Страхование ипотечного кредитования

КР 080591314

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...…3

1.Теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования.……………5

2. Сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере  страховых компаний ,работающих с банком «Райффайзен» …..……………………………15

3.Проблемы  ипотечного страхования в России  и пути их решения ……...…….19  Заключение………………………………………………………………...….…….26Библиографический список………………………………………...…...…….…...29

Введение

На фоне происходящих в нашей стране экономических  реформ роль страхования приобретает  особые черты, так как именно страхование  стимулирует развитие рыночных отношений  и улучшает инвестиционный климат в  обществе. Структура страхового рынка  России постоянно меняется. Развитие ипотечного кредитования привело к  возникновению множества новых  ипотечных страховых продуктов, в том числе и ипотечного страхования

Выбор темы «Страхование в ипотечном кредитовании»  обусловливается тем, что жилищный вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его  решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.

Актуальность  и важность ипотечного страхования  определяется и той социальной ролью, которую оно играет в современном  обществе. Именно благодаря страхованию  кредитная организация получает возможность снизить процентные ставки по ипотечным кредитам, которые  сегодня слишком высоки, что сдерживает процесс обеспечения желающих собственными квартирами. Другими словами, кредитная  организация передаёт часть рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в страхование профессиональному  страховщику.

В развитии ипотеки принимают участие самые  разные организации: Госдума, правительство, банки, предоставляющие ипотечные  кредиты, страховые компании, страхующие ипотечные риски. И все они  сталкиваются с самыми разными трудностями. Это обуславливает необходимость изучения проблем, которые приходится решать страховщикам в ходе реализации программы ипотечного страхования, а так же способов их решения.

Целью данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхование в ипотечном кредитовании». Для достижения главной цели ставятся задачи :

1. Рассмотреть теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования;
2. Проанализировать условия страхования ипотеки на примере трех       страховых компаний города Хабаровска;
3. Рассмотреть вопрос о проблемах  ипотечного кредитования в России и способах их их решения.

Для решения  поставленных задач необходимо использовать Законодательные нормативные акты, касающиеся вопросов страхования, учебники, учебные пособия по страхованию, статьи из периодической печати, а так же интернет ресурсы.

1Теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед

кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Итак, ипотечное страхование представляет собой комбинированный вид страхования, включающий как личное, так и имущественное страхование. Ипотечное страхование позволяет компенсировать негативные последствия реализации рисков ипотечного кредитования. В мировой практике сформировали два основных варианта реализации страхования ипотечных рисков:

1. Создание специализированной компании, в которой аккумулируются все взносы по ипотечному кредитованию в данной стране;
2. Рыночный вариант отбора наиболее надежных платежеспособных страховых компаний, предполагающий свободный выбор клиентом страховщика.

  Правовой основой осуществления страхования при ипотечных операциях являются нормы параграфа 3 главы 23, а также главы 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.92 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а так же Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

            Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество. Эти же положения конкретизированы в статье 31 закона об ипотеке, определяющей, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При этом в случае отсутствия в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Как правило, выгодоприобретателем по договору страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога, назначается залогодержатель, то есть кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Однако и в случаях, когда заложенное имущество застраховано в пользу иных лиц (например, в пользу залогодателя), исходя из целей защиты интересов залогодержателя-кредитора, залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения, выплачиваемого в случае утраты или повреждения заложенного имущества. Данное требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование. Если в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение

имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к полной (страховой) стоимости заложенного имущества. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не свыше полной (страховой) стоимости имущества. Указанное положение, относящееся к так называемому неполному имущественному страхованию, закреплено в статье 949 ГК РФ. Страхование заложенного имущества является одним из важных условий договора ипотеки. В соответствии со статьей 35 закона об ипотеке при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

            Теоретически, каждый заемщик имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. На практике же, после обращения в банк и получения согласия на сделку, заемщик получает рекомендацию по выбору страховой компании, поскольку каждый определенный банк предпочитает работать с определенными страховыми компаниями. Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации лицензией. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, вступившие в залоговые отношения и заключившие со страховщиком договор страхования ипотечных рисков, как в комплексе, так и в одной из частей данных отношений.

      Объектом страхования для страхователя – юридического лица, кредитора (залогодержателя) по договору об ипотеке, являются: не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

1. Риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, являющегося объектом ипотеки (страхование имущества);
2. Риском наступления гражданской ответственности залогодателя (застрахованного лица) по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, являющегося объектом ипотеки (страхование ответственности);
3. Риском убытков от предпринимательской деятельности страхователя, являющегося должником (залогодателем) по договору об ипотеке, либо договору, по которому ипотека вступает в силу закона  (страхование предпринимательских рисков);
4. Риском потери объекта залога в результате прекращения либо ограничения права собственности на него (титульное страхование).

         Объектом страхования для страхователя - физического лица, должника (залогодателя) по договору об ипотеке или договору, по которому ипотека вступает в силу закона, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя – физического лица, связанные с:

1. Риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, являющегося объектом ипотеки (страхование имущества);
2. Риском наступления гражданской ответственности залогодателя (застрахованного лица) по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, являющегося объектом ипотеки  (страхование ответственности);
3. Риском смерти, потери трудоспособности залогодателя (личное страхование);
4. Риском потери объекта залога в результате прекращения либо ограничения права собственности на него (титульное страхование);
5. Риском ухудшения финансового состояния залогодателя(страхование финансовых рисков)

Объектом  страхования для страхователя – юридического лица, должника (залогодателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке являются: не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

1. Риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, являющегося объектом ипотеки (страхование имущества);
2. Риском наступления гражданской ответственности залогодателя (застрахованного лица) по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, являющегося объектом ипотеки (страхование ответственности);
3. Риском убытков от предпринимательской деятельности страхователя, являющегося должником (залогодателем) по договору об ипотеке, либо договору, по которому ипотека вступает в силу закона  (страхование предпринимательских рисков);
4. Риском потери объекта залога в результате прекращения либо ограничения права собственности на него (титульное страхование).

Страхование рисков, присущих ипотечной  деятельности может

 проводиться по следующим  направлениям:

1. Страхование недвижимости, приобретаемой в кредит. Объект страхования – квартира заемщика, передаваемая в залог, а именно ее несущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери, электропроводка, трубопроводы и сантехника. На практике могут страховаться как конструктивные элементы квартиры без отделки, так и конструктивные элементы квартиры и типовой отделки. Имущество обычно принимается на страхование от таких рисков как пожары, взрывы, аварии систем водоснабжения, канализации и др., противоправные действия третьих лиц, включая теракты, падения летательных объектов или их частей, деревьев, наезда транспортных средств. Страховые тарифы по полису страхования от гибели и повреждения имущества зависят от технических параметров здания. Страховая сумма может быть равна остатку ссудной задолженности или рыночной стоимости имущества. Страхование по второму варианту дороже, однако позволяет заемщику не только расплатиться с банком, но и получить при необходимости деньги на ремонт, если страховая сумма окажется больше суммы долга;
2. Страхование жизни, страхование от несчастного случая и страхование здоровья заемщика. Объект страхования – имущественные интересы залогодержателя, связанные с невозможностью вернуть кредит в случае смерти, серьезной болезни, стойкой потери трудоспособности заемщика (установления инвалидности). Заемщиком может быть любой совершеннолетний гражданин, имеющий стабильные источники дохода, достаточные для погашения кредита. Как правило, банки устанавливают возрастные ограничения для заемщиков: срок возврата кредита должен наступить до достижения заемщиком пенсионного возраста. В противном случае обязательным условием может быть заключение договора накопительного пенсионного страхования. Кредит может быть предоставлен одному или нескольким лицам, которые становятся в этом случае созаемщиками. Созаемщик отвечает по обязательствам заемщика в случае, если последний перестает платить по кредиту. Если в кредитном договоре присутствуют созаемщики, то договор страхования жизни (включая риск смерти ),страхования от несчастного случая и от утраты трудоспособности целесообразно заключить на каждого созаемщика. Перед заключением договора по программе ипотечного страхования потенциальный заемщик, как правило, заполняет медицинский опросник. В отдельных случаях может производиться дополнительное медицинское обследование. Стоимость страхования жизни, страхования от несчастного случая и от утраты трудоспособности заемщика зависит пола, возраста, состояния здоровья и величины кредитных ставок. Страховая сумма может быть равна остатку ссудной задолженности либо действительной стоимости имущества. Страхование по второму варианту дороже, однако позволяет заемщику не только расплатиться с кредитором, но и получить деньги, необходимые, например, для лечения;
3. Страхование риска утраты прав собственности. Его так же иногда называют титульным страхованием, так как объектом страхования являются изъяны в титулах. Титул – это документально и юридически подтвержденные основания владения недвижимостью. В этом случае страховщик возмещает убытки утрате или ограничении права собственности на приобретенную недвижимость (в результате признания судом сделки недействительной либо незаконной). Ограничение наступает, когда на объект ипотеки накладывается судебный арест на время разрешения спора между заинтересованными в нем субъектами. При утрате права собственности на объект залога выплата страхового возмещения производится на основании решения суда о признании сделки с недвижимостью недействительной или незаконной из-за:
1. совершения ее гражданином, признанным недееспособным;
2. совершения ее несовершеннолетним;
3.   совершения ее гражданином, ограниченным в дееспособности  вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;
4. совершения ее под влиянием заблуждения;
5. иска одного из собственников имущества, находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество полномочий от других собственников;
6. совершения под влиянием обмана, насилия, угрозы и пр.

Страховая сумма может быть равна остатку  ссудной задолженности или действительной стоимости имущества. Данный вид страхования достаточно часто является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита.

Как правило, банк требует страховать приобретенное  жилье на размер   ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) »  требует обязательного страхования  только самого залога, т. е. приобретаемой  с помощью займа квартиры от повреждения  и полного уничтожения.  Но так как угроза потерять финансовые потоки в России очень даже реальна, то зарабатывающие на займах банки стремятся обезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условием заключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая, включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и на случай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемое страхование титула). А некоторые банки требуют застраховать еще и гражданскую ответственность заемщиков перед третьими лицами.

Процесс заключения договора ипотечного страхования  проходит в три этапа. На первом этапе производится сбор необходимой информации. Предварительно решив предоставить потенциальному заемщику ипотечный кредит, банк уведомляет его о необходимости заключения договора страхования со страховщиком и передает страховой компании пакет документов заемщика. Жилье, приобретаемое заемщиком может находиться на первичном или вторичном рынке. Когда заемщик приобретает жилье на вторичном рынке, ему необходимо пройти медицинское обследование в специализированных медицинских учреждениях. Для страхования квартиры (жилого дома) страхователь должен предоставить следующие документы:

1. В случае покупки (мены) квартиры – договор купли-продажи (мены), нотариально заверенный и зарегистрированный в городском бюро регистрации;
2. В других случаях могут потребоваться договор ренты, дарения и т.д.

Кроме этого требуется полная информация из Единого государственного реестра  прав о всех сделках с объектом недвижимости, документы, подтверждающие состояние здоровья и дееспособность продавца. В случае приобретения заемщиком  жилья на первичном рынке он обязан предоставить:

1. Договор с застройщиком;
2. Договор подряда;
3.   Генеральный план выполнения строительных работ;
4. Свидетельство о регистрации и лицензии подрядчика;
5. Договор клиента с риэлтором и т.д.

На  втором этапе производится андеррайтинг ипотечных рисков. Страховая компания проводит анализ риска и на основании  представленных  документов рассчитывает страховой тариф. Далее страховщик уведомляет кредитора о принятом решении по ипотечному страхованию  заемщика или отказе в заключении договора с указанием причины  отказа.

На  третьем этапе производится заключение договора страхования. На данном этапе  происходит заключение либо комбинированного договора ипотечного страхования, либо договоров личного и имущественного страхования отдельно. Как правило, договор ипотечного страхования  заключается сроком на один год и  с последующим пролонгрованием  на следующий год с перерасчетом страховой суммы (в случае, если страховая сумма равна размеру ссудной задолженности ) и годовой страховой премии на новый срок. На практике страховщик применяет к тарифным ставкам повышающие ( от 1,0 до 5,0) или понижающие (от 0,1 до 1,0) коэффициенты, исходя из следующих факторов риска :

1. Возраста, пола, состояния здоровья, профессии, платежеспособности и т.п. для залогодателя – физического лица;
2. Финансового состояния и платежеспособности залогодателя – юридического лица;
3. Состояния закладываемого имущества, наличия противопожарных и охранных систем и служб, состояния инженерного оборудования здания и т.п.;
4. Кредитной истории залогодателя и истории сделок по отчуждению закладываемой недвижимости;
5. Суммы и срока ипотечного кредита;
6. Других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска.

В комбинированных договорах большинства  страховых компаний используются франшизы. Размер франшизы обычно не превышает 0,5% страховой суммы. Чаще всего франшиза предусматривается в страховании  имущества, она направлена на стимулирование застрахованного к его бережному  содержанию.

2 Сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере страховых компаний, работающих с банком «Райффайзен»

Начиная с  16.02.2009, банк «Райффайзен» реализует программы ипотечного кредитования без обязательного заключения договора страхования риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет залога (ипотеки) и риска смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заемщика (созаемщика – если применимо).

Заемщик имеет возможность выбрать  либо программу ипотечного кредитования, предусматривающую страхование  только риска гибели (уничтожения), утраты или повреждения предмета залога, либо программу ипотечного кредитования, предусматривающую заключение договора комплексного ипотечного страхования  с включением в покрытие следующих  рисков:

1. Смерть, постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (созаемщика – если применимо);

2.  Гибель (уничтожение), утрата или повреждение предмета залога;

3.  Утрата или ограничение (обременение) права собственности на предмет залога (ипотеки).

Банк принимает полисы страховых компаний, прошедших проверку на соответствие общим требованиям банка, требованиям к финансовой устойчивости и предоставляемому страховому покрытию.

В список страховых компаний, чье  соответсвие требованиям банка  уже подтверждено вошли компании :

1. «Ингосстрах»;
2. ООО СК «Цюрих»;
3. «АльфаСтрахование»;
4. «РОСНО»;
5. «ВСК»;
6. «Прогресс-Гарант»;
7. «Росгосстрах»;
8. «РЕСО-Гарантия».

Рассмотрим  условия комплексного ипотечного страхования  на примере компаний «Ингосстрах», «Цюрих», «Росгосстрах»

Таблица1- Сравнительный анализ условий ипотечного страхования (на примере страховых компаний «Ингосстрах», «Цюрих», «Росгосстрах»)

Как можно увидеть из сравнительной  таблицы, наиболее оптимальные условия  для комплексного ипотечного страхования  может предоставить компания «Ингосстрах». Она полностью отвечает требованиям банка «Райффайзен» и поэтому все желающие взять ипотечный кредит в этом банке могут воспользоваться услугами «Ингосстраха». Страховые взносы в компании минимальны по сравнению с двумя другими страховыми организациями, страховые риски охватываются в полном объеме. Ожидаемые преимущества же страхования вполне конкурентоспособны с аналогичным пунктом у компаний «Росгосстрах» и «Цюрих». Так же страховая компания «Ингосстрах» не требует обязательного включения в договор пункта франшизы, что гарантирует для страхователя осуществление страховых выплат в полном объеме. Страховые же взносы  можно выплачивать частями, в рассрочку, что также говорит о том, что компания прежде всего заботится о своих клиентах. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что «Ингосстрах» является наиболее приемлемым страховщиком в области страхования ипотеки по сравнению с двумя другими компаниями. Если, например взять ипотечный кредит в банке «Райффайзен» в сумме 2000000 рублей на 10 лет под 15 % годовых  и оформить страховку в страховой компании «Ингосстрах»,то страховая сумма будет равна 2200000 руб, а страховая премия будет равна 24640 рублей, в то время как при страховании ипотеки на тех же условиях в компаниях «Цюрих» и «Росгосстрах», страховые премии будут равны 26220 рублей и 24860 рублей соответственно. Практический пример подтвердил, что стоимость страхового полиса и условия страхования в страховой компании «Ингосстрах» являются наиболее приемлемыми.

«Ингосстрах» является старейшей  и опытнейшей страховой компанией в стране. За более чем 50 лет работы компания «Ингосстрах» из маленького управления превратилась в крупнейшего страховщика в стране, надежность и стабильность которого лишний раз подтверждается 50-летним опытом безотрывной и успешной работы, невзирая на все финансовые и политические потрясения.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присудило компании «Ингосстрах» высокий рейтинг надежности А++, что лишний раз подтверждает высокий уровень компании и ее стабильность.

Многолетний опыт работы на страховом  рынке России и высокая оценка национальными и зарубежными  рейтинговыми агентствами позволили  «Ингосстраху» зарекомендовать  себя как надежную компанию, сотрудничающую со многими банками. Так и банк «Райффайзен» советует своим заемщикам  приобретать страховые услуги именно в этой компании.

3 Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения

Начиная разговор о прогнозах развития ипотечного страхования в нашей  стране, нужно понимать, что состояние  этого сегмента напрямую зависит  как от здорового функционирования рынка жилья, так и от возможностей банковской сферы в предоставлении долгосрочных займов потребителям . По итогам июня 2010 г. общее количество банков, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке, составило 21. Количество банков, предлагающих целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости и кредиты на покупку дома с земельным участком на вторичном рынке жилья, составило 19. При оформлении договора в любом из входящих в эти списки кредитно-финансовом учреждении страхование ипотеки будет являться частью сделки. За последние 4–5 лет все формы договоров и покрытия достаточно стандартизированы, и какие-то дополнительные опции, которые, естественно, могут повысить стоимость страхования для заемщика, придумывать большого смысла нет.

Страхование предмета залога осуществляется в силу закона, а жизни, утраты трудоспособности и титула собственности – при  выборе программы кредитования. Как  правило, если нет данного страхования, то процентная ставка по договору выше. В пакет комплексного ипотечного страхования входит страхование  жизни и утраты трудоспособности, страхование предмета залога и титула (права) собственности. Тариф по страхованию жизни и утраты трудоспособности зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика, предмета залога – от его вида (комната, квартира или дом), типа (каменное, деревянное или иное помещение), а также от того, с отделкой или без отделки принимается на страхование предмет залога, от титула собственности – от количества сделок. В результате тариф по комплексному ипотечному страхованию начинается от 0,4–05% от страховой суммы и может достигать 2–3%. По мнению аналитиков, кризис, в основном, повлиял на стандартизацию и расширение практики предоставления возможности рассрочки страховых взносов в течение года, которая раньше почти не использовалась.

Таким образом, сложившаяся в России практика страхования рисков, связанных  с ипотечным кредитованием, ограничивается совокупностью страхования жизни  и здоровья заемщика, страхования  предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения, а также титульного страхования. Договоры, заключаемые  с целью страхования данных рисков, принято называть договорами комплексного ипотечного страхования. Тем не менее, ипотечное страхование (mortgage insurance), принятое в зарубежной практике, это  страхование кредитора от убытка, который может возникнуть у него в результате дефолта заемщика и  недостаточности денежных средств  от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита. Классические риски, покрываемые ипотечным страхованием, включают: неспособность заемщика возвратить долг (дефолт); нежелание заемщика возвратить долг; падение рыночной стоимости  отдельно взятой недвижимости (при  реализации кредитором жилья на рынке); риск рынка недвижимости в целом; местные или региональные экономические  спады; экономическая катастрофа, кризис). Всё это необходимо сегодня учитывать  при осуществлении комплексного ипотечного страхования и при  его планировании на перспективу.