Страхование ответственности работодателей КР

Содержание:

Введение

  Глава 1. Страхование  ответственности  работодателя

1.1 Понятие и необходимость страхования ответственности работодателя  6

1.2 Цель и основные  принципы обязательного страхования

  ответственности  работодателя         8

1.3 Договор страхования ответственности работодателя    10

1.4 Андеррайтинг          16

Глава 2  Страхования ответственности

2.1. Понятие страховой ответственности       17

2.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств            20

2.3.Страхование гражданской ответственности перевозчика   24

2.4. Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности         28

2.5. Страхование профессиональной ответственности    30

2.6. Страхование ответственности за экологическое загрязнения   32 

Заключение             34 

Список литературы          35 
 
 
 

Введение 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер публичного производства - основная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На данной почве закономерно появилась  мысль возмещения материального  вреда методом солидарной его  раскладки меж заинтересованными  владельцами имущества. Если бы каждый раздельно взятый собственник попытался  возместить вред за свой счет, то он был  бы обязан создавать материальные либо денежные резервы, равные по величине стоимости собственного имущества, что естественно, разорительно.

Меж тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, дозволил сделать вывод о случайном характере пришествия чрезвычайных событий и неравномерности нанесения вреда. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, частенько бывает больше числа пострадавших от разных угроз. При таковых условиях солидарная раскладка вреда меж заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и остальных случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке вреда, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так появилось страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка вреда.

Более примитивной формой раскладки вреда было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка вреда  в денежной форме создавала широкие  способности до этого всего для  взаимного страхования, когда сумма  вреда возмещалась его участниками  на солидарных началах или после  каждого страхового варианта, или  по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  ветвь страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заблаговременно рассчитанный с  помощью теории вероятности страховой  фонд, то в дальнейшем вероятная  средняя величина возможного вреда, приходящаяся на каждого участника  страхования, стала применяться  в качестве базы страховых взносов  для заблаговременного формирования страхового фонда.

Страхование - это  способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами страховой  совокупностью. Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации страховщика. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданампри наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм принадлежности, доходов и остальных интересов  компаний, организаций, фермеров, арендаторов, людей.

Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов страхования  можно считать классическим подходом в теории и практики страхования. Она является более обыкновенной для государственных страхователей и совсем принципиальной с теоретической точки зрения.

Закон КР «Об организации  страхования» описывает, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

1) связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и дополнительной пенсией страхователя  либо застрахованного лица(личное страхование);

2) связанные с владением, использованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда физическому  лицу либо его имуществу, а  также вреда, причиненного юридическому  лицу(страхование ответственности).

Рассмотрим одну из областей страхования - страхование ответственности. 
 
 

Глава 1. Страхования ответственности  работодателя

1. Понятие и необходимость страхование ответственности работодателя

      Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

         Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     С середины XIX ст. появилась острая потребность  в законодательных актах, которые  регулируют взаимоотношения работодателя и его служащих в процессе производства. Первые законодательные нормы обеспечивали слабую правовую защиту работника. Служащий должен был доказать не только сам  факт вреда своему здоровью во время  работы на работодателя, и то, что  этот вред стал следствием грубой неосторожности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привело к  установлению строгой ответственности  работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несчастный случай произошел  не вследствие грубой ошибки, которой  допустил служащий, и намеренного  невыполнения им своих обязательств, ему может быть выплачена компенсация. В конце 60-х лет много европейских  стран ввели закон об обязательном страховании ответственности работодателя.

     Страхование ответственности  работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

      Страхование ответственности  работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Заключение  договора страхования дает возможность  защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве,  и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

Работодатель  несет ответственность перед  служащими в случае:

• личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих

Согласно Закону КР «Закон об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных обязанностей)» он регулирует отношения,  возникающие в процессе заключения и исполнения договора обязательного страхования гражданской ответственности  работодателя  за  причинение  вреда  жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Цели и принципы страхования ответственности работодателя

Страхование ответственности  работодателя предусматривает выплату  возмещения в случае ответственности  по закону за ущерб, телесное повреждение  или профессиональное заболевание, вызванные в процессе исполнения служащими своих функциональных обязанностей. В сумму возмещения включаются и издержки истца по ведению  судебного дела. Цель такого страхования - возмещение любых расходов работодателя связанных с удовлетворением  претензии в случае смерти или  увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, не включается (хотя работодатель может  нести такую ответственность)  так же является  гарантия  обеспечения  страховой  защиты работника,  жизни и

здоровью которого причинен вред при исполнении им трудовых (служебных)

обязанностей, посредством  осуществления выплаты страховых  возмещений.    

2. Основными  принципами обязательного страхования  ответственности

работодателя  являются:    

 обеспечение  выполнения  сторонами  своих обязательств по договору

обязательного страхования ответственности работодателя;     

 экономическая  заинтересованность    работодателя    в   повышении

безопасности  труда. 

Величина страховых  премии обычно зависит от заработной платы рабочих и служащих различных  категорий. Это происходит потому, что  выполняемые рабочими и служащими  работы отличаются вероятностью нанесения  им ущерба. Наиболее безопасные категории  работников - это служащие и управленческий персонал. Строительные же риски являются хорошим примером для демонстрации различных категорий рабочих  физического труда. Среди них  есть подрывники, есть каменщики, есть штукатуры, работающие в уже почти  завершенном здании. Страховщики  стараются учесть эти различия при  определении страховых тарифов.

Обычно используют "регулируемую" премию, которая  вначале рассчитывается теоретически, а затем регупируется в зависимости от динамики реальной заработной платы.

Объем возмещения по страхованию ответственности  работодатели может определяться законодательно. В некоторых странах в основе определения суммы компенсации  рабочим и служащим в случае смерти или увечья лежат схемы «Компенсации работникам".

В большинстве  стран выплаты рабочим, отсутствующим  на рабочем месте по болезни или  из-за травм, в той или иной степени  осуществляются государством. Оплата производится либо из средств национального  здравоохранения, либо за счет работодателя, обязанного осуществлять такие платежи  в течение определенного периода. Такие схемы существуют независимо от вины работодателя. 
 

1.3 Основные положения, условия и исключения в договорах

страхования ответственности  работодателя

Страхование ответственности  работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального  заболевания.

Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни  и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку  причиненный вред будет возмещен. Работодатель несет ответственность  перед служащими в случае:

личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать  безопасное рабочее место и организацию  работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

нарушение законодательных  актов, которые могут привести к  ответственности работодателя;

неосторожности  одного из служащих, которая привела  к травме другого служащего. 

Служащие -- это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое по договору субподряда.

Каждый служащий во время работы должен соблюдать  разумную осторожность относительно своего здоровья и безопасности, а также  относительно здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.

По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки страхователю в случае привлечения его к  ответственности за вред, которой  был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в  период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно  страховщики уплатят затраты  страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные  с расследованием, медицинскими и  техническими отчетами об обстоятельствах  приключения, а также с защитой  в суде.

Компенсация по решению суда выплачивается страхователю или по доверенности последнего -- потерпевшему работнику, если это предусмотрено договором страхования.

Особенности ответственности. Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

• личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

• нарушение законодательных актов, которые  могут привести к ответственности  работодателя;
• неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего.

      Служащие  — это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются  на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое  по договору субподряда.

      Каждый  служащий во время работы должен соблюдать  разумную осторожность относительно своего здоровья и безопасности, а также  относительно здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.

      Обязанность каждого работодателя состоит вот  в чем:

• обеспечить охрану здоровья, безопасность и благополучие своих служащих во время работ;
• принять все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и гарантировать безопасность лиц, которые не являются служащими работодателя;
• всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу отравляющих и вредных веществ.

     Если  работнику был  причинен вред во время выполнения работы в другом месте, не связанным с деятельностью  работодателя, последний ни какой  ответственности за это не несет  и компенсация не выплачивается.

      Условия страхования. По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки Страхователю в случае привлечения его к ответственности за вред, которой был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщикии уплатят затраты Страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в суде.

      Компенсация по решению суда выплачивается Страхователю или по доверенности последнего —  потерпевшему работнику, если это предусмотрено  договором страхования. Тем не менее в украинской судебной практике иски относительно возмещения убытков работнику случаются пока что редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дело до суда. Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия служащего.

      Исключения  из договора страхования. Заметим, что страховая защита предоставляется только относительно ответственности работодателя за телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, охватывается полисом гражданской ответственности.

      Страховщик  не возмещает затраты:

      • по любым видам штрафов и неустоек;

            • вызванные намеренными действиями страхователя;

            • лицу, которое не является  страхователем или партнером  страхователя, на которого распространяется  страховая защита.

      Для определенных видов деятельности страховщик может вводить ограничения. Например, относительно работы с некоторыми механизмами. Такие работы, как подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование  за дополнительную  плату.

      Полисы  страхования ответственности работодателя исключают риск вреда служащим во время использования транспортных средств (охватывается транспортными  страховщиками) и риск во время работы на морских буровых установках и  платформах ( с 1993 года).

      Если  служащий получил травму при выполнении работ, не связанных с его непосредственными  обязанностями (определенными контрактом) и квалификацией, то компенсация  по полису не возмещается. Так, травма, полученная токарем во время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным  рабочим, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не охватываются. При  заключении договора страхования обязательно  обуславливается вид работ, которые  могут выполнять те или другие группы работников.

      Срок  страхования. Работодателю удобно постоянно страховаться у одного страховщика. В конце года пересматриваются условия договора страхования, уточняется страховая премия.

      Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков может  уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, которая возникла во время и по поводу профессиональной деятельности, может развиваться  и не обнаруживаться продолжительное  время. Например, рак, азбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжении периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется распределение выплат по иску между этими страховщиками. Любой из них платит свою часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхование именно у него.

      Именно  риски латентных профессиональных заболеваний послужили причиной увеличения числа договоров страхования, которые составляются на базе «заявленных  исков». Такое покрытие защищает страховщика  от ответственности за болезни, которые  возникли к началу действия полиса, но выявились в период действия этого  страхования.

      Территориальные границы страхования. В полисе часто обуславливается территория страхования — конкретная страна или даже четко определенные участки, например территория завода, строительной площадки. В страховом полисе может в отдельности обуславливаться защита служащих, которые находятся в служебных командировках за границей. Во время продолжительных командировок или постоянной работы служащего за границей рекомендуется покупать страховой полис страны пребывания, во избежание чрезмерных затрат, связанных с расхождениями в национальных законодательствах.

      Лимит ответственности  страхователя. До недавнего времени страховщики не ограничивали суммы возмещения по соглашениям страхования ответственности работодателей. Учитывая не единичные катастрофические убытки многих страховых компаний начали вводить лимиты ответственности. Ныне они составляют от 10 до 25 млн фунтов стерлингов по каждому страховому случаю, включая юридические затраты.

      Одной из причин таких изменений стала  катастрофа на морской платформе  «Пайпер Альфа», где в результате взрыва погибло 165 из 226 работников. Служащие, которые работают у разных работодателей, поддались риску одного несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая сумма уплаченных исков достигла 2 млрд долларов.

      Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому случаю, а также  по убыткам относительно одного служащего.

1.4  Андеррайтинг 

      Андеррайтинг. Для оценки риска андеррайтер потребует от страхователя такую информацию:

• Вид производства. Род деятельности страхователя описывается подробно с целью уточнения страховой защиты, селекции рисков. Например, в полисе страхования компании, которая осуществляет прокладку коммуникаций, может быть не предусмотрена работа в шахтах метрополитена.
• Условия работы служащих, соблюдение техники безопасности и развитие социальной сферы. На основании этой информации можно судить о степени риска и вероятности развития профессиональных заболеваний.
• Количество служащих, их квалификация, стаж.
• Годовая заработная плата. Именно этот показатель берется за основу для определения достаточных лимитов.

      Специфика деятельности отдельных категорий  служащих. Изучается характер выполняемых  работ —связанны ли они с использованием взрывчатых и огнеопасных веществ, химикатов, механических устройств, с работой на высоте или под землей. Соответственно 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Страхование ответственности

2.1 Понятие страховой ответственности

Это молодая  отрасль страхования. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. Суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль  имеет большое значение, как для  причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхователем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его совокупными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.

Страхование ответственности  отличается от страхования конкретного  имущества, поскольку в последнем  случае страхуется конкретная вещь или  собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности  объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом  другому. Это обязательство возникает  только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. 

Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности  может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб  в результате нарушений условий  договора. Во внедоговорной ответственности  потерпевшим может быть лицо, которое  не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).

Для страхования  представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный  характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам  ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная  ответственность -- это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.