Страхование предметов искусства и антиквариата

Страхование предметов искусства и антиквариата

Содержание

  Часть 1: Современное  состояние страхового рынка России...................3

1.1. Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники......3

1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России...........6

Часть 2:

2.1. Краткая характеристика страхования предметов искусства и антиквариата..........................................................................................................10

2.2. Состояние развития в РФ страхования профессиональной ответственности …………………………………………………........................12

2.3. Факторы, определяющие принцип страхования, страховую сумму......................................................................................................................16

          2.4. Перспективы развития страхования антиквариата в  России..........19

Вывод - эссе ……………………………………………………………....23

Список используемой литературы……………………………………….26

Часть 1: Современное состояние страхового рынка России

1.1. Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. [2, с. 18]

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики гласит: свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Порядок ценообразования, выраженный в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденций к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д.). [3, с. 13]

С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств» В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее -обязательное страхование). Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ

Т.о. на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

- Автокаско

- Обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО)

- Грин-кард

Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Зеленая карта (грин-кард) - программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны. Интернет ресурс Инс-форум. Http://www.ins-forum..ru/law/real

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. [8, с. 16]

В течение 2011 года российский страховой рынок вышел на очередной этап своего развития. Анализируя итоги прошедшего года, можно отметить ряд позитивных изменений, произошедших за этот период. 2011год характеризовался динамичным ростом добровольных видов страхования, совершенствованием продуктовой и маркетинговой политики страховых компаний, повышением надежности страховых операций, кардинальным снижением доли «сомнительных» нестраховых операций, расширением географии присутствия крупнейших операторов рынка, ростом «страховой культуры» населения.

Данные социологического мониторинга Всероссийского союза страховщиков свидетельствуют, что все большее число российских граждан, а также руководителей предприятий и фирм, видят в страховании стабильную и надежную защиту своих интересов. Рост доверия к страховым услугам со стороны населения показывает, что усилия страховщиков по созданию новых страховых продуктов, повышению качества услуг и пропаганде страхования не проходят даром.

Федеральная служба РФ по страховому надзору (ФССН), а также все основные участники рынка, в официальной статистике выделяют следующие сегменты рынка страхования:

- добровольное страхование  жизни;

- добровольное страхование имущества и финансовых рисков;

- страхование ответственности;

- обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО);

- прочее обязательное  страхование (за исключением ОСАГО).

Наибольшую долю среди видов страхования в объеме премий, собранных по итогам 2011года, занимает страхование имущества, доля которого составляет 37%. На втором месте по размеру доли в суммарных страховых премиях находится обязательное медицинское страхование, доля которого в 2011 году составила порядка 18 %. [4, с. 67]

1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели

На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%. На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. [2, с. 19]

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.  Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

Рисунок 1 - Динамика количества страховых компаний в РФ

Таблица 1 - Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества – 24%, далее следует личное страхование – 18%. Незначительно увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.

Страховой рынок России к 2013 году может увеличиться в пять раз и достигнуть $74,9 миллиарда. [7, с. 23]

Предполагается, что такой сценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличения страховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации на страховом рынке - оптимистический и пессимистический. Первый из них проецирует достигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховых взносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2013 году может составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейского страхового рынка в 1984 году.

Пессимистический сценарий исходит из 10-процентного роста страхового бизнеса (с учетом инфляции). В этом случае к 2013 году объем российского страхового рынка составит всего $37,5 миллиарда. Это превышает нынешний показатель Бельгии, но уступает показателю Голландии.

"Сохранению высоких темпов развития страховой индустрии будет способствовать наличие большого числа незастрахованных объектов, распространение культуры страхования, необходимость защиты имущественных интересов, предприятий и граждан, распространение потребительского кредитования, ипотеки, лизинговых схем, введение новых видов страхования и страховых продуктов, повышения уровня управленческой культуры в российских страховых компаниях.». [5, с. 89]

Согласно прогнозу, на компании-члены ВСС к 2013 году будет приходиться 90-95% всех операций по классическому страхованию, осуществляемых на российском рынке.

Причины, оказавшие влияние на рост концентрации страхового рынка:

-  M&A: Компания «АльфаСтрахование»  приобрела группу «Авикос-АФЕС».

-  Реорганизация. В 2009-2010 годах был отмечен всплеск реорганизации внутри страховых групп и объединений компаний внутри группы под одним юридическим лицом (страховая группа МСК, система Росгосстраха (в том числе «Русский мир»), группа «СОГАЗ» и группа «Шексна», «СГ «УралСиб» и «СКПО-Уралсиб»). [8, с. 116]

Более осознанный выбор со стороны страхователей. В условиях кризиса часть страхователей пересмотрела свое отношение к рискам и к уровню надежности страховых компаний, в которые риски передаются. В связи с этим доля компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++, выросла в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года на 7,4 п.п., достигнув 62,2%.

Часть 2: Состояние развития вида страхования системы «Зеленая карта»

2.1. Краткая характеристика страхования предметов искусства и антиквариата

Вкладывать и преумножать капитал можно разными способами. Одними из самых высокодоходных капиталовложений считаются предметы искусства и антиквариата. предметы искусства и антиквариата. Владелец застрахованных предметов искусства становится обладателем многих прав. Например, он может использовать антиквариат в качестве залога. Рынок страхования предметов искусства и страхования профессиональной ответственности считается одним из перспективных видов страхования. [7]

Страхование культурных ценностей - произведений искусства, антиквариата и предметов коллекционирования – это специфический вид страхования по сравнению с автострахованием или каким-либо другим видом страхования. Некоторые страховые компании, несмотря на специфику работы по этому виду страхования, оказывает помощь и консультации по вопросам страхования, экспертизы и оценки предметов искусства и антиквариата.

Кратко страхование культурных ценностей  можно описать так:

1) экспертиза,

2) оценка,

3) страховая защита.

Объектами страхования в данном случае являются картины и прочие произведения искусства. Владельцами могут выступать как юридические, так и физические лица. Владельцы произведений искусства и антиквариата, обращаясь в страховые компании могут рассчитывать на следующие услуги: 

- помощь в проведении  технологической экспертизы ведущими  российскими технологами;

- помощь в проведении  искусствоведческой экспертизы  ведущими российскими и международными искусствоведами, состоящими в Гильдии оценщиков при Международной конфедерации антикваров и арт-дилеров;

- помощь в проведении  оценки ведущими российскими  оценщиками, состоящими в Гильдии  оценщиков;

- помощь в подборе оптимальной  страховой компании для страхования объекта на время перевозки, хранения или выставки.  

При страховании антиквариата и предметов искусства страховыми рисками являются: 

- механические повреждения, полученные в результате стихийных  бедствий;

- механические повреждения, полученные в результате неисправностей водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

- ограбление, кража;

- противоправные действия  третьих лиц;

- пожары;

При страховании культурных ценностей должны быть выполнены некоторые обязательные требования: технологическая экспертиза, искусствоведческая экспертиза, профессиональная оценка. [4]

Ответственность каждого оценщика и эксперта страхуется, что исключает любые денежные потери от возможных ошибок в их профессиональной деятельности. Страхование предметов искусства и антиквариата – это подтверждение подлинности объекта и страховая защита.

Товарная номенклатура внешнеэкономической деятельности в РФ относит к антиквариату предметы возрастом 100 и более лет. При этом подразумевается, что интерес к ним связан с их возрастом и, следовательно, редкостью. Определения термина «произведение искусства» не дает ни один закон.

Если говорить в целом, то предмет искусства должен представлять художественную или историческую ценность. К ним относятся частные собрания картин, гравюр, рисунков, гобеленов, художественных изделий из стекла, а также другие произведения искусства и предметы старины (например, мебель, редкие книги, изделия из серебра, фарфора и т. п.). «Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад. Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и так далее). Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи».

А вообще, у каждого человека своя трактовка этих понятий. В любом случае предмет искусства и антиквариат — это труднооценимые вещи. «Держатель вещи, как правило, ценит ее очень высоко, и эта оценка в материальном выражении далеко не всегда соответствует мнению экспертов. Экспертные исследования и оценка стоимости предмета обходятся очень дорого, поэтому средней страховой компании невыгодно заниматься данным видом страхования». [1]

2. 2. Особенности страхования предметов  искусства и антиквариата в РФ

Важной особенностью этого вида страхования является и отличие принципов оценки ущерба, а также связанный с этим способ определения размера возмещения: возможно включение условия о возмещении потери рыночной стоимости произведения в результате ущерба, вызванного страховым случаем. Например, поврежденная картина, подвергшаяся реставрации, теряет в рыночной стоимости ввиду неоригинальности части живописного слоя. Эта разница может быть компенсирована страховой компанией. Есть особенности, связанные с техникой заключения договоров страхования и перестрахования соответствующих рисков. Однако это уже такие тонкости страхового дела, о которых широкой публике неинтересно знать.

Сегодня предметы искусства все чаще рассматриваются как эффективный инструмент инвестирования средств граждан и юридических лиц. И все больше культурных ценностей выводится из тени частных собраний и поступает в оборот. Они являются объектами купли-продажи, аренды, предоставляются для экспонирования, что позволяет собственнику получать доходы, а также становятся предметом залога, вносятся в качестве вкладов в уставные капиталы обществ. Все это, безусловно, способствует увеличению рынка страхования частных коллекций, отмечают аналитики.

Не стоит рассчитывать на то, что при любом повреждении вашего застрахованного антиквариата страховщик сразу выплатит вам возмещение. Клиент может получить отказ от страховой компании в выплате в случае нарушения им обязанностей, прописанных в страховом договоре, сокрытия некоторых нюансов, а также возведения препятствий при исследовании страхового случая представителем страховой компании. Кроме того, несколько общих исключений зафиксировано в российском законодательстве. Например, не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий и т. д. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что страхуются особенные предметы, отсюда этот вид никогда не был и не будет массовым. Пожалуй, это самый индивидуальный вид страхования. Что касается особенностей, то очень тщательно проводится оценка юридической чистоты страхуемого объекта, детально проверяются условия его хранения и экспонирования. [5]

Также с этим видом страхования связана специфика набора рисков. «Например, возможно включение в договор специального условия, предусматривающего выплату возмещения полной стоимости пары или комплекта предметов искусства (если речь идет о парных ювелирных изделиях или диптихах, триптихах и тому подобном) в случае утраты или повреждения одного из них»

Если частный коллекционер все же решил позаботиться о судьбе своих сокровищ, для начала ему придется предоставить страховщику массу документов. «Вполне естественно, что антиквариат, коллекции и оружие принимаются на страхование только при наличии у страхователя сертификатов подлинности, авторских сертификатов, паспортов либо официальных заключений выданных независимыми экспертами, обладающими соответствующей лицензией на оценочную деятельность таких объектов».

Подлинность удостоверяется заключением компетентных экспертов. Для получения заключения необходимо обратиться либо в Министерство культуры, либо в музей, характер собрания которого соответствует характеру произведения. Можно обратиться и в независимую организацию, которая обладает достаточной степенью компетенции и располагает оборудованием, необходимым для проведения технико-технологического и химического анализа.

Экспертное заключение, как правило, подтверждает подлинность, стоимость и возраст предмета, а также его краткое описание и по возможности «биографию». В обязательном порядке прикладываются фотографии предметов коллекции в двух-трех экземплярах и их достоверная опись со всем особенностями (например, указание сколов, трещин, царапин, авторских подписей и т. д.). Документы, удостоверяющие подлинность, выдаются представителями художественных и антикварных галерей, аукционов, экспертами-искусствоведами и другими лицами, обладающими полномочиями давать заключения такого рода, а также имеющими соответствующую лицензию (сертификацию). Очевидно, что ответственность таких экспертов должна быть застрахована, так как и здесь не исключен риск профессиональных ошибок эксперта. Полномочия на осуществление оценки стоимости и определение подлинности также подтверждаются соответствующими лицензиями. [1]

Если произведение искусства было относительно недавно куплено на аукционе (в каждом конкретном случае это определяется индивидуально) или в серьезном антикварном салоне, будет достаточно документов, подтверждающих такую покупку. По словам экспертов, если таких документов нет, предметы искусства или антиквариата необходимо отправить на специализированную технологическую и искусствоведческую экспертизу. Так что, как видите, процедура достаточно сложная и может занять достаточно много времени. На рынке антиквариата действуют свои законы, и знают их только специалисты, занимающиеся куплей и продажей предметов старины. Кроме того, обходятся их услуги очень недешево.

Если у хозяина предмета искусства нет документов, удостоверяющих подлинность и ценность вещи, или эти документы при проверке оказались подделкой, то страховщик в праве отказать в заключении страхового договора. Такой же итог следует ожидать, если из достоверных источников станет известно, что данный предмет искусства приобретен нелегально. Кроме того, очевидно, что ни одна компания не возьмется страховать коллекцию картин, которая хранится в квартире на первом этаже без сигнализации и решеток на окнах.

При страховании предметов антиквариата и искусства предпочтительны следующие условия хранения: сейфы, наличие элементарных охранных систем и систем безопасности, отвечающих за сохранность объекта, специальные комнаты для хранения с поддержанием необходимых температур и светового баланса, сложные системы охранной сигнализации с датчиками движения, системы видеонаблюдения за объектами с круглосуточной охраной и т. д. [6]

Общий принцип страхования состоит в том, что, чем выше риск наступления страхового случая (их перечень указывается либо в договоре страхования, либо в правилах страхования, на базе которых выписывается полис страхования), тем выше цена услуги страховой компании — страховая премия.

При страховании произведений искусства на время экспонирования или хранения степень риска оценивается страховой компанией в зависимости от уровня обеспечения безопасности, сохранности, уровня охраны помещения, наличия сигнализации, датчиков дыма и огня, уровня доступа в помещение. При страховании на период транспортировки в первую очередь принимается во внимание компетенция осуществляющей транспортировку транспортной компании.

Оценив все риски по предоставленной страхователем (например, в заявлении на страховании) информации, страховщик назначает страховой тариф. В среднем страховой тариф составляет 0,2—3% от страховой суммы, то есть той максимальной суммы, которая может быть выплачена в случае наступления страхового случая. «При этом возможно понижение или повышение тарифа в зависимости от состояния коллекции, условий ее хранения и иных факторов увеличения или уменьшения степени риска наступления страхового случая. [4]

Страховой полис может покрывать все стандартные имущественные риски (пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т. д.). Cуществуют и специфические риски, например, выход из строя климатических систем (свет, влажность, температура), повреждения, связанные с погрузкой и выгрузкой, при этом страхователь сам формирует набор рисков, от которых он хочет застраховать принадлежащие ему предметы искусства.

Вес отдельных рисков в общем тарифе зависит от вида имущества и условий его хранения. Например, при страховании картин на выставке наибольший вес будут иметь риски противоправных действий третьих лиц и пожар, а при страховании документов в архиве — пожар и залив. Полный пакет рисков будет стоить несколько дороже, чем индивидуальные варианты рисковых покрытий.

Однако страховщик и на этом этапе делает уточнение. «Практически существуют лишь три исключения. Во-первых, не покрывается риск естественного износа, обветшания, наличия внутренних скрытых дефектов или гибель и повреждение вследствие реставрации, восстановления или ретуширования. Во-вторых, конфискация или экспроприация. И в-третьих, так называемый defective title. Это когда третьи лица могут предъявлять свои претензии на право обладания в прошлом данными произведениями искусства»

По своему усмотрению страховая компания может предъявить клиенту конкретные требования по условиям хранения культурной ценности и рассчитать стоимость страховки с учетом их выполнения. При этом условия хранения, транспортировки и экспонирования согласовываются не после, а до заключения договора страхования. На этом этапе страховщик выдвигает конкретные требования по территории страхования, оборудованию ее системами охраны. Но в любом случае эти условия полностью согласовываются сторонами договора до его заключения и фиксируются в тексте договора. Некоторые компании на основании заключенного договора страхования имеют право во время действия договора производить осмотр застрахованного имущества и проверять условия его содержания.

В страховом полисе четко прописывается, где и как должен храниться застрахованный предмет. «Если его утрата или повреждение наступило в то время, когда предмет по каким-либо причинам находится не в то время и не в том месте, то страховщик освобождается от проведения выплаты. Если прописано, что коллекцию охраняет частное охранное предприятие, или выяснится, что в день хищения представители охранного предприятия по каким-то причинам не находились на своих местах, то страховое возмещение также не выплачивается»

В случае условной франшизы страхователю возмещается убыток в полном размере, если его объем превышает оговоренную величину, а если нет - не возмещается вовсе. Таким образом, условная франшиза, наиболее эффективно выполняет именно функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются лишь действительно значащие убытки, сумма которых достаточно велика, но при этом возмещаются в полном размере, а значит, данная франшиза весьма привлекательна для страхователя [9].

Безусловная же франшиза при любом размере убытка вычитается из возмещения, также отсекая, таким образом, мелкие убытки, но еще  
и снижая размер возмещения по крупным, на свою величину. Безусловная франшиза менее выгодна для страхователя в связи с тем, что он никогда не получит возмещение в полном размере, но безусловно выгодна для страховщика, так как дает ему некую гарантированную прибавку к премии, оставляя на его счету часть возмещения.

Безусловная франшиза является более приемлемой для страховщика, так как больше дисциплинирует страхователя, а также попросту более экономически выгодна. С абсолютной и относительной франшизами в принципе все просто. Первая устанавливается в абсолютных единицах (рубли, штуки, килограммы, литры), а вторая - в процентах от стоимости или от натурального измерения (объема, массы). Выбор того или иного типа целиком зависит от параметров застрахованного имущества и должен быть привязан к его физическим свойствам.[5]