Страхование профессиональной ответственности. 2

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

«Омский государственный аграрный университет им. Столыпина»

Омский аграрный техникум

 

 

 

 

Страхование профессиональной ответственности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                  Автор: Дановская Христина,

студентка группы 11С (страховое  дело),

Омского аграрного техникума.

Руководитель: Иваницкая  Марина Владимировна,

преподаватель специальных  дисциплин ОАТ.

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Омск 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………….. 3

  1. Теоретические основы организации страхования профессиональной ответственности……………………………………………………………….. 6
    1. История развития страхования профессиональной ответственности…………………………………………………………..... 6
    2. Понятие страхования профессиональной ответственности……………………………………………………………. 6
    3. Мировой опыт развития рынка страхования профессиональной ответственности…………………………………………………………... 8
    4. Классификация видов страхования профессиональной ответственности…………………………………………………………... 12
    5. Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования профессиональной ответственности……………………………………13
  2. Страхование профессиональной ответственности на примере страховых компаний «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование»………………………….15
    1. Общая характеристика страховой компании «Ингосстрах»………….15
    2. Общая характеристика страховой компании «АльфаСтрахование»…23

Заключение……………………………………………………………………….27

Список используемой литературы……………………………………………...29

Приложение………………………………………………………………………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Оборотной стороной инициативной человеческой деятельности является вред, причиняемый личности, обществу и государству. Государство и общество должны серьезно подходить к проблеме рисков, сопровождающих многие виды общественно полезной деятельности, и проявляющихся вредоносными последствиями. К сожалению, эти ошибки порой обходятся гражданам слишком дорого, не говоря уже об уголовной, моральной стороне возникающих при этом последствий. В целях снижения неблагоприятных последствий от ошибок, связанных с профессиональной деятельностью в данном случае исключительную актуальность приобретает страхование гражданской (профессиональной) ответственности.

Страхование профессиональной ответственности может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов как виноватого, так и потерпевшего.

Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и, естественно, испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Страхование — наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Объектом курсовой работы выступают общественные отношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности.

Предметом курсовой работы выступают нормы российского права, направленные на регламентацию общественных отношений в сфере страхования профессиональной ответственности.

Цель курсовой работы — выявление сущности страхования  профессиональной ответственности  и рассмотрение видов страхования  профессиональной ответственности; изучение организационной структуры страховых компаний «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование».

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие  задачи:

  1. Исследовать содержание и особенности страхования профессиональной ответственности.
  2. Ознакомиться с мировой практикой применения страхования профессиональной ответственности.
  3. Провести классификацию страхования профессиональной ответственности.
  4. Рассмотреть виды страхования профессиональней ответственности.
  5. Исследовать имеющиеся проблемы и определить перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации.
  6. Изучить организационную структуру страховых компаний «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование» и рассмотреть практическую ситуацию по теме курсовой работы.

Курсовая работа состоит из введения, 2-х частей, заключения, списка использованных источников, приложения. Во введении обоснована актуальность темы и ее практическая значимость, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации. В первой части производится раскрытие темы в соответствии с поставленными задачами. Во второй части производится исследование деятельности страховых организаций. В заключении обобщаются данные, делаются конкретные выводы по исследованной теме. В списке использованных источников отражен материал, использовавшийся при написании данной курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1. История развития страхования профессиональной ответственности

Данное страхования  появилось более 100 лет тому назад (страхования профессиональной ответственности  фармацевтов, но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.1

В России в ряде законодательных  и нормативных актов федерального и регионального уровня также  предусматривается обязанность  для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, строителям.

1.2. Понятие страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.2

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор  страхования вступает в силу с  момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением  сторон не предусматривается иное.

1.3. Мировой опыт развития рынка страхования профессиональной ответственности

Потребность в страховании  ответственности медицинских работников продиктована тем, что они объективно оказывают влияние на состояние  здоровья пациента через диагностические  исследования, терапевтические процедуры, хирургические вмешательства и, если пациент докажет, что действиями медицинского работника его здоровью нанесен ущерб, виновник должен его возместить.3

Выплатить большие суммы  практикующему врачу обычно не под  силу, поэтому при наличии у врача страхового полиса (страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок), страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков о выплате компенсации пациентам за понесенный ущерб и судебную защиту интересов врача. При этом компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.4

В США различают 2 вида полисов по страхованию ответственности. По первому страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе, понесенном в том году, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые поданы в течение года, когда действует данный полис, и касаются ущерба, причиненного в том же году.

При определении размеров страхового взноса, который выплачивается  врачом для получения полиса по страхованию  ответственности, учитываются степень  риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует страховая компания. Например, в США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.

С ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медицинскими работниками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.

Рост величины компенсационных  выплат и взносов за страхование  ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины.

Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи начали избегать использования приемов, связанных со значительным риском, даже в тех случаях, когда такой риск необходим. Одновременно они начали злоупотреблять назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.

«Защитная медицина» привела к удорожанию медицинского обслуживания, увеличению затрат на здравоохранение и мало способствовала повышению качества медицинской помощи.5

В Великобритании для  облегчения медикам бремени растущих взносов за полисы по страхованию  профессиональной ответственности  правительство в 1990г. ввело государственную  систему страхования ответственности, которая охватывает врачей (за исключением семейных врачей) и стоматологов, работающих в больницах и других медицинских учреждениях общественного сектора здравоохранения. Согласно этой системе, компенсацию за ущерб, причиненный при медицинском вмешательстве, выплачивает руководство тех медицинских учреждений, в которых работают врачи, виновные в причинении ущерба. Это усилило контроль со стороны руководства за работой персонала. Однако недостатком системы является то, что она охватывает не всю профессиональную работу врачей и стоматологов, а только ту, которая определена контрактом с национальной (государственной) службой здравоохранения.

Сегодня в промышленно  развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры  компенсации ущерба, причиненного при  медицинском вмешательстве, и страхования ответственности медицинских работников.

Все реформы направлены на то, чтобы облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское  вмешательство. Наиболее удачными и  перспективными представляются системы  компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины. Они основываются на концепции ответственности без вины.

Впервые такая система  была введена в Новой Зеландии и действует она как разновидность  социального страхования. Страхование профессиональной ответственности медиков она не подменяет, но дополняет его, способствуя удовлетворению интересов пациента.6

В Европе концепцию ответственности  без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не был закреплен в законодательстве, а основывался на соглашениях между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием закона об ущербе, понесенном пациентом. Согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в том числе из-за дефектов медицинского оборудования. Основанием для отказа в компенсации могут послужить серьезная запущенность болезни и общее плохое состояние здоровья пациента, снижающее способность к оздоровлению.

Финский закон создал своеобразную систему страхования  ответственности без доказательства вины причинителя вреда. Закон обязывает, чтобы все лица, занимающиеся медицинской практикой, были охвачены страхованием ответственности. Незастраховавшийся медицинский работник выплачивает крупный штраф в размере, превышающем сумму его взносов за период, когда он не был застрахован. Условия страхования утверждаются Министерством социальных дел и здравоохранения, которое также контролирует их выполнение.7

Медицинские работники  Финляндии дают хорошие отзывы о  системе страхования ответственности, основанной на законе об ущербе, понесенном пациентом. Благодаря действию этого закона количество судебных процессов, по поводу компенсации ущерба, нанесенного пациенту при медицинском вмешательстве, в стране крайне незначительно.

Концепция компенсации  ущерба без доказательства вины причинителя вреда находит довольно широкую поддержку у медицинской общественности многих стран. Одной из главных причин этого является то, что страхование профессиональной ответственности, как социальное и медицинское страхование, способствует укреплению чувства защищенности каждого гражданина, в том числе врача и пациента.

В целом система страхования  профессиональной ответственности  в здравоохранении зарубежных стран  не поддается однозначной оценке. С одной стороны, она облегчает  медикам осуществление компенсационных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб, но с другой — создает серьезные проблемы в связи с выплатой постоянно растущих страховых взносов, увеличением расходов на медицинское обслуживание вследствие развития «защитной медицины» и вынужденным перепрофилированием отдельных специалистов.

В России практика рассмотрения гражданских исков, связанных с  качеством медицинской помощи и  возмещением причиненного ущерба, весьма ограничена. Однако по мере развития правовой грамотности населения, совершенствования законодательства, развития общественного движения в защиту прав пациентов и осознания медицинскими работниками неизбежности наступления ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациента, возникнет необходимость в создании и введении в действие механизма ответственности и осуществления комплекса мер по специальному страхованию медицинских работников на случай возможной профессиональной ошибки.

1.4. Классификация видов страхования профессиональной ответственности8

В страховой отрасли  РФ существует ряд видов страхования  профессиональной ответственности:

    1. Страхование профессиональной ответственности адвокатов,
    2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
    3. Страхование профессиональной ответственности риэлторов
    4. Страхование профессиональной ответственности врачей
    5. Страхование профессиональной ответственности аудиторов
    6. Страхование профессиональной ответственности строителей
    7. Страхование профессиональной ответственности оценщиков
    8. Страхование профессиональной ответственности таможенных перевозчиков
    9. Страхование профессиональной ответственности юристов

1.5. Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования профессиональной ответственности

В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности передан из рук государства в частные руки, в России появляются новые виды профессиональной деятельности, не характерные для административно-командной экономики (аудиторская деятельность, оценочная деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по антикризисному управлению и т. д.). Многие из них являются неотъемлемыми атрибутами новых социально-экономических отношений, служат реализации целей и задач отдельных индивидов, общества и государства.9

Страхование в странах  с развитой рыночной экономикой рассматривается  как универсальный и довольно надежный экономический механизм возмещения возникших при наступлении страхового случая убытков, когда ответственность за возникающие риски лица за определенную плату берет на себя страховая компания.

Страхование профессиональной ответственности — это и динамично развивающаяся отрасль страхования в большинстве развитых стран мира, приносящая страховым компаниям прибыль, а лицам, занимающимся отдельными видами профессиональной деятельности — уверенность в завтрашнем дне, стабильность в осуществлении профессиональной деятельности, возможность планирования карьеры и т.п.

В России с началом  социально-экономических преобразований и зарождением рыночной экономики стал формироваться и рынок страхования. Однако страхование профессиональной ответственности около десятилетия реформ находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Лишь в последние годы, в связи с изменениями в уровне правовой культуры предпринимателей, законодательным закреплением отдельных видов страхования профессиональной ответственности как обязательного, ситуация стала меняться. Появился огромный интерес в развитии данного направления страхования как со стороны потенциальных страхователей, так и со стороны страховщиков.10

Страхование профессиональной ответственности в современной  России начало развиваться в стремительно меняющейся среде: динамично меняется законодательство в области страхования и его отдельных видов, вводятся новые виды страхования. Все эти процессы проходят на фоне довольно низкого уровня правовой и страховой культуры в обществе, отсутствии достаточного количества специальной литературы по вопросам страхования, неразработанностью и нерешенностью ряда теоретико-правовых проблем страхования вообще, и страхования профессиональной ответственности, в частности.

 

 

 

 

 

 

 

2. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ «ИНГОССТРАХ» И «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» 

 2.1. Общая характеристика страховой компании «Ингосстрах»11

Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

         Высокая деловая репутация страховой компании «Ингосстрах» подтверждена международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости «Ингосстраха» на уровне «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный».  Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз присвоило «Ингосстрах» максимальный рейтинг A++. Впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 году.

          Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

          Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

          «Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

          Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

          Услуги страховой компании «Ингосстрах» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 221 населенном пункте России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет  8 компаний за рубежом и 9 компаний на территории России.12

          Пять представительств страховой компании «Ингосстрах» осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании работают в Азербайджане, Казахстане, Украине, Индии, Китае.

          Страховая компания «Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международный союз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков; Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности; Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийский союз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей; Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др.

Деятельность ОСАО «Ингосстрах» отмечена многими призами и наградами. 
          В мае 2010 г. «Ингосстрах» одержал победу в двух главных номинациях премии «Золотая Саламандра»: «Компания года 2009» и «Информационно открытая организация года». В 2009 г. страховщик также был победителем в этих номинациях. В 2008 г. компания была признана лауреатом «Золотой Саламандры» в номинации «Качество страховых услуг 2007». В июне 2010 г. «Ингосстрах» стал лауреатом премии «Финансовая элита России» в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а также победителем премии «Финансовый Олимп – 2009» в номинации «Крупнейшая страховая компания года» в категории «Результат и успех».