Страхование от несчастных случаев. 2

Введение

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно велика, как для государства в целом, так и для отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие  Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях   в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России.  Страхование в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от  командно – административного  метода управления.  Именно это и является необходимостью  коренного исследования и изучения данной темы.

     Целью данной  работы является изучение  необходимости,  сущности и роли страхования  от несчастных  случаев. Достижение  данной цели осуществляется через  поставленные задачи:

- Изучение основных критериев   страхования от несчастных случаев  ;

- Выявление объектов, видов в отрасли страхования от несчастных  случаев и т.д.

    Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало  непременным спутником общественного  производства. Первоначальный смысл  рассматриваемого понятия связан  со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения,  испытывали страх за его сохранность,  за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными  бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует  отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение  “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения  безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также  запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Перераспределительные  отношения, присущие страхованию,  связанны, с одной стороны, с  формированием страхового фонда  с помощью заранее фиксированных  страховых платежей, с другой - с  возмещением ущерба из этого  фонда участникам страхования.  Поскольку указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является  составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений.  Вероятность ущерба лежит в  основе построения страховых  платежей, с помощью которых формируется  страховой фонд. Использование средств  страхового фонда связанно с  наступлением и последствиями  страховых случаев. 

Эти особенности страховых  отношений включают их в самостоятельную  сферу финансовых отношений.     

Глава 1. Страхование  от несчастных случаев

1. Сущность страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев — это традиционный вид  личного страхования для российского  рынка страхования. В классификации  видов страховой деятельности, приведенной  в Условиях лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, традиционное страхование  от несчастных случаев заменено страхованием от несчастных случаев и болезней и определяется как « ...совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Таким образом, страховые  компании могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздействием на человека. Однако в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с российским законодательством страховые компании могут заключать договоры добровольного  индивидуального страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами — страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы является наследник застрахованного лица.

Объектом страхования  при данном виде страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами  в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного  вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет в страховую компанию письменное заявление по установленной форме, кроме этого страховщик может дополнительно затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с приложением  правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

По данному виду страхования  взнос исчисляется исходя из страховой  суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления  страхового случая. Страховой взнос  может быть уплачен единовременно  или в рассрочку. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по данному договору страхования.

В период действия договора страхования страхователь обязан:

• сообщать страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска;
• уплачивать своевременно страховые взносы;
• при наступлении страхового случая в течение 3 дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

При этом страхователь имеет  право досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения, а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

По данному виду страхования  страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора; по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь:

• сообщил заведомо искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора;
• своевременно не известил о страховом случае;
• имел возможность, но не предоставил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или предоставил заведомо ложные доказательства.

Страховщик также имеет  право расторгнуть (предварительно за 30 дней письменно уведомив страхователя) договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

При этом страховщик обязан:

1. выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором;
2. при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате;
3. обеспечить конфиденциальность отношений со страхователем.

Договор страхования от несчастных случаев прекращает свое действие в  случае:

1. истечения срока действия договора;
2. выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3. смерти застрахованного;
4. по требованию (инициативе) страховщика — в случае неуплаты страхователем страхового взноса;
5. по требованию (инициативе) страхователя — в случае нарушения страховщиком правил страхования;
6. соглашения сторон;
7. ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
8. ликвидации страхователя — юридического лица в случае, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (в случае заключения договора страхования страховщиком — юридическим лицом в пользу третьего лица).

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место  в период действия договора страхования:

1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения);
2. постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
3. смерть застрахованного, являющаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

Однако перечисленные  события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
• совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
• управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
• самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

Вышеперечисленные действия признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в  период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными  компетентными органами в установленном  законом порядке.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты  определяется в зависимости от степени  утраты общей трудоспособности застрахованного  лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата  застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий  установленный договором срок, в  размере оговоренного процента от страховой  суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая  выплата производится по установленным  в договоре процентам от страховой  суммы, в зависимости от установленной  группы инвалидности. В случае если застрахованный умер, не получив причитающуюся  ему страховую выплату, выплата  производится его наследникам. Выгодоприобретателю  или наследнику в случае смерти застрахованного  лица в результате страхового случая выплачивается страховая сумма  в полном размере за вычетом ранее  выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией  в течение 7 дней с момента поступления  в ее распоряжение необходимых документов. В соответствии с законодательством  требования о выплате страховой  суммы могут быть предъявлены  страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

Для получения страховой  выплаты страхователь или застрахованное лицо должны представить в страховую  компанию следующие документы:

1. страховой полис;
2. заявление по установленной форме;
3. документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения об установлении группы инвалидности, документ удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);
4. документ, удостоверяющий личность.

В случае смерти страхователя для получения страховой выплаты  выгодоприобретатель должен предоставить страховщику:

• страховой полис;
• заявление;
• свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного;
• распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначит для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;
• документ, удостоверяющий личность.

Если о получении страховой  выплаты заявляет наследник, то он представляет в страховую компанию те же документы, что и выгодоприобретатель, а  также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

При досрочном расторжении  договора страхования для получения части страхового взноса страхователь представляет страховщику следующие документы:

• страховой полис;
• заявление о выплате части страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность.

2. Базовые гарантии.

Страхование от несчастных случаев предполагает четыре базовые  гарантии (рис.1).  Однако на практике  страховщики могут использовать комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них  из частных условий страхования. Например, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего.

Рис.1  Система гарантий по страхованию  от несчастных случаев

1. Гарантии на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).
2. Гарантии на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по формуле :

Существуют 2 подхода к  определению коэффициента нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю нетрудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве.

Таблица 1. Шкалы, используемые для определения утраты трудоспособности при полной потери или функциональной непригодности органов.

Полная постоянная нетрудоспособность  с коэффициентом 100% устанавливается  при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни)Ю неизлечимом умопомешательстве.

В случае признания частичной  утраты или функциональной не пригодности  членов или органов, приведенные  максимальные коэффициенты уменьшаются  пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением  или медико-экспертной комиссией. Если орган и уже имел частичную  не пригодность и вследствие несчастного  случая человек получи большую степень  потери его ценности или полную инвалидность, то страховое возмещение будет выплачиваться  соответственно затруднениям, причиненным  только несчастным случаем.

Приведенные в таблице  коэффициенты рассчитаны только исходяиз соображений повреждения анатомической  и физиологической целостности  человека, без учета особенностей его профессиональной или иной общественной деятельности. Страховые компании предлагают и специальные покрытия для определенных профессий, например, гарантий на случай потери голоса для певцов, внешности – актеров, пальцев кистей рук – для хирургов и т.п. Естественно, такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.

Второй метод, используемый страховщиками для определения  коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинским  учреждениями или медико-социальными  экспертными комиссиями (МСЭК)установлению МСЭК той или иной группы инвалидности страховой компанией рассчитывается коэффициент нетрудоспособности для определения страховой суммы к выплате.

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности.

• Размер пособия устанавливается пропорционально сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного.
• Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней.
• Гарантия на случай временной не трудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплат пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам.

Типовые правила страхования  от несчастных случаев, разработанные  Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют определять размер страховой  выплаты в процентах от страховой  суммы по данному виду страховых  случаев в соответствии с Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в  результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица (таблица приведена в приложении 3).

По этим же правилам страховая  выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности производиться  в размере 0,2% страховой суммы  по данному виду страховых случаев  за каждый день нетрудоспособности, начиная  с 6-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

3. Страховой тариф, премия и выплаты.

На современном страховом  рынке действуют сотни страховых организаций. Поэтому уровень тарифной ставки становиться важнейшим рычагом конкуренции, которая постоянно заставляет страховщиков снижать тарифы для привлечения клиентов. Если страховщик осуществляет по какому либо виду страхования единичные сделки, размер страхового тарифа не так важен для обеспечения финансовой устойчивости. При осуществлении же массовых видов страхования значительные отклонения тарифных ставок от их рыночного уровня может нарушить финансовую устойчивость страховщика, привести к невозможности выполнения обязательств перед страхователями. С другой стороны, завышение размеров страховых тарифов, которая может иметь место при монопольном положении  отдельно страховщика (группы связанных страховщиков) на рынке либо при проведении обязательных видов страхования, ведет к излишней уплате страхователями страховых взносов, т.е. нарушению принципа эквивалентности взаимоотношения сторон. Таким образом, рыночное регулирование страхового тарифа не гарантирует гармонии интересов страховщика, страхователя и общества. Поэтому соблюдение принципов построения страховых тарифов контролируется органами страхового надзора, чтобы не допускать их существенного завышения или занижения.

Страховые тарифы по страхованию  от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построение тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев  относиться к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации  лежит принцип распределения  страхового риска между всеми  застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев  закладывается средний показатель убыточности страховой суммы  по данному виду страхования.

Основным критерием тарификации  в страховании от несчастных случаев  является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении  страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный  фактор здесь в том, что более  старшему возрасту соответствуют большая  осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска  предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно. В особых случаях при определении  страховой премии страховщик в праве  установить повышающие е и понижающие коэффициенты к базовым страховым  тарифа, определяемые в зависимости  от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При  заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должне составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплачена не позже , чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая ставка. При старховании на срок менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования.

Примерные правила предлагают следующие размеры страховых  премий при страховании на срок более  месяца, но менее года (табл.2).

Таблица 2. Страховые тарифы