Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН


Альметьевский государственный нефтяной институт

 

 

Кафедра «экономики предприятий»

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По курсу «Страховое дело»

На тему: Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Альметьевск 2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………3

1.Основы страхования  ответственности ……………………………….4

1.1. Роль и  значение страхования ответственности  в современных условиях, и его  отличия от других отраслей  страхования………………….4

1.2. Основные  виды страхования гражданской  ответственности……5

1.3. Порядок заключения договора страхования ответственности. Права и обязанности страховщика и страхователя………………………………….8

2. Страхование  ответственности за нанесение  вреда окружающей среде

2.1. Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб…..17

2.2. Ответственность предприятий за загрязнение окружающей среды в природоохранном законодательстве РФ……………………………………..21

2.3.Тарифные ставки и расчет страховой суммы по договору экологического страхования…………………………………………………..24

2.4. Обязанности  сторон при наступлении страхового  случая……..27

2.5. Урегулирование ущерба и порядок выплаты страхового возмещения………….…………………………………………………………..30

3. Страхование  экологической ответственности  предприятий нефтяной и газовой промышленности……………………………………………………36

4.Расчетная  часть………………………………………………………...45

Заключение ……………………………………………………………….49

Используемая  литература……………………………………………….50

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее  время в России практически отсутствует  страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование".

Актуальность  данного вопроса достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как он (экологический риск), независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

В настоящее  время вопрос создания системы экологического страхования в России весьма актуален. И развитие любого комплекса страны должно базироваться на соблюдении всех норм экологической безопасности и, по мере возможности, охраны окружающей среды.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная  задача экологического страхования  состоит в направлении средств  на природоохранные мероприятия  через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

 

 

 

 

1.ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  ОТВЕСТВЕННОСТИ

 

    1. Роль и значение страхования ответственности в современных условиях, и его отличия от других отраслей страхования

 

Страхование ответственности  – это отрасль страхования, где  объектом страхования выступает  ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления ими третьим лицам (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем.

Особенностью  данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

 

    1. Основные виды страхования гражданской ответственности

 

Страхование ответственности  представляет собой  самостоятельную  сферу страховой  деятельности. В силу возникающих  страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Гражданская  ответственность является мерой   государственного принуждения, которая   используется для восстановления  нарушенных прав и носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб,  обязано полностью возместить  убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

В соответствии с действующим законодательством  РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

     Таким  образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

    • страхование ответственности за причинение вреда;
    • страхование ответственности по договору.

     Страхование  осуществляется на основании  договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом  последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

     Таким образом, страхование ответственности может быть:

    • добровольным  страхованием;
    • обязательным  страхованием.

     Значимость  обязательного страхования ответственности   объясняется тем, что при осуществлении   определенных видов деятельности  лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. 

     В  Законе РФ "Об организации страхового  дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования:

     •  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

     •  гражданской ответственности владельцев  средств воздушного транспорта;

     •  гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

     •  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

     •  гражданской ответственности организаций,  эксплуатирующих опасные объекты;

     •  гражданской ответственности за  причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

     •  гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

     •  гражданской ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору.

     Наибольшую  важность среди различных видов  страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

     Для  предприятий, эксплуатирующих опасные  производственные объекты, обязательным является страхование ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).

     Специфическим  видом страхования является страхование  ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает  в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Итак, обязательными  видами страхования  гражданской  ответственности является:

  • страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
  • страхование профессиональной ответственности нотариусов;
  • страхование профессиональной ответственности оценщиков;
  • страхование профессиональной ответственности брокеров;
  • страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
  • страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения;
  • страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора);
  • страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств (ОСАГО).

 

    1. Порядок заключения договора страхования ответственности. Права и обязанности страховщика и страхователя

 

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

 Для заключения  договора страхователь должен  заявить страховщику о своем  намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

 В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от  страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие  в оговоренный сторонами срок  решения о возможности или  невозможности заключения договора. В то же время при заключении  договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик  также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

 В случае  принятия решения о возможности  заключения договора страховщик  согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны  принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы  договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:

а) перечень имущества  или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых  рисков;

в) размер страховой  суммы;

г) срок действия договора.

 Кроме того, существенными являются и все  те условия, на согласовании  которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

 Договор  страхования в соответствии с  законодательством вступает в  силу (если в нем не оговорено  другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

 Страховщик  в соответствии с законом несет  обязательства по осуществлению  страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев.

 Для того  чтобы договор страхования был  признан действительным, он должен  быть заключен в письменной  форме. При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления  одного документа, подписанного сторонами;

2)путем вручения  страховщиком страхователю страхового  полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования  (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать  условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его  условиях. Объектами страхования  могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

 а) в личном  страховании - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

 б) в страховании  имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

 в) в страховании ответственности - с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

 г) в страховании предпринимательского риска - с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

 Объекты,  подлежащие обязательному страхованию,  устанавливаются законом, а объекты  добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного  имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

 Страховая  сумма - это сумма, на которую  заключается договор страхования.

В договорах  страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может  быть выше страховой стоимости договорах личного страхования и страхования ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску.

Страховой риск -- это событие, на случай наступления  которого заключается договор страхования.

Срок страхования - это период времени, в течение которого действует

договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон\

 Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования.

 Страховая  премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др.

 Страховой  взнос - это часть страховой премии или ее полная сумма

уплачиваемая  страхователем в сроки, установленные  договором страхования.

Структура правоотношений, составляющих договор страхования, состоит из следующих основных прав и обязанностей его участников, обычно - кредитора и должника. Со стороны должника всегда выступает страховщик или несколько страховщиков (при состраховании), а со стороны кредитора могут выступать как одно лицо - страхователь, так и несколько лиц - страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо, но каждый в отдельности. Что касается прав и обязанностей кредитора, т.е. страхователя, выгодоприоретателя или застрахованного лица, они устанавливаются договором и законом.

Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая.

Другое не менее  важное право, которым обладают указанные  лица, - право, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны. Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну.

Особого внимания заслуживают права, предоставленные  страхователю на замену участников страховой  сделки (имеется в виду замена застрахованного лица в соответствии со ст. 955 ГК РФ и замена выгодоприобретателя в соответствии со ст. 956 ГК РФ).

На дальнейшее исполнение условий договора страхования  влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность  отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения.

В тех случаях, когда досрочное расторжение  договора страхования связано с  отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику  страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица как  по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного  страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

В договорах  имущественного страхования, заключенных  на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность  по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей добросовестности при сообщении сведений о страховом риске в том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Вышеуказанную обязанность страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо должны исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанные лица обязаны информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная  уплата страховой премии.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс исполнение договора страхования, следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ.

Такая же обязанность  лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования  в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В период действия договора страхования законодателем  на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для  уменьшения убытков от страхового случая.

Страховщик  освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные  ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

В процессе реализации страховой сделки страховщик может  обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.

Прежде всего  необходимо выделить такое право  страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.

Основной и, пожалуй, главной обязанностью страховщика  является обязанность по страховой  выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в  страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.СТРАХОВАНИЕ  ОТВЕТСВЕННОСТИ ЗА НАНЕСЕНИЕ  ВРЕДА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЕ

 

2.1. Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб

 
Защита окружающей среды  от ущерба требует использования  как гражданско-правовых методов, так  и страхования.

 Основные  причины аварий, влекущих экологический  ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.