Страхование имущества. 6

ВВЕДЕНИЕ 

      Желание защитить свое имущество  – абсолютно естественное желание,  которое с давних времен испытывает  человек. Пожары, наводнения, ограбления  и многие другие обстоятельства  могут стать губительными для  имущества. Никто и никогда  не может быть полностью уверен в  полной безопасности,  но с помощью страхования можно разделить степень риска и значительно уменьшить негативные последствия.

      Сохранность имущества предприятия,  особенно имущества, задействованного  в процессе производства –  обязательное условие для успешного функционирования бизнеса. Поломка или уничтожение технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для  фирмы означает потерю дохода, которые могут оказаться невосполнимой угрозой для сохранности имущества предприятия, последствия которых могут быть непреодолимыми для компании.

        Страхование — один из важнейших  и необходимых элементов современного  общества.  Система страхования  предоставляет гарантии восстановления  нарушенных имущественных  интересов граждан или организаций в результате непреодолимой силы.

Страхование - отношения  по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков  по страхованию, перестрахованию,  взаимному страхованию, а также  страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность, необходимость, объекты страхования имущества 

1.1 Сущность и необходимость имущественного страхования. 

    Страхование — система экономических  отношений,  включающая  образование  за

счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств  и  его

использования для возмещения ущерба в  имуществе  от  стихийных  бедствий  и

других неблагоприятных  случайных явлений, а  также  для  оказания  гражданам

(или их  семьям)  помощи  при  наступлении  различных  событий  в  их  жизни

(достижение  определенного возраста, утрата  трудоспособности, смерть и т.д.)

  В  страховании   обязательно   наличие   двух   сторон:   страховщика   и

страхователя. Кроме  того, участниками страховых  отношений  могут  выступать

застрахованный,  выгодоприобретатель,  лицо,  назначенное  для   получения

страховой суммы,  т.е.  третьи  лица  которым  причиняется  вред  действиями

страхователя. Фонд  создаваемый  посредством  страхования  является  одним   из   видов

страхового  фонда. 

    Характерные  черты   страхования:   целевое   назначение аккумулируемых  средств,  они   расходуются,   лишь   на   покрытие   потерь (предоставление  помощи)  в заранее договоренных  случаях;   вероятностный характер  отношений,  поскольку  заранее   не   известно,   когда   наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из  страхователей  оно затронет; возвратность средств,  т.к.  они  предназначены  для  выплаты  все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

      В  процессе  страхования   происходит  перераспределение   средств   между

участниками создания  специального  (страхового)  фонда:  возмещение  ущерба

одному или  нескольким страхователям осуществляется путем  его  распределение

на всех. Число  страхователей вносящих  платежи  в  течение  того  или  иного

периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при  определенных

предпосылках  имело  место  также   натуральное   страхование.   Исторически

первоначальной  была раскладочная система страхования, при  которой  основным

моментом   взаимоотношений   между    страхователями    являлось    реальное

возникновение убытка у одного или нескольких  владельцев  имущества.  Исходя

из  величины  убытка  определяющие  взнос  каждого   участника   страхования

необходимый для  покрытия фактической суммы ущерба,  т.е.  он  раскладывается

на  всех  страхователей.  В  современных  условиях  преобладающей   является

система  страхования,   построенная   на   внесение   страхователем   твердо

установленной, заранее исчисленной суммы платежей,  независящей  от  размера

возникших  в  данном  году  убытков,   соответствующее   возмещение   потерь

производится  за счет созданного из предварительных взносов фонда.

      Различаются:  имущественное   страхование,  объектом  которого   выступают

всевозможные  материальные  ценности;  личное   страхование,   где   основой

экономических  отношений  являются   события   в   жизни   физических   лиц;

страхование   ответственности,   предметом   которого    служит    возмещение

обязательства страхователя  по  возмещению  ущерба  (вреда)  третьим  лицам.

Страхование может  проводиться в добровольном  порядке  на  основе  соглашения

сторон,   а   также   в   обязательном   порядке,   когда   это   предписано

соответствующим законодательством.  Особыми  формами  страхования  выступает

перестрахование    и    сострахование,    позволяющие     распределять     и

перераспределять  крупные риски между многими страховыми организациями.

        Имущественное страхование  -  отрасль  страхования,  в   которой  объектом

страховых   отношений   выступает   имущество   в   различных   видах;   его

экономическое  назначение  -  возмещение   ущерба,   возникшего   вследствие

страхового случая.  Застрахованным  может  быть  имущество,  как  являющееся

собственностью  страхователя, так и находящееся  в его  владении,  пользовании

и распоряжении. Страхователями выступают не только  собственники  имущества,

но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за  его

сохранность.

Условия  страхования  чужого  и  собственного  имущества  могут  существенно

различаться, что  отражено в правилах страхования. Страхование  имущественное

отличается от личного страхования, при котором  взаимоотношения  страховщика

и  страхователя  не  связаны  с  каким-либо  имуществом,  и  от  страхования

ответственности, где отношения, хотя и  возникают,  как  правило  на  основе

использования определенного  имущества,  но  их  содержание  не  зависит от

стоимости этого  имущества.

       Имущественное   страхование,   проводимое   государственными   страховыми

организациями, охватывает практически все  имущество;  сельскохозяйственных,

промышленных  и др. государственных хозрасчетных  предприятий,  кооперативных

и общественных организаций, населения.

   Объектами   страхования   выступают   основные    и    оборотные    фонды

производственного     и     непроизводственного      назначения,      урожай

сельскохозяйственных  культур,  животные,  продукция,  средства  транспорта,

оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства,  коллекция  картин  и

др.

    Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения,  прежде  всего

прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших  (поврежденных)

объектов; при  определенных условиях в  ответственность  могут  включаться  и

косвенные убытки. Наряду  с  возмещением  ущерба  имущественное  страхование

предусматривает  проведение  мероприятий  по  предотвращению  или   снижению

потерь, обеспечению  сохранности застрахованного имущества.  Выполнение  этой

роли достигается  применением  юридических  норм,  предписывающих  выполнение

страхователем определенных  превентивных  работ,  стимулированием  этих  мер

через систему  скидок-накидок платежам и  ограничения  выплат  возмещения,  а

также  путем  отчисления  части   страховых   платежей   на   финансирование

соответствующих  предупредительных  мероприятий.  Имущество  -  совокупность

вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица.  В

гражданском праве  имущество - материальный объект гражданских  прав,  прежде

всего, права  собственности, в  том  числе  права  на  содержание  имущества.

Имущество выступает  и как  собирательное  понятие  при  определении  отрасли

имущественного  страхования, и как конкретный  объект  того  или  иного  вида

страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Объекты имущественного страхования. 

      Объектами страхования являются  страховщики, страхователи,. Страхователями  имущества могут выступать как юридические, так  и физические лица.

      Договор страхования заключается  на основании письменного или  устного заявления и представления  страхователем описи имущества,  подлежащего, по установленной  страховщиком форме.

      В договоре между страховщиком и страхователем или  в страховом полисе оговариваются условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований, предписываемых ему Условиями страхования.

      При заключении договора имущественного страхования устанавливается также и степень ответственности страховщика, под которой понимается совокупность страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

      После наступления страхового  случая и соблюдении всех требований  и условий страхования страховщик  должен произвести страховую  выплату страхователю на основании  заявления последнего и страхового  акта.  При этом страховое возмещение  не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме.

 В случае  двойного страхования, когда сумма  страховых выплат превышает сумму причиненного имуществу страхователя ущерба, то страховая выплата разделяется между страховщиками пропорционально страховым премиям. Страховое возмещение  в данном случае все равно меньше или ровно фактической стоимости имущества. В обратном случае возникает двойное страхование, что законодательно запрещено. За двойным страхование как правило стоит осознанное страхование одного и того же объекта страхования разными страховщиками,  когда совокупная страховая выплата превышает фактическую стоимость — это предоставляет возможность страхового мошенничества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2. Классификация страхования  по видам рисков. 

       2.1 Огневое страхование 

       Огневое страхование традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

       Страховые компании возмещают убытки, которые  возникли в результате непосредственного  воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия  побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

       Однако  огневое страхование возмещает  не любой ущерб, нанесенный имуществу  вследствие воздействия огня. Страховые  компании, как правило, не возмещают  убытки, возникшие в результате обработки  застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

       Вместе  с тем, стимулируя противопожарную  безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

       От  огня может быть застраховано любое  имущество:

• здания и сооружения производственного назначения;
• жилые строения;
• дачные домики;
• офисы;
• гостиницы;
• производственное, технологическое и другое оборудование;
• домашнее имущество;
• сырье и материалы;
• товары на складах;
• выставочные образцы.

       Страхователем может выступать как собственник  имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может  находиться в полном хозяйственном  ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

       Страховая сумма (стоимость) – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страхования.

       Зачастую  при заключении договора огневого страхования  возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например, при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно, ежеквартально) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества. Это является одним из условий страхового договора и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.

       Стоимость застрахованного имущества может  изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилого дома, модернизации производства, замены оборудования или в результате роста стоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То есть, стоимость имущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместо утраченного.

       В такой ситуации страхователь может  обезопасить себя и свое имущество  от недострахования путем заключения со страховой компанией договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.

       Страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного  имущества и размер своего участия  в возмещении возможных убытков  отдельно по каждому страхуемому  объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Такой рассчет проводится для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

       Имущество может быть классифицировано на имущество  производственного и непроизводственного  назначения, в свою очередь производственное классифицируется по отраслям и видам производств; особо учитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.

       Страховые компании часто при страховании  предлагают своим клиентам установить франшизу – часть ущерба, не возмещаемая  страховщиком согласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхование снижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

       Страховой платеж (страховой взнос, страховая  премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

       Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой  суммы по договору страхования, его  срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам.

       Страхователь  обязан предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового, а именно: достоверное описание имущества, его характеристики, месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины и т. д.

       При преднамеренном сокрытии или искажении  страхователем сведений, предоставляемых  страховщику для заключения договора, страховая компания может потребовать  признать договор страхования недействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении.

       Страхователь  обязан сообщить страховщику об изменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключения договора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо о  других действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа к жилому дому и т. п.

       Страхователь  должен уведомить страховщика о  других действующих договорах страхования  относительно этого объекта страхования, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

       Страхователь  обязан соблюдать в отношении  застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязанности, указанные  в страховом полисе.

       В свою очередь страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.

       Условия страхования предусматривают, что  при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить  об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2.2 Страхование имущества  от ущерба, нанесенного  стихийными бедствиями. 

       Данный  вид страхования предполагает обеспечение  страховой защиты от повреждений  или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:

• землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
• оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
• цунами;
• бури, вихря, урагана, смерча;
• наводнения, затопления;
• града.

       Убытки, возникшие в результате землетрясения, возмещаются лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

       Необходимо  учитывать, что убытки, возникшие  вследствие оползня, оседания или другого  движения грунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны  проведением взрывных работ, выемкой  грунтов из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых.

       Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в здания, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

       Страховое возмещение убытков, возникших в  результате стихийных бедствий, как  правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному договору страхования «от огня» и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2.3 Страхование имущества  от противоправных  действий третьих  лиц. 

       В соответствии с этим видом страхования  страховая защита предоставляется  от повреждения, утраты или гибели имущества  вследствие противоправных действий третьих  лиц. Под такими действиями понимаются противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя: хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное или неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.