Страхование ответственности. 3
Содержание
Введение…………………………………………………………
Глава1. Страхование ответственности- одна из отраслей страхования…….…….…5
1.1.Общая характеристика страхования гражданской ответственности……….….....5
1.2.Виды страхования ответственности………………………………….…
Глава 2. Расчёт и выплата страхового возмещения
при наступлении страхового случая………………………………………………………………
2.1. Расчёт и возмещение
размера убытков…………………………………….
2.2.Страхование ответственности: международный
опыт и российские реалии………………………………………………………………
Заключение……………………………………………….…
Библиографический список…………………………………………………………..
Введение.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Страхование ответственности (также в виде страхования ответственности предпринимателей перед работниками) существовало и в России в начале XX столетия и было обусловлено законом «О вознаграждении потерпевших» от 1903 г. Актуальность исследования состоит в том, что страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.
В наше время страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
Цель данной курсовой
работы изучить страхование
Таким образом, объектом
данного исследования является рынок
страхования ответственности, а
предметом - проблемы и перспективы
рынка страхования ответственно
Глава 1. Страхование ответственности- одна из отраслей страхования.
1.1. Общая
характеристика страхования
Гражданский кодекс РФ относит страхование гражданской ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В то же время в теории и практике страхования оно, как правило, рассматривается как отдельная отрасль страхования наряду с личным страхованием и имущественным страхованием.
В основе страхования гражданской ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане могут нанести вред жизни, здоровью, имуществу и иным имущественным интересам других лиц, они обязаны компенсировать возникший ущерб. Так, в частности, Гражданский кодекс РФ определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.
В свою очередь, страхование
гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности, выполняет две функции: во-первых, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от расходов, которые они могут понести в случае возложения на них обязанности по возмещению причиненного ими другим лицам вреда, во-вторых, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации за нанесенный вред. При этом чаще всего, получателем страховой выплаты в данном страховании (выгодоприобретателем) является именно потерпевший, которого часто называют третьим лицом.
Вторая функция, выполняемая данным страхованием, имеет своим следствием то, что заключение договоров страхования гражданской ответственности в отдельный случаях является обязанностью лиц, которые могут нанести вред другим. Требуя от потенциальных причинителей вреда наличия договора страхования гражданской ответственности, государство защищает интересы потерпевших, исходя из того, что они должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда, независимо от возможностей и желания лиц, его причинивших, компенсировать ущерб.
Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в таком порядке практически во всех развитых странах. Это связано с тем, что причинение вреда в результате дорожно-транспортных происшествий носит массовый характер, а суммы совокупного ущерба от них очень велики. Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей за вред, причиненный жизни или здоровью работников, страхование ответственности лиц, осуществляющих перевозки отдельными видами транспорта, страхование ответственности, связанной с производством отдельных товаров или оказанием каких-либо услуг, и т.д. При этом в каждой стране набор видов обязательного страхования индивидуален и зависит от национального законодательства, традиций, уровня развития страхования и других факторов.
В нашей стране все
владельцы средств
Все виды страхования гражданской ответственности делятся на большие группы — страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности за нарушение договора.
По договорам страхования ответственности за причинение вреда страховым риском является ответственность страхователя или итого застрахованного лица за причинение такого вреда жизни, (здоровью или имуществу других лиц, который должен быть возвещен лицом, его причинившим, исходя из требований законодательства. Такую ответственность принято называть деликтной, т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно данное страхование составляет основную долю в операциях по страхованию гражданской ответственности.
Кроме того, существует также ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Страхование, возмещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением своих договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование ответственности за причинение вреда. В частности, Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность такого страхования только в специально предусмотренных законами случаях.
В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:
1) владельцев автотранспортных средств;
2) владельцев средств воздушного транспорта;
3) владельцев средств водного транспорта;
4) владельцев средств железнодорожного транспорта;
5) работодателей за вред, причиненный жизни или здоровью их работников в связи выполнением ими трудовых обязанностей;
6) организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
7) товаропроизводителей и продавцов;
8) вследствие недостатков работ, услуг;
9) за причинение вреда третьим лицам в иных случаях;
10) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Также существует 3 принципа
страхования гражданской
При использовании принципа заявленной претензии страховщик несет ответственность только за те убытки, требования о возмещении которых поступили к нему во время действия договора страхования независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лицу. Поскольку в этом случае страховщик несет ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий носит также название «ретроспективное покрытие». Такой принцип дает страховщику гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования к нему не будут предъявляться новые требования о возмещении ущерба.
При этом в условиях таких договоров обычно предусматривается, что страховщик отвечает за убытки, причиненные третьим лицам, только в том случае, если страхователю при заключении договора ничего не было известно и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий по их возмещению. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивной даты». В случае введения оговорки о «ретроактивной дате» страховщик несет ответственность только по тем требованиям о возмещении вреда, поступившим к нему в период действия договора страхования, причиной возникновения которых явились события, произошедшие позже оговоренной ретроактивной даты.
С другой стороны, условия страхования могут быть дополнены оговоркой «о растянутом сроке заявления претензии». Данное условие предусматривает, что страхователь в течение оговоренного периода после окончания срока действия договора (называемого «хвостом»), может заявить о происшедшем в период от ретроактивной даты до истечения срока действия договора в случае нанесения вреда третьим лицам. Обычно стандартный срок такого «хвоста» в международной практике составляет 60 дней.
Наконец, условиями страхования может быть установлен срок, в течение которого претензии потерпевших, если они будут заявлены страхователю (застрахованному лицу) в связи с событиями, о которых было своевременно сообщено страховщику, подлежат оплате последним. В международный практике стандартный срок такого периода — 5 лет после окончания срока действия договора страхования.
При использовании принципа каузальности ответственность страховщика включает те убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) причинил третьим лицам событиями, происшедшими в течение срока действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий по поводу данных случаев. Например если дорожно-транспортное происшествие произошло в период действия договора страхования, потерпевший имеет право на страховую выплату независимо от того, когда он обратится к страховщику за ней (с учетом сроков исковой давности).
Наконец принцип возникновения предусматривает, что страховщик обязан возместить те убытки, которые возникли у потерпевшего в период действия договора страхования. Например, если страховщик застраховал ответственность врача на срок с 1 января по 31 декабря 2007 г., он обязан оплачивать претензии пациентов страхователя, которые стали инвалидами по вине врача в 2007 г., независимо от того, когда проводилось лечение и когда предъявлены требования о выплате.
В условиях договоров
страхования гражданской
Один из них
предусматривает максимально
1.2. Виды страхования ответственности.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.
Вид страхования является первичным звеном классификации страховой деятельности. Исторически страхование началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.
Выделяют следующие виды страхования ответственности:
- страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
- страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
- страхование ответственности директоров и должностных лиц;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности работодателя;
- страхование ответственности за нанесение вреда экологии;
- страхование ответственности владельца автотранспортного средства;
- страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж.
При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Страхование общей
гражданской ответственности
Объектом страхования общей
гражданской ответственности
Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг.
Объектом страхования
В последние годы мы наблюдаем увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что в большинстве случаев суд выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают еще и репутации компании и ее торговых марок.
Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность за качество товаров, работ и услуг.
Страховые случаи:
- факт признания обоснованным предъявленного страхователю требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших;
- факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших, вследствие недостатков товара (результата работы, услуги) либо недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), повлекшим за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о его возмещении;
- факт понесения страхователем (ответственным лицом) расходов на отзыв товара в связи с причинением потребителям убытков в связи с отзывом изготовленного/реализованного товара вследствие выявления в нем недостатков, которые повлекли причинение вреда или вызвали угрозу причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потребителей.
Страховые риски:
- конструктивные, рецептурные или иные недостатки изготовленного/реализованного страхователем (ответственным лицом) товара (результата выполненной им работы, оказанной им услуги);
- недостоверная или недостаточная информация о товаре, реализованном страхователем.
Страховое возмещение включает:
- вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
- судебные расходы;
- разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению;
- по случаям отзыва товара подлежат возмещению следующие документально подтверждённые расходы:
- по информированию потребителей и официальному извещению общественности об обнаруженных недостатках товара;
- по обнаружению реализованного товара;
- по отзыву товара от потребителей;
Договор страхования заключается на срок от 1 месяца до одного года включительно.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц.
Объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.
Страхование профессиональной ответственности.
Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
Страхование ответственности работодателя.
Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.
Страхование ответственности за нанесение вреда экологии
Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя\застрахованного.
Страхование ответственности владельца автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя\ застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
Страхование ответственности
владельца автотранспортного
Страхование гражданской
ответственности владельца
Глава 2. Расчёт и выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая.
2.1. Расчёт и возмещение размера убытков.
Договоры страхования гражданской ответственности, как правило, предусматривают, что страхователь обязан в кратчайшие сроки подробно информировать страховщика обо всех обстоятельствах, связанных с заключённым договором. В частности, это касается случаев причинения вреда лицам, предъявления претензий или исков потерпевших к страхователю, проведения компетентными органами расследований в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждения уголовного дела в отношении страхователя, выдачи постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства. Без согласия страховщика страхователь, как правило, не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевшими и другими лицами в связи с нанесением вреда, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, производить выплаты по возмещению вреда.
Условия страхования обычно предполагают право страховщика представлять интересы страхователя в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных со случаями причинения вреда, вступать в переговоры, заключать соглашения о возмещении вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими требований. Поэтому страхователь обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких процедурах, предоставлять всю доступную информацию, связанную с данным делом, выдавать назначенным страховщиком для участия в разбирательстве лицам доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя.
Размеры убытков и страхового возмещения в зависимости от условий договора страхования и обстоятельств дела могут рассчитываться сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определяться решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения, одна из сторон требует судебного разбирательства либо если оно необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и страхового возмещения самостоятельно на основе представленных документов.
Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, в соответствии с условиями договора страхования могут включать в себя:
а) убытки, вытекающие из причинения вреда жизни или здоровью;
б) прямой ущерб, связанный с повреждением, гибелью или утратой имущества;
в) неполученные потерпевшим доходы или понесенные им расходы из-за случаев, не связанных с причинением вреда жизни или здоровью;
г) возмещение морального вреда.
Эти суммы подлежат возмещению страховщиком в пределах установленных договором лимитов страховой ответственности.
Кроме того, страховщик обязан возместить страхователю понесенные им расходы, направленные на уменьшение размеров ущерба. Такие расходы возмещаются сверх установленных договором лимитов страховой ответственности. Наконец, условиями договора может быть предусмотрено возмещение расходов, связанных с выяснением обстоятельств причинения вреда и определением размеров ущерба. Порядок расчета размеров убытков в связи с причинением вреда жизни или здоровью регулируется ст. 1085—1092 Гражданского кодекса РФ. Убытки при причинении вреда здоровью включают прямой ущерб потерпевшего и неполученный им доход.
Прямой ущерб потерпевших при причинении вреда здоровью выражается в их расходах на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение и капитальный ремонт специальных средств транспорта, обучение другой профессии и т.д. При этом законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья при условии, что МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия) подтвердила нуждаемость потерпевшего в них. Размеры таких расходов определяются на основании документов, подтверждающих произведенные расходы.
Неполученный доход при причинении вреда здоровью выражается в вызванной уменьшением или утратой профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — общей трудоспособности, потере дохода, который потерпевший имел или определенно мог иметь. Размер убытков рассчитывается в процентах к среднемесячному доходу потерпевшего до повреждения его здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудоспособности.
Потерпевший имеет право на получение рассчитанных указанным способом сумм в течение срока, на который у него признана утраченной трудоспособность в соответствии с заключение МСЭК. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосвидетельствование с целью установления состояния его здоровья, после чего решается вопрос о продолжении выплат и их размерах на срок до даты нового освидетельствования. Имущественный вред в случае смерти выражается в расходах на погребение умершего, а также в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего. Расходы на погребение возмещаются лицу, понесшему их, исходя из фактически понесенных затрат на атрибуты, необходимые для погребения, но не выше предельной их стоимости в той местности, где производилось погребение.
Право на возмещение убытков, причиненных иждивенцам смертью кормильца, имеют:
а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания. Нетрудоспособными лицами считаются: несовершеннолетние, не достигшие 18 лет; мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет; инвалиды;
б) родившийся после смерти кормильца его ребенок;
в) не работающий член семьи умершего, который занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями или сестрами в возрасте до 14 лет либо нуждающимися в постороннем уходе по состоянию здоровья в соответствии с заключением медицинских органов;