии, а также любой прицеп, сцепленный или нет,  но только в том случае,  когда такое устройство или прицеп подлежат обязательному страхованию в стране, в которой оно используется;
5. владелец транспортного средства – любое лицо, использующее  транспортное средство на любом основании, допускаемым законодательством страны, на территории которой это средство используется;
6. дорожно-транспортное происшествие – любое произошедшее при эксплуатации транспортного средства событие, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
7. потерпевший - любое лицо, имеющее право на  возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства;
8. страховой сертификат «Зеленая карта» – выданный страховщиком страхователю документ установленного образца, удостоверяющий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем;
9. страхователь - дееспособное физическое либо юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и обязанное уплатить страховую премию;
10. страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять операции в рамках международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта»  на территории Российской Федерации;
11. страховые тарифы  - ценовые ставки, определяющие страховую премию по договору страхования «Зеленая карта», установленные Российским Союзом Автостраховщиков (далее – Союз) в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об обязательном страховании) и применяемые страховщиком для определения страховой премии;
12. страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования;
13. страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования;
14. страховой случай – событие, при наступлении которого страховщик обязуется произвести страховую выплату.
15. страховая выплата (страховое возмещение) - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении определенного настоящими правилами страхового случая.
16. срок страхования – временной период, предусмотренный договором страхования, в течение которого страховщик несет ответственность по страховым случаям.

   По договору страхования  страховщик обязуется за страховую  премию при наступлении предусмотренного  настоящими правилами страхового  случая выплатить страховое возмещение  в пределах страховой суммы.

    Действие настоящих  правил распространяется на страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств, зарегистрированных  в Российской Федерации.

  Изменение условий,  предусмотренных настоящими правилами,  при заключении договора страхования  не допускается.

1.4 Объект страхования, субъекты страхования, страховой случай

     Объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании  транспортного средства на территории  стран системы «Зеленая карта».

      Субъектами по  договору страхования являются  страховщик - наименование страховой организации и страхователь.

       Страховым случаем  признается наступление гражданской  ответственности владельца транспортного  средства за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших в результате дорожно-транспортного  происшествия, произошедшего в период  действия срока страхования, подлежащего возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании страны,  на территории которой произошло это дорожно-транспортное происшествие.

       Случаи, при которых  причиненный вред не подлежит  возмещению, а также события, не являющиеся страховым случаем, определяются в соответствии с законодательством об обязательном страховании страны, на территории которой произошло дорожно-транспортное происшествие.

   Страховая сумма по договору  страхования не ограничена. Размер  страхового возмещения по каждому  страховому случаю не может  превышать пределы страховой  суммы, установленной законодательством  об обязательном страховании  страны, на территории которой  произошел страховой случай, если  указанные пределы установлены.

    Страховая премия определяется  в соответствии со страховыми  тарифами. Страховые тарифы, их структура  и порядок применения страховщиками  при определении страховой премии, устанавливаются Союзом согласно  Закону об обязательном страховании.

     Страховая премия  по договору страхования уплачивается  страхователем страховщику наличными  деньгами или по безналичному  расчету при заключении договора  страхования.

Датой уплаты страховой премии считается  или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или  день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

     Страховой сертификат  выдается страхователю в день  уплаты им страховой премии.

                        2.Участники системы «Зелёная карта».

                 2.1 Россия - участник системы «Зелёная  карта» 

 С 1 января 2009 года в России можно будет оформить международную автостраховку «Зеленая карта». О том, что для этого необходимо сделать, в какую сумму обойдется страховой полис и как им воспользоваться в случае ДТП за границей – в нашем исследовании. Международная система автострахования «Зеленая карта» функционирует с 1951 года. Вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран, – в общей сложности 44 страны входят в систему. А с 1 января 2009 года к ним присоединится Россия.

           Форма российского страхового сертификата «Зеленая карта»

Функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на РСА  – Российский Союз Автостраховщиков. Непосредственно оформление полисов «Зеленая карта» будут осуществлять 12 страховых компаний.

Страховые компании, осуществляющие операции по страхованию в рамках международной системы автострахования «Зеленая карта»:

1. ОАО «Альфа Страхование» 
2. ОАО «ВСК» 
3. ОАО СК «Двадцать первый век» 
4. ОАО «ЖАСО» 
5. ЗАО «Международная страховая компания «АЙНИ» 
6. ОСАО «РЕСО-Гарантия» 
7. ООО «РГС-Столица» 
8. ОАО «РОСНО» 
9. ОАО СК «Русский мир» 
10. ООО «Страховая компания «Согласие» 
11. ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» 
12. ЗАСО «ЭРГО Русь»

Российский полис международного страхования будет иметь две  вариации. Можно оформить страховку, которая будет действовать на территории всех 44 стран, включенных в  систему «Зеленая карта» (кроме России). Но есть и второй вариант, если ваш  выезд из страны ограничится территорией  Украины, Беларуси и Молдовы. Такой  вариант обойдется значительно  дешевле.

Договор страхования заключается  на срок от 15 календарных дней до 1 года. При этом договор не может содержать  срок страхования, начинающийся позднее, чем через 30 дней с момента выдачи сертификата. Проще говоря, оформлять  страховку выгоднее не раньше, чем  за месяц до выезда из страны. Так  вы можете установить срок действия «Зеленой карты» непосредственно на период выезда из страны.

Страховые тарифы по страхованию  гражданской ответственности владельцев ТС в рамках международной системы  страхования «Зеленая карта» для  территории действия «Все страны системы  «Зеленая карта» (в рублях)

Тарифы "Зеленая карта" действующие во всех без исключения пунктах продаж с 15 октября 2010 по 14 января 2011 г.

Для заключения договора страхования  вам необходимо предоставить страховой  компании ряд документов, список которых  приведен ниже (согласно Правилам страхования  в рамках международной системы  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств «Зеленая карта»).

Документы для оформления международной автостраховки:

• заявление о заключении договора страхования;

• паспорт или иное удостоверение личности (если договор страхования заключается физическим лицом);
• свидетельство о регистрации юридического лица (если договор страхования заключается юридическим лицом);
• один из документов о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или аналогичный документ).

В случае изменения фамилии  или имени страхователя, его адреса (местонахождения), государственного номера автомобиля, номера кузова или номера двигателя ТС вы обязаны сообщить об этих изменениях страховой компании. А она в свою очередь должна будет выдать новый страховой  сертификат «Зеленая карта» в течение  одних суток со дня возвращения  ранее выданного страхового сертификата  и предоставления документов, подтверждающих изменения ранее поданных сведений.

Если потребность в  международной автостраховке отпала, вы можете прекратить действие страхового договора до окончания срока, на который он был заключен. Также досрочно разрывается договор в случае лишения страховой компании лицензии или исключения страховщика из перечня компаний, осуществляющих операции международных систем страхования. Досрочное прекращение действия договора при этом не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности осуществления страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям.

Действия в случае ДТП

Находясь на территории стран  системы «Зеленая карта» владелец транспортного  средства обязан иметь при себе оригинал международной автостраховки.

Прежде всего, помните, что  представители РСА всегда готовы оказать информационную поддержку  российским водителям в случае ДТП в странах системы «Зеленая карта».

Конечно, можно ограничиться записанным номером телефона информационной службы РСА и не думать о плохом. Но лучше все же самому знать порядок действий при наступлении страхового случая.

Необходимым этапом будет  обмен документальной информацией  с другими участниками происшествия. Все, кто намерен предъявить требование о возмещении вреда, должны предоставить друг другу копии своих страховых  свидетельств. Если у вас нет с  собой копий «Зеленой карты», то нужно сообщить сведения о договоре страхования (номер «Зеленой карты», адрес и номер телефона национального  бюро «Зеленая карта» страны, на территории которой произошло ДТП).

Другие участники аварии, чьи автомобили застрахованы на территории их родной страны, действуют и составляют документы согласно законодательству страны, на территории которой произошло  ДТП, а также запрашивают у  иных участников копию заполненного извещения о ДТП (Accident Statement).

Вы, кроме прочего, в течение 15 рабочих дней обязаны уведомить  страховщика о дорожно-транспортном происшествии. Необходимо, в том  числе, сообщить сведения о причиненном  вреде, имена пострадавших, а также в случае получения от иных участников копии Accident Statement передать или отправить (способом, обеспечивающим подтверждение отправки) данную копию страховщику.

Проинформируйте о факте  ДТП также иностранное Бюро «Зеленая карта» (случаи, когда этого не надо делать, а также телефоны и адреса Бюро смотрите на оборотной стороне  Вашей «Зеленой карты»).

Обязательно сохраните документы, подтверждающие расходы, понесенные всвязи сДТП. В ряде стран, в случае если вас признают пострадавшим, вы сможете потребовать возмещения расходов на основании этих документов.

Конечно, сложно упомнить все  нюансы в момент, когда случается  авария. Поэтому рекомендуем вам  иметь при себе разработанную  Бюро «Зеленая карта» памятку, где доступно и подробно расписан порядок действий при ДТП, а также приведены рекомендации по заполнению Accident statement.

Страховая выплата

Выплата по договору страхования  производится в соответствии с законодательством  страны, на территории которой случилось  ДТП. В этом плане «Зеленая карта» не всегда выгодна страховщику, ведь тарифы на страховку фиксированные  российские. Выплачивать же страховая  компания будет по законодательству другой страны, а это могут быть совсем разные суммы в зависимости  от того, на территории какого государства  случилось ДТП.

При этом споры между страховщиком и страхователем, вытекающие из договора страхования, разрешаются в соответствии с законодательством Российской Федерации с учетом требований системы  «Зеленая карта».

             2.2 Рейтинг страховых компаний  по величине сборов страховой премии по  системе «Зелёная карта»

В таблице указаны доли рынка страхования "Зеленая карта" по итогам 2009 года (по предварительным  данным ситуация в 2010-м году изменилась несущественно).

Доли страховых компаний на российском рынке страхования "Зеленая  карта" за последний отчетный период:

                               2.3Стоимость «Зелёной карты» в  России

Стоимость «Зеленой карты» зависит от типа транспортного средства (легковой, грузовой, прицеп, автобус и т.п.) и срока действия (от 15 дней до 1 года).

Для россиян предусмотрено  два типа страхования «Зеленая карта» в зависимости от стран пребывания:

• для выезда только в Украину, Беларусь и Молдову,
• для выезда во все страны системы «Зеленая карта» (включая Беларусь, Украину и Молдову).

Например, для поездки  в Финляндию необходимо купить страховку  «Зеленая карта» для всех стран.

Стоимость «Зеленой карты» для Украины, Беларуси и Молдовы  в несколько раз дешевле, чем  стоимость «Зеленой карты» в Финляндию (все страны):

• для полисов «Зеленая карта» сроком действия 15 дней – в 3 раза;
• для полисов «Зеленая карта» сроком действия 1 год – в 4 раза.

До вступления России в  международную систему "Зеленая  карта" стоимость полиса зависела от того, из какой страны иностранный  страховщик продавал ее на российском рынке - цена определялась по тарифам, утвержденным в стране-эмитенте конкретного  полиса.

Каждая страна, входящая в международную систему «Зеленая карта», сама устанавливает тарифы и цены на «Зеленую карту» для своих граждан.

Цены на «Зеленую карту» для россиян устанавливает Российское бюро «Зеленая карта» по согласованию с Минфином РФ. Фактически цены на «Зеленую карту» в России устанавливают сами страховые компании, что существенно отличает эту систему от ОСАГО, где тарифы устанавливает Правительство РФ.

Тарифы на полисы «Зеленая карта» зависят от курса Рубль/ЕВРО (страховые суммы (лимиты ответственности) по "Зеленой карте" установлены  в ЕВРО) и накопленной статистики страховых выплат - пересматриваются ежеквартально. Цены на «Зеленую карту» изменяются вслед за курсом ЕВРО.

С учетом продолжающегося  снижения курса ЕВРО, можно ожидать  дальнейшего удешевления "Зеленой  карты" в России.

Стоимость «Зеленой карты» в России одинаковая у всех страховых  компаний, страховых агентов и  страховых брокеров – искать место, где бы купить полис «Зеленая карта» подешевле, не имеет смысла.

    2.3 Тарифы на страхование "Зеленая карта" в Украине.

Покупка страхового полиса "Зеленая Карта" скоро может  стать довольно простой процедурой: на границах исчезнут многочисленные страховые киоски - их заменит так  называемый единый агент. Кроме того, с начала 2009 года этот полис будет  необходим и при поездке в  Россию.  
 
Как известно, "Зеленая карта" - вовсе не разрешение на легальное проживание и трудоустройство за рубежом, например, в США или Канаде. Это международная система, которая обеспечивает защиту местных жителей, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии, если виновный в нем водитель - иностранец, и наряду с этим освобождает таких автомобилистов от необходимости исполнять принятые в данной стране страховые предписания. Проще говоря, "Зеленая Карта" - международный аналог "автогражданки".