Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»

Содержание

     Введение………………………………………………………………………...3

1. Страхование имущества граждан  как составная часть страхового рынка.........................................................................................................................5

1.1. Сущность, классификация  страхования имущества……………………….5

1.2. Основы организации  страхования имущества……………………………11

1.3. Состояние и перспективы  пользования услугами страхования  имущества………………………………………………………………………..14

Глава 2. Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»……………………………………………………………………17

2.1.Услуги надежного страхования  имущества от компании «Росгосстрах»……………………………………………………………………17

2.2.Страхование автотранспортных средств граждан в компании «Росгосстрах»……………………………………………………………………20

2.3.О новой продуктовой линейке «Росгосстраха» по имущественному страхованию физических лиц…………………………………….……………..23

      Заключение……………………………...……………………………………27

      Список  использованной литературы……………………………………….28

Введение

Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только развитие уже существующих имущественных видов страхования, но и появление таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

Актуальность данной темы заключается в возрастающей роли страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Целью данной работы является – изучить страхование имущества граждан и рассмотреть перспективы его развития. Для достижения цели понадобилось решить, поставленные мною задачи:

-рассмотреть сущность  и классификацию страхования  имущества;

-изучить основы организации  страхования имущества;

-проанализировать состояние  и перспективы пользования услугами  страхования имущества;

-рассмотреть страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах».

Объектом изучения является страхование имущества граждан. Предметом данной работы является описание и анализ имущественного страхования граждан.

1. Страхование имущества граждан  как составная часть страхового рынка

1.1. Сущность, классификация  страхования имущества

Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер. Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук - экономики, статистики, теории вероятностей. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. [3, стр. 76]

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят следующие виды страхования:

1) страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств  железнодорожного транспорта;

3) страхование средств  воздушного транспорта;

4) страхование средств  водного транспорта;

5) страхование грузов;

6)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

8) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

9) страхование предпринимательских  рисков;

10) страхование финансовых  рисков.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. [7, стр. 101]

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты  незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности  и другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор).

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов  максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной  стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов - фактическая себестоимость по  средним рыночным, отпускным ценам  и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство - в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых  ресурсов к моменту страхового  случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы, противоправных действий третьих лиц.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. [1, стр. 175]

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи  пчел;

- здания, сооружения, передаточные  устройства, силовые, рабочие и другие  машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние  насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной, по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет, и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. [2, стр. 34]

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон. Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

- в случае уничтожения  или похищения предмета - его действительная  стоимость (с учетом износа) исходя  из рыночных цен;

- в случае повреждения  предмета - разница между указанной  выше его действительной стоимостью  и стоимостью этого предмета  с учетом обесценения в результате  страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Таким образом, имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

1.2. Основы организации  страхования имущества

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1.Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

2.Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3.Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.

4. Принцип реальной оценки  страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору  не может превышать действительной  стоимости имущества на момент  заключения договора.

5. Исключение двойного  страхования. Если страхователь  заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховыми  компаниями на сумму, превышающую  в общей сложности действительную  стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной  причины. Страховая компания имеет  право возмещать убыток только  от тех рисков, которые застрахованы  в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает  право страховой организации  в случае неоднократного страхования  обратиться к другим страховым  компаниям, участвующим в страховании  того же объекта, с предложением  разделить между собой расходы  по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит  в том, что после выплаты страхового  возмещения страхователю страховая  компания получает право на  компенсацию своих расходов на  основе предъявления регрессного  иска к лицу, виновному в причинении  ущерба.

Имущественное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. [4, стр.91]

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Страхователь по договору страхования имеет право:

1.на получение суммы страховой выплаты по договору страхования;

2.на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

3.на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхователя является уплата страховой премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой части страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности не подлежат судебному обжалованию. [5, стр. 97]

Преддоговорные обязанности страхователя заключаются в предоставлении информации о риске. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в Правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиля и т.д.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

· обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

· составить акт о страховом случае при участии страхователя;

· произвести расчет ущерба;

· произвести выплату страхового возмещения.

Осуществление страховой выплаты - самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок выплаты обычно установлен в договоре. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой оговаривается в договоре страхования. При неисполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты.

1.3. Состояние и перспективы  пользования услугами страхования  имущества

В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

Для потребителей набольший интерес представляет страхование автомобилей, имущества пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.

При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от прочих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает. [10, стр. 8]

Очевидно, что рост спроса на автострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней. Данные о намерениях населения пользоваться страховыми услугами представлены в таблице 1.

Таблица 1- Намерение населения пользоваться страховыми услугами

Источник : по материалам [5]

Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегменты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг. Исходя из данных, представленных в таблице 1, можно сделать вывод, что намерение пользоваться страховыми услугами меньше всего присутствует в страховании квартиры в рамках муниципальной программы. Самый большой процент страхования автомобиля, недвижимого имущества вне муниципальной программы и страхования квартиры в рамках муниципальной программы , наблюдается у людей со средним месячным доходом на члена семьи в размере 300-500 долл. В таблице 2 представлены данные о пользовании страховыми услугами по имущественным группам.

   Таблица 2 - Пользование страховыми услугами по имущественным группам

Источник : по материалам [5] 

Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоходные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.

Наибольшие имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя.

Глава 2. Страхование имущества на примере страховой компании «Росгосстрах»

2.1. Услуги надежного страхования  имущества от компании «Росгосстрах»

Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером страхового рынка России в первом полугодии 2010 года. К такому заключению пришли эксперты «Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2010 года». Обзор содержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.

Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2010 года собственный капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%. Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2010 года увеличились на 14%, и на 1 июля 2010 года составили 75,8 млрд. рублей.

По величине страховых резервов Росгосстрах в обзоре Интерфакса также занял первое место. На 1 июля 2010 года страховые резервы Группы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2010 года на 10,6%.

По оценкам экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 1-го полугодия 2010 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей. Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений компании «Росгосстрах». [8, стр. 67]

Согласно данным рейтинговых агентств «Росгосстрах» занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.

Компания "Росгосстрах" предлагает Вам современные программы имущественного страхования, предусматривающие комплексную защиту: страхование недвижимости (квартир и загородных строений), страхование риска возможной утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование), а также страхование рисков, связанных с кредитованием под залог недвижимого имущества – страхование залогового имущества.

Преимущества страхования в компании «Росгосстрах» :

1.«Росгосстрах» предоставляет клиентам 10% скидку, если клиент оформляет заявку на страхование через интернет.

2.Специалисты "Росгосстрах" проведут экспертизу имущества, выявляя "слабые места" и давая рекомендации по их устранению.