Страхование ответственности по системе Зеленая карта

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

1. ИСТОРИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ОТРАСЛИ, СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ…………5
2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»……………………………………………………….13
3. ПРЕИМУЩЕСТВА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ «ЗЕЛЕННАЯ КАРТА» ДЛЯ РОССИИ……………………………20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………….27

ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………………….28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

       Страхование ответственности является очень  важным видом страхования. Объектом этого вида страхования является ответственность за убыток, который может быть нанесен третьим лицам, например при использовании транспорта собственником – водителем. Во всем цивилизованном мире этот вид страхования является обязательным. Вы просто не имеете права сесть за руль, не имея такого полиса.

       Полис страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств перед третьими лицами покрывает риски: - телесные повреждения или смерть третьего лица; - убыток, нанесенный собственности третьих лиц.

       Т.е. в случае, если вы нанесли кому-нибудь убыток, его будет компенсировать страховая компания. В 90% случаев - это ремонт автомобиля, реже страдает другое имущество: здания, павильоны, изгороди и др. Убыток здоровью встречается нечасто: это сбитые пешеходы или потерпевшие в ДТП водители и пассажиры.

       В связи с возрастанием автомобильного движения в европейских странах  надо было как можно быстрее создать  систему, которая смогла бы упростить  международное движения автотранспортных средств путем обеспечения страхования рисков ответственности перед третьими лицами в связи с использованием таких транспортных средств, соответственно требованиям страны посещения.

       Таким образом, была создана система под  названием «Зелёная карта», обеспечивающая гарантирование компенсации потерпевшим  лицам в случае дорожно-транспортных происшествий соответственно национальному законодательству страны посещения, позволяющая владельцам транспортных средств снять с себя ответственность за материальный вред, который может быть нанесен имуществу, здоровью и жизни пострадавших лиц на территории стран-членов системы «Зеленая карточка».

       Очевидно, что изучение практики организации  данного вида страхования за рубежом кажется полезным в связи с давно ожидаемым введением обязательного страхования автогражданской ответственности в России.

       Учитывая  актуальность данной темы, целью данной курсовой является рассмотрение вопроса страхования гражданской ответственности при международных автотранспортных сообщениях по «Зеленой карте». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  страхования ответственности, исторические особенности развития отрасли

       Страховые отношения по дошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей  эры жители Вавилона применяли систему  займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно. В рабовладельческом обществе были соглашения, в содержании которых можно было увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение это получило в области морского судоходства, но известны также примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

       Попытка рассредоточить риски содержалась  в законе, принятом на острове Родос  в 916 году до нашей эры. В нем была представлена система распределения  ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней.

       В городе Брюгге в 1310 году была учреждена  «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

       Первый  дошедший до нас морской страховой  полис датирован 1347 годом. Он был  выдан на перевозку груза из Генуи  на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно этому договору при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере.

       Элементы  страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.

       Впервые в совершенном виде страхование  ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома.

       Импульсом для развития страхования ответственности  в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).

       В 1871 году в Германии был принят закон  рейха об ответственности, где была частично введена ответственность  за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

       Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.

       И сегодня страхование ответственности  является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

       1. Осознание гражданами своих прав;

       2. Рост благосостояния населения  и соответственно увеличение  общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба;

       3. Увеличение числа факторов, вызывающих  ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

       4. Рост случаев причинения ущерба;

       5. Новые инициативы законодательной  власти;

       6. Возможность широкого толкования  в судопроизводстве категории  ущерба и, как следствие этого,  получение права на возмещение  убытков;

       7. Расширение сферы применения закона юриспруденцией

       Страхование ответственности – молодая отрасль страхования. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхователем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его совокупными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.

       Страхование ответственности отличается от страхования  конкретного имущества, поскольку  в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

       Под ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним  лицом другому. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия) или  упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица.

       Ответственность может быть договорной или внедоговорной (делективная). Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент выскальзывает из рук и падает на прохожего).

       Для страхования представляют интерес  виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

       Административная  ответственность -- это одна из форм юридической ответственности граждан  и должностных лиц за осуществление  ими административного правонарушения.

       Материальная  ответственность -- это обязанность  работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

       Гражданская (гражданско-правовая) ответственность  возникает как юридическое следствие  невыполнения или ненадлежащего  выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

       Страхование ответственности для нашей страны сравнительно новая и довольно сложная  отрасль страхования, так как  порой трудно определить грань между  преступлением и неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств.

       Страхование ответственности предусматривает  возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона и по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которым должно быть выплачено возмещение.

       Страхование ответственности всегда было для  страховщиков убыточно. Однако оно дает возможность страховщикам расширить круг общения с более элитными слоями общества.

       Застрахованный  и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда  страхователем третьим лицам.

       В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, к блоку страхования ответственности относят следующие виды:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

       Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

       При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

       В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

       При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

4. Страхование профессиональной ответственности.

       При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

5. Страхование ответственности на неисполнение обязательств.

       Объектом  страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

       Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

       При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»

       Во  всех европейских странах страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, поскольку в первую очередь защищает интересы пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

       Из  числа стран – будущих членов ЕС Дания была первой страной, которая ввела обязательное страхование ответственности автомобилистов. Это произошло в 1927 г., и вскоре подобные законы были приняты в Финляндии и Норвегии. В 1930 г. их примеру последовала Великобритания, в 1932 г. – Люксембург, в 1934 г. – Ирландия , в 1939г. – Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности было введено лишь в 50-х годах.

       Однако  очень скоро стало ясно, что  принятое законодательство не позволяло обеспечить выплату компенсации пострадавшим  в результате ДТП, виновником которого являлся иностранный гражданин. Виновник-иностранец покидал страну пребывания до того, как ему могла быть предъявлена претензия о возмещении ущерба, а пострадавшему оставалась лишь надежда на судебную защиту.

       После Второй мировой войны, с ростом международного дорожного движения в европейских  странах, появилась необходимость  создания системы, которая обеспечила бы, во-первых, защиту интересов потерпевшей стороны в любой стране посещения в случаи ДТП, виновником которого является иностранный гражданин; во-вторых, устранение препятствий для иностранного гражданина в стране посещения в виде требований  и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

       Эта проблема обсуждалась в 1946 г. Комитетом  по транспорту при Европейской экономической  комиссии в Женеве, а в мае 1948 г. на встрече председателей рабочей  группы по проблемам законодательства, проходившей под эдигой Комитета по транспорту, было внесено предложение о введении в действие международной системы страхования гражданской ответственности, основанной на систем, которая действовала в Скандинавии в течении нескольких лет. Таким образом, было положено начало созданию организации, получившей название «Международная карта страхования транспортного средства», или «Зеленая карта».

       В 1949 г. на международной конференции  автостраховщиков в Лондоне были приняты рекомендации Экономического и социального совета ООН и официально основан Совет Бюро с штаб – квартирой в Лондоне. В 1951 г. состоялось первое официальное Собрание Совета Бюро, на котором была одобрена модель соглашения между национальными бюро стран-участниц системы и приняты единые стандарты для «Зеленых карт».

       Соглашение  о «Зеленой карте» вступило в силу с 1 января 1953 г.  Согласно ему страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране – члене соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого соглашения.

       На  данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки - все страны Европы включая Россию, а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран. Штаб-квартира Совета Бюро расположена в Брюсселе [10; С.37].

       Страны  участницы:

       Зелёная карта (от английского Green Card) — международный полис страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Выезжающие за границу на своем автомобиле граждане России в обязательном порядке должны приобрести полис страхования автогражданской ответственности «Зелёная карта».

       В соответствии с решением Генеральной  Ассамблеи Совета Бюро «Зеленой карты» от 29 мая 2008 года Россия присоединилась к системе «Зеленая карта» с 1 января 2009 года. Функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на Российский Союз Автостраховщиков (РСА).

       В 2006 г. по решению Общего собрания Российского  союза бала активирована заявка РСА на членство в международной системе «Зеленая карта».

       Декабрь 2007 г. в целях гармонизации российского  законодательства с требованиями системы  приняты необходимые изменения  в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).

       Март 2008 г. Распоряжение Правительства РФ о признании РСА в качестве Российского Бюро «Зеленая карта», направление соответствующего уведомления в адрес профильной комиссии ООН и Совета бюро «Зеленая карта».

       29 мая 2008 г. по решению Генеральной  Ассамблеи Совета Бюро РСА  принять в систему «Зеленая  карта» с правом начала работы  в системе с 1 января 2009 г. Президиум РСА принял решение о создании Бюро «Зеленая карта» - структурного образования РСА, стратегическое руководство которым осуществляется членами Бюро.

         Основная цель Бюро - организация деятельности РСА и его членов по осуществлению в соответствии с требованиями законодательства операций в рамках международной системы «Зеленая карта».

       Задачи  Российского Бюро «Зеленая карта»:

• установление правил профессиональной деятельности и страховых тарифов в рамках системы «Зеленая карта»;
• гарантирование обязательств членов Бюро в рамках системы «Зеленая карта»;
• определение единой перестраховочной программы по рискам, связанным со страхованием в рамках системы «Зеленая карта»;
• обеспечение приема, учета и урегулирования требований о выплатах по «Зеленой карте» на территории Российской Федерации.

       Органы  управления Российского Бюро «Зеленая карта».

       Высший орган - Собрание Членов бюро «Зеленая карта» осуществляет стратегическое руководство его деятельностью. К исключительной компетенции Собрания, в частности, относятся вопросы, связанные с установлением членских взносов, а также с принятием и выходом страховщиков из Бюро.

       Общее руководство деятельностью бюро возложено на Коллегию бюро.

       Текущую деятельность бюро обеспечивает Дирекция бюро.

       Основная  функция дирекции - организация урегулирования претензий потерпевших в России от держателей иностранных «Зеленых карт» и содействие российским водителям при ДТП в европейских странах.

       Система функционирует следующим образом (см. Приложение 1):

1. Автомобилист приобретает в своей стране полис «Зеленая карта», который выдается одним из страховщиков входящих в Национальное Бюро «Зеленая карта» - этой страны.
2. Автомобилист имеет право беспрепятственного въезда на территории любой страны «Зеленая карта» при наличии полиса. На границе полис проверяется только у тех граждан, которые въезжают из стран не членов ЕС.
3. В случае если автомобилист становится виновником ДТП в стране посещения, то Национальное Бюро этой страны возмещает потерпевшим причиненный вред. Потерпевшим считаются все участники ДТП, т.е. пассажиры, велосипедисты и др., кроме виновника.
4. Национальное Бюро той страны из которой выехал автомобилист компенсирует расходы Национальному Бюро страны посещения.

       Страховые лимиты по полюсу «Зеленая карта» утверждены дирекцией ЕС и составляют в настоящее  время 5 000 000 евро на  одно ДТП, и 1 000 000 евро на одного потерпевшего. [10; С.41]

       Страховой тариф по полюсу «Зеленая карта» устанавливается  в евро и зависит от 3-х критериев:

1. Тип транспортного средства (см. Приложение 2; Таблица1);
2. Срок страхования (от 15 дней, 1 мес., 2 мес., … 12 мес.);
3. Страна на территорию которой будет осуществляться въезд.

       Годовые базовые ставки страховых тарифов  «Зеленая карта» по легковым автомобилям на 12 месяцев (см. Приложение 3; Таблица 2), для территории действия «Все страны системы «Зеленая Карта» составляет 15 136 рублей.  Для территорий действия Украины, Республики Беларусь и Республики Молдовы она будет равна 3 789 рублей.