Страхование пассажиров и ответственности перевозчика за вред жизни и здоровью пассажира на транспорте

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА

Ярославский филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

"Московский  государственный университет путей  сообщения"

                                                                                            ___________

(оценка)

___________ «___»____2013 г.

(подпись)

Курсовая работа

Пояснительная записка

КР/КП 080118.51.15.00 ПЗ

Специальность: Страховое дело

Дисциплина: Страховое дело

2013

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Ярославский филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Московский государственный университет путей сообщения»

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«Страховое дело»

Студенту группы Палкиной Марии Ивановны

Тема Страхование пассажиров и ответственности перевозчика за вред жизни и здоровью пассажира на транспорте

Содержание курсовой работы (проекта):

Страхование пассажиров; Закон «Об обязательном личном страховании пассажиров»; Законодательство по отдельным видам личного страхования пассажиров; Обязательное личное страхование пассажиров; Размеры страхового тарифа; Программа обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом в междугородном сообщении; Добровольное личное страхование пассажиров; Ответственность перевозчика за вред жизни и здоровью пассажира на транспорте; Контроль за исполнением перевозчиком обязанностей, установленных настоящим Федеральным закон; Ответственность перевозчика за вред жизни и здоровью пассажира на железнодорожном транспорте; Ответственность перевозчика за вред жизни и здоровью пассажира на воздушном транспорте; Ответственность перевозчика за вред жизни и здоровью пассажира на водном транспорте; Виды ответственности перевозчика за вред жизни и здоровья пассажира; Порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном; Заключение; Список используемой литературы; Приложения.

Дата выдачи задания: 26.10.2013

Срок сдачи курсовой работы: 13.13.2013

Руководитель Осипенко Ю.В. ______________ ФИО

Председатель ЦК Крошева Е.А._______________ ФИО

Зав. отделением Новожилова М.Н. _____________ ФИО

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование от несчастных случаев – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.

В транспортной системе мира воздушный транспорт занимает первое место по объему в сфере международных пассажирских перевозок. Безусловно, воздушный транспорт является практически самым востребованным во все времена существования авиации, поскольку он обладает рядом преимуществ.

Широкое использование авиационного транспорта при международных перевозках объясняется преимуществами, которыми он обладает, в частности: высокой скоростью движения (спрямление трассы полета, временной выигрыш); возможностью полета в труднодоступные места (горы, районы Крайнего Севера и т.п.), где воздушному транспорту нет альтернатив; экологичностью данного вида транспорта; быстротой организации воздушного сообщения; приспособляемостью авиатранспорта к сезонным колебаниям; относительной независимостью от погодных условий и др.

Ряд крупных катастроф на транспорте, которые с пугающей периодичностью происходят в последнее время в России, заставляет обратить большее внимание на проблемы, связанные со страхованием пассажиров. Можно застраховать пассажира от вреда, причиненного его жизни, здоровью или трудоспособности, возникшего в пути и происшедшего в результате последствий несчастного случая на транспорте. Страховыми случаями признаются следующие события: получение травмы, не повлекшей утраты общей трудоспособности;  получение травмы, повлекшей временную утрату общей трудоспособности; получение травмы, повлекшей постоянную утрату общей трудоспособности; смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая. Сейчас в России действует закон об обязательном страховании пассажиров, принятый в 1992 году, однако он не решает проблему. По этому закону бремя внесения страховых платежей перелагалась с перевозчиков на самих пассажиров. В итоге основную нагрузку по компенсации пострадавшим в катастрофах до сих пор несет государство. Для того чтобы исправить эту ситуацию правительство РФ решило заменить обязательное страхование пассажиров обязательным страхованием ответственности перевозчиков. По мнению разработчиков этого законопроекта, это увеличит размер страховых выплат потерпевшим и родственникам погибших.

Все это говорит об актуальности темы данной курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой страхования от несчастных случаев, и нахождения путей их решения.

Целью курсовой работы является рассмотрение особенностей данного вида страхования, обязательного и добровольного страхования пассажиров, вопроса страхования пассажиров при международных перевозках и анализ ситуации на Российском рынке страхования.

Данная цель будет достигнута с помощью решения следующих задач:

1. Изучить нормативно- правовую  базу
2. изучить организационные меры, направленные на обеспечение безопасности жизни и здоровья пассажиров на различных видах транспорта
3. Изучить виды ответственности на транспорте

1 СТРАХОВАНИЕ ПАССАЖИРОВ

1. Нормативно – правовая база

1.1.1 Закон «Об  обязательном личном страховании  пассажиров»

В целях обеспечения защиты интересов граждан постановлено:

1. Ввести на территории РФ обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо - экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах.
2. Установить, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренным законодательством.

Страховщики обязаны обеспечивать доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в том числе о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

3. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.
4. Установить страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренными законодательством Российской Федерации. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
5. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик также обязан по письменному запросу страховщика направить ему в течении 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.
6. Установить, что часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляются на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
7. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта Российской Федерации, министерством путей сообщения Российской Федерации и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.

1.1.2 Законодательство  по отдельным видам личного  страхования пассажиров.

1. Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования.
2. Пассажиры на период следования поездами дальнего следования подлежат обязательному стахованию.
3. Работники железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении своих трудовых обязанностей подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Работники железнодорожного транспорта общего пользования и руководители организаций железнодорожного транспорта общего пользования, постоянная работа которых имеет разъездной характер, которые направлены в служебные командировки в отдельные местности, где введено чрезвычайное положение, или которые осуществляют контрольно-инспекционные функции в поездах, а также работники железнодорожного транспорта общего пользования, принимающие участие в испытаниях на железнодорожном транспорте транспортных средств, работники ведомственной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей подлежат обязательному страхованию.

 Обязательное  страхование ответственности перевозчика  перед пассажиром воздушного  судна.

1. Перевозчик обязан страховать ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам.
2. Страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем тысяча минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.
3. Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом, за килограмм веса багажа. Страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем десять минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.
4. При выполнении международных полетов воздушным судном страхование ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, в том числе ответственности за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажирах, является обязательным. Размер страховой суммы не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами Российской Федерации или законодательством соответствующего иностранного государства.

1.2 Обязательное  личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"[1]. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо - экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

1.2.1 Размеры страхового  тарифа

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Размера страхового тарифа, можно также отнести к числу существенных условий. Между тем решение данного вопроса законодателем строится по модели императивно- диспозитнвного регулирования. Размер страхового тарифа определяется в договоре по соглашению сторон, однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вир транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторе устанавливаются Правительством РФ (ч. 1 и 3 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).

Фактически установлением дифференцированного подхода к определению размера страхового тарифа перевозчики будут стимулироваться к повышению уровня безопасности перевозок, в том числе через обновление транспортного парка, что приведет к уменьшению последствий, в том числе смертности на дорогах.

Предполагается, что страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств перевозчика и других факторов, влияющих на степень риска. При этом доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, не должна быть высокой.

Общий размер страховой премии по договору обязательного cтрахования  определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. В любом случае одним из решающих факторов для определения страховой премии и соответственно расходов перевозчиков на обязательное страхование является степень риска. Ее снижение значительно сократит расходы страхователей.

Следует отметить, что в статье 959 ГК РФ возможность потребовать изменения договора страхования в случае значительного изменения обстоятельств, влияющих на оценку страхового риска, предусмотрена только для страховщика и только для случаев возможного увеличения страхового риска в силу изменившихся обстоятельств. Закон № 67-ФЗ предоставляет такую возможность и страхователю. Изменения могут также коснуться размера страховой премии. В частности, предусматривается право страховщика требовать доплаты страхователем страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. В свою очередь, страхователь имеет право возврата от страховщика части страховой премии соразмерно уменьшению страхового риска. Установлено, что регулирование данного вопроса должно найти отражение в отдельном дополнительном соглашении, проект которого направляется другой стороне, являющемся обязательным для заключения (ст. 445 ГК РФ).

Возможна ситуация, когда перевозчик не выполнил обязанность по страхованию гражданской ответственности. В этом случае Закон № 67-ФЗ предусматривает ряд санкций к нарушителю. В основном это меры гражданско-правового характера, связанные с лишениями в имущественной сфере перевозчика. Во-первых, суммы, неуплаченные перевозчиком, с точки зрения Закона рассматриваются как неосновательно сбереженные и подлежат взысканию в принудительном порядке. Правом предъявлять соответствующие исковые требования наделена Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) России.

Во-вторых, что гарантирует страховщику защиту от недобросовестного поведения перевозчика, является установленная в Законе ответственность перевозчика за неуплату, просрочку уплаты страховой премии, предусмотренная ст. 395 ГК РФ[2]. В данной статье, как известно, речь идет о законной неустойке (банковском проценте или ставке рефинансирования) за неисполнение денежного обязательства. Основанием для применения мер ответственности является пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

Примечательно, что Закон закрепляет право страховщика предъявлять к страхователю требования об уплате процентов, но не его обязанность, в то время как действия ФСФР в силу публичных функций данного органа должны рассматриваться в качестве его обязанности в рамках предоставленных полномочий.

Страховая премия или ее часть не может быть зачтена в счет выплаты страхового возмещения, за исключением случая получения страхового возмещения страхователем.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 января 1998 года №2 "О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта", утверждены и введены в действие с 1 января 1998 года следующие размеры тарифов по обязательному личному страховании пассажиров перевозимых:

• воздушным транспортом - 2 рубля;
• железнодорожным транспортом - 2,3 рубля;
• морским транспортом - 0,1 рубля;
• внутренним водным транспортом - 0,6 рубля;
• автомобильным транспортом - 1,5 рубля.

1.2.2 Страховая сумма

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира (туриста, экскурсанта). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты  труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным  лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Обязанность перевозчика страховать свою гражданскую ответственность и информировать об исполнении данной обязанности.

Независимо от вида транспорта (за исключением метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом. Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), гражданская ответственность которого не застрахована.

В случае, если указанные в части 1 статьи 8 настоящего Федерального Закона[3] имущественные интересы перевозчика при осуществлении им международных перевозок, а также перевозчика, являющегося владельцем судна, зарегистрированного в Российском международном реестре судов, при осуществлении им перевозок в сообщении между морскими портами Российской Федерации (каботаж) и международных перевозок застрахованы в соответствии с международными договорами Российской Федерации или в добровольном порядке (в том числе в соответствии с договорами страхования, заключенными за пределами Российской Федерации) по страховым рискам и со страховыми суммами в размере не менее чем указанные в настоящем Федеральном законе, обязанность, установленная частью 1 настоящей статьи, считается исполненной такими перевозчиками.

Перевозчик, не исполнивший возложенной на него настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

Суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, взыскиваются по иску федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее — орган страхового надзора), в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере транспорта (далее — орган транспортного контроля и надзора), в случае неисполнения перевозчиком обязанности, предусмотренной частью 1 настоящей статьи, в течение трех рабочих дней со дня обнаружения указанного нарушения обязан уведомить об этом орган страхового надзора для взыскания сумм, неосновательно сбереженных перевозчиком.

Перевозчик обязан предоставлять пассажирам информацию о страховщике (его наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона) и договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия) путем размещения этой информации во всех местах продажи билетов или на билете либо на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»:

• при наступлении страхового случая перевозчик немедленно обязан проинформировать каждого потерпевшего, персональные данные которого имеются у перевозчика, о:
• правах потерпевших, вытекающих из договора обязательного страхования и настоящего Федерального Закона, а также порядке действий потерпевших для получения возмещения причиненного вреда;
• страховщике, всех его филиалах и представителях в субъектах Российской Федерации (наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона, адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», режим работы);
• договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия).

Информацию, предусмотренную частью 6 настоящей статьи, перевозчик также обязан сообщить иным лицам, обратившимся к перевозчику за предоставлением информации в связи с наступлением страхового случая.

При причинении вреда жизни потерпевшего, тяжкого вреда его здоровью перевозчик обязан сообщить родственникам потерпевшего или иным лицам, обратившимся к перевозчику за предоставлением информации в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, о вытекающих из договора обязательного страхования и настоящего Федерального Закона правах выгодоприобретателей. Риск последствий неисполнения перевозчиком этой обязанности лежит на перевозчике.