Страхование ответственности. 9

     СОДЕРЖАНИЕ

 
 

1.Страхование  ответственности:

  1.1 Понятие страхования ответственности………………………………………3

  1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств………………………………………………………………………………5

  1.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика………………….8

  1.4 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности…………………………………………………………….10

  1.5 Страхование профессиональной ответственности………………………….11

2.Тестовое задание………………………………………………………………….13

3.Задача……………………………………………………………………………...13

Список используемой литературы………………………………………………...15

1.Страхование ответственности

 

     1.1 Понятие страхования ответственности 

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в  силу  договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной  ответственности  качества  продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие виды:

     • страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

     • страхование гражданской ответственности  перевозчика;

     • страхование гражданской ответственности  предприятий — источников повышенной опасности;

     • страхование профессиональной ответственности;

     • страхование ответственности за неисполнение обязательств;

     • страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам). 

     1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

        При страховании автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной суммы. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее  время  является в РФ обязательным и регулируется законом  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

    а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

    б) ТС, на которые по их техническим  характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в дорожном движении на территории государства;

    в) ТС  Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная  служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

    г) ТС, зарегистрированных в иностранных  государствах, если гражданская ответственность  их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного  страхования, участником которых является РФ.

    Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

  1. в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью:

    - нескольким  потерпевшим – 240 тыс.рублей;

    - одному  потерпевшему – не более 160 тыс.рублей.

        2) в части возмещения вреда,  причиняемого имуществу:

        - нескольким потерпевшим – 160 тыс.рублей;

        - одному потерпевшему – не более 120 тыс.рублей.

    К страховому риску не относится наступление  гражданской ответственности вследствие причинения вреда при использовании  иного ТС, чем то, которое указано  в договоре, причинения морального вред, загрязнения окружающей природной среды и еще ряда случаев, указанных в законе.

    Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда  третьим лицам обусловлено умыслом  потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

    Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

    Порядок расчета страховых премий устанавливается  постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

    Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

        Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

    • территории преимущественного пользования ТС;
    • наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;
    • наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;
    • возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
    • мощности двигателя легкового автомобиля;
    • периода использования ТС;
    • срока страхования ТС.

      Необходимым требованием к страховой  организации, обращающейся за  разрешением (лицензией) на осуществление  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств, является наличие у  этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.  

     1.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика 

     Перевозчик  — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика  ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

     При страховании гражданской ответственности  потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

     Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

     Под вредом понимают смерть, телесное повреждение  или ущерб, нанесенный имуществу  третьих лиц на поверхности земли  и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

     Вопросы страхования гражданской ответственности  авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности. Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

     На  морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

     К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

     • связанные с причинением вреда  окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

     • возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

     • по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

     • расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

     На  автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика  на случай возникновения убытков, связанных  с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

     Страхование ответственности автоперевозчика  относится к добровольным видам  страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

     В договор страхования ответственности  автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

     • ответственность автоперевозчика  за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

     • ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

     • ответственность автоперевозчика  перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

     • ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. 

     1.4 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности 

     Специфика гражданской ответственности предприятий  — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии  высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

     Причинение  вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

     В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

     Субъектами  страхового правоотношения здесь являются:

     страхователь  — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

     Договор страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Размер  страховой премии по договору зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. 

     1.5 Страхование профессиональной ответственности 

     Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

     Факт  наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

     Договор страхования профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность  за свои действия при осуществлении  профессиональной деятельности.

     Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

     Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

2.Тестовое задание: 

1. Может ли  физическое лицо заключать договора  личного страхования в нескольких страховых компаниях?

А. Да.

Б. Нет. 

2. Централизованный  страховой фонд создается:

А. Из части прибыли, остающейся в распоряжении предприятия.

Б. Государством или в масштабе государства.

В. Страховой  компанией, в силу закона. 

3. Назовите формы  договоров перестрахования

А. Основные.

Б. Факультативные.

В. Дополнительные.

Г. Облигаторные. 

4. Возмещается  ли страхователю моральный ущерб  при страховании ответственности производителя за качество работ или услуг?

А. Да.

Б. Нет. 

5. Страхование  ответственности предполагает:

А. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Б. Возмещение вреда  жизни, здоровью и имуществу страхователя.

В. Возмещение вреда  жизни, здоровью и имуществу страховщика. 

6. Какой документ  регламентируют страховую деятельность?

А. Налоговый  кодекс.

Б. Гражданский кодекс.

В. Бюджетный  кодекс.  
 

3. Задача 

Страховая компания Х имеет страховые платежи  на сумму — 120 млн. руб.. остаток средств  в запасном фонде на конец тарифного  периода  10 млн. руб., выплаты страхового возмещения  — 46 млн. руб., расходы на ведение дела — 12 млн. руб. Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму 220 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 15 млн. руб.. выплаты страхового возмещения — 70 млн. руб., расходы на ведение дела — 7 млн. руб. Определите наиболее устойчивую страховую компанию.

Решение:

Рассчитаем  коэффициент финансовой устойчивости для предприятий Х и Y по следующей формуле:

               

              Сумма страховых платежей + Остаток средств на зап.фонде

Кфу =

                   Выплаты страх.возмещения + Расходы на ведение дела 

Кфу (Х) = (120 + 10) / (46 + 12) = 2,24

Кфу (Y) = (220 + 15) / (70 + 7) = 3,05

Кфу (Х) < Кфу (Y) 

Ответ: наиболее устойчивой является страховая  компания Y, т.к. её коэффициент устойчивости больше, чем у компании Х.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы: 

    1.Шахов В.В.  «Страхование». – М.: «ЮНИТИ» 2002 – 310с.

    2.Басаков М.И.  “Страховое дело в вопросах и ответах” -  Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,: “Феникс” 2003.  
    3.Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. “Финансы. Денежное обращение. Кредит.” Учебник для вузов -  М.,: Финансы, «ЮНИТИ», 2000  
    4.Сербиновский В.Ю., Гарькуша В.Н. “Страховое дело” -  Р-н-Д.,: 2000  
    5.Шахов В.В. “Страхование как экономическая категория” Учебник для вузов - М.: Страховой полис, “ЮНИТИ” 2002  
     
    Данная работа скачена с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru ID работы:8252     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Данная  работа скачена с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru ID работы:8252