Страхование и страховые обязательства. 4

   МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

   ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

   ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

   УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

   ФАКУЛЬТЕТ ТРАНСФЕРНЫХ СПЕЦИАЛЬНОСТЕЙ

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

   НА  ТЕМУ:  

   «Страхование  и страховые обязательства»

     
 
 
 
 

                                 Выполнила: студентка 3 курса

                                 группы ФТС-36

                                 Першанина Татьяна  Николаева 

                                 Научный руководитель:

                                 к.ю.н., доцент

                                 Боровинская Нина Анатольевна. 
 

                                 Работа сдана: "___"_____________2011 г. 

                                 К защите допущена: "       "                     2011 г. 

                                 Оценка ____________________________   
 

   Ульяновск

    2011 
 

   Содержание.

        Введение………………………………………………………………………3

  1. Общие положения о страховании…………………………………….5
    2.    
  2. 1.1.Понятие страхования………………………………………………….5
    3.    
  3. 1.2. Формы страхования…………………………………………………..9

   2.   Общие положения о страховых  обязательствах……………………13

   2.1. Понятие и виды страховых обязательств……………………….….13

   2.2. Стороны страховых обязательств…………………………………..19

   2.3. Страховой риск и страховой случай………………………………..23

   3. Договор страхования…………………………………………………..27

   3.1. Существенные условия договора  страхования…………………….27

   3.2. Форма договора страхования……………………………………......

   3.3.Права и обязанности сторон…………………………………………34

   3.4. Заключение и прекращение договора страхования………………..40

   Заключение………………………………………………………….…….46

   Список  использованных источников…………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение. 

   Сущность  правовых институтов определяется теми социальными потребностями,  которые  являются причиной  возникновения того или  иного института, а также для удовлетворения которых он предназначен.

   В процессе жизнедеятельности человека под влиянием тех или иных факторов   часто происходят непредвиденные ситуации, в результате которых он может подвергнуться ограблению, стать жертвой катастрофы, внезапно заболеть,  из за изменения рыночной конъюнктуры может не оправдать себя хозяйственная деятельность предприятия, и предприниматель понесет убытки.  Таким образом, у лиц, понесших убытки, возникает потребность в их возмещении.  В случае если к возникновению таких потерь приводят действия потерпевшего, он не имеет права предъявить требование об их возмещении к кому либо.

   Но  нередко  убытки носят и случайный  характер, при этом потерпевший также не может предъявить требования к третьим лицам  о возмещении вреда.  В этом случае различные отрицательные последствия останутся невозмещенными.  В данной ситуации появляется    возможность обратиться к институту страхования, при котором специализированные организации (страховщики)  образуют страховые фонды за счет внесенных взносов граждан и организаций, заключивших с ними  договор страхования. С помощью такого фонда в случае наступления определенного, оговоренного в договоре события (уничтожение имущества, неполучение прибыли, смерть, болезнь и иные подобные события) страховщик выплачивает застрахованному либо иному указанному в договоре физическому или юридическому  лицу,  заранее обусловленную сумму, которая, как правило, превышает сумму взносов в страховой фонд. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

   Актуальность  выбранной темы курсовой работы связана  с высокими темпами развития страхования  в России.  Значение страхования  заключается в том, что, являясь  одной из сфер, регулируемых законодательством,  страхование выступает инструментом сглаживания одной из основных проблем гражданского права - проблемы рисков.

   Цель данной работы заключается в изучении особенностей страхования, страховых обязательств и основных положений  договора страхования.  В рамках данного исследования предполагается решение следующих задач:

    - изучение теоретических аспектов  категории страхования;

    - определить содержание договоров страхования согласно действующему законодательству;

    - рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров страхования, таких как стороны, срок, форма договора.

   В рамках изучения данной темы  исследуются различные нормативно-правовые  акты, судебная практика.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1. Общие положения о страховании.

       1.1.Понятие страхования.

   Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков1.

   В страховой доктрине существует множество  различных точек зрения представителей разных теоретических школ по вопросу определения понятия страхования. Одни исследователи полагали, что страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью исключали накопительные виды страхования. Другие считали, что страхование - это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название "теория эвентуальной потребности", основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби.

   Известный исследователь страхования и яркий представитель российской правовой школы профессор В.И. Серебровский рассматривал теорию Гоби в качестве фундаментальной идеи, полагая при этом, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности 2. В действительности, как показывает страховая практика, страхование призвано прежде всего удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

   К.А. Граве и Л.А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали прежде всего совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях.3

   И.И. Степанов отмечал, что страхование предполагает средства, заранее и специально предназначенные для отклонения последствий несчастья, в отличие от простого сбережения на случай денежной нужды. Страхование есть самостоятельная хозяйственная деятельность, выражающаяся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья4.

   Характерными признаками страховых отношений являются:

  1. уплата денежной суммы при наступлении определенных страховых случаях;
  2. случайность наступления этих событий;
  3. наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
  4. наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

   Задачами  организации страхового дела являются:

  1. проведение единой государственной политики в сфере страхования;
  2. установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации5.

   Гражданско-правовые нормы, опосредующие сферу страховых  отношений, в своей совокупности образуют страховое право как  институт гражданского (частного) права.

   Страховое право базируется на основополагающих принципах, к которым относятся:

  1. принцип страхового обеспечения - основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах:
  2. в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев;
  3. в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям; - в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат;
  4. принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование - это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда;
  5. принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил;
  6. принцип взаимопомощи между лицами при наступлении "событий риска", проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями.

   Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского (частного) права:

  1. функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов - генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь;
  2. компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав;
  3. сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие);
  4. предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий;
  5. резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда;
  6. инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг6.
 
 

       1.2. Формы страхования.

   Основными  формами страхования, исходя из норм  ФЗ « Об  организации страхового дела в РФ», являются обязательное страхование и добровольное.

    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ « Об  организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения7.

   Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами. Особенность обязательного страхования состоит в том, что оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу8.

   Обязательное  страхование отличается следующими характеристиками:

   1.Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

    - жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

   - риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами9.

   Например, законом « О железнодорожном  транспорте»  предусмотрено, что пассажиры на период следования поездами дальнего следования подлежат обязательному страхованию10. 

   В случаях, предусмотренных законом  или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в  хозяйственном ведении или оперативном  управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п.3 ст.935 ГК).

   2. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (п.1. ст.936 ГК).

     Так, право застрахованного лица  на бесплатное оказание медицинской  помощи по обязательному медицинскому  страхованию реализуется на основании  заключенных в его пользу между участниками обязательного медицинского страхования договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования и договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию11.

   3. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (п.2 ст.936).

         Так,  донор подлежит обязательному страхованию за счет средств организаций, осуществляющих заготовку, переработку, хранение и обеспечение безопасности донорской крови и ее компонентов, на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. Средства на страхование должны входить в себестоимость крови12.

   4. ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст.937 ГК).

   5. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом ( п.3. ст. 936 ГК). Например,  ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

   а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

   б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

   в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного

потерпевшего, не более 120 тысяч рублей13.

   В целях обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства  законом может быть установлено  обязательное государственное страхование  жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

   Обязательное  государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

   Правила гл. 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений.

   Особенности объекта страхового обязательства  лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и  личного.

   Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

   Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм. 

       2.   Общие положения о страховых  обязательствах.

   2.1. Понятие и виды страховых обязательств.

   Гражданский кодекс впервые в национальной практике регулирования страховых отношений  закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора. Договор страхования, являясь формой юридических отношений страховщика с каждым отдельно взятым страхователем, выполняет важнейшую обеспечительную функцию для конкретного страхователя, воплощая таким образом социальное значение и социальную ценность всего гражданско-правового института страхования.

   Вместе  с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых  обязательств. Так, общества взаимного  страхования осуществляют страхование  непосредственно на основании членства (ст.968 ГК).

   Источником  создания обязательств по страхованию  могут выступать юридические  факты, прямо указанные в законе или ином правовом акте - для отношений  по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества  государственных служащих определенных категорий (п.2 ст.969). Точнее, следует говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данных страховых обязательств. Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием (как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования).

   В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

   Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

  1. обязательства из договора страхования (п.1 ст.927 ГК);
  2. обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий ) (ст.980 ГК);
  3. обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон - обязательное страхование14.

   Существуют следующие виды обязательств по страхованию:

  1. обязательства по страхованию;
  2. обязательства по перестрахованию;
  3. обязательства по взаимному страхованию.

   Согласно  ст.12 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

   Если  в таком договоре не определены права  и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст.953 ГК).

   Потребность в использовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.).

   Вместе  с тем при практическом осуществлении  сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика - неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществить страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге.

   Сострахование не следует смешивать с двойным  страхованием - совокупностью двух и более страховых обязательств. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию одного и того же объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

   При двойном страховании один и тот  же объект застрахован по двум или  более договорам несколькими страховщиками. Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска.

        Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате15.

   Не  подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события16.

   Страховщики, имеющие лицензии на осуществление  страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками17.

   Передающий  свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем, или цедентом, а страховщик, принимающий  эти обязанности, - перестраховщиком, или цессионарием.

   При перестраховании страховщик по основному (прямому) договору - прямой страховщик - в отношении перестраховщика  занимает положение страхователя, приобретая таким образом соответствующие  права и обязанности. Однако перед  страхователем по основному (прямому) договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору. Это означает, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному (прямому) договору. Неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает прямого страховщика по основному (прямому) договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

   В договоре перестрахования страховой  интерес страховщика связан с  принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи (размещения) застрахованных рисков между профессиональными субъектами (участниками) страховой деятельности. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска, или перестраховочной цессией18.