Страхование и перестрахование. 4

Содержание

1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ.

1. 1 Отражение условий правил имущественного страхования в договорах страхования

1. 1.1 Субъекты имущественного страхования

1. 1. 2 Объекты имущественного страхования

1. 1. 3 Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании

1.2 Система страхового обеспечения при имущественном страховании

1.3 Процедуры, связанные с договором имущественного страхования

1.3.1 Заявление на страхование

1.3.2 Заключение договора

1.3.3 Уплата страхователем страховых взносов

1.4 Определение размера ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании

1.5 Общие условия прекращения договора имущественного страхования

2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

2.1 сущность  перестрахования

2.2 методы (формы, способы), группы и виды  перестрахования

2.3 виды  пропорционального перестрахования

2.4 виды  непропорционального страхования

Список литературы 
 
 
 

1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В  РФ.

 
Имущественное страхование – обособленная отрасль страхового предпринимательства, которая обеспечивает страховую защиту от случайных опасностей имущественных интересов физических и юридических лиц – интересов, разрешенных законодательством и связанных с владением, распоряжением и пользованием имуществом. 

В практической деятельности имущественное страхование  называют страхованием от  убытков. Убытком здесь считают сумму  ущерба в денежном выражении, который  нанесён застрахованному имуществу  страховым  случаем при причинах и обстоятельствах, записанных в договоре страхования. 

Главное отличие  имущественного страхования от долгосрочных видов личного страхования, в том, что при страховании имущества – рисковом, сберегательном страховании – договоры страхования не заключаются на много лет.

Следовательно, страховые резервы нельзя инвестировать  в долгосрочные проекты, как в  страховании жизни. Страховая фирма  в рисковом страховании должна основную часть технических резервов держать  в наиболее ликвидной форме, чтобы  при необходимости оперативно произвести страховые выплаты.

1. ОТРАЖЕНИЕ УСЛОВИЙ ПРАВИЛ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В ДОГОВОРАХ

СТРАХОВАНИЯ

Положения условий правил страхования используются в документе, непосредственно оформляющем  страховую сделку сторон, – в  договоре страхования.

1. СУБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Субъектами  имущественного страхования  являются стороны, непосредственно  заключающие страховую сделку и подписывающие в подтверждение этого соответствующий договор; а так же лица, имеющие опосредованное отношение к данной сделке на законном основании.

В этой сделке  главными участниками являются страховщики – владельцы имущества, а так же страхователи – не владельцы имущества, но лица, заинтересованные в его сохранности. Это  - арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами и другими лицами.

Страховщиками могут быть правоспособные предпринимательские страховые фирмы, т. е.  юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию органа страхового надзора на имущественное страхование.

Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы и дееспособные граждане, у которых возникла осознанная потребность в защите своего имущества от случайных опасностей, и имеются для этого деньги.

Кроме них, согласно условиям страхования, опосредованными заинтересованными лицами могут быть застрахованное лицо, чье имущество застраховано страхователем, и выгодопреобретатель -  лицо, которое получит страховое возмещение в оговоренных случаях, если страхователь сделал об этом лице запись в полисе.

1.1.2 ОБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Объектами имущественного страхования  являются имущественные  интересы, разрешенные законодательством РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан юридических лиц.

Имущество предприятий в правилах страхования  иногда разграничивается по группам, например:

• Основные производственные фонды;
• Материальные оборотные производственные фонды;
• Объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Чаще применяются  понятия недвижимого и движимого  имущества.

К недвижимому имуществу относят вещные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без нанесения несоразмерного ущерба из назначению. К недвижимому имуществу относят такие объекты как:

1. Здания и строения для:

• Производственной деятельности;
• Проживания;
• Проведения культурно-массовых мероприятий;

2. Сооружения;

3. Технологическое и иное оборудование:

• Смонтированное на специальном фундаменте;
• Немонтируемое на специальном фундаменте или площадке;

4. Компьютерная техника, серверы, системные блоки;

5. Элементы внутренней отделки зданий;
6. Мебель.

К движимому  имуществу относятся вещные объекты, которые несвязанны прочно с землёй:

1. Сырье, материалы, полуфабрикаты;
2. Готовая продукция – вещи, которые произведены для оптовой продажи иным предприятиям или розничной продажи населению;
3. Товарно-материальные ценности- вещи, которые предприниматель приобретает для продажи оптом или в розницу.¹

Все производственное имущество, подлежит страхованию, классифицируется страховщиком по отраслям промышленности согласно соответствующим кодам ОКОНХ.

Имущество граждан, согласно правилам страхования, - это строения и сооружения, домашние вещи и предметы личного пользования, которыми они владеют, распоряжаются и пользуются на законном основании.

Конкретизация строений  и сооружений, подлежащих страхованию.

Все объекты  в правилах страхования имущества  граждан делятся на подлежащие и  неподлежащие страхованию. Согласно «Правилам добровольного страхования  строений, принадлежащих гражданам» ОАО «Росгосстрах», застраховать можно:

1. Строения и квартиры

• С их отдельными конструктивными элементами;
• Без отдельных конструктивных элементов.

2. Отдельно:

• Внутреннюю или внешнюю отделку конструктивных элементов;
• Установленное инженерное оборудование.

3. Объекты незавершенного строительства

Согласно  Правилам «Росгосстраха» не подлежат страхованию:

1. Ветхие строения, т. е. строения с физическим износом 75% и более;
2. Строения, находящиеся в зоне стихийных бедствий:

• С момента объявления об угрозе стихийного бедствия в установленном порядке;
• Или с момента составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия.

3. Квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта, или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

4. Строения, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

Конкретизация домашнего имущества  граждан, подлежащего  страхованию.

Домашнее  и/или иное имущество, принадлежащее  гражданам, можно застраховать по двум видам договоров: общему и специальному.

Общий договор страхования действует по месту жительства страхователя (во всех жилых и подсобных помещениях) или на земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Согласно общему договору, подлежат страхованию:

1. Мебель;
2. Аудио-, видео- и фотоаппаратура;
3. Электроника и бытовая техника
4. Одежда, бельё, постельные принадлежности, обувь;
5. Ковры и ковровые изделия;
6. Книги;
7. Посуда;
8. Карнизы, жалюзи;
9. Детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения;
10. Прочее имущество.

На условиях специального договора страхования домашнего и/или другого имущества подлежат страхованию по месту жительства страхователя (во всех жилых и подсобных помещениях) или на земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Согласно общему договору, подлежат страхованию:

1. Коллекции, картины и уникальные антикварные предметы – при наличие документа об их полной оценки;
2. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
3. Охотничье огнестрельное оружие;
4. Запасные части и принадлежности к транспортным средствам;
5. Строительные материалы;

И т. д. записано более 16 наименований.

Согласно  Правилам «Росгосстраха» не подлежат страхованию по общему договору по таким объектам как:

1. В помещениях не пригодных для жилья;
2. В зоне стихийных бедствий;
3. В помещениях и постройках для общего пользования.

Не подлежат страхованию также:

1. Ветхие объекты, т. е. строения с физическим износом 70% и более;
2. Объекты, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей

Согласно  Правилам «Росгосстраха» не подлежат страхованию по специальному  договору следующие объекты:

1. Документы, чертежи, рукописи;
2. Ценные бумаги;
3. Предметы религиозного культа;
4. Золото, платина, серебро – в самородках;
5. Камни в виде минсырья;
6. Технические алмазы;
7. Саженцы и семена.

Итак из вышесказанного следует, что страхователь-предприниматель по своему желанию на основе правил при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его.

1.1.3 ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ.

СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ  СТРАХОВАНИИ

Российские  страховщики различно подходят к  отражению в правилах предмета  страхования. Заметим, что страховщики, включающие в свои правила предмет страхования, описывают его по-разному. У одних предметом страхования является страховой риск, у других – страховой случай. Некоторые страховщики используют компромиссный подход, определяя предмет страхования, как такой страховой риск, который связан с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая. Дело в том, что произошедший страховой риск и есть реальный страховой случай.

Следовательно, в конечном счете, предметом страхования, видимо, является страховой случай. Поэтому следует доверять тем правилам, в которых предметом страхования является страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность(или страховое покрытие) – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение клиенту, при произошедших страховых случаях, предусмотренных договором страхования. Основой страховой ответственности является ее страховой объём. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины страхового случая по происхождению могут быть: стихийными, производственно-техническими, коммерческими, и т. д.

Вместе  с тем, в условиях правил страхования  может быть отмечено, что ограничения  и/или исключения из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваются конкретными правилами страхования, в которых содержится базисный норматив – форс-мажорная оговорка. В них будет определено: форс-мажор – это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

К страховым  случаем, согласно правилам страхования  любого имущества, относятся случайные  повреждения и утрат застрахованного имущества по причинам и обстоятельствам, записанных в условиях страхования.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вода, приведение в негодность отдельных его составных частей в результате причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата(потеря) застрахованного имущества формируется правилами в двух видах: гибель полная и пропажа имущества.

Гибель  полная определяется как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин. Пропажей  считается кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда вышеназванные страховые  случаи произошли при двух условиях: во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, если эти случаи явились  следствием только страховых причин и обстоятельств.

С учетом сказанного, страховая ответственность  страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин:

• Стихийных бедствий;
• Производственных аварий;
• Преступлений против собственности.

Если суммировать  всю совокупность страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи, причины и обстоятельства, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

С помощью  оговорок страховщики перечисляют  те риски и те причины и обстоятельства страховых случаев, которые они  ограниченно принимают на страхование  и ограниченно включают в объем  страховой ответственности, т. е. принимают  на особых условиях (например, все форс-мажорные события).

1.2 СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ

Страховое обеспечение есть синоним понятия  зарубежного страхования «страховое покрытие».

Система страхового обеспечения показывает соотношение  между страховой стоимостью, страховой  суммой, фактическим убытком и  фактической страховой выплатой.

В правилах имущественного страхования могут  использоваться три способа возмещения убытков:

1. По системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости (используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта);
2. По системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются (используется при страховании личного имущества, в том числе личного транспорта);
3. По системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются. Использовалась в СССР до 1934 года при страховании технических сельскохозяйственных культур.

1.3 ПРОЦЕДУРЫ, СВЯЗАННЫЕ С ДОГОВОРОМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Договор страхования  – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования;  а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и932); 
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Процедуры, связанные  с договором страхования:

• Оформление заявления на страхование;
• Заключение договора страхования;
• Согласование обязанностей и прав сторон сделки;
• Выплата страхового возмещения;
• Прекращение договора страхования;
• Определение особых условий страхования.

Содержание этих процедур  регламентируется гл. 48 ГК РФ

1.3.1 ЗАЯВЛЕНИЕ НА СТРАХОВАНИЕ

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страхователь или уполномоченное им лицо, подавая страховщику заявление на страхование в письменной форме либо иным способом, таким образом заявляет о своем намеренье заключить с ним договор страхования. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектами страхования.

Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:

• Страховая стоимость имущества;
• Его страховая сумма;
• Размер страхового взноса;
• Страховая франшиза;

Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определённый размер. Устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Условная  франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказывается больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет вычтена.

1.3.2 ЗАКЛЮЩЕНИЕ ДОГОВОРА

После подачи заявления  на страхование страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования  имущества, а перед подписанием  договора – с заполненным договором  страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и932);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)

Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке.

Если договор страхования заключен на несколько месяцев, то величина страхового взноса рассчитывается по формуле:

СВ_n = Г_свn,

Где СВ_n – страховой взнос, взимаемый за n месяц; Г_св – размер годового страхового взноса в рублях; n – срок действия договора страхования в месяцах.

1.3.3 УПЛАТА СТРАХОВАТЕЛЕМ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ.

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон, что отражается в договоре и полисе.

Страхователь, или по его поручению любое лицо, могут уплатить страховые взносы:

• Путем безналичных расчетов;
• Наличными деньгами страховому агенту.

Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.

При заключении договора страхования на срок менее 1 года размер страхового взноса обычно устанавливается правилами в следующих нормативах от суммы годового взноса.