Страхование имущества граждан. 2

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………3

1.Сущность и роль страхования  имущества………………………………….4

2.Классификация страхования.  Объект страхования……………………….10

3.Особенности страхования  имущества граждан в Республике  Беларусь...17

Заключение……………………………………………………………………...29

Список литературных источников…………………………………………….30

Введение

Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в  результате разрушительного воздействия  стихийных сил природы или  негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность  в страховании. Благодаря страхованию  любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

Из вышеперечисленного можно  сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как  экономической категории, заключается  в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной  связи с категорией финансов.

Страхование, как и финансы, обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В настоящее время тема страхования является весьма актуальной.

В Республике Беларусь основным методом, обеспечивающим гарантии и  стабильность страхования, является его  государственное регулирование, основной функцией которого является формирование и дальнейшее совершенствование  нормативно - правовой базы различных  видов добровольного и обязательного  страхования, постоянный контроль деятельности страховых компаний.

1.Сущность и  роль страхования имущества.

Под имущественным страховании понимается процесс заключения и исполнение договоров, в которых страховщик берет на себя за определенный взнос (премию) ответственность возмещения убытка страхователю или лицу, в чью пользу заключен договор, при наступлении страхового события.

Сущность страхования  характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам  относят:

• Наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;
• Повторяемость и предсказуемость рисковых событий;
• Возможность оценки ущерба;
• Солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями;
• Возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;
• Возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;
• Юридическая защита договоров страхования;
• Инверсия эксплуатационного  цикла (опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);
• Регламентированность правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;
• Отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;
• Эквивалентность и замкнутость отношений страховщика и страхователя;
• Возвратный характер взносов;
• Перераспределение взносов для возмещения ущерба с течением времени;
• Взаимосвязь количество заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом;
• Необходимость обоснования страховых тарифов;
• Ограничение спроса на страховую защиту с учетом финансовых возможностей страхователей;
• Обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;
• Предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования.

Концепция средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных выше признаках, является фундаментальным принципом организации страхового дела. К ним относятся:

• Наличие имущественного интереса;
• Наивысшая степень доверия сторон;
• Наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;
• Выплата возмещения в размерах реального убытка;
• Суброгация- передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Сущность страхования  как экономической категории  наиболее полно  выражается в выполняемых  ею функциях. Страхованию присущи  следующие функции:

1. Рисковая функция.
2. Восстановительная (защитная) функция.
3. Предупредительная функция.
4. Сберегательная функция.
5. Контрольная функция.

Сущность рисковой функции состоит в формировании специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в выплате обусловленной нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом обеспечивается полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими или юридическими лицами.

Предупредительная функция страхования (предупреждение страхового случая и минимизация ущерба) предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.

В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика  израсходовать определенные денежные средства на предупреждение ущерба, которые  помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные  мероприятия целесообразны, так  как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату  страхового возмещения, предотвращая страховой случай.

Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных  методов, в том числе:

• системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;
• системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.);
• различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий может проводиться строительство и обустройство дорог, техническое переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и других служб;
• разъяснительной и пропагандистской деятельности;
• технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т.п.);
• анализа причин возникновения ущербов.

Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Сберегательная  функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

        Любая  деятельность человека сопряжена  с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

    Грозящая опасность  вынуждает общество осуществлять  меры по предупреждению или ограничению силы ее действия. Первая группа мер называется превенцией (предупреждением), вторая — репрессией (подавлением). Превентивные действия обеспечивают снижение возможных потерь (например, противопожарные мероприятия, профилактическая работа ГАИ, устройство шероховатых покрытий на автомобильных дорогах, совершенствование правил техники безопасности и т.д.).

  Репрессивные меры  связаны с созданием материальных  и денежных средств с целью финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы, отрицательными последствиями достижений научно-технического прогресса, неправомерными действиями третьих лиц.

Подобный вид финансового  обеспечения осуществляется в системе  страхования, в основу которой заложена идея создания фондов денежных средств до наступления страхового события с целью возмещения возможного ущерба от случайных опасностей.

Экономические последствия  этих опасностей выражаются в физическом разрушении материальных ценностей  или лишении человека способности к труду — основному источнику всех благ.

Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.

      Значимость  и место страхования в экономике  диктуются самой сущностью страхования — экономической защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах.

2.Классификация  страхования. Объект страхования.

В основу классификации страхования  положены два критерия: различия в  объектах страхования и объеме страховой  ответственности. В связи с этим выделяют две классификации:

1. По объектам страхования (всеобщая).
2. По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.

Частичная классификация  по роду опасности предусматривает  выделение следующих звеньев  и только в имущественном страховании:

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий.
2. Страхование урожая от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование от падежа или вынужденного убоя животных.
4. От кражи, аварий, угона (транспортных средств).

Всеобщая классификация  предусматривает деление страхования  на отрасли, подотрасли и виды.

Для конкретизации страховых  отношений выделяют подотрасли. .В каждой из подотраслей имеется значительное число видов страхования.

Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Например, страхование домашнего имущества: страхование животных; страхование строений, принадлежащих гражданам и др.

В таблице 1 представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховых отношений  на взаимосвязанные звенья, находящиеся  между собой в иерархической  подчиненности.

Таблица 1 Классификация  страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость  дополнительной классификации страховых  услуг. В связи с этим по методам  расчета страховых тарифов и  формирования страховых резервов все  виды страхования подразделяются на страхование жизни и страхование  иное, чем страхование жизни.

Классификация страхования  представляет собой научную систему  деления страхования на сферы  деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Объектом страхования  является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических  интересов страхования. Объекты  страхования разделяются на два  класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Имущественное страхование  — операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования:

• государственное,
• частное,
• арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы  имущественного страхования непосредственно  зависят от экономического положения  страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих  устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

По формам проведения страхования  подразделяются на:

• добровольное
• обязательное.

Обязательная форма страхования  распространяется на приоритетные объекты  страховой защиты, когда необходимость  возмещения материального ущерба или  оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование  базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который  определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности  страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых  взносов. Обязательное страхование  базируется на таких принципах, как  законодательная основа регламентации  страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование  базируется на договорной основе. В  договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

На современном этапе  развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию  добровольного имущественного страхования:

1.добровольное страхование  юридических лиц, которое включает  в себя следующие разновидности:

- добровольное страхование  животных;

- добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;

- добровольное страхование  наземных транспортных средств;

- добровольное страхование  ценностей касс и др.;

2.добровольное страхование  имущества граждан. Этот вид  страхования включает:

- добровольное страхование  домашнего имущества;

- добровольное страхование  животных;

- добровольное страхование  строений, принадлежащих гражданам на праве собственности;

- добровольное страхование  памятников;

- добровольное страхование  наземных транспортных средств;

3.добровольное страхование  воздушных судов;

4.добровольное страхование  внутреннего водного транспорта;

5.добровольное страхование  грузов;

6.добровольное страхование  строительно-монтажных рисков;

7.добровольное страхование  предпринимательского риска. К  данному виду страхования относят:

- страхование риска непогашения  кредита;

- страхование убытков  вследствие вынужденного перерыва  в производстве;

- страхование финансовых  рисков; страхование депозитов и  др.

К имущественному страхованию  также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

    Объектами страхования по имущественному договору страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование).

3.Особенности  страхования имущества граждан  в Республике Беларусь.

Страхование имущества граждан  может проводиться в обязательной и добровольной формах.

Добровольное  страхование строений, принадлежащих  гражданам.

1. Объект страхования

Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с  утратой (гибелью) или повреждением строений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности  или иных законных основаниях.

На страхование  принимаются следующие строения:

• жилые дома;
• бани;
• хозяйственные постройки (сараи, гаражи, погреба, летние кухни и другое);
• дачи, садовые домики, коттеджи;
• теплицы капитальные;
• квартиры в жилых домах.

На страхование могут  быть приняты как все строения в целом по домовладению, так и  отдельные из них.

На страхование принимаются  строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и  крышу.

Строение считается застрахованным по адресу, который указан в договоре страхования (место страхования). При  изменении указанного в договоре страхования места нахождения застрахованного  строения Страхователь обязан сообщить об этом страховщику и при условии  внесения соответствующих изменений  в договор страхования, а также, в случае необходимости доплаты  страховой премии договор страхования  продолжает действовать.

Страхование не распространятся  на:

• дворовые покрытия, дорожки, площадки;
• выгребные ямы, подземные части погребов, колодцев;
• здания и строения, находящиеся  стадии строительства, в аварийном состоянии.

Строения, находящиеся в  зоне,  которой угрожают наводнение или другие стихийные бедствия, с  момента объявления о такой угрозе может быть принято на страхование, на случай наступления всех событий, кроме событий, об угрозе которого объявлено  заранее.

2. Страховой случай

Страховым случаем является утрата (гибель) и/или повреждение  строения вследствие пожара, удара  молнии, взрыва газа, употребляемого для  бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали  пожара.

При пожаре подразумевается  возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

По соглашению стон по договору страхования дополнительно может  быть застраховано строение на случай утраты (гибели) или повреждения  строения в следствии:

• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• кражи с взломом и грабежа;
• противоправные действия третьих лиц (кроме кражи со взломом и грабежа);
• стихийные бедствия;
• ударов, столкновения.

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие в  следствии:

• обвала строений или части их;
• поражение строений домовыми грибками;
• хищения конструктивны элементов строения во время страхового случая, не зарегистрированного по риску утраты строения в результате противоправных действий третьих лиц;
• обязательств, вытекающих из договорных отношений Страхователя (Выгодоприобретателя) с третьими лицами;
• деятельности Страхователя (Выгодоприобретателя), осуществляемой с нарушением действующего законодательства РБ, ведомственных инструкций, инструкций техники безопасности (в т.ч. пожарной);
• перемещение строения с места страхования.