Страхование наземного транспорта
Оглавление
Введение
Развитая
система страхования - характерная
черта цивилизованного
В настоящее время существуют различные вида страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является страхование средств наземного транспорта.
Объектами
страхования наземного
Актуальность
темы настоящего исследования обусловлена
новизной, сложностью и противоречивостью
процессов, происходящих в нашей
стране в сфере страхования
Объектами такого страхования могут быть как сами транспортные средства (страхование «каско»), так и перевозимые грузы (страхование «карго»), фрахт, а также ответственность перевозчика перед третьими лицами.
Целью курсовой работы является изучение страхования наземного транспорта, андеррайтинга и портфельного мониторинга.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить понятие страхования средств наземного транспорта;
-
ознакомится с понятием
- рассмотреть понятие, цель и функции андеррайтинга;
- рассмотреть виды и методологию андеррайтингу;
- изучить процедуры андеррантинга;
-
понятие портфельного
Структурно курсовая работа состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка литературы.
1 Теоретические аспекты страхования средств наземного транспорта
1.1 Понятие страхования наземного транспорта: объект, страховые риски
На страхование наземного транспорта принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации или зарегистрированные в компетентных государственных органах:
- автомобили легковые, грузовые и грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами);
- мотоциклы, мотороллеры;
- сельскохозяйственная техника (тракторы, мотоблоки), строительные машины, механизмы на самоходном ходу, аэросани.
Страхователь
дополнительно может
- дополнительное, вспомогательное оборудование и принадлежности к автотранспортному средству, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя (радиоприемник, магнитола, магнитофон, компьютер, кондиционер, акустические системы, комплекты инструментов и т.д.);
- багаж, находящийся в застрахованном автотранспортном средстве, представляющий собой предметы хозяйственного, культурно-бытового назначения, личные вещи, за исключением антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, документов и фотоснимков;
- утрату товарного вида автотранспортного средства [16, с. 83].
Договор страхования заключается по одному из следующих условий:
Условие 1: «Страхование по полному пакету рисков».
По договору страхования возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие:
- хищения застрахованного автотранспортного средства;
- повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства (кроме повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине его рисунка, технического брака завода-изготовителя);
- утраты товарного вида застрахованным автотранспортным средством;
- повреждения или полной гибели дополнительного оборудования и принадлежностей к застрахованному автотранспортному средству и багажа, находящегося в данном автотранспортном средстве.
При заключении договора страхования тарифная ставка определяется путем суммирования тарифных ставок по каждому риску, предусмотренному данным условием.
Условие 2: «Хищение автотранспортного средства» и «ущерб».
По договору страхования возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный страхователю вследствие:
- хищения застрахованного автотранспортного средства;
- повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства.
Условие 3: «Ущерб».
По договору страхования возмещению подлежит прямой ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие повреждения или гибели застрахованного автотранспортного средства.
Не являются страховыми случаями события, которые привели к повреждению, гибели или утрате автотранспортного средства, оборудования к нему и багажа, произошедшие:
1)
В результате управления
- не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению автотранспортным средством;
- не имеющим водительского удостоверения на право управления автотранспортным средством соответствующей категории;
- управляющим застрахованным автотранспортным средством в отсутствие законных оснований (не являющимся собственником застрахованного автотранспортного средства и не имеющим доверенности на право управления застрахованным автотранспортным средством или путевого листа);
- находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении автотранспортным средством, в том числе, употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после ДТП, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения, или отказавшимся пройти освидетельствование; а также, если водитель застрахованного автотранспортного средства оставил место ДТП.
2) Вне территории страхования;
3)
При погрузке, выгрузке или транспортировке
застрахованного
4)
В результате использования
5) Вследствие заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта [14, с. 102].
Не возмещается ущерб, вызванный:
- естественным износом автотранспортного средства и дополнительного оборудования вследствие эксплуатации;
- повреждением покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов или агрегатов автотранспортного средства;
- точечными повреждениями лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколами);
- хищением колес автотранспортного средства и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автотранспортному средству;
- хищением застрахованного автотранспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации автотранспортного средства и/или паспортом автотранспортного средства) и/или ключами зажигания, за исключением случаев хищения автотранспортного средства в результате грабежа и разбоя;
- хищением дополнительного оборудования или частей автотранспортного средства, если они находились в момент страхового случая отдельно от застрахованного автотранспортного средства;
- хищением или повреждением регистрационных знаков автотранспортного средства;
- неисправностью электрооборудования, в том числе, электропроводки, поломкой, отказом, выходом из строя иных деталей, узлов и агрегатов автотранспортного средства;
- хищением съемной передней панели автомагнитолы;
- хищением автотранспортного средства в случае нарушения режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранения автотранспортного средства в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже;
- хищением застрахованного автотранспортного средства, произошедшим в результате кражи регистрационных документов и/или ключей, за исключением документально доказанной причинно-следственной связи между событиями, при условии возбуждения уголовного дела по факту кражи регистрационных документов и/или ключей от автотранспортного средства страхователя.
1.2 Страховая сумма, премия и возмещение в страховании наземного транспорта
Действительная (страховая) стоимость автотранспортного средства (прицепа) определяется на основании представленных страхователем документов:
- для автотранспортного средства отечественного производства - справка-счет на автотранспортное средство, выданная организацией-продавцом, данные соответствующих прейскурантов цен, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства на день заключения договора страхования;
- для автотранспортного средства иностранного производства - счет-фактура завода изготовителя или его официального дилера, работающего на территории Российской Федерации, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства иностранного производства на день заключения договора страхования, включая документы, выданные продавцом автотранспортного средства, находящимся в стране, в которой оформлялась купля-продажа [20, с. 114].
Кроме того, основанием для определения действительной (страховой) стоимости автотранспортного средства могут являться:
- заключение организации, являющейся профессиональным оценщиком, бухгалтерские документы о балансовой стоимости автотранспортного средства (для юридических лиц), отечественные и зарубежные каталоги и т.д.;
- для дополнительного оборудования и принадлежностей, не входящих в комплектацию автотранспортного средства согласно инструкции завода-изготовителя и багажа, находящегося в автотранспортном средстве - чек, счет-фактура организации-продавца, бухгалтерские документы о балансовой стоимости дополнительного оборудования (для юридических лиц), иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости дополнительного оборудования и багажа на день заключения договора страхования.
Страховая сумма на дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя, устанавливается с указанием страховой суммы каждого объекта.
Страховая сумма при страховании багажа, постоянно находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации, устанавливается на основании описи, представленной Страхователем, с указанием каждого предмета багажа.
Договором
страхования, предусматривающим
При заключении конкретного договора страхования страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (страховая премия получается путем умножения страхового тарифа на страховую сумму).
Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.
Страховая
премия по дополнительному оборудованию
и принадлежностям
Страховая премия по багажу устанавливается для каждого предмета багажа, постоянно находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации [17, с. 203].
К заявлению Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, прилагаются договор (полис) страхования, а также следующие документы по требованию Страховщика:
При хищении автотранспортного средства, включая хищение частей автотранспортного средства, дополнительного оборудования, принадлежностей и багажа - материалы правоохранительных и следственных органов о наступлении события и возбуждении уголовного дела, копии приговора суда вступившего в законную силу, иные документы по соглашению сторон, подтверждающие факт наступления события.
При повреждении или полной гибели автотранспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (включая повреждение или гибель дополнительного оборудования, принадлежностей и багажа) – материалы о наступившем событии (копия административного протокола, подтверждающего факт аварии, справка об участии в ДТП, в которой указывается поврежденные в ДТП части (агрегаты, узлы) автотранспортного средства, дополнительного оборудования и принадлежностей, иные сведения); калькуляция станции технического обслуживания или заключение специализированной оценочной фирмы о размере нанесенного ущерба; при повреждении или полной гибели багажа – материалы правоохранительных органов, судебные материалы; решение суда, вступившее в законную силу (если оно имело место).
При пожаре, взрыве (включая провал под лед, повреждения дорожного покрытия вследствие аварии подземных коммуникаций: водопроводной или отопительной систем) - акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, экспертных комиссий, специализированных аварийно-технических и дорожно-ремонтных служб, подразделений служб спасения МЧС РФ, данные о причине и месте наступления события (дорожно-транспортное происшествие, гараж, стоянка и т.д.), иные документы по соглашению сторон, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного убытка.
При стихийных бедствиях - акты, заключения аварийно - технических и гидро - метеорологических служб, подразделений служб спасения МЧС РФ, государственных комиссий, компетентных органов, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.
При утрате товарного вида - документы авторемонтных предприятий (станции технического обслуживания, автосервис и т.д.), специализированных оценочных фирм или экспертных бюро, осуществлявших оценку степени утраты автотранспортным средством товарного вида.
Ущерб (убыток), причиненный застрахованному автотранспортному средству, определяется Страховщиком в следующем порядке:
В
случае хищения автотранспортного
средства (прицепа) или его отдельных
частей, деталей, дополнительного оборудования,
принадлежностей и предметов
багажа - в размере страховой суммы,
установленной договором
В случае уничтожения автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему – в размере страховой суммы, установленной договором страхования.
В случае повреждения автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему - в размере расчетной стоимости ремонта (восстановления) автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему, исходя из данных акта осмотра и калькуляции, по действующим расценкам с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, и износа, определяемого в зависимости от срока эксплуатации объекта страхования, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования. При этом расходы на восстановление включают:
- расходы на приобретение материалов и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного автотранспортного средства в исходное состояние, с учетом износа, заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей;
- расходы по доставке автотранспортного средства к месту ремонта;
- расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного автотранспортного средства;
- иные расходы, необходимые для восстановления поврежденного автотранспортного средства до того состояния, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, при условии, что возмещение этих расходов предусмотрено договором страхования [23, с. 407].
В сумму ущерба не включаются:
- расходы, связанные с переоборудованием и/или улучшением застрахованного автотранспортного средства;
- расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или временным восстановлением, заменой отдельных деталей (узлов), частей вследствие их износа или технического брака;
- расходы на профилактический ремонт и техническое обслуживание, которые были бы необходимы в любом случае вне зависимости от страхового случая;
- дополнительные расходы в связи со срочностью проведения работ.
В случае утраты товарного вида автотранспортного средства - исходя из экспертной оценки, характеризующей степень утраты застрахованным автотранспортным средством товарного вида. В случае полной гибели багажа (предметов багажа) - в размере страховой суммы за вычетом стоимости спасенных предметов багажа. При частичном повреждении багажа (предметов багажа) - в размере его обесценения на основании экспертной оценки.
2 Теоретические основы андеррайтинга
2.1 Понятие, цель и функции андеррайтинга
В российской финансовой практике еще не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно Underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями, т.е. принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.
Андеррайтинг — процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.
Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:
- финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);
- взаимосвязь с другими политиками страховщика — бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;
- величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;
- политику перестрахования;
- объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;
- прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;
- конкурентов и их предложения на рынке;
- допустимые нормы дебиторской задолженности;
- изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;
- программы по развитию новых видов страхования [12, с. 102].
Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга, среди которых:
1)
аналитическая функция,
- идентификацию объекта страхования;
- определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
- проверку и подтверждение страхового интереса страхователя; оценку приемлемости заявляемых на страхование риском; установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
- оценку (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;
- определение наиболее вероятных мест проявления риска на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;
- анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период;
- оценку рынка по объектам и видам страхования;
2) практическая функция:
- принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
- определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
- определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
- определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
- согласование со страхователем страховой суммы;
- разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
- наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;
- разработки перестраховочной защиты;
- рекомендации по изменению тарифного руководства;
3)
методическая функция,
- разработку политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;
- обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу);
4)
контрольная функция,
- мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
- контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
- контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
- мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики [13, с. 124].
2.2 Виды и методология андеррайтинга
Ранее страховой агент (продавец) осуществлял не только анализ рынка и продажи страховых услуг, но и непосредственно связанные с этим процессом функции андеррайтинга, составления договора, его оформления и т.д. По мере усложнения рисков и объектов страхования возникла специализация страховщиков по основным бизнес-процессам: маркетингу, продажам, андеррайтингу, сопровождению договоров, урегулированию убытков.