Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. 3
Содержание
Введение
Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.
В настоящее время принимается очень много нормативных актов в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности).
Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах.
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
В силу возникающих страховых
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование ответственности
владельцев автотранспортных средств
является наиболее известным видом
страхования гражданской
В России закон «Об обязательном
страховании гражданской
В соответствии с законом свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:
• транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч.;
• транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;
• военной техники;
• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.
В соответствии с законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории РФ. При этом в законе сказано, то владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием.1 Т.е. на ответственности страхователя остается следующий причиненный ими вред:
• моральный вред. Присутствует во всех случаях, когда вред причинен жизни и здоровью человека.
• упущенная выгода. Пока не слишком развитый у нас вид требования, хотя законодательные основы для этого существуют давно. Присутствует во всех случаях, когда повреждено имущество, используемое в коммерческих целях.
• загрязнение окружающей природной среды. Обычные последствия ДТП - масляные пятна на дороге. Хотя в подавляющем большинстве случаев это остается без внимания, формально существует обязанность виновника возместить расходы на ликвидацию последствий загрязнения.
• повреждение антикварных или других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, произведений науки, культуры и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.2
Кроме того, необходимо отметить, что размеры страховых сумм четко фиксированы и составляют:
• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших - 240 000 рублей и не более 160 000 рублей - если потерпевший один;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 000 рублей, и не более 120 000 рублей при причинении вреда одному потерпевшему.
Вместе с тем уточнятся, что
страховое возмещение уплачивается
при наступлении каждого
Если говорить о размере тарифных ставок, то в законе о этом ничего не сказано. Структура тарифных ставок и порядок их применения устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. На самом деле это не совсем правильное определение. Следует говорить о базовом страховом тарифе, который устанавливает Правительство РФ, и о расчетном страховом тарифе, который получается путем применения к базовому тарифу поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты могут быть следующими: в зависимости от территории использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды; предусмотрено ли договором ограниченное число лиц, допущенных к управлению транспортным средством; сезонное использование транспортного средства; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, повлекшее необоснованное занижение страховой премии, иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Использование данных коэффициентов позволяет дифференцировать величину страхового тарифа для разных страхователей в зависимости от личных характеристик. При этом при использовании повышающих коэффициентов максимальный размер страховой премии не может превышать 5-кратного размера базовой страховой премии.3
Верховным Судом РФ 21 января 2004 г. было рассмотрено в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению К. о признании частично недействующим пункта 1 раздела I Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»
К. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с заявлением, в котором просил признать недействующей базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., ссылаясь на то, что установление Правительством Российской Федерации базовой ставки страхового тарифа в указанном размере не соответствует пункту 1 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В судебном заседании К. поддержал доводы его заявления и пояснил, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб. должна быть признана недействительной, поскольку она завышена и не имеет экономического обоснования.
Представители Правительства Российской Федерации К., Т. и К. требование заявителя не признали, указав, что при определении размера базовой ставки страхового тарифа Правительство Российской Федерации не вышло из рамок предоставленных ему законодателем полномочий. Расчет базовых тарифов производился на основе статистики по г. Москве, в расчетах использовались данные по числу зарегистрированных транспортных средств, застрахованных транспортных средств по добровольному страхованию, данные о размерах страховых выплат, числе страховых случаев. Ссылались также на то, что оценка финансово-экономической обоснованности государственного регулирования страховых тарифов не относится к вопросам права4.
В соответствии с пунктом 2 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с данным Федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.
Следовательно, устанавливая базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., Правительство Российской Федерации действовало в пределах полномочий, предоставленных ему законом.
С доводами заявителя о том, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в названном размере не имеет экономического обоснования, суд согласиться не может.
Как указано выше, полномочия Правительства Российской Федерации на установление базовых ставок страховых тарифов основаны на нормах Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что касается степени экономической обоснованности базовых ставок страховых тарифов, то данное обстоятельство учитывается при их установлении высшим исполнительным органом государственной власти Российской Федерации в соответствии с его компетенцией, а не судом, обладающим в силу статьи 253 ГПК РФ правом проверить оспариваемый акт на предмет его соответствия федеральному закону или другому нормативному правовому акту, имеющим большую юридическую силу.
Таким образом, при рассмотрении настоящего
дела суд не может давать оценку
степени экономической
Из исследованных в судебном заседании документов, в частности, заключения Научно-исследовательского финансового института и отзыва экономического факультета Московского государственного университета им. М.В.Ломоносова, следует, что работа по экономической оценке базовой ставки страхового тарифа для физических лиц Правительством Российской Федерации проводилась (л.д. 147-150, 175-179 гражданского дела N ГКПИ-865).
В силу части 1 статьи 253 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, признав, что оспариваемый нормативный правовой акт не противоречит федеральному закону или другому или другому нормативному правовому акту, имеющим большую юридическую силу, принимает решение об отказе в удовлетворении соответствующего заявления.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 253 ГПК РФ, Верховный Суд Российской Федерации решил:
К. в удовлетворении заявления отказать.
Очень важное значение имеет статья закона, в которой говориться об особенностях осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию. В частности, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за один год превышает 5 % от указанных доходов, то сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. На первый взгляд все хорошо: доходы страховщиков от осуществления ими обязательного страхования ограничены 5 %, все, что выше направляется на формирование резервов. Плохо то, что если еще можно понять, что подразумевается под доходами - страховые взносы, то не совсем понятно, что имеется в виду под расходами: то ли это только страховые выплаты, то ли это что-то еще. Ведь в расходы можно включить все, что угодно. К примеру, согласно п.5 ст. 12 закона в состав убытков включается стоимость независимой экспертизы. На основании данного положения страховщик может по каждому страховому случаю выделять определенную долю в страховом возмещении, которая якобы пошла на оплату работы независимых экспертов, а реально страховщик перечисляет денежные средства подконтрольной ему компании. Поэтому в законе следовало бы детально указать, что включается в состав расходов страховой компании приосуществлении обязательного страхования5.
В периодических изданиях начиная с 2001 года ОСАГО стало одной из актуальнейших тем. В основном авторы критикуют сначала обсуждавшийся в Госдуме, затем принятый и подписанный Президентом Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В основном недовольство выражается по поводу базовых понятий, заложенных в данном законе, кроме того ущерб, причиненный автовладельцам, покрывается не полностью, нет конкретики по поводу страховых премий и другое.
Например, кандидат экономических наук - В.А. Шевчук предсказал, что введение ОСАГО вызовет резкий рост числа ДТП, фиксируемых органами ГИБДД. Среди них значительное число составляют мелкие убытки. Чтобы их отсечь, как непредставляющие существенной роли для потерпевших, стоило бы внести в условия проведения страхования франшизу, скажем, двести пятьдесят - пятьсот рублей. Это позволило бы страховщикам не распыляться по мелочам, а большее внимание уделять качественному и своевременному проведению работ, связанных с возмещением вреда потерпевшим.
Но есть и такие авторы, которые не критикуют данный закон то начала и до конца. Президент ВВС - А.П. Коваль говорит, что опасения в таком новом для России деле - вещь естественная. Мы можем лишь предполагать, как все сложится у нас, причем на основании зарубежного опыта. Сегодня говорить, плох или хорош закон несколько преждевременно. Да и смогли бы вы назвать хотя бы один идеальный закон? Говорят: давайте перенесем момент введения этого акта на более позднее время. Но вот именно тогда уж определенно такого важного для развития всей отрасли закона у нас не будет. Пусть он начнет работать, пусть хотя бы и со скрипом двинется эта телега, но пускай двигается. Шишки будут и у страхователей, и у страховщиков, недовольство будет и у тех, и у других. Когда мы на практике получим некий результат, тогда и станет ясно, в какой части он несовершенен.
В Законе предусмотрено (а это самая
больная тема), что тариф будет пересматривать
Хотелось бы отразить в работе некоторые статистические данные. По состоянию на 01.10.2003 г., в реестре федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов России числилось 1436 страховых организаций, однако количественные данные о своей деятельности предоставили только 1223 страховщика, что объясняется как объективными причинами (не проводили страховой деятельности), так и субъективными.
В октябре 2003года стали известны первые официальные данные об итогах введения ОСАГО в России. Понятно, что заключали договоры страхования в этот период далеко не все потенциальные страхователи - автовладельцы, но именно 3 квартал 2003 года стал первым в истории «автогражданки» в нашей стране.
По официальным данным российские страховщики смогли привлечь чуть более 340 млрд. рублей страховой премии, что дало рост на 53,9% по сравнению с показателями 2002 года, выплаты при этом выросли на 49,4%.
Введение ОСАГО в России, конечно, должно было сказаться на активности страховщиков в продвижении страховых услуг населению, которое в итоге имело все шансы выучить происхождение слова «страхование» и заметить значительно увеличившийся поток рекламы страховщиков на радио и телевидении. Понятно, что непосредственные итоги введения ОСАГО, как положительные, так и отрицательные, следует ожидать как минимум в начале 2005 года, когда пройдет первый год подлинной обязательности данного вида страхования. Сейчас же видно, что проблемой может стать отсутствие массовых страховых продуктов, которые могли бы предлагаться вместе с «автогражданкой», повышение капитализации страховых компаний, а также необходимость дальнейшего совершенствования системы страхового права.7
И в заключении осталось добавить, какие же санкции предполагается применять к владельцам транспорта, не застраховавшим свой автомобиль. Законопроект дополняет закон «О безопасности дорожного движения» запретом на эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали ответственность. Кроме того, он вводит в Кодекс об административных правонарушениях статью об ответственности за нарушение требований по страхованию. Так, водитель, не имеющий при себе страхового полиса или не включенный в содержащийся в полисе список пользователей автомобиля, либо получит предупреждение, либо заплатит штраф в размере 0,5 - 1 минимального оклада. Владельцы, не застраховавшие ответственность, рискуют подвергнуться штрафу в 3 - 5 минимальных зарплат.8
Кроме ОСАГО в России существует добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которые покрывают риски, не покрытые обязательным страхованием. Его условия несколько отличаются от ОСАГО.
По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с действующим законодательством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.
Урегулирование споров при наступлении страхового случая, особенно если он не привел к нанесению серьезного вреда здоровью или к смерти людей, чаще всего осуществляется путем взаимного соглашения сторон без обращения в суд. При этом основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В этой справке также приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба.
Размеры страховых премий в данном виде страхования устанавливаются, как правило, в рублях (или в другой валюте) с единицы транспортного средства. Конкретная величина страховых премии зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:
а) вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;
б) технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);
в) характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);
г) территория эксплуатации транспортного средства;
д) характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);
е) число средств транспорта, подлежащих страхованию.
В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10%, 2-го - на 20%, 3-го - на 30% и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок с базовой страховой премии, ни надбавок к ней. При условии безаварийной езды в течение первого года ему присваивается 1-й класс безаварийности, двух лет - 2-й класс, трех лет - 3-й класс и т.д. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя увеличивается на один разряд. В случае совершения аварий его класс понижается, как правило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхователь, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, то он получит на следующий год нулевой класс, две аварии - 1-й класс аварийности, три - 2-й класс аварийности.
Т.о. подводя итоги, можно сказать, что мнение специалистов по поводу обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств разделились. В основном закон критикуют, но нельзя забывать, что итоги обязательного страхования на практике будут известны только к 2005 году.
Закон имеет как свои недостатки, так и положительные стороны. Несмотря на всю критику, изложенную в периодических изданиях, данный закон – это очень серьезный шаг. В западных странах повсеместно существует система «Зеленая карта», по условиям которой все владельцы автотранспортных средств должны застраховать свою ответственность перед третьими лицами.
Страхование профессиональной ответственности
Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение
Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей9.
Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.
Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования10
Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.
В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы11.
Анализ нормативно-правовых актов,
так или иначе предусматривающи
Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лиами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).
Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:
1) предусматривающих
2) предусматривающих
3) предусматривающих