Страхование профессиональной ответственности. 3
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
«Омский государственный аграрный университет им. Столыпина»
Омский аграрный техникум
Страхование профессиональной ответственности
| студентка группы 11С (страховое дело), Омского аграрного техникума. Руководитель: Иваницкая Марина Владимировна, преподаватель специальных дисциплин ОАТ.
|
Омск 2012
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………
1. Теоретические основы организации страхования профессиональной ответственности………………………………………
1.1. История развития страхования профессиональной ответственности………………………………………
1.2. Теоретические основы страхования профессиональной ответственности………………………………………
1.3. Мировой опыт развития рынка страхования профессиональной ответственности………………………………………
1.4. Классификация видов страхования профессиональной ответственности………………………………………
1.4.1. Страхование профессиональной ответственности адвокатов………………………………………………………
1.4.2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов……………………………………………………
1.4.3. Страхование профессиональной ответственности риэлторов………………………………………………………
1.4.4. Страхование профессиональной ответственности врачей……… ..18
1.4.5. Страхование профессиональной ответственности аудиторов………………………………………………………
1.4.6. Страхование профессиональной ответственности строителей……………………………………………………
1.4.7. Страхование ответственности оценщиков…………………...........
1.5. Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования профессиональной ответственности……………………………………
2. Страхование профессиональной ответственности на примере «Ингосстрах»………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список используемой литературы……………………………………………..
Приложение
ВВЕДЕНИЕ
Оборотной стороной инициативной человеческой деятельности является вред, причиняемый личности, обществу и государству. Государство и общество должны серьезно подходить к проблеме рисков, сопровождающих многие виды общественно полезной деятельности, и проявляющихся вредоносными последствиями. К сожалению, эти ошибки порой обходятся гражданам слишком дорого, не говоря уже об уголовной, моральной стороне возникающих при этом последствий. В целях снижения неблагоприятных последствий от ошибок, связанных с профессиональной деятельностью в данном случае исключительную актуальность приобретает страхование гражданской (профессиональной) ответственности.
Страхование профессиональной ответственности может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов как виноватого, так и потерпевшего.
Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и, естественно, испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.
Страхование — наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.
Объектом курсовой работы выступают общественные отношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности.
Предметом курсовой работы выступают нормы российского права, направленные на регламентацию общественных отношений в сфере страхования профессиональной ответственности.
Цель курсовой работы — выявление сущности страхования профессиональной ответственности и рассмотрение видов страхования профессиональной ответственности; изучение организационной структуры страховой компании «Ингосстрах».
Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:
1. Исследовать содержание и особенности страхования профессиональной ответственности.
2. Ознакомиться с мировой практикой применения страхования профессиональной ответственности.
3. Провести классификацию страхования профессиональной ответственности.
4. Рассмотреть виды страхования профессиональней ответственности.
5. Исследовать имеющиеся проблемы и определить перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации.
6. Изучить организационную структуру страховой компании «Ингосстрах» и рассмотреть практическую ситуацию по теме курсовой работы.
Курсовая работа состоит из введения, 2-х частей, заключения, списка использованных источников, приложения. Во введении обоснована актуальность темы и ее практическая значимость, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации. В первой части производится раскрытие темы в соответствии с поставленными задачами. Во второй части производится исследование деятельности страховой организации. В заключении обобщаются данные, делаются конкретные выводы по исследованной теме. В списке использованных источников отражен материал, использовавшийся при написании данной курсовой работы.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
1.1. История развития страхования профессиональной ответственности
Данное страхования появилось более 100 лет тому назад (страхования профессиональной ответственности фармацевтов, но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.[1]
В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, строителям.
1.2. Понятие страхования профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.[2]
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.
1.3. Мировой опыт развития рынка страхования профессиональной ответственности[3]
Потребность в страховании ответственности медицинских работников продиктована тем, что они объективно оказывают влияние на состояние здоровья пациента через диагностические исследования, терапевтические процедуры, хирургические вмешательства и, если пациент докажет, что действиями медицинского работника его здоровью нанесен ущерб, виновник должен его возместить.
Выплатить большие суммы практикующему врачу обычно не под силу, поэтому при наличии у врача страхового полиса (страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок), страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков о выплате компенсации пациентам за понесенный ущерб и судебную защиту интересов врача. При этом компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.
В США различают 2 вида полисов по страхованию ответственности. По первому страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе, понесенном в том году, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые поданы в течение года, когда действует данный полис, и касаются ущерба, причиненного в том же году.
При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для получения полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует страховая компания. Например, в США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.
С ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых Медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.
Рост величины компенсационных выплат и взносов за страхование ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины.
Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи начали избегать использования приемов, связанных со значительным риском, даже в тех случаях, когда такой риск необходим. Одновременно они начали злоупотреблять назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.
«Защитная медицина» привела к удорожанию медицинского обслуживания, увеличению затрат на здравоохранение и мало способствовала повышению качества медицинской помощи.
В Великобритании для облегчения медикам бремени растущих взносов за полисы по страхованию профессиональной ответственности правительство в 1990 г. ввело государственную систему страхования ответственности, которая охватывает врачей (за исключением семейных врачей) и стоматологов, работающих в больницах и других медицинских учреждениях общественного сектора здравоохранения. Согласно этой системе, компенсацию за ущерб, причиненный при медицинском вмешательстве, выплачивает руководство тех медицинских учреждений, в которых работают врачи, виновные в причинении ущерба. Это усилило контроль со стороны руководства за работой персонала. Однако недостатком системы является то, что она охватывает не всю профессиональную работу врачей и стоматологов, а только ту, которая определена контрактом с национальной (государственной) службой здравоохранения.
Сегодня в промышленно развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры компенсации ущерба, причиненного при медицинском вмешательстве, и страхования ответственности медицинских работников.
Все реформы направлены на то, чтобы облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское вмешательство. Наиболее удачными и перспективными представляются системы компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины. Они основываются на концепции ответственности без вины (no fault liability).
Впервые такая система была введена в Новой Зеландии и действует она как разновидность социального страхования. Страхование профессиональной ответственности медиков она не подменяет, но дополняет его, способствуя удовлетворению интересов пациента.
В Европе концепцию ответственности без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не был закреплен в законодательстве, а основывался на соглашениях между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием закона об ущербе, понесенном пациентом. Согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в том числе из-за дефектов медицинского оборудования. Основанием для отказа в компенсации могут послужить серьезная запущенность болезни и общее плохое состояние здоровья пациента, снижающее способность к оздоровлению.
Финский закон создал своеобразную систему страхования ответственности без доказательства вины причинителя вреда. Закон обязывает, чтобы все лица, занимающиеся медицинской практикой, были охвачены страхованием ответственности. Незастраховавшийся медицинский работник выплачивает крупный штраф в размере, превышающем сумму его взносов за период, когда он не был застрахован. Условия страхования утверждаются Министерством социальных дел и здравоохранения, которое также контролирует их выполнение.
Медицинские работники Финляндии дают хорошие отзывы о системе страхования ответственности, основанной на законе об ущербе, понесенном пациентом. Благодаря действию этого закона количество судебных процессов, по поводу компенсации ущерба, нанесенного пациенту при медицинском вмешательстве, в стране крайне незначительно.
Концепция компенсации ущерба без доказательства вины причинителя вреда находит довольно широкую поддержку у медицинской общественности многих стран. Одной из главных причин этого является то, что страхование профессиональной ответственности, как социальное и медицинское страхование, способствует укреплению чувства защищенности каждого гражданина, в том числе врача и пациента.
В целом система страхования профессиональной ответственности в здравоохранении зарубежных стран не поддается однозначной оценке. С одной стороны, она облегчает медикам осуществление компенсационных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб, но с другой — создает серьезные проблемы в связи с выплатой постоянно растущих страховых взносов, увеличением расходов на медицинское обслуживание вследствие развития «защитной медицины» и вынужденным перепрофилированием отдельных специалистов.
В России практика рассмотрения гражданских исков, связанных с качеством медицинской помощи и возмещением причиненного ущерба, весьма ограничена. Однако по мере развития правовой грамотности населения, совершенствования законодательства, развития общественного движения в защиту прав пациентов и осознания медицинскими работниками неизбежности наступления ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациента, возникнет необходимость в создании и введении в действие механизма ответственности и осуществления комплекса мер по специальному страхованию медицинских работников на случай возможной профессиональной ошибки.
1.4. Классификация видов страхования профессиональной ответственности
В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности.
1.4.1. Страхование профессиональной ответственности адвокатов
Федеральным законом от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" также был введен институт страхования гражданской ответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.[4]
Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском его профессиональной имущественной ответственности по обязательствам, возникающим перед выгодоприобретателем вследствие нарушения страхователем условий договора (соглашения) об оказании юридической помощи самому доверителю или назначенному им лицу.
Страховым случаем признается возникновение обязанности страхователя (в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации) возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю в результате нарушения страхователем условий договора (соглашения) об оказании юридической помощи. [5]
Как и в предыдущем случае, практическая действенность механизма страхования тесно связана с правовым регулированием вопроса установления ответственности адвоката. Снова обратимся к мнению профессионалов этого вида деятельности. Так, В.А. Вайпан констатирует, что в настоящее время отсутствуют надлежащие научно разработанные, проверенные практикой и объективно отражающие реальное состояние дел в этой области критерии оценок адвокатского труда, методики определения этих оценок, а также критерии риска имущественной ответственности адвоката. Закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом. Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких "опасных" обязательств (к примеру, выиграть дело, освободить из-под ареста и т.д.) не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге принесет пользу лишь одному страховщику.
Всякие же претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. «Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. И опять в выигрыше останется только страховая компания, которая получит от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть»[6].
1.4.2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
В Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. появилась ст. 18 "Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой", которая гласит: "Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования".
В ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: "Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб"[7].
Авторитетным специалистом высказано следующее мнение, определяющее необходимость данного вида страхования: "Безусловно, именно страхование должно гарантировать ответственность каждого нотариуса"[8].
Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.[9]
Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.[10]
Не маловажной особенностью является то, что по договору страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, «от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса»[11].
По мнению В.В. Яркова, ответственность нотариуса может наступать только по решению суда. Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации.[12] Однако на практике ни одна страховая компания не относит к страховым случаям ущерб, причиненный в результате виновных действий нотариусов.
1.4.3. Страхование профессиональной ответственности риэлторов
Какого-либо закона, постановления, положения или иного нормативного документа, который предусматривал бы обязательность страхования ответственности риелторов, в настоящее время нет. Само же указанное страхование в каком-то минимальном объеме все-таки существует.
Объектом страхования является ответственность страхователя за причинение вреда клиентам вследствие нарушения их вещных прав в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риэлторской деятельности, в том числе допущенных при:
• проверке прав лиц на объект недвижимости, составляющий предмет сделки, и прав бывших владельцев указанного объекта недвижимости;
• проверке дееспособности и правоспособности сторон сделки;
• сборе информации, подтверждающей отсутствие каких-либо прав на объект недвижимости у третьих лиц. [13]
Важно, что страховой случай признается страховой компанией, если он наступил в результате неумышленного нарушения страхователем профессиональных обязанностей и подтверждается фактом предъявления страхователю имущественных претензий со стороны третьих лиц. Требования о возмещении ущерба считаются предъявленными с момента получения их страхователем в письменной форме.[14]
Иммунитет риелторов от претензий к качеству их работы во многом связан с отсутствием специального правового регулирования риэлторских услуг. На практике во избежание расширительного толкования условия о предмете договора агентства недвижимости стараются и вовсе исключить из договора обязанности, с которыми связан высокий риск причинения ущерба клиенту. Даже за предоставление недостоверной или неполной информации привлечь риэлтора к ответственности удается лишь в редких случаях. Объем возмещения обычно ограничивается стоимостью услуги. Отсутствие полноценного законодательства о риэлторской деятельности и неопределенность в том, каким стандартам должны соответствовать услуги риэлтора, не способствуют популярности этого вида страхования: затруднено описание типичных страховых рисков в договоре, доказывание наступившего страхового случая. Агентства недвижимости, преимущественно столичные, осуществляют страхование своей ответственности либо в рекламных целях, либо когда это необходимо для вступления в ту или иную ассоциацию риэлторов.[15]
Таким образом, рассмотрев основные виды страхования профессиональной ответственности налицо множество пробелов и недоработок в практике их применения. Основная проблема заключается в определении факта наступления страхового случая в рамках процесса урегулирования убытков, а также причинно-следственной связи между ущербом и совершенной ошибкой.