Страхование от несчастных случаев и болезней. 3

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по страхованию

По теме: Страхование от несчастных случаев и болезней

Выполнила:

студентка группы №23

Куликова Елена 

Проверил преподаватель:

Короткова Р.Б

Иваново 2013г.

Оглавление:

Введение

1.Объекты и субъекты  страхования от несчастных случаев,  страховые случаи.

2.Объём страховой ответственности  страховщика, страховая сумма и срок страхования.

3.Страховая премия и  страховые тарифы.

4.Порядок действий сторон  договора при страховом случае.

5.Организационные формы  и виды страхования от несчастных  случаев.

Заключение.

Список использованной литературы.

Введение

  В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь  за собой хозяйственно-убыточные  последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных  средствах, человек встречается  часто в самых разнообразных  сферах своей деятельности.

В одних случаях эта  неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В  других она проистекает от непредусмотренных  действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая  и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения  размеров и видов налогов и  проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.

Развитый страховой рынок  является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает  риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в  реальный сектор экономики, способствуя  экономическому росту и повышению  эффективности производства. В это  смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством –  обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни  граждан.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые  услуги в России, что отражает высокие  темпы роста этого рынка. Особые надежды возлагаются на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Зарубежный опыт показывает, что личное страхование является одним из важнейших источников «длинных денег» в экономике и эффективным инструментом обеспечения достойного уровня жизни граждан.

Традиционным видом личного  страхования для отечественной  страховой практики является страхование  от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится  к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.

Цель данной работы:

1.Необходимо обозначить  объекты и субъекты страхования  от несчастных случаев и болезней.

2.Порядок установления  страховых тарифов и определения  размеров страховых премий.

3.Рассмотреть порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней.

4.Порядок действия сторон  договора при страховом случае.

5.Описание основных видов  страхования от несчастных случаев  и болезней.

1.Объекты и  субъекты страхования от несчастных случаев, страховые случаи

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в  виде выплаты возмещения при наступлении  несчастного случая.

Объектом страхования  от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или  смертью вследствие несчастного  случая.

Основными субъектами страховых  отношений являются страхователи и  страховщики. По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица).

Страховой случай по праву  относится к существенным элементам  страхования, обозначающим юридический  факт, с наступлением которого у  участников страхового правоотношения возникают определенные права и  обязанности, связанные со страховой  выплатой. Учитывая, что наступление  страхового случая обусловлено вероятностными, т.е. неопределенными и непредвиденными  обстоятельствами, не зависящими от воли и действий сторон договора страхования, условие по выплате страхового возмещение также приобретает случайный  характер.

Однако из этого не следует  вывод, что договор страхования  как гражданско-правовая сделка является случайной или условной сделкой. Это обычная сделка, согласно которой  одно из ее условий - выплата страхового возмещения - подлежит исполнению при  наступлении предусмотренного договором  события, являющегося случайным, не зависящим от воли сторон договора. Подобного рода условия, как справедливо  отмечал И.Б. Новицкий, являются всего  лишь оговоркой в договоре, позволяющей  юридические последствия договора поставить в зависимость от наступления  или ненаступления в будущем события, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Поэтому элемент страхового случая, наступление которого является вероятностным и случайным, придает договору страхования признак условной сделки, хотя, как отмечено выше, данным признаком обладает не сама сделка, а одно из его условий. Подобного рода сделки в доктрине именуются алеаторными сделками.

Термин "страховой случай" происходит от латинского casus, что означает падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод . Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина удачно раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - например, наводнение, землетрясение, набег разбойников и т.д.), или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Более того, случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве.

В страховой доктрине имеется  немало различных определений страхового случая, но наиболее привлекательный  из них является определение, предложенное В.И. Серебровским. Он определил страховой  случай как событие, от последствий  наступления которого заключалось  страхование, и "притом событие уже  наступившее".

Легальное определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом  деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  и иным третьим лицам.

Правовой анализ изложенных понятий страхового случая позволяет  сделать вывод, что страховой  случай как категория страхования  представляет собой сложный юридический  состав, т.е. правовую конструкцию, состоящую  из самостоятельных правовых элементов, которые определены в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В данной норме закона дается определение договора имущественного страхования, которое, в принципе, можно  применять к любым разновидностям договоров данного вида. В соответствии с этим определением можно выделить три элемента:

- первый элемент - страховое  событие;

- второй элемент - убыток;

- третий элемент - причинная  связь между двумя указанными  выше элементами.

Что касается первого элемента конструкции страхового случая- страхового события, его можно назвать субстанцией страхового случая, которая является источником возникновения последнего.

Страховое событие как  элемент страхового случая следует  рассматривать как опасность, способную  воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием  всех его существенных признаков, позволяющих  установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой  случай - разные понятия, имеющие различное  правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. В.И. Серебровский отмечал, что нельзя смешивать понятие  случайности страхового события  с понятием страхового случая.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует  о том, что наступил страховой  случай, так как возникновение  опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как  правило, опасность по времени возникновения  всегда опережает страховой случай. После наступления опасности  должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности  на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.

Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта  его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить  в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия  опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

Момент окончания страхового случая характеризуется наступлением одновременно двух обстоятельств (фактов), а именно:

- прекращение воздействия  опасности на застрахованный  объект, т.е. исчезновение очага  опасности;

- завершение процесса  причинения вреда застрахованному  объекту.

При этом если не завершено  второе обстоятельство, несмотря на то, что первое обстоятельство окончено, нельзя полагать, что страховой случай завершен, так как бывают длящиеся страховые события, например просадка грунта, сопровождающаяся процессом  постепенного оседания здания и возникновением трещин на стенах или иных конструктивных элементах. В этой ситуации моментом окончания страхового случая следует  считать момент, когда будет зафиксирован факт прекращения оседания здания, после чего можно установить окончательный  объем возникшего у лица убытка.

Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. И здесь  следует согласиться с мнением  К.А. Граве и Л.А. Лунца, что страхования  не может быть, если в момент заключения договора известно не только то, что  событие должно наступить, но и момент его наступления . Указанные К.А. Граве и Л.А. Лунцем обстоятельства должны быть неизвестны участникам страховой сделки, это является одним из существенных условий договора страхования.

Третьим элементом страхового случая является наличие причинной  связи, которая должна быть установлена  между наступившей опасностью и  заявленными убытками (имеются в  виду причиненные убытки). Причинная  связь является одним из основных элементов страхового случая, с помощью  которого определяется факт его наступления. Роль и значение причинной связи  в этом процессе заключаются в  том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.

2.Объём страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования.

Объем страховой ответственности (страховых обязательств) страховщика  определяется перечнем конкретных страховых  рисков (случаев), от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

В зависимости от числа  страховых случаев, включаемых в  договор страхования, в сравнении  с их полным перечнем, предусмотренным  правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности  по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование  от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных  служащих) проводится по всей совокупности страховых случаев. Страховщик принимает  на себя полный объем страховой ответственности  по всем установленным правилами  страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследствие несчастного случая.

При добровольном страховании  страхователь по своему усмотрению может  заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления  инвалидности вследствие несчастного  случая. Здесь страховщик соглашается  со страхователем и принимает  на себя ограниченный объем страховой  ответственности.

Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности  страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных  интересов страхователя. Это можно  сделать через страховую сумму.

В договорах страхования  от несчастных случаев, относящихся  к личному страхованию, страховая  сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования  от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых  случая (или иное их количество, предусмотренное  договором). Эта конкретная страховая  сумма и представляет собой объем  страховой ответственности (обязательств) страховщика и объем страховой  защиты имущественных интересов  страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных случаев  страховой суммы отдельно по каждому  из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.

В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового (единого) размера страховой  суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой  суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В  расчете страхового тарифа по страхованию  на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая  выплата в размере удвоенной  страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

Объем страховой ответственности  при страховании от несчастных случаев  некоторые страховые организации  регулируют в правилах страхования  установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым  предоставляется более широкий  выбор вариантов страхования  от несчастных случаев для страхователей (застрахованных). Предусматривается, в частности, действие страхования  (страховой защиты) по договору:

* в течение 24 ч в  сутки;

* во время исполнения  служебных обязанностей и нахождения  в пути на работу и обратно;

* во время исполнения служебных обязанностей.

С увеличением времени, покрываемого страхованием, возрастает и стоимость страховых услуг.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования  от нечастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается  по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или  участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки  добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются  в зарубежной практике.

При обязательном страховании  от несчастных случаев срок страхования  также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании  пассажиров) до многих лет, пока, например, государственный служащий находится  на государственной службе.

Общее (суммарное) время действия страхования, т.е. непосредственной страховой  защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать  со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента  вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Договор  страхования вступает в силу в  момент уплаты страхователем страховой  премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

По соглашению сторон в  договоре страхования может быть указано, что действие страховой  защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого  ее взноса в согласованный сторонами  срок. Страховщик таким образом принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая до момента уплаты страхового взноса (страховой премии). Сумма страховой премии (взноса) удерживается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страхового обеспечения (страховой суммы).

Возможен и вариант  начала действия страховой защиты (страхования) не с момента уплаты страховой  премии (взноса), а с момента непосредственного  начала действия рисковых обстоятельств для застрахованного лица. Например, при страховании спортсменов от несчастных случаев на период тренировок и/или проведения соревнований (матчей, чемпионатов и т. п.) страховая премия может быть уплачена сразу после подписания договора страхования, а страховая защита начинает действовать позднее с установленного в договоре срока начала тренировок и/или соревнований.

3.Страховая премия  и страховые тарифы

Страховая премия как плата  за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой  тариф. Это общее положение.

Однако в расчете страховой  премии по договору страхования конкретного  имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным:

 - если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;

- объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;

- при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма  страховой премии по страхованию  объекта умножается на срок страхования  в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования  или в рассрочку, в том числе  один раз в год – при сроке  страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке  страхования менее одного года и  рассроченной уплате страховой

премии (до 2—4 месяцев) в  договоре страхования имущества  устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого  взноса, а также остальной части  страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования  имущества обычно освобождается  от обязанности возмещать ущерб  при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и  страховых выплат по предыдущему  договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору –  обычно в размере 10% за каждый год  страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается  в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые  страховщики предусматривают в  правилах страхования имущества  сохранение указанной льготы при  переходе к ним страхователя из другой страховой компании.

После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев  страхователю предоставляется также  отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества  в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются  и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным  категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой  войны) и страхователям, заключившим  уже с данным страховщиком договор  страхования другого вида.

В случае установления в  договоре страхования имущества  франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

П=Тб(S - Ф),

где Тб – тарифная брутто-ставка;

S – страховая сумма;

Ф – сумма франшизы.

Страховые тарифы по страхованию  имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками  по указанной в § 4.6 методике расчета  тарифных ставок для рисковых видов  страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества  по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому  пакету устанавливается обычно на             30 – 50 % арифметической суммы тарифов  по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой  защите имущества по всем рискам и  большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых  случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных  с поступившей страховой премией  убытков.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления  страховых случаев, при заключении договора страхования имущества  страховые тарифы устанавливаются  в границах минимального и максимального  их значений (табл. 2). При этом может  предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости  от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического  лица и др.

Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих  вероятность наступления страховых  случаев, при заключении договора страхования  имущества учитывается путем  применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов.

Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется понижающий коэффициент. При страховании таких  же товарно-материальных ценностей  в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий коэффициент.

4.Порядок действий  сторон договора при страховом  случае.

Действия сторон договора страхования  при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и  осуществление страховой выплаты  или, напротив, отказ в страховой  выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий  и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования  в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании  заявленного события страховым  случаем.

Указанные мероприятия включают в  себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного  лица, а с другой, - действия страховщика.

  1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные  договором страхования, уведомить  страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования  не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного  лица или причинения вреда его  здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.