Страхование и страховые обязательства

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Чувашский  государственный университет имени  И.Н.Ульянова»

(ФГБОУ  ВПО «ЧГУ им. И.Н.Ульянова»)

Юридический факультет

Кафедра гражданского права

Курсовая  работа

Страхование и страховые обязательства

                                                                     Выполнил студент группы ЮФ 11-10

                                                 Иванов Виталий Валерьевич

                                                                     Научный руководитель:

                                                                     старший преподаватель 

                                                                     Алексеев Андрей Михайлович

Чебоксары 2012

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

Впервые с понятием «страхование»  современный россиянин сталкивается еще в раннем детстве, а точнее при рождении. В роддоме ему  предоставляют весь спектр бесплатных медицинских услуг по страховому полису мамы, а после регистрации  малыш получает собственный страховой  полис, тем самым вовлекаясь в  круговорот страхования. Значит, все  же страхование и в нашей повседневной жизни является неотъемлемой частью, и пренебрегать его существованием нелепо. Вот не так давно появилось  всеми уже очень хорошо известное  ОСАГО, потом КАСКО, и уже страховые полюса красуются на лобовых стеклах наших автомобилей, всех без исключений, кроме стоящих на штраф-стоянке. А какое количество страховых фирм наполнило наш российский страховой рынок.

Целью представленной работы выступает  комплексный теоретико-правовой анализ страховых обязательств, проведенный по следующим направлениям:

1. всесторонний анализ правовых актов, действующих в РФ как источников правового регулирования договоров страхования;
2. рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договоры страхования.

В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

• определить содержание и признаки страхования согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
• рассмотрение существенных условий, отдельных элементов страхования, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

Объектом курсовой работы являются страховые обязательства как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности. Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики. Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще– и частнонаучные, а также специальные методы познания. Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили наиболее последовательно и полно рассмотреть  различные аспекты страховых обязательств в рамках цели и задач исследования.

Эмпирическая база исследования построена  на нормативном материале и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция  РФ,¹ федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договоров страхования. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается  в том, что оно представляет собой  одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа страхового обязательства как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области.

ГЛАВА I СТРАХОВАНИЕ И ЕЕ ФОРМЫ

                             1.1. Понятие страхования

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее – Закон²).

Приведенное определение страховых отношений  полностью отвечает современным  представлениям о страховании. Имущественный интерес – это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав.

Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК³ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного.

Страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых  отношений являются:

а) уплата денежной суммы при наступлении  определенных событий;

б) случайность  наступления этих событий;

в) наличие  интереса у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

г) платность  услуги по предоставлению защиты;

д) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число  схожих признаков, общих черт, что  может привести к смешению различных  по сути правоотношений и в конечном счете к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный анализ страховых и деликатных обязательств, сопоставить договор страхования с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа и банковского вклада.

Но наиболее существенные различия коренятся в  различии целей, преследуемых этими  обязательствами. Существует устойчивое мнение, что назначение страхования  заключается в возмещении того ущерба (при имущественном страховании) или того вреда (при личном страховании), которые причинены вследствие страхового случая. И если ранее для подобного  рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст.929 ГК РФ) вменяет в обязанность  страховщику возмещение убытков, возникших у страхователя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая).⁴

Страховое отношение и отношение из причинения вреда это различные виды общественных отношений. Обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой равен возникшему вреду. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты нельзя рассматривать как гражданско-правовую ответственность, ее размер ограничен величиной страховой суммы и размером причиненного страховым случаем убытка.

Нельзя  отождествлять страховую выплату, обращающуюся в рамках страхового отношения, с компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда. Это качественно различные  выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей выплаты: страховая  выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика в силу заключенного договора, выплата в  порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страхования страховой случай, основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда – деликт; производство страховой выплаты осуществляется в рамках договорного страхового отношения, сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.⁵

Следовательно, страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

Разумеется, страхование было и будет оставаться институтом, который может быть использован для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования – это защита материального положения. При страховании страховщик при наступлении страхового случая гарантирует производство страховой выплаты, что и составляет сущность страхового обязательства.

Договор страхования следует отличать от договора возмездного поручительства. В силу поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства  этого лица полностью или в  части (ст.361 ГК). Основное отличие указанных  договоров состоит в том, что  страхование всегда является самостоятельным  и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения  исполнения основного обязательства.

В литературе отмечается еще ряд признаков, позволяющих  отграничить поручительство от страхования. Так, М. Брагинский отмечает, что при  поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей  стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить  или не наступить. Различие же состоит  в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идет об одном и том же – неисполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен.⁶

Весьма  своеобразные доводы приводит Ю. Фогельсон. Говоря о различиях страхования и поручительства, он указывает, что страховщик осуществляет страховую защиту на профессиональной основе, имея на то лицензию и формируя специальные денежные фонды, имеющие особый правовой режим. Поручительство не является видом профессиональной деятельности, и эта деятельность не лицензируется.⁷

Авторы полагают, что при накопительном страховании страховщик выполняет функцию накопления денег страхователя, вручаемых страховщику посредством страховых взносов, которые затем возвращает в виде страховой выплаты при наступлении события, обозначенного в качестве страхового случая. В силу этого данное страхование называется «возвратно-накопительным», а самому страхованию приписывается наличие сберегательной функции. При такой трактовке страховые отношения действительно представляют собой отношения банковского вклада.

Такая трактовка  представляется ошибочной. И коренится  эта ошибка в неправильном определении  экономической сущности страховых  отношений.

Вопрос  о соотношении договора страхования  и договора займа  в сущности есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. С экономической точки зрения кредит выражает возвратное движение стоимости: на первой своей фазе стоимость движется от кредитора к должнику; во второй фазе эквивалент этой стоимости движется в обратном направлении – от должника к кредитору.

При страховании  нет возврата стоимости, а происходит обмен стоимостями, что сближает страховые отношения с товарно-денежными  отношениями: в обмен на страховую  премию, которая представляет собой  плату за страхование, страхователь приобретает у страховщика товар  особого рода – страховую защиту, материализованную в виде страховой выплаты и иных выплат, предусмотренных условиями страхования.⁸

Таким образом, основное отличие кредита от страхования, что предопределяет отличие договора займа от страхового договора, заключается  в том, что при кредите имеет  место возврат стоимости, а при  страховании – обмен качественно различными стоимостями. Производство страховщиком страховой выплаты не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата выражают различные виды стоимости.

Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги в том, что в страховом  полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор  страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно  предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага – это «документ, удостоверяющий ... имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении» (п. 1 ст. 142 ГК). Полис на предъявителя – это также документ, удостоверяющий имущественное право и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование – обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.⁹

Еще одно отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя состоит  в том, что только лицо, имевшее  при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования  имущества может заключаться  только в пользу лица, пусть и  не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Следовательно, если в  полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая, недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.

1.2. Формы страхования

Обязательное  страхование отличается от добровольного  наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности  страховать. Структура прав и обязанностей – правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.¹⁰

Однако  правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного  страхования. Если классифицирующим признаком  для различных форм страхования  считать правовую структуру возникающих  отношений, то существуют не две формы  страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

а) добровольное страхование, при котором права  и обязанности участников возникают  только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

б) негосударственное  обязательное страхование, при котором  структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования, а у другого участника имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

в) обязательное государственное страхование, при  котором права и обязанности  участников определяются не сделкой, а  нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим  элементом правовой структуры здесь  является участие в страховых  отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме  того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные  служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

г) взаимное страхование, при котором страхование  производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права  и обязанности участников страховых  отношений определяются не сделкой  и не нормативным актом, а уставом  юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает  членов организации выступать в  качестве страхователей;

(д) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования – в п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании.¹¹

В качестве документа, определяющего стандартные  условия договора добровольного  страхования, в ст. 3 упомянуты Правила  страхования, но не совсем ясен был  правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны  в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила  страхования представляются в орган  страхового надзора для получения  лицензии и депонируются там. В настоящее  время правовой статус Правил страхования  точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Осуществление страхования в силу закона означает, что на определенных лиц закон  возлагает обязанность заключать  в качестве страхователей договор  страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия  неисполнения этой обязанности предусмотрены  в ст. 937 ГК.

Как это  следует из статьи 3, условия, на которых  производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное  обязательное страхование производится на основании договоров, то остальные  условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами  в договоре. Условия обязательного  государственного страхования определяются в установившем его нормативном  правовом акте, если в этом акте не предусмотрено  заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК).

ГЛАВА II СТРАХОВОЕ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

2.1 Участники  страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщик.

В качестве страховщика может выступать страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном  размере оплаченного уставного  капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим  лицом документов для получения  лицензии на осуществление страховой  деятельности:

• не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

• не менее 35 тысяч – при проведении страхования  жизни и иных видов страхования;

• не менее 50 тысяч – при проведении исключительно  перестрахования.

Данное  требование, впервые установленное  Федеральным законом от 31 декабря 2004 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 6), имеет принципиальное значение для обеспечения строгой упорядоченности создания профессиональных участников страхового рынка и одновременно большей гарантированности прав страхователей как потребителей страховых услуг.

ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как  государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик – Российская государственная страховая компания – Росгосстрах – создана в форме акционерного общества открытого типа¹².

Наиболее  удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных  страховщиков, о чем свидетельствует  и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим страховым  акционерным обществом открытого  типа является Ингосстрах (САО «Ингосстрах»), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в РФ, так и за границей. Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний.

Отдельные страховые организации функционируют  как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с  ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом  рынке.

Объединения страховщиков

В целях  координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и  осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»), которые не вправе заниматься страховой деятельностью.

Особый  вид объединения страховщиков –  страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними. Образование страхового пула преследует три цели:

•обеспечение  финансовой устойчивости страховых  операций на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных  от имени участников страхового пула;

• создание гарантий страховых выплат;

• полное страховое обеспечение рисков¹³.

Участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула – это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322–326 ГК).

Общества  взаимного страхования

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и  осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного  страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество  взаимного страхования – некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и  иных имущественных интересов граждан  и юридических лиц путем объединения  необходимых для этого средств  (п. 1 ст. 968 ГК).

Страховая защита предоставляется обществом  взаимного страхования – страховщиком лишь его членам (участникам) – страхователям, а само страховое обязательство  вытекает непосредственно из отношений  членства, если учредительными документами  общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).